5月9日，長(zhǎng)沙市解放中路共享單車定點(diǎn)停放處，社區(qū)黨員志愿者和學(xué)生分別為停放在此的單車系上文明牌，倡議“文明騎行，從我做起”。

　　國(guó)內(nèi)共享單車用戶人數(shù)已超過3000萬，并在高速增長(zhǎng)中。除了押金問題，用戶最關(guān)心的是共享單車的安全保障：騎車出了事故能不能得到賠償？如何進(jìn)行理賠？

　　目前，多家共享單車在免責(zé)條款中設(shè)置了“除非用戶能證明該意外或事故是因單車本身的固有缺陷導(dǎo)致的，否則不承擔(dān)相應(yīng)任何法律責(zé)任”的規(guī)定。針對(duì)這一痛點(diǎn)，支付寶和國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合推出“騎行意外險(xiǎn)”，“用支付寶掃碼解鎖共享單車騎行的用戶，都有保險(xiǎn)保障”，那么是否人人都能保？又有哪些問題需要注意呢？

　　設(shè)置免責(zé)條款

　　共享單車保險(xiǎn)并不“保險(xiǎn)”

　　4月18日上午11點(diǎn)多，長(zhǎng)沙市開福區(qū)湘春路至芙蓉路路段發(fā)生一起公交車與非機(jī)動(dòng)車的交通事故，造成騎摩拜自行車的吳女士身亡。

　　不過，在商議后續(xù)賠償時(shí)，摩拜單車方面引用協(xié)議中“除非用戶能證明該意外或事故是因單車本身的固有缺陷導(dǎo)致的，否則不承擔(dān)相應(yīng)任何法律責(zé)任”的規(guī)定，拒絕了賠償要求。

　　摩拜單車湖南區(qū)域一位對(duì)外發(fā)言人在接受媒體采訪時(shí)表示，根據(jù)摩拜與眾安保險(xiǎn)訂立的協(xié)議，如用戶在使用過程中，因共享單車自身原因?qū)е率鹿剩�給使用人帶來損傷的，經(jīng)相關(guān)部門鑒定后，摩拜將承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，賠償由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。因此，該事件的賠償結(jié)果得看交警的處理結(jié)果。不過交警部門的回應(yīng)是，不會(huì)針對(duì)涉事單車是否存在質(zhì)量問題給出具體結(jié)論。

　　盡管多家單車公司此前聲稱已為用戶投保，但運(yùn)營(yíng)協(xié)議中都有嚴(yán)格的免責(zé)聲明——除非用戶能證明意外是單車缺陷導(dǎo)致，否則不與承擔(dān)法律責(zé)任。記者查閱摩拜單車、ofo、哈羅單車、小藍(lán)單車、酷奇以及永安行6大共享單車的相關(guān)服務(wù)協(xié)議發(fā)現(xiàn)，其中4家為用戶購買保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)方均有類似表述。這一條款大大抬高用戶的理賠門檻，導(dǎo)致共享單車的保險(xiǎn)“形同虛設(shè)”。

　　支付寶掃碼騎車

　　每次騎行都有保險(xiǎn)

　　“用支付寶掃碼解鎖共享單車騎行的用戶，都有保險(xiǎn)保障”，這是支付寶日前推出的“騎行送保障”的內(nèi)容。

　　根據(jù)保險(xiǎn)條款，通過支付寶掃碼開啟并使用共享單車過程中，發(fā)生意外事故并造成自身傷害的，身故或傷殘有50萬保障金額，意外醫(yī)療報(bào)銷上限5000元。目前支持這一保險(xiǎn)的有ofo、永安行、小藍(lán)、優(yōu)拜和funbike單車。

　　記者體驗(yàn)用支付寶掃碼ofo單車，“共享單車已經(jīng)開鎖”頁面下方有個(gè)“免費(fèi)安全保障”鏈接，顯示有“騎行意外險(xiǎn)”的相關(guān)信息：一次騎行最長(zhǎng)的保障期間為6小時(shí)。騎行意外險(xiǎn)由支付寶免費(fèi)贈(zèng)送給通過支付寶掃碼騎行的用戶，按次贈(zèng)送。

　　螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群共享單車保險(xiǎn)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人表示，“用戶在騎行過程中，隨時(shí)可以咨詢和申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠。”

　　記者從支付寶方面獲得的數(shù)據(jù)顯示，上線僅4天，已經(jīng)有數(shù)百萬人通過支付寶獲得共享單車騎行意外險(xiǎn)。

　　提醒

　　本人掃碼騎行 才能理賠

　　國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)共享單車保險(xiǎn)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人高天驕告訴記者，“截至5月3日，有4例已在理賠流程中，還有幾例不符合理賠條件，主要是因?yàn)橹Ц秾氋~戶持有人和實(shí)際騎車出意外的人不是同一人�！�

　　除此之外，該產(chǎn)品的免責(zé)條款還公布了十二條不能理賠的情形，包括被保險(xiǎn)人故意行為、醉酒、賽車、猝死、從事非法犯罪或參與任何有獎(jiǎng)、有報(bào)酬的體育活動(dòng)等。

　　觀察

　　互聯(lián)網(wǎng)思維 讓保險(xiǎn)更接地氣

　　按次投保、在線理賠、低門檻……共享單車騎行意外險(xiǎn)可以說是“站在用戶利益這一端”。

　　共享單車是新興模式，因?yàn)闆]有歷史理賠數(shù)據(jù)和相關(guān)精算模型，風(fēng)險(xiǎn)也并不如私家自行車出行保險(xiǎn)容易控制，背后承保的保險(xiǎn)公司——國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)，很有可能經(jīng)歷一場(chǎng)考驗(yàn)。慶幸的是，支付寶通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)力量，不斷完善保險(xiǎn)規(guī)則，如同退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的成熟過程一樣，最終有可能讓保險(xiǎn)成為各方共贏的金融工具。

　　阿里巴巴董事局主席馬云說，新金融應(yīng)該遵循“八二原則”，服務(wù)80%缺乏金融支持的人，那么，保險(xiǎn)通過技術(shù)的升級(jí)和應(yīng)用場(chǎng)景的轉(zhuǎn)變，也應(yīng)該成為接地氣的、理賠更便捷、更高頻的模式。

　　互聯(lián)網(wǎng)共享單車保險(xiǎn)究竟能否成為繼退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)之外的第二大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，我們拭目以待。