近年來(lái)，一種名為“車輛統(tǒng)籌險(xiǎn)”的服務(wù)在貨運(yùn)行業(yè)悄然興起，其價(jià)格往往比正規(guī)商業(yè)保險(xiǎn)便宜不少。但這樣的"統(tǒng)籌險(xiǎn)"真的靠譜嗎？

淮安李女士被大貨車撞傷致殘后，肇事司機(jī)購(gòu)買的"統(tǒng)籌險(xiǎn)"竟成了一紙空文。

2021年1月，淮安的李大姐在騎電動(dòng)車途中，被突然右轉(zhuǎn)彎的大貨車撞倒，由于處在視野盲區(qū)，貨車司機(jī)王某根本沒有察覺。

事發(fā)后，李大姐雖然被立即送往醫(yī)院接受治療，但其被碾壓的右腿傷勢(shì)嚴(yán)重，治療過(guò)程一波三折。想要保住右腿，卻又持續(xù)發(fā)燒。醫(yī)生表示以后無(wú)法用右腿行走，最終，李大姐要求截肢。

在這場(chǎng)飛來(lái)橫禍中，李大姐失去一條腿，更從此失去勞動(dòng)能力。經(jīng)交管部門認(rèn)定，肇事司機(jī)王某需承擔(dān)事故全部責(zé)任。于是，李大姐向法院提起訴訟，索賠醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、假肢安裝費(fèi)、后續(xù)康復(fù)費(fèi)等共計(jì)一百余萬(wàn)元。

經(jīng)審查，王某除了交強(qiáng)險(xiǎn)外，還花了9000多元，在山東一家汽車服務(wù)公司購(gòu)買了總額100萬(wàn)元的第三者責(zé)任統(tǒng)籌，因此，法院審理后作出判決：李大姐的損失總計(jì)為112萬(wàn)余元，除交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)的12萬(wàn)元外，山東汽車服務(wù)公司在第三者責(zé)任統(tǒng)籌限額內(nèi)需賠償100萬(wàn)元，免除肇事司機(jī)王某的賠償責(zé)任。可事后，李大姐卻只拿到了12萬(wàn)元交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償。

肇事司機(jī)王某

汽車服務(wù)公司，保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員都來(lái)過(guò)，離開交警隊(duì)后就見不到了，再也沒管過(guò)。

事故發(fā)生后，李大姐沒有了工作收入，還因?yàn)橹委熐废铝瞬簧偻鈧�。法院發(fā)現(xiàn)，該汽車服務(wù)公司名下沒有任何可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，更令人驚訝的是，該公司在全國(guó)涉及700余個(gè)訴訟，被納入失信被執(zhí)行人100余次，根本不具備償還能力。這個(gè)消息，對(duì)于李大姐本就不富裕的家庭來(lái)說(shuō)，無(wú)異于雪上加霜。

為了要回剩下的100萬(wàn)元賠償，2024年1月，李大姐向淮安市清江浦區(qū)人民檢察院申請(qǐng)了監(jiān)督，受理案件后，檢察官把調(diào)查目光集中在第三者責(zé)任統(tǒng)籌上。那么，第三者責(zé)任統(tǒng)籌到底是不是保險(xiǎn)呢？

淮安市清江浦區(qū)人民檢察院第五檢察部主任孟海洋

交通統(tǒng)籌并不是我國(guó)《保險(xiǎn)法》意義上的保險(xiǎn)，只是交通領(lǐng)域，出于風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的一個(gè)統(tǒng)籌行為而已，如果一旦發(fā)生事故，不能適用我國(guó)的《保險(xiǎn)法》，只能適用我國(guó)《民法典》當(dāng)中的普通民事合同。所以經(jīng)過(guò)審查認(rèn)為，本案當(dāng)中，在交強(qiáng)險(xiǎn)之外的賠償，應(yīng)由司機(jī)進(jìn)行承擔(dān)。

2024年4月，經(jīng)下級(jí)檢察機(jī)關(guān)提請(qǐng)，淮安市檢察院依法向淮安市中級(jí)人民法院提出了抗訴。

淮安市人民檢察院第五檢察部檢察官助理李若曦

改判了，肇事者在交強(qiáng)險(xiǎn)之后，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

最終，在去年10月，王某和李大姐達(dá)成賠償協(xié)議，截至目前，李大姐已拿到56萬(wàn)元賠償款，其余部分，由王某每月支付2200元，直至全部賠償?shù)轿弧?/span>

對(duì)于這樣的狀況，司機(jī)王某也十分后悔，當(dāng)初自己在完全不了解第三者責(zé)任統(tǒng)籌的情況下貿(mào)然購(gòu)買，既耽誤了李大姐的賠償，自己還背上了巨大的壓力，如今，他也希望通過(guò)這次教訓(xùn)，讓同行們引以為戒。

肇事司機(jī)王某

純粹是跟皮包公司一樣，不能買的。

司機(jī)王某購(gòu)買的這份“車險(xiǎn)”可謂害人害己，在采訪中，檢察官也表示，全國(guó)各地有大量的類似案例。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)搜索也不難發(fā)現(xiàn)，因購(gòu)買第三者責(zé)任統(tǒng)籌產(chǎn)生的糾紛層出不窮。

近期，零距離記者以顧客的身份，對(duì)南京多家大型汽車4S店進(jìn)行走訪，發(fā)現(xiàn)很多銷售第三者責(zé)任統(tǒng)籌的人員都會(huì)在車主群內(nèi)“潛伏”，借機(jī)推銷。一位從事汽車報(bào)銷相關(guān)工作多年的業(yè)內(nèi)人士透露，這些“潛伏”人員在進(jìn)行銷售時(shí)，往往會(huì)先打時(shí)間差。

事實(shí)上，正規(guī)的車險(xiǎn)是按照每年的有效期延續(xù)，但第三者責(zé)任統(tǒng)籌則是立即生效，因此給了第三者責(zé)任統(tǒng)籌銷售打時(shí)間差的空間，同時(shí)，銷售人員還會(huì)利用與車主間的信息差展開引導(dǎo)。

不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士也坦言，大多數(shù)車主之所以選擇購(gòu)買，不僅僅是落入了多重的銷售套路，關(guān)鍵還是因?yàn)榈谌�者�?zé)任統(tǒng)籌與正規(guī)車險(xiǎn)之間存在的價(jià)格差。比如，第三者責(zé)任統(tǒng)籌普遍在2500元到3500元之間，低于市面上的標(biāo)準(zhǔn)車險(xiǎn)，而且還能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買。但在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這種“統(tǒng)籌車險(xiǎn)”的服務(wù)主體只是一些普通注冊(cè)企業(yè)，不接受保險(xiǎn)相關(guān)部門的監(jiān)管，一旦發(fā)生需要理賠的情況，往往賠不下來(lái)。

既然如此，那些正規(guī)的車險(xiǎn)銷售平臺(tái)上，是否能購(gòu)買到第三者責(zé)任統(tǒng)籌？零距離記者向多家大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，及網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)咨詢，但都得到了類似的答復(fù)，即“只賣正規(guī)保險(xiǎn)，不出售車輛統(tǒng)籌服務(wù)”。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理平臺(tái)螞蟻保客服

這里是正規(guī)的保險(xiǎn)銷售平臺(tái)，不會(huì)出售您所說(shuō)的車輛統(tǒng)籌的。螞蟻保平臺(tái)上銷售的車險(xiǎn)，都是由中國(guó)平安、中國(guó)人保和太平洋保險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)知名的保險(xiǎn)公司來(lái)承保的，消費(fèi)者可以一鍵對(duì)比多家保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)。您所說(shuō)的車輛統(tǒng)籌不是正規(guī)車險(xiǎn)，最好也不要購(gòu)買。如果有保險(xiǎn)公司說(shuō)能買，建議留意一下是否正規(guī)。

南京大學(xué)商學(xué)院教授孫武軍介紹，第三者責(zé)任統(tǒng)籌的初衷，是通過(guò)集資形成資金池，對(duì)交通事故中商業(yè)保險(xiǎn)范圍外的賠償費(fèi)用，進(jìn)行合理的補(bǔ)償，減少車主的損失。

南京大學(xué)商學(xué)院教授孫武軍

原本可以說(shuō)是對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)很好的補(bǔ)充，但是現(xiàn)在出現(xiàn)了一些針對(duì)私家車的車輛統(tǒng)籌，就是徹頭徹尾的騙局。已經(jīng)走向涉嫌非法集資的狀態(tài)，廣大車主要高度警惕。

重要提醒：不僅是交強(qiáng)險(xiǎn)外，廣大車主在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，首先可以通過(guò)國(guó)家金融監(jiān)管總局的官網(wǎng)查驗(yàn)機(jī)構(gòu)牌照，不購(gòu)買未進(jìn)行實(shí)名身份認(rèn)證的產(chǎn)品，而在購(gòu)買過(guò)程中，也要注意查看生成的是保險(xiǎn)合同還是服務(wù)合同，并詳細(xì)閱讀其中的各項(xiàng)條款。

南京大學(xué)商學(xué)院教授孫武軍

去各大保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)或APP，還有合規(guī)的，經(jīng)過(guò)監(jiān)管部門審批的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購(gòu)買。還是要看合同的文本，投保人一定要花點(diǎn)時(shí)間閱讀條款，特別是免責(zé)條款，以及附加險(xiǎn)的保障范圍。現(xiàn)在新能源車的保有量越來(lái)越多，針對(duì)新能源車，可能需要一些特殊險(xiǎn)種，這些需要高度關(guān)注。