銀行開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)中的幾個(gè)法律問題

銀行開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)中的幾個(gè)法律問題 　　序言：

　　如果說利潤是任何一家銀行所追求的目標(biāo)，那么安全必然是取得這一目標(biāo)的保障。在電子網(wǎng)絡(luò)空間中，銀行業(yè)務(wù)變的更加迅捷、方便。但同時(shí)越來越多的人也認(rèn)為銀行業(yè)務(wù)變的更為不安全了。電子空間中復(fù)雜的法律關(guān)系使眾多的糾紛都無法作出一個(gè)令人信服的結(jié)論。在這種情況下，妥善解決銀行業(yè)務(wù)中所出現(xiàn)的疑難法律問題，樹立人們對銀行電子業(yè)務(wù)的信心，比追求經(jīng)濟(jì)效益更為重要。本文將從銀行電子業(yè)務(wù)中較為突出的電子貨幣、電子結(jié)算等問題著手，分析其中的法律問題，并提出監(jiān)管的粗略設(shè)想。

    一、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)

    （一）、  銀行電子化的發(fā)展概況

　　高科技信息產(chǎn)業(yè)的興起，為人類帶來了另一個(gè)無窮可能性的世界。雖然它何去何從現(xiàn)在還難以預(yù)測，然而數(shù)字化環(huán)境的發(fā)展已經(jīng)對世界造成了全面的沖擊這是有目共睹的。有許多專家預(yù)測，由于因特網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，世界上至少會有20多種行業(yè)成為恐龍一樣的過時(shí)之物。曾經(jīng)盛級一時(shí)的傳統(tǒng)銀行業(yè)也不能幸免。無論這種預(yù)言是否會成為現(xiàn)實(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)必將發(fā)生革命性的變革是無庸質(zhì)疑。事實(shí)上，我們已經(jīng)看到了這種變化的征兆。

�。�1973年美國將1937年以電報(bào)電話手段建立起的“聯(lián)儲電劃系統(tǒng)”改建成電子化的“聯(lián)儲電劃系統(tǒng)”，即建立起銀行間清算服務(wù)的電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，點(diǎn)燃了銀行業(yè)電子化的革新浪潮。不久，因特網(wǎng)的崛起，使銀行進(jìn)入了internet，改變了銀行傳統(tǒng)的管理和服務(wù)方式。1995年，美國的第一家網(wǎng)絡(luò)銀行-安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)。它沒有建筑物，沒有地址，只有網(wǎng)址：http://www.sfnb.com.客戶可以在任何時(shí)間地點(diǎn)，只要擁有一臺電腦和一個(gè)調(diào)制解調(diào)器，還有一個(gè)網(wǎng)絡(luò)帳號，就可以享有24小時(shí)的服務(wù)。[1]這種新興的銀行形態(tài)在很短的時(shí)間內(nèi)就得到了迅速的發(fā)展，普遍認(rèn)為它將成為21世紀(jì)銀行業(yè)發(fā)展的主流趨勢。

　�。ǘ�）、銀行開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的原因

　  銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的發(fā)展是與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)的發(fā)展緊密相連的。在人類經(jīng)濟(jì)生活中，銀行一直充當(dāng)著資金流的流動和管理的角色。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的興起，網(wǎng)上物的交換帶了支付活動，由此產(chǎn)生了網(wǎng)上的資金流動。網(wǎng)上資金流的需要成為銀行開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的原動力。在電子商務(wù)中，銀行是連接生產(chǎn)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)和消費(fèi)者的紐帶，起著至關(guān)重要的作用。銀行是否能有效的實(shí)現(xiàn)電子支付已成為電子商務(wù)成敗的關(guān)鍵。

　�。ㄈ�）、網(wǎng)上業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的各種問題

　　銀行依托迅速發(fā)展的計(jì)算機(jī)技術(shù)和通訊技術(shù)，利用滲透到全球各個(gè)角落的網(wǎng)絡(luò)，屏棄了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)由店堂前承接業(yè)務(wù)的服務(wù)流程，把銀行的業(yè)務(wù)直接在網(wǎng)上推出。它所提供的3A[2]服務(wù)是傳統(tǒng)銀行所不能比擬的。但同時(shí)，它也面臨著許多嶄新的問題。首先，消費(fèi)者的信心問題。美國波士頓咨詢公司曾對客戶不愿使用網(wǎng)絡(luò)銀行的原因進(jìn)行過市場調(diào)查。結(jié)果顯示，80%是出于對風(fēng)險(xiǎn)因素的擔(dān)心。如果消費(fèi)者對網(wǎng)絡(luò)銀行信心不足，這種新的銀行類型必然難以正常發(fā)展。其次是技術(shù)安全問題。毫不夸張的說，現(xiàn)代信息技術(shù)使得銀行如同把金庫建在計(jì)算機(jī)里，把鈔票存在數(shù)據(jù)庫里，使資金流動在網(wǎng)絡(luò)里，因此，安全就成了事關(guān)銀行生死的頭等大事。1999年一名俄羅斯學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入花旗銀行的電腦系統(tǒng)，非法轉(zhuǎn)移了數(shù)以百計(jì)的資金�？梢姡瑸榫W(wǎng)絡(luò)銀行構(gòu)建一道高效的技術(shù)“防火墻”刻不容緩。同時(shí)，網(wǎng)上銀行也遇到了眾多的法律問題。銀行電子化網(wǎng)絡(luò)化對傳統(tǒng)的以調(diào)整紙質(zhì)流通工具為基礎(chǔ)而構(gòu)建起的金融法律規(guī)范產(chǎn)生了巨大的沖擊。

　　銀行作為資金融通的組織機(jī)構(gòu)，它主要的融通對象就是貨幣資金，它所有的業(yè)務(wù)基本上都圍繞著貨幣而開展。貨幣形式的演變，必然會引起銀行以及銀行各種業(yè)務(wù)的相對應(yīng)的變化：不同時(shí)代的人們接受了不同的貨幣形式，也就接受了與貨幣相適應(yīng)的銀行模式。貨幣形態(tài)從真實(shí)貨幣向電子貨幣方向演化，使得資金流動從依賴紙幣支付憑證交換向電子支付發(fā)展，銀行概念從實(shí)體銀行向虛擬銀行方向漸進(jìn)，服務(wù)方式也從“人-人”對話向“人-機(jī)”對話方向轉(zhuǎn)變。所以，我們首先要了解電子貨幣中的種種問題，然后再對現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行開展的各種業(yè)務(wù)進(jìn)行法律上的審視。

　　二、電子貨幣的法律問題

　　（一）什么是電子貨幣

　  伴隨著迅速發(fā)展的電子商務(wù)而出現(xiàn)的電子貨幣，是繼中世紀(jì)法幣對鑄幣取代以來貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革。中世紀(jì)的變革形成了以中央銀行為核心的銀行貨幣創(chuàng)造體系。而這次變革直接對現(xiàn)有體系提出了挑戰(zhàn)，并對貨幣政策以及金融監(jiān)管都產(chǎn)生了直接或間接的影響。因此，電子貨幣的問題受到了各國普遍的關(guān)注。

　　（1）電子貨幣的含義及其發(fā)展：

　　目前的電子貨幣基本上是各個(gè)發(fā)行者自行設(shè)計(jì)開發(fā)的產(chǎn)品，種類眾多。因而國際金融機(jī)構(gòu)和各國貨幣當(dāng)局尚無法在法律上對電子貨幣作出嚴(yán)格的界定。不過它們還是對什么是電子貨幣提出了一些的看法，其中巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義較有概括性。

　　巴塞爾委員會認(rèn)為電子貨幣是指在零售支付機(jī)制中，通過銷售終端不同的電子設(shè)備之間以及在公開網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行支付的儲值和預(yù)付支付機(jī)制。所謂儲值是指保存在物理介質(zhì)中可以用來支付的價(jià)值，如智能卡。這種介質(zhì)亦被稱為電子錢包。當(dāng)其儲存的價(jià)值被使用后，可以通過特定設(shè)備向其追儲價(jià)值。而預(yù)付支付機(jī)制則是指存在于特定軟件或網(wǎng)絡(luò)中的一組可以傳輸并用語支付的電子數(shù)據(jù)，通常被成為數(shù)字現(xiàn)金。它通常由一組組二進(jìn)制數(shù)據(jù)流和數(shù)字簽名組成，可以直接在網(wǎng)絡(luò)上使用。

　　電子貨幣的雛形或稱初級階段，應(yīng)追溯到1915年世界上第一張信用卡的誕生。信用卡的發(fā)行是支付方式的一大突破，并為電子貨幣時(shí)代的到來奠定了基礎(chǔ)。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來，各國政府及民間組織研制出更加類似或接近紙幣或硬幣的電子貨幣類型。這些新型的電子貨幣被通俗的稱為“現(xiàn)金模擬型”電子貨幣。

　　（2）電子貨幣與通貨

　　電子貨幣是在傳統(tǒng)貨幣基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，電子貨幣產(chǎn)品主要被設(shè)計(jì)用來替代流通中的通貨。它與傳統(tǒng)貨幣在本質(zhì)、職能及作用等方面是相同的，本質(zhì)上都是充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品，具有價(jià)值尺度、流通手段、支付手段、儲藏手段和世界貨幣五種職能。電子貨幣除了具有貨幣的這些一般屬性外，與通貨相比，它是一種“無形”貨幣，有著許多通貨所不具有的屬性：電子貨幣由電子脈沖代替紙張傳輸和顯示現(xiàn)金，通過微機(jī)處理和存儲，沒有傳統(tǒng)貨幣的大小、重量和印記；通貨一般由中央銀行或特定機(jī)構(gòu)壟斷發(fā)行，而電子貨幣從目前來看，既有中央銀行發(fā)行的，也有一般金融機(jī)構(gòu)甚至非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行；傳統(tǒng)通貨是以中央銀行和國家信譽(yù)為擔(dān)保的法幣，由貨幣當(dāng)局設(shè)計(jì)、管理和更換，被強(qiáng)接受和使用，而目前的電子貨幣大多由不同的機(jī)構(gòu)自行開發(fā)設(shè)計(jì)，其擔(dān)保主要依賴于開發(fā)商自身的信譽(yù)和資產(chǎn)，其使用只能宣傳引導(dǎo)，不能強(qiáng)迫使用；電子貨幣在使用中要借助法定貨幣反映和實(shí)現(xiàn)商品的價(jià)值，結(jié)清債權(quán)和債務(wù)關(guān)系；

　　（3）電子貨幣系統(tǒng)的運(yùn)作

　　一般來說，電子貨幣系統(tǒng)的整個(gè)運(yùn)作過程涉及到電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)、分銷機(jī)構(gòu)、贖回機(jī)構(gòu)及清算和結(jié)算機(jī)構(gòu)。發(fā)行機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣，為了限制發(fā)行機(jī)構(gòu)可能潛在的具有無限制的創(chuàng)設(shè)電子貨幣從而導(dǎo)致通貨膨脹的壓力，通常規(guī)定電子貨幣與中央銀行發(fā)行的貨幣等值，發(fā)行機(jī)構(gòu)有義務(wù)等值贖回客戶向其提示的未使用的電子貨幣余額。正常情況下，發(fā)行電子貨幣相當(dāng)于吸收存款，在發(fā)行機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債表上表現(xiàn)為負(fù)債，發(fā)行機(jī)構(gòu)將電子貨幣的預(yù)付款即在途未用資金進(jìn)行投資以獲得收益。分銷機(jī)構(gòu)分銷電子貨幣。贖回機(jī)構(gòu)接受客戶要求贖回的電子貨幣。贖回機(jī)構(gòu)可能是托收代理人，將客戶贖回要求信息傳遞給發(fā)行機(jī)構(gòu)，并將來自發(fā)行機(jī)構(gòu)的資金退還給客戶；也可能是委托人，從客戶手中購買電子貨幣然后從發(fā)行機(jī)構(gòu)處贖回資金。清算和結(jié)算機(jī)構(gòu)通過支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)傳輸信息和資金。這些電子貨幣系統(tǒng)的參與機(jī)構(gòu)不因?yàn)楦淖兞私灰酌浇槎�使原有的風(fēng)險(xiǎn)消失，相反，各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)更加容易不同程度的威脅金融系統(tǒng)的安全。

　　（三）電子貨幣所引發(fā)的問題

�。牐�1）電子貨幣是貨幣嗎

　　雖然人們形象的稱呼這種新型的貨幣為電子貨幣，但是它究竟是否已經(jīng)成為一種貨幣還要慎重考慮。對于信用卡、儲值卡類的初級電子貨幣，只能視為查詢和轉(zhuǎn)移銀行存款的電子工具或者是現(xiàn)存貨幣進(jìn)行支付的電子化工具，并不能真正構(gòu)成貨幣的一種。而類似于計(jì)算機(jī)現(xiàn)金的“現(xiàn)金模擬型”電子貨幣，則初步具備了流通貨幣的特征。但是，要真正成為流通貨幣的一種，它們還需要滿足以下的條件：

　�牎�—被廣泛的接受為一種價(jià)值尺度和交換中介；

�。牎�—必須是不依賴于銀行或發(fā)行機(jī)構(gòu)信用的用于清償債務(wù)的最終手段；

�。牎�—自由流通，具有完全的可兌換性；

�。牎�—本身能夠成為價(jià)值的保存手段，而不需要清算、結(jié)算來實(shí)現(xiàn)其價(jià)值；

　　——完全的不特定，支付具有匿名性等等。

　　按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來考察電子貨幣。首先，它們的價(jià)值是以既有的現(xiàn)金、存款為前提的，是其發(fā)行者將既有貨幣的價(jià)值電子化的產(chǎn)物，持有電子貨幣僅意味著持有者具有以其持有的電子貨幣向發(fā)行者兌換等價(jià)值現(xiàn)金或存款的權(quán)利。其次，根據(jù)貨幣法定的原則，電子貨幣要真正成為通貨的一種，還需要一國立法的明示認(rèn)可。所以，現(xiàn)有的電子貨幣可以被認(rèn)為是以既有貨幣為基礎(chǔ)的二次貨幣，還不能完全獨(dú)立的作為通貨的一種。

　�。�2）安全性問題

　�犽娮迂泿诺牧鲃有燥L(fēng)險(xiǎn)同電子貨幣的發(fā)行規(guī)模和余額相關(guān)。通常情況下，發(fā)行機(jī)構(gòu)不需要也不可能保持用于贖回電子貨幣的100%的傳統(tǒng)貨幣準(zhǔn)備。但是，如果某些因素觸發(fā)了人們對某一電子貨幣系統(tǒng)的信心危機(jī)，發(fā)行機(jī)構(gòu)就可能無法將在途未用資金的投資變現(xiàn)而滿足電子貨幣的贖回要求，甚至失去等值贖回其發(fā)行的電子貨幣的能力。嚴(yán)重情況下，可能形成系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。

�牐犽娮迂泿诺奶厥鈱傩詻Q定了它不能進(jìn)行物理防偽，只能依賴于加密、數(shù)字簽名等技術(shù)手段，如何防止偽幣的大量出現(xiàn)造成系統(tǒng)的損失是一個(gè)非常嚴(yán)肅的問題。由于電子偽幣和真幣在技術(shù)上完全一樣，而且只要掌握了關(guān)鍵技術(shù)和數(shù)據(jù)，偽造起來輕而易舉。一旦一個(gè)電子貨幣系統(tǒng)受到攻擊，其發(fā)行者就面臨是否接受與贖回其發(fā)行的電子貨幣的兩難選擇。很顯然目前的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)水平對于防止非法侵入而言是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此有人提議有必要規(guī)定電子貨幣的最大持有量及最大交易量，以減小安全系統(tǒng)被侵入的情況下的損失。

�。牫�開電子貨幣的技術(shù)特點(diǎn)，消費(fèi)者、發(fā)行人、零售商和其他系統(tǒng)參與人之間的合同關(guān)系和法律關(guān)系也比較的復(fù)雜。糾紛一旦產(chǎn)生，各個(gè)參與方的權(quán)利義務(wù)是否明確就顯得十分重要。關(guān)于電子支付糾紛中的責(zé)任劃分，本文下一部分將重點(diǎn)討論。

　�犃硗猓�  一些電子貨幣類型的完全匿名性，也使洗錢、逃稅等犯罪活動更加方便。

　�。�2）對央行的貨幣政策的影響

　　電子貨幣對中央銀行貨幣政策的影響實(shí)際上是一種累計(jì)性的影響，在很大程度上依賴于電子貨幣的使用范圍。央行貨幣政策最終目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)依賴于適宜的政策中介目標(biāo)和有效的政策工具和傳導(dǎo)機(jī)制。當(dāng)電子貨幣的數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，現(xiàn)有的貨幣政策體系就可能出現(xiàn)一些問題。

　　電子貨幣是被設(shè)計(jì)來替代流通中的通貨的，因而電子貨幣的大量使用會影響貨幣的流通速度，它對貨幣流通速度的影響是隨機(jī)游走的，這樣流通速度作為政策指標(biāo)的有效性在短期內(nèi)將大大降低。同時(shí)，由于電子貨幣發(fā)行的分散、過程連續(xù)，加之電子貨幣使得通貨與活期、定期儲蓄甚至證券買賣之間的資金轉(zhuǎn)移能便捷迅速的進(jìn)行，金融資產(chǎn)之間的替代性加大，各層次貨幣的計(jì)量變的十分的困難，要準(zhǔn)確測量某一層次的貨幣總量幾乎變的不可能�？梢韵胂�，貨幣構(gòu)成的復(fù)雜性和流通速度的變動性使中央銀行無法正確的解釋貨幣量變動的真正含義，央行制定貨幣市場利率和貨幣政策的難度將大大加大。

�。牐ㄈ�）對電子貨幣的應(yīng)對策略

�。爩τ诜�律研究者來說，首先要解決的問題就是電子貨幣能否適用于傳統(tǒng)的商品分類以及現(xiàn)行的法律。舉例來說，如把電子貨幣余額當(dāng)作一種存款，那么任何一種現(xiàn)行的有關(guān)存款的法規(guī)都是可以適用的。然而現(xiàn)行的法規(guī)并不一定是最適合電子貨幣系統(tǒng)的。

　　中央銀行對電子貨幣創(chuàng)新體系的監(jiān)管也處于一種兩難的境地。一方面，如果中央銀行過早介入或事后證明其規(guī)則過于嚴(yán)厲，就會阻礙電子貨幣創(chuàng)新的發(fā)展造成本國電子貨幣發(fā)展的相對劣勢。但如果中央銀行監(jiān)管的過遲，一旦風(fēng)險(xiǎn)成為現(xiàn)實(shí)，再進(jìn)行管理的成本必定很高。正因?yàn)槿绱�，各國對如何對電子貨幣進(jìn)行監(jiān)管抱有很審慎的態(tài)度，討論較多的主要有以下幾個(gè)方面。

�。�1、關(guān)于發(fā)行機(jī)構(gòu)

�。爮募夹g(shù)上來看，任何機(jī)構(gòu)都可以發(fā)行電子貨幣。電子貨幣可能的發(fā)行人包括銀行、其他非銀行金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)。在美國，提供電子貨幣服務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)的存在實(shí)際上得到了聯(lián)儲的容忍。而歐盟各國的央行建議只有銀行才可以發(fā)行，因?yàn)檫@樣央行就可以提供與傳統(tǒng)銀行存款同等程度的保護(hù)與監(jiān)管。

�。犎绻�電子貨幣的發(fā)行權(quán)僅限于銀行，那么現(xiàn)有的對銀行的法規(guī)可以延伸到這個(gè)新產(chǎn)品上。但無疑會限制這一體系的競爭。相反，如果更多的機(jī)構(gòu)被允許發(fā)行電子貨幣，更激烈的競爭會帶來更大的收益，但是監(jiān)管問題又難以解決。畢竟非銀行的其他金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)相對銀行而言受到的監(jiān)管要少，我們必須考慮較少的監(jiān)管在電子貨幣領(lǐng)域所可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

　��2、關(guān)于發(fā)行

�。牬蠖鄶�(shù)國家對電子貨幣發(fā)行者的準(zhǔn)備金沒有額外的要求，基本上按現(xiàn)有金融業(yè)的規(guī)則進(jìn)行管理。但是日本要求發(fā)行者繳納相當(dāng)于其發(fā)行的電子貨幣余額的準(zhǔn)備金。

�。犎��犮y行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中的法律糾紛

�。牐ㄒ唬╇娮又Ц禰3]

�。犽娮迂泿艔母�本上改變了傳統(tǒng)的支付方法，通過電子貨幣賴以生存的銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)-電子資金劃撥系統(tǒng)，就能在瞬間內(nèi)完成資金的支付和劃撥。在這種支付體系中，貨幣成為一串串以比特（bite）形式存在的數(shù)據(jù)流，成為一個(gè)符號，而資金的流動只是一些電信號的傳遞、轉(zhuǎn)移。在網(wǎng)上進(jìn)行支付結(jié)算，在國際銀行界已成為確定不移的趨勢。在美國，隨著銀行網(wǎng)上結(jié)算系統(tǒng)的建立，以及銀行自動結(jié)算系統(tǒng)的電子終端相繼裝到各種商業(yè)銷售中心與零售商店，美國1978年頒布了第一部涉及電子金融的法律-《電子資金劃撥法》。

　�牼W(wǎng)上結(jié)算領(lǐng)域中法律糾紛眾多而且風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)不易確定。網(wǎng)上資金劃撥表面上看仍然與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)一樣，只涉及銀行和客戶兩方當(dāng)事人，但其完全通過電子網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，所以涉及到的當(dāng)事人很多，除了顧客本人、網(wǎng)上銀行等金融機(jī)構(gòu)之外，資金劃撥系統(tǒng)經(jīng)營主體，通訊線路提供者，計(jì)算機(jī)制造商或軟件開發(fā)商等眾多的相關(guān)人都可能受牽連。因此，當(dāng)出現(xiàn)某種故障無法準(zhǔn)確的進(jìn)行資金劃撥時(shí)，法律責(zé)任很難確定。而且一旦發(fā)生了錯誤，傳統(tǒng)的“紙票據(jù)”通常還有允許的期限采取補(bǔ)救辦法，而采用電子劃撥就很難有糾正的回旋余地，往往造成很大的損失。例如下面的這個(gè)案例：

　　美國1975年發(fā)生的EVRA公司訴瑞士銀行一案，原告是一個(gè)芝加哥商人。他通過電子資金劃撥向船主支付運(yùn)送貨物的運(yùn)費(fèi)（他和船主的合同中約定原告必須提前一個(gè)月預(yù)付租金，否則船主可以解約）。瑞士銀行是電子資金劃撥的中介銀行，1973年4月26日，因被告沒有完成原告一項(xiàng)27000美元的支付命令而給原告造成了210萬美元利潤損失。原告就210萬利潤損失向瑞士銀行提起訴訟。法院認(rèn)定瑞士銀行有疏忽行為，應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任。后瑞士銀行不服，上訴美國第7巡回上訴法院，法院最終判決限制銀行的責(zé)任，此結(jié)果得到了銀行界的擁護(hù)，但卻引起電子資金劃撥用戶的不滿。[4]

  �犜陔娮又Ц哆^程中發(fā)生支付不能，對銀行來說是很嚴(yán)重的業(yè)務(wù)事件。如果糾紛不能妥善的解決，會大大損害銀行的信譽(yù)，并在一定的程度上延緩了金融電子化的進(jìn)程。因此，確定糾紛中各相關(guān)當(dāng)事人的責(zé)任是十分重要的。

　　（二）支付不能時(shí)的責(zé)任劃分

　　1、  第三人的責(zé)任

�。犚陨弦粋�(gè)案例為例，如果導(dǎo)致瑞士銀行沒能按時(shí)劃撥資金的原因是劃撥系統(tǒng)的硬件或軟件或是網(wǎng)絡(luò)通訊線路出現(xiàn)問題，那么是否應(yīng)該讓這些第三人來承擔(dān)原告的損失呢？

�。犑紫�，這些第三人與銀行之間存在的僅僅是買賣合同或技術(shù)開發(fā)合同或服務(wù)提供合同等之類的關(guān)系。一般而言，在這些合同中，這些第三人的義務(wù)只是日常維修和提供零配件，而不可能在合同中約定：如果提供的設(shè)備或線路有問題，所造成的所有損失都由他們承擔(dān)。即使有這樣的規(guī)定，也是很不公平的。因?yàn)樗麄兯�承�?dān)的風(fēng)險(xiǎn)和所獲得的利潤相比懸殊太大。金融業(yè)務(wù)的交易額巨大，如果計(jì)算機(jī)或通訊技術(shù)出現(xiàn)問題就一律向他們追償，那么沒有人會愿意向金融機(jī)構(gòu)提供設(shè)備和服務(wù)了。更何況，支付不能究竟是由網(wǎng)絡(luò)設(shè)備或通訊服務(wù)造成還是別的原因造成的，本身就很難以證明。

�。牬送�，從產(chǎn)品質(zhì)量的角度考慮，對于這種高科技產(chǎn)品，許多學(xué)者都認(rèn)為應(yīng)該堅(jiān)持過錯責(zé)任原則。原因很簡單，技術(shù)開發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)不應(yīng)該由開發(fā)商單獨(dú)承擔(dān)。而且，即使要追究責(zé)任，怎樣認(rèn)定這種高科技產(chǎn)品存在不合理的危險(xiǎn)也是一個(gè)棘手的問題。高科技產(chǎn)品的變化發(fā)展速度如此之快，國家和行業(yè)都無法給其指定一個(gè)確定的標(biāo)準(zhǔn)，其缺陷難以衡量。

　�爣�際上對第三人在這種情況下承擔(dān)賠償責(zé)任也是予以限制的。新加坡《電子交易法》中規(guī)定：除了某些例外情況，一個(gè)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商根據(jù)任何法律規(guī)定都不會因?yàn)樘峁┩ǖ罏榈谌�人傳輸�?shù)據(jù)電文資料而承擔(dān)民事或刑事責(zé)任。它的立法依據(jù)在于，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商應(yīng)予以保護(hù)，因?yàn)樵诖蠖鄶?shù)情況下他無法控制其通過網(wǎng)絡(luò)所傳輸?shù)馁Y料的內(nèi)容。

　　2、  銀行的責(zé)任

　　現(xiàn)在的銀行給客戶提供各種各樣的便捷的服務(wù)，但這些都未能改變銀行與客戶的基本的法律關(guān)系。因此，雖然客戶似乎是面對著機(jī)器進(jìn)行操作，但對他而言，這個(gè)機(jī)器就是銀行的化身，它在客戶眼中代表著銀行，它所進(jìn)行的一切活動都應(yīng)該由銀行來承擔(dān)責(zé)任。

　�爣�外對銀行承擔(dān)的責(zé)任問題有一些可供借鑒的規(guī)定。例如美國的《1978年電子資金劃撥法》明確規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)根據(jù)客戶的指令以正確的數(shù)額和及時(shí)的方式進(jìn)行劃撥或停止事先已授權(quán)的劃撥的支付。國外的法律為銀行所設(shè)定的責(zé)任比較嚴(yán)格，如果是銀行沒有進(jìn)到善良管理人的義務(wù)造成客戶的損失，應(yīng)該由銀行來承擔(dān)責(zé)任。銀行自己受到損失了的，如果沒有充足的證據(jù)表明是客戶的重大過失或故意造成的，也應(yīng)自己承擔(dān)。這是因?yàn)�，�?dāng)發(fā)生了支付不能或錯誤支付時(shí)，第三人的責(zé)任是很小的（原因我們已經(jīng)分析過，除非在第三人有故意或重大過失，一般而言，他不應(yīng)該為此事故負(fù)責(zé)）。而在銀行與客戶的關(guān)系中，客戶屬于經(jīng)濟(jì)上的弱者，在交易中由經(jīng)濟(jì)中的強(qiáng)者來承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)以保護(hù)弱者的利益是較為合理的考慮。

�。犇壳�，各個(gè)國家的銀行都采用保險(xiǎn)的方式來分散風(fēng)險(xiǎn)。

�。�3、客戶的責(zé)任

　　以上的分析并不意味著客戶就完全不承擔(dān)責(zé)任�？蛻舨捎勉y行的資金劃撥系統(tǒng)，就必須遵守銀行相關(guān)的規(guī)定。在損失發(fā)生后，按照民法的有關(guān)原則，客戶有義務(wù)及時(shí)通知銀行并防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大。但總而言之，客戶承擔(dān)責(zé)任在大部分的國家和地區(qū)都是被嚴(yán)格限定的。如香港銀行公會、存款銀行公會于1997年7月14日聯(lián)合發(fā)布實(shí)施的《銀行營運(yùn)規(guī)則》規(guī)定，只有在客戶存在欺詐或嚴(yán)重疏忽時(shí)才承擔(dān)責(zé)任。

　�。ㄈ�）、電子數(shù)據(jù)的證明力問題

　　在處理由于支付問題而產(chǎn)生的糾紛的過程中不可避免的會遇到計(jì)算機(jī)記錄、卡片數(shù)據(jù)、終端收據(jù)等的法律價(jià)值問題。比如客戶與銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對于所達(dá)成的交易的意見不一致時(shí)，如何確定電子數(shù)據(jù)的證明力。這在國際上以及各個(gè)國家已有較統(tǒng)一的規(guī)定。1996年5月聯(lián)合國國際貿(mào)易委員會第29界會議制定通過了〈電子商務(wù)示范法〉，其中第9條第二款規(guī)定：對于以數(shù)據(jù)電文為形式的信息，應(yīng)給予應(yīng)有的證明力。新加坡1998年6月29日通過的《電子交易法》采納了這一規(guī)定：不得僅僅以某項(xiàng)信息采用數(shù)據(jù)電文形式為理由而否定其法律效力。在美國，也通過判例確定了這樣一個(gè)規(guī)則：認(rèn)為電子金融轉(zhuǎn)移系統(tǒng)中的計(jì)算機(jī)紀(jì)律記錄是在有規(guī)律的商業(yè)活動中產(chǎn)生的，作為證據(jù)是可以接受的[5].這就從法律上肯定了計(jì)算機(jī)記錄在民事訴訟中作為證據(jù)的法律價(jià)值。

　　四、網(wǎng)上的存貸款業(yè)務(wù)

　　（一）網(wǎng)上存貸款的現(xiàn)狀

　　同銀行的支付結(jié)算功能一樣，吸收存款發(fā)放貸款也一直是銀行的基本業(yè)務(wù)。雖然目前網(wǎng)絡(luò)銀行最主要的營業(yè)范圍是電子支付，但是，網(wǎng)上存貸款業(yè)務(wù)也在興起，客戶很方便的在網(wǎng)上就可以申請到貸款。臺灣玉山銀行早在1996年就推出了這種網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)�？蛻糁灰�在網(wǎng)絡(luò)銀行上留下姓名、年齡、職業(yè)等資料，并回答工資收入、不動產(chǎn)等問題，電腦就會自動評估其信用等級并存檔，電腦評估獲得60分以上者都可以獲得60萬元以下的貸款。香港大新銀行也引進(jìn)了多媒體貸款申請機(jī)。電子化貸款業(yè)務(wù)為經(jīng)濟(jì)爆炸時(shí)代里急需現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的客戶帶來了許多方便�？梢灶A(yù)見，隨著將來數(shù)字現(xiàn)金的大量使用，網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)將更加普及，業(yè)務(wù)會更全面，伴隨著網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的諸多問題也將日益引起關(guān)注。

　�。ǘ�）我國貸款業(yè)務(wù)規(guī)章對網(wǎng)絡(luò)貸款的影響

　　雖然現(xiàn)在由于技術(shù)問題，我國大陸還沒有出現(xiàn)相關(guān)的服務(wù)項(xiàng)目，但是這種發(fā)展趨勢是我們所不能忽視的。我國現(xiàn)有的關(guān)于貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定要求都比較的嚴(yán)格。比如《商業(yè)銀行法》第37條要求貸款合同應(yīng)該是書面合同；第35條要求貸款實(shí)行審貸分離制度；《貸款通則》第59條要求貸款人發(fā)放異地貸款應(yīng)當(dāng)報(bào)中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种畽C(jī)構(gòu)備案，等等。網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)是否符合這些規(guī)定，需要有關(guān)的機(jī)構(gòu)針對網(wǎng)絡(luò)貸款的服務(wù)特點(diǎn)作出相應(yīng)的解釋。

　　銀行開展傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)通常要求客戶提供擔(dān)保。那么在網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)中，是否也要求提供擔(dān)保？無疑，如果作出這樣的規(guī)定，那么這種新型業(yè)務(wù)的迅捷與方便就會大打折扣。但是如果不提供擔(dān)保，如何保障貸款的順利收回？在美國等一些已經(jīng)建立起信用記錄機(jī)制的國家這個(gè)問題還好解決，銀行可以很方便的得到貸款人的信用記錄再決定是否要貸款給申請人，而申請貸款者也不會輕易拿自己的信用開玩笑。而在我國，讓銀行評估一個(gè)申請人的信用恐怕不太可能，只能讓貸款人提供擔(dān)保才能保證貸款的收回。如果要求客戶提供擔(dān)保，那么需要什么樣的擔(dān)保形式呢？如果以保證的形

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