5月9日，長(zhǎng)沙市解放中路共享單車(chē)定點(diǎn)停放處，社區(qū)黨員志愿者和學(xué)生分別為停放在此的單車(chē)系上文明牌，倡議“文明騎行，從我做起”。

　　國(guó)內(nèi)共享單車(chē)用戶(hù)人數(shù)已超過(guò)3000萬(wàn)，并在高速增長(zhǎng)中。除了押金問(wèn)題，用戶(hù)最關(guān)心的是共享單車(chē)的安全保障：騎車(chē)出了事故能不能得到賠償？如何進(jìn)行理賠？

　　目前，多家共享單車(chē)在免責(zé)條款中設(shè)置了“除非用戶(hù)能證明該意外或事故是因單車(chē)本身的固有缺陷導(dǎo)致的，否則不承擔(dān)相應(yīng)任何法律責(zé)任”的規(guī)定。針對(duì)這一痛點(diǎn)，支付寶和國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合推出“騎行意外險(xiǎn)”，“用支付寶掃碼解鎖共享單車(chē)騎行的用戶(hù)，都有保險(xiǎn)保障”，那么是否人人都能保？又有哪些問(wèn)題需要注意呢？

　　設(shè)置免責(zé)條款

　　共享單車(chē)保險(xiǎn)并不“保險(xiǎn)”

　　4月18日上午11點(diǎn)多，長(zhǎng)沙市開(kāi)福區(qū)湘春路至芙蓉路路段發(fā)生一起公交車(chē)與非機(jī)動(dòng)車(chē)的交通事故，造成騎摩拜自行車(chē)的吳女士身亡。

　　不過(guò)，在商議后續(xù)賠償時(shí)，摩拜單車(chē)方面引用協(xié)議中“除非用戶(hù)能證明該意外或事故是因單車(chē)本身的固有缺陷導(dǎo)致的，否則不承擔(dān)相應(yīng)任何法律責(zé)任”的規(guī)定，拒絕了賠償要求。

　　摩拜單車(chē)湖南區(qū)域一位對(duì)外發(fā)言人在接受媒體采訪時(shí)表示，根據(jù)摩拜與眾安保險(xiǎn)訂立的協(xié)議，如用戶(hù)在使用過(guò)程中，因共享單車(chē)自身原因?qū)е率鹿�，給使用人帶來(lái)?yè)p傷的，經(jīng)相關(guān)部門(mén)鑒定后，摩拜將承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，賠償由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。因此，該事件的賠償結(jié)果得看交警的處理結(jié)果。不過(guò)交警部門(mén)的回應(yīng)是，不會(huì)針對(duì)涉事單車(chē)是否存在質(zhì)量問(wèn)題給出具體結(jié)論。

　　盡管多家單車(chē)公司此前聲稱(chēng)已為用戶(hù)投保，但運(yùn)營(yíng)協(xié)議中都有嚴(yán)格的免責(zé)聲明——除非用戶(hù)能證明意外是單車(chē)缺陷導(dǎo)致，否則不與承擔(dān)法律責(zé)任。記者查閱摩拜單車(chē)、ofo、哈羅單車(chē)、小藍(lán)單車(chē)、酷奇以及永安行6大共享單車(chē)的相關(guān)服務(wù)協(xié)議發(fā)現(xiàn)，其中4家為用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)方均有類(lèi)似表述。這一條款大大抬高用戶(hù)的理賠門(mén)檻，導(dǎo)致共享單車(chē)的保險(xiǎn)“形同虛設(shè)”。

　　支付寶掃碼騎車(chē)

　　每次騎行都有保險(xiǎn)

　　“用支付寶掃碼解鎖共享單車(chē)騎行的用戶(hù)，都有保險(xiǎn)保障”，這是支付寶日前推出的“騎行送保障”的內(nèi)容。

　　根據(jù)保險(xiǎn)條款，通過(guò)支付寶掃碼開(kāi)啟并使用共享單車(chē)過(guò)程中，發(fā)生意外事故并造成自身傷害的，身故或傷殘有50萬(wàn)保障金額，意外醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)上限5000元。目前支持這一保險(xiǎn)的有ofo、永安行、小藍(lán)、優(yōu)拜和funbike單車(chē)。

　　記者體驗(yàn)用支付寶掃碼ofo單車(chē)，“共享單車(chē)已經(jīng)開(kāi)鎖”頁(yè)面下方有個(gè)“免費(fèi)安全保障”鏈接，顯示有“騎行意外險(xiǎn)”的相關(guān)信息：一次騎行最長(zhǎng)的保障期間為6小時(shí)。騎行意外險(xiǎn)由支付寶免費(fèi)贈(zèng)送給通過(guò)支付寶掃碼騎行的用戶(hù)，按次贈(zèng)送。

　　螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群共享單車(chē)保險(xiǎn)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人表示，“用戶(hù)在騎行過(guò)程中，隨時(shí)可以咨詢(xún)和申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠�！�

　　記者從支付寶方面獲得的數(shù)據(jù)顯示，上線僅4天，已經(jīng)有數(shù)百萬(wàn)人通過(guò)支付寶獲得共享單車(chē)騎行意外險(xiǎn)。

　　提醒

　　本人掃碼騎行 才能理賠

　　國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)共享單車(chē)保險(xiǎn)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人高天驕告訴記者，“截至5月3日，有4例已在理賠流程中，還有幾例不符合理賠條件，主要是因?yàn)橹Ц秾氋~戶(hù)持有人和實(shí)際騎車(chē)出意外的人不是同一人�！�

　　除此之外，該產(chǎn)品的免責(zé)條款還公布了十二條不能理賠的情形，包括被保險(xiǎn)人故意行為、醉酒、賽車(chē)、猝死、從事非法犯罪或參與任何有獎(jiǎng)、有報(bào)酬的體育活動(dòng)等。

　　觀察

　　互聯(lián)網(wǎng)思維 讓保險(xiǎn)更接地氣

　　按次投保、在線理賠、低門(mén)檻……共享單車(chē)騎行意外險(xiǎn)可以說(shuō)是“站在用戶(hù)利益這一端”。

　　共享單車(chē)是新興模式，因?yàn)闆](méi)有歷史理賠數(shù)據(jù)和相關(guān)精算模型，風(fēng)險(xiǎn)也并不如私家自行車(chē)出行保險(xiǎn)容易控制，背后承保的保險(xiǎn)公司——國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)，很有可能經(jīng)歷一場(chǎng)考驗(yàn)。慶幸的是，支付寶通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)力量，不斷完善保險(xiǎn)規(guī)則，如同退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的成熟過(guò)程一樣，最終有可能讓保險(xiǎn)成為各方共贏的金融工具。

　　阿里巴巴董事局主席馬云說(shuō)，新金融應(yīng)該遵循“八二原則”，服務(wù)80%缺乏金融支持的人，那么，保險(xiǎn)通過(guò)技術(shù)的升級(jí)和應(yīng)用場(chǎng)景的轉(zhuǎn)變，也應(yīng)該成為接地氣的、理賠更便捷、更高頻的模式。

　　互聯(lián)網(wǎng)共享單車(chē)保險(xiǎn)究竟能否成為繼退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)之外的第二大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，我們拭目以待。