消費(fèi)信貸中三項(xiàng)制度之構(gòu)建

消費(fèi)信貸中三項(xiàng)制度之構(gòu)建 　　擴(kuò)大內(nèi)需，啟動(dòng)消費(fèi)，開拓國(guó)內(nèi)市場(chǎng)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本點(diǎn)和長(zhǎng)期戰(zhàn)略。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為實(shí)施這一戰(zhàn)略的重要途徑，正在受到社會(huì)的廣泛關(guān)注。消費(fèi)信貸占各項(xiàng)貸款的比例不斷上升，信貸品種呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì)，貸款的用途也從最初的購(gòu)買個(gè)人住房、汽車擴(kuò)大到住房裝修、購(gòu)買其他耐用消費(fèi)品、支付學(xué)費(fèi)、旅游費(fèi)用等諸多方面。我國(guó)目前消費(fèi)信貸方面的專門法律幾近空白，筆者認(rèn)為，目前應(yīng)研究建立以下三項(xiàng)制度。

　　一、建立和完善個(gè)人信用法律制度

　　消費(fèi)信貸的實(shí)質(zhì)是信用銷售，啟動(dòng)消費(fèi)信貸，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益必須建立完善的個(gè)人信用法律制度，沒(méi)有完善的個(gè)人信用制度既不利于消費(fèi)信貸的健康發(fā)展，也不利于保護(hù)消費(fèi)信貸中消費(fèi)者的權(quán)益。我國(guó)許多真正信用狀況良好且急需消費(fèi)信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機(jī)構(gòu)的“謹(jǐn)慎行為”而得不到資金支持；與之相反，許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語(yǔ)從信貸機(jī)構(gòu)騙得資金支持。這種情況的存在嚴(yán)重威脅著信貸資金的安全，也從根本上損害了其他消費(fèi)者的利益。建立和完善個(gè)人信用法律制度，其意義在于通過(guò)對(duì)個(gè)人信用的調(diào)查與評(píng)估，賦予信用一定的價(jià)值，讓其在不超過(guò)自身信用價(jià)值的前提下自由變現(xiàn)使用，并通過(guò)具有法律強(qiáng)制性的外部約束力來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)及當(dāng)事人的信用行為，引導(dǎo)個(gè)人內(nèi)在心態(tài)的變革和守約意識(shí)的提高，從而建立信用良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序。我國(guó)目前要建立個(gè)人信用法律制度，應(yīng)考慮從以下兩個(gè)方面進(jìn)行規(guī)制：

　　1.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立

　　消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)是構(gòu)成西方國(guó)家個(gè)人信用法律制度的核心內(nèi)容，在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和推動(dòng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中起著極其重要的作用。所謂消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，是指專門收集、保留和出售個(gè)人消費(fèi)信貸歷史資料的機(jī)構(gòu)。他們從金融機(jī)構(gòu)、零售商等信貸提供者及其他部門收集所有消費(fèi)者的個(gè)人信貸信息，然后出售給需要這些信息的其他金融機(jī)構(gòu)和零售商，通過(guò)提供完整準(zhǔn)確的信息，幫助消費(fèi)信貸的提供者準(zhǔn)確判斷申請(qǐng)人的還款能力和還款意愿，作出正確的信貸決策。在美國(guó)，信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)由兩部分構(gòu)成：“信用局”和“信用報(bào)告局”。每個(gè)局發(fā)表一種各不相同的報(bào)告。各局的報(bào)告都根據(jù)各自委托人的不同需要而編制。“信用局”發(fā)表的報(bào)告，主要提供給想了解是否有把握向客戶提供信貸的商人。這種報(bào)告大部分限于金融信息�！靶庞脠�(bào)告局”的報(bào)告是根據(jù)信息用戶的要求編制的，并不主要涉及信用信息。這些報(bào)告的主要用戶是調(diào)查未來(lái)雇員的雇主，調(diào)查保險(xiǎn)申請(qǐng)人的保險(xiǎn)公司，或是確定未來(lái)房客的房東等。目前美國(guó)國(guó)內(nèi)有三家全國(guó)性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，這三家所收集的信用材料超過(guò)200億份。我國(guó)目前還沒(méi)有全國(guó)性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，我國(guó)第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗(yàn)階段。我國(guó)第一部關(guān)于個(gè)人信用的地方規(guī)章《深圳市個(gè)人征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》，對(duì)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的成立也僅僅規(guī)定須經(jīng)市人民政府及人民銀行市中心支行批準(zhǔn)。筆者認(rèn)為，規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立，首先應(yīng)建立隸屬于中央政府的統(tǒng)一行業(yè)管理機(jī)構(gòu)，對(duì)征信機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員進(jìn)行統(tǒng)一的、有效的管理。其次，對(duì)從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)行行業(yè)準(zhǔn)入制度，規(guī)定其必須具備相應(yīng)的資質(zhì)等級(jí)，即達(dá)到一定的規(guī)模，有相應(yīng)人數(shù)的從業(yè)人員。第三，對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，應(yīng)建立資格認(rèn)證制度，由行業(yè)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的管理、監(jiān)督。第四，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該具有獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的能力。

　　2.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的征信活動(dòng)和信息使用行為

　　消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)所提供的信息，對(duì)于幫助消費(fèi)信貸提供者作出正確的信貸決策起著重要的作用，也對(duì)消費(fèi)者相關(guān)權(quán)利的保護(hù)起著至關(guān)重要的作用。因此，完全有必要規(guī)范消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的行為，保證其提供的所有信息都是完整的和準(zhǔn)確的。筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下三個(gè)方面進(jìn)行規(guī)制：首先，信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)允許消費(fèi)者了解自己檔案中的信貸記錄，以確保信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。其次，消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)和消費(fèi)信貸提供者有義務(wù)保護(hù)消費(fèi)者的隱私，保證個(gè)人數(shù)據(jù)的合法使用。第三，對(duì)消費(fèi)者不利的資料不能永久保存，應(yīng)根據(jù)資料來(lái)源的不同規(guī)定相應(yīng)的保存年限。

　　二、建立和完善信貸保險(xiǎn)制度

　　在信貸機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸過(guò)程中，信貸機(jī)構(gòu)存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。在債權(quán)債務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，債務(wù)人的死亡或意外事故導(dǎo)致債務(wù)人殘疾，交易標(biāo)的物毀損或被盜等等，都可能導(dǎo)致債務(wù)人難以還款。因此，在消費(fèi)信貸中大量的使用了商業(yè)保險(xiǎn)以確保信貸資金的安全。將商業(yè)保險(xiǎn)引入消費(fèi)信貸領(lǐng)域，對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展確實(shí)起到了積極推動(dòng)作用。但是由于消費(fèi)信貸中消費(fèi)者與信貸機(jī)構(gòu)相比，消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，消費(fèi)者選擇消費(fèi)信貸方式進(jìn)行消費(fèi)，不可避免的會(huì)受制于信貸機(jī)構(gòu)。雙方關(guān)于保險(xiǎn)問(wèn)題的矛盾也越來(lái)越突出，借保險(xiǎn)之機(jī)損害消費(fèi)者利益的現(xiàn)象相當(dāng)普遍。概括起來(lái)主要有以下幾種表現(xiàn)形式：第一是“強(qiáng)制保險(xiǎn)”，在消費(fèi)信貸中，信貸機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者擺出一副“要么購(gòu)買保險(xiǎn)，要么你就不要來(lái)貸款”的架勢(shì)，強(qiáng)迫消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)。第二是信貸機(jī)構(gòu)強(qiáng)迫消費(fèi)者購(gòu)買其指定保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)，目的是賺取高額的手續(xù)費(fèi)。第三是信貸機(jī)構(gòu)強(qiáng)迫消費(fèi)者重復(fù)購(gòu)買保險(xiǎn)，即要求消費(fèi)者同時(shí)購(gòu)買意外保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。第四是信貸機(jī)構(gòu)要求消費(fèi)者購(gòu)買的保險(xiǎn)保費(fèi)偏高，從而賺取保險(xiǎn)公司給其提供的高額返利。所有這些侵害消費(fèi)者利益的保險(xiǎn)行為不僅在我國(guó)存在，在西方國(guó)家消費(fèi)信貸領(lǐng)域也普遍存在，并已引起廣泛關(guān)注。面對(duì)這種情況，筆者認(rèn)為，信貸保險(xiǎn)是發(fā)展消費(fèi)信貸必不可少的配套產(chǎn)品，其存在的合理、合法性不容質(zhì)疑。但是，為更好的保護(hù)消費(fèi)者利益，應(yīng)從以下方面規(guī)范和完善信貸保險(xiǎn)制度：首先必須打破銀行壟斷局面，促進(jìn)銀行競(jìng)爭(zhēng)，使銀行能接受各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。其次是反對(duì)銀行超越意思自治和公平原則的行為，打破銀行和保險(xiǎn)公司的不正當(dāng)合作關(guān)系。第三是禁止保險(xiǎn)公司的返還保險(xiǎn)費(fèi)和支付高額手續(xù)費(fèi)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。

　　三、建立消費(fèi)者個(gè)人破產(chǎn)制度

　　消費(fèi)信貸的最主要特征就是消費(fèi)者借錢消費(fèi)，正常情況下消費(fèi)者一般能按約還款。但是當(dāng)私人借款者出現(xiàn)意外和不幸，負(fù)債累累，無(wú)力償還貸款時(shí)，怎么辦？在美國(guó)，私人借款者可以向企業(yè)一樣，向法院申請(qǐng)破產(chǎn)，這就是美國(guó)的消費(fèi)者破產(chǎn)保護(hù)制度。依據(jù)該制度，任何消費(fèi)者都可以申請(qǐng)破產(chǎn)，而沒(méi)有具體的條件限制。借款人首先通過(guò)律師向法院提交申請(qǐng)，填寫表格，說(shuō)明自己的債務(wù)情況，申報(bào)自己的收入、資產(chǎn)和支出等財(cái)務(wù)狀況。借款人必須保證所申報(bào)情況的真實(shí)性，否則將因作偽證而受到懲罰，其解除債務(wù)的請(qǐng)求也將被駁回。法院審核這些情況后，在所填表格上蓋章，然后通知所有的貸款人該借款人已經(jīng)申請(qǐng)破產(chǎn)。這時(shí)，破產(chǎn)申請(qǐng)生效，從這時(shí)候開始，一切向借款人的催款行為全部停止：貸款人不能再給借款人打電話、寫信催款，不能再出售從借款人手中收回的擔(dān)保品，不能再向法院起訴借款人……在貸款人停止所有催款行為的同時(shí)，借款人也不能再隨意處置他的全部資產(chǎn)，雖然他仍然實(shí)際占有財(cái)產(chǎn)，但他不能在沒(méi)有法院許可的情況下私自出售財(cái)產(chǎn)，而且借款人可以從兩種破產(chǎn)方式中選擇一種對(duì)自己有利的破產(chǎn)方式。

　　正是由于美國(guó)實(shí)行了消費(fèi)者破產(chǎn)保護(hù)制度，使廣大消費(fèi)者消除了對(duì)消費(fèi)信貸的擔(dān)憂，使美國(guó)的消費(fèi)者保護(hù)水平有了質(zhì)的提高，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也長(zhǎng)盛不衰。我國(guó)目前消費(fèi)信貸的貸款對(duì)象相對(duì)集中于高收入人群，隨著消費(fèi)信貸的進(jìn)一步深入，貸款對(duì)象會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大到中、低收入人群。我們?cè)诤粲跞藗兗訌?qiáng)誠(chéng)信意識(shí)的同時(shí)，也應(yīng)該注意到只有建立消費(fèi)者破產(chǎn)制度，使遇到意外打擊的消費(fèi)者有機(jī)會(huì)擺脫難以償還的債務(wù)，開始新的生活，才能使消費(fèi)信貸真正走入平民百姓家。當(dāng)然，我們?cè)谘芯肯�費(fèi)者破產(chǎn)保護(hù)制度的同時(shí)，也應(yīng)兼顧信貸機(jī)構(gòu)利益，制定出符合我國(guó)國(guó)情的消費(fèi)者破產(chǎn)法律制度。

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