消費信貸中三項制度之構(gòu)建

消費信貸中三項制度之構(gòu)建 　　擴大內(nèi)需，啟動消費，開拓國內(nèi)市場是我國經(jīng)濟發(fā)展的基本點和長期戰(zhàn)略。消費信貸業(yè)務(wù)作為實施這一戰(zhàn)略的重要途徑，正在受到社會的廣泛關(guān)注。消費信貸占各項貸款的比例不斷上升，信貸品種呈現(xiàn)出多元化趨勢，貸款的用途也從最初的購買個人住房、汽車擴大到住房裝修、購買其他耐用消費品、支付學(xué)費、旅游費用等諸多方面。我國目前消費信貸方面的專門法律幾近空白，筆者認為，目前應(yīng)研究建立以下三項制度。

　　一、建立和完善個人信用法律制度

　　消費信貸的實質(zhì)是信用銷售，啟動消費信貸，保護消費者權(quán)益必須建立完善的個人信用法律制度，沒有完善的個人信用制度既不利于消費信貸的健康發(fā)展，也不利于保護消費信貸中消費者的權(quán)益。我國許多真正信用狀況良好且急需消費信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機構(gòu)的“謹慎行為”而得不到資金支持；與之相反，許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語從信貸機構(gòu)騙得資金支持。這種情況的存在嚴重威脅著信貸資金的安全，也從根本上損害了其他消費者的利益。建立和完善個人信用法律制度，其意義在于通過對個人信用的調(diào)查與評估，賦予信用一定的價值，讓其在不超過自身信用價值的前提下自由變現(xiàn)使用，并通過具有法律強制性的外部約束力來規(guī)范個人信用活動及當(dāng)事人的信用行為，引導(dǎo)個人內(nèi)在心態(tài)的變革和守約意識的提高，從而建立信用良好的市場經(jīng)濟運行秩序。我國目前要建立個人信用法律制度，應(yīng)考慮從以下兩個方面進行規(guī)制：

　　1.規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的設(shè)立

　　消費者信貸報告機構(gòu)是構(gòu)成西方國家個人信用法律制度的核心內(nèi)容，在維護消費者權(quán)益和推動消費信貸市場的發(fā)展過程中起著極其重要的作用。所謂消費者信貸報告機構(gòu)，是指專門收集、保留和出售個人消費信貸歷史資料的機構(gòu)。他們從金融機構(gòu)、零售商等信貸提供者及其他部門收集所有消費者的個人信貸信息，然后出售給需要這些信息的其他金融機構(gòu)和零售商，通過提供完整準確的信息，幫助消費信貸的提供者準確判斷申請人的還款能力和還款意愿，作出正確的信貸決策。在美國，信貸報告機構(gòu)由兩部分構(gòu)成：“信用局”和“信用報告局”。每個局發(fā)表一種各不相同的報告。各局的報告都根據(jù)各自委托人的不同需要而編制�！靶庞镁帧卑l(fā)表的報告，主要提供給想了解是否有把握向客戶提供信貸的商人。這種報告大部分限于金融信息�！靶庞脠蟾婢帧钡膱蟾媸歉鶕�(jù)信息用戶的要求編制的，并不主要涉及信用信息。這些報告的主要用戶是調(diào)查未來雇員的雇主，調(diào)查保險申請人的保險公司，或是確定未來房客的房東等。目前美國國內(nèi)有三家全國性的信貸報告機構(gòu)，這三家所收集的信用材料超過200億份。我國目前還沒有全國性的信貸報告機構(gòu)，我國第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗階段。我國第一部關(guān)于個人信用的地方規(guī)章《深圳市個人征信及信用評級管理辦法》，對信貸報告機構(gòu)的成立也僅僅規(guī)定須經(jīng)市人民政府及人民銀行市中心支行批準。筆者認為，規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的設(shè)立，首先應(yīng)建立隸屬于中央政府的統(tǒng)一行業(yè)管理機構(gòu)，對征信機構(gòu)及其從業(yè)人員進行統(tǒng)一的、有效的管理。其次，對從事征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)實行行業(yè)準入制度，規(guī)定其必須具備相應(yīng)的資質(zhì)等級，即達到一定的規(guī)模，有相應(yīng)人數(shù)的從業(yè)人員。第三，對于征信機構(gòu)的從業(yè)人員，應(yīng)建立資格認證制度，由行業(yè)管理機構(gòu)進行統(tǒng)一的管理、監(jiān)督。第四，征信機構(gòu)應(yīng)該具有獨立承擔(dān)民事責(zé)任的能力。

　　2.規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的征信活動和信息使用行為

　　消費信貸報告機構(gòu)所提供的信息，對于幫助消費信貸提供者作出正確的信貸決策起著重要的作用，也對消費者相關(guān)權(quán)利的保護起著至關(guān)重要的作用。因此，完全有必要規(guī)范消費信貸報告機構(gòu)的行為，保證其提供的所有信息都是完整的和準確的。筆者認為，應(yīng)從以下三個方面進行規(guī)制：首先，信貸報告機構(gòu)應(yīng)允許消費者了解自己檔案中的信貸記錄，以確保信息的真實性和準確性。其次，消費信貸報告機構(gòu)和消費信貸提供者有義務(wù)保護消費者的隱私，保證個人數(shù)據(jù)的合法使用。第三，對消費者不利的資料不能永久保存，應(yīng)根據(jù)資料來源的不同規(guī)定相應(yīng)的保存年限。

　　二、建立和完善信貸保險制度

　　在信貸機構(gòu)向消費者提供消費信貸過程中，信貸機構(gòu)存在巨大的風(fēng)險。在債權(quán)債務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，債務(wù)人的死亡或意外事故導(dǎo)致債務(wù)人殘疾，交易標的物毀損或被盜等等，都可能導(dǎo)致債務(wù)人難以還款。因此，在消費信貸中大量的使用了商業(yè)保險以確保信貸資金的安全。將商業(yè)保險引入消費信貸領(lǐng)域，對于促進消費信貸發(fā)展確實起到了積極推動作用。但是由于消費信貸中消費者與信貸機構(gòu)相比，消費者處于弱勢地位，消費者選擇消費信貸方式進行消費，不可避免的會受制于信貸機構(gòu)。雙方關(guān)于保險問題的矛盾也越來越突出，借保險之機損害消費者利益的現(xiàn)象相當(dāng)普遍。概括起來主要有以下幾種表現(xiàn)形式：第一是“強制保險”，在消費信貸中，信貸機構(gòu)向消費者擺出一副“要么購買保險，要么你就不要來貸款”的架勢，強迫消費者購買保險。第二是信貸機構(gòu)強迫消費者購買其指定保險公司的保險，目的是賺取高額的手續(xù)費。第三是信貸機構(gòu)強迫消費者重復(fù)購買保險，即要求消費者同時購買意外保險和保證保險。第四是信貸機構(gòu)要求消費者購買的保險保費偏高，從而賺取保險公司給其提供的高額返利。所有這些侵害消費者利益的保險行為不僅在我國存在，在西方國家消費信貸領(lǐng)域也普遍存在，并已引起廣泛關(guān)注。面對這種情況，筆者認為，信貸保險是發(fā)展消費信貸必不可少的配套產(chǎn)品，其存在的合理、合法性不容質(zhì)疑。但是，為更好的保護消費者利益，應(yīng)從以下方面規(guī)范和完善信貸保險制度：首先必須打破銀行壟斷局面，促進銀行競爭，使銀行能接受各家保險公司的產(chǎn)品。其次是反對銀行超越意思自治和公平原則的行為，打破銀行和保險公司的不正當(dāng)合作關(guān)系。第三是禁止保險公司的返還保險費和支付高額手續(xù)費的不正當(dāng)競爭行為。

　　三、建立消費者個人破產(chǎn)制度

　　消費信貸的最主要特征就是消費者借錢消費，正常情況下消費者一般能按約還款。但是當(dāng)私人借款者出現(xiàn)意外和不幸，負債累累，無力償還貸款時，怎么辦？在美國，私人借款者可以向企業(yè)一樣，向法院申請破產(chǎn)，這就是美國的消費者破產(chǎn)保護制度。依據(jù)該制度，任何消費者都可以申請破產(chǎn)，而沒有具體的條件限制。借款人首先通過律師向法院提交申請，填寫表格，說明自己的債務(wù)情況，申報自己的收入、資產(chǎn)和支出等財務(wù)狀況。借款人必須保證所申報情況的真實性，否則將因作偽證而受到懲罰，其解除債務(wù)的請求也將被駁回。法院審核這些情況后，在所填表格上蓋章，然后通知所有的貸款人該借款人已經(jīng)申請破產(chǎn)。這時，破產(chǎn)申請生效，從這時候開始，一切向借款人的催款行為全部停止：貸款人不能再給借款人打電話、寫信催款，不能再出售從借款人手中收回的擔(dān)保品，不能再向法院起訴借款人……在貸款人停止所有催款行為的同時，借款人也不能再隨意處置他的全部資產(chǎn)，雖然他仍然實際占有財產(chǎn)，但他不能在沒有法院許可的情況下私自出售財產(chǎn)，而且借款人可以從兩種破產(chǎn)方式中選擇一種對自己有利的破產(chǎn)方式。

　　正是由于美國實行了消費者破產(chǎn)保護制度，使廣大消費者消除了對消費信貸的擔(dān)憂，使美國的消費者保護水平有了質(zhì)的提高，消費信貸業(yè)務(wù)也長盛不衰。我國目前消費信貸的貸款對象相對集中于高收入人群，隨著消費信貸的進一步深入，貸款對象會進一步擴大到中、低收入人群。我們在呼吁人們加強誠信意識的同時，也應(yīng)該注意到只有建立消費者破產(chǎn)制度，使遇到意外打擊的消費者有機會擺脫難以償還的債務(wù)，開始新的生活，才能使消費信貸真正走入平民百姓家。當(dāng)然，我們在研究消費者破產(chǎn)保護制度的同時，也應(yīng)兼顧信貸機構(gòu)利益，制定出符合我國國情的消費者破產(chǎn)法律制度。

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