淺談住房按揭貸款糾紛案的審理

淺談住房按揭貸款糾紛案的審理 　　近年來，為啟動商品市場，解決居民居住困難，由房地產(chǎn)開發(fā)商、個人購房戶和銀行共同參與的樓宇按揭貸款業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。但由于我國按揭方面的法律法規(guī)不健全，各方缺乏經(jīng)驗，導(dǎo)致各方當(dāng)事人在操作中出現(xiàn)許多不規(guī)范的行為，產(chǎn)生了糾紛。筆者通過對住房按揭貸款糾紛案件的審理，及對筆者所在的法院審理的這類糾紛案進行了調(diào)查，對住房按揭貸款糾紛案進行了分析。

　　一、住房按揭貸款糾紛案的基本情況

　　我國的按揭業(yè)務(wù)參考的是香港的作法，按揭實際是為幫助房地產(chǎn)開發(fā)商和購房者完成樓宇買賣而由銀行提供抵押貸款的融資業(yè)務(wù)活動。銀行提供的這種貸款稱為住房按揭貸款。住房按揭貸款糾紛案件，以�？谑行氯A區(qū)法院為例，該院從1998年開始受理后，呈逐年上升之勢。

　　1、受理的基本情況

　　該院從1998年開始受理住房按揭貸款糾紛案，當(dāng)年受理這類案件26件，訴訟標(biāo)的額最小的為17萬元，最大的為74萬元；1999年受理住房按揭貸款糾紛案37件，訴訟標(biāo)的額最小的為3.6萬元，最多的為80.17萬元。2000年僅上半年就受理住房按揭貸款糾紛案117件，訴訟標(biāo)的數(shù)最小的為3萬余元，訴訟標(biāo)的額最大的為219萬元。此后，住房按揭貸款糾紛案有增無減。

　　從1998年以來，該院所受理的住房按揭貸款案中，所涉及的住房按揭貸款合同均為銀行提供的格式合同，合同的條款基本一致，簽訂合同的時間大多為1993年底至1995底這段時間。原告的訴訟請求均為要求解除按揭貸款合同，確認(rèn)抵押關(guān)系成立，判令購房者償還尚欠的借款本金及利息、罰息，判令房地產(chǎn)商承擔(dān)連帶保證責(zé)任。起訴的理由均為購房者與房地產(chǎn)商違約，未按期償還按揭貸款及承擔(dān)保證責(zé)任，判決結(jié)果一般為確認(rèn)購房者與房地產(chǎn)商未按期償還借款，應(yīng)負(fù)違約責(zé)任，購房者應(yīng)償還尚欠的本息。但對房地產(chǎn)商所應(yīng)承擔(dān)的保證責(zé)任及購房者以所購住房抵押給銀行的抵押合同的效力，則有不同的認(rèn)識及判決結(jié)果。

　　2、住房按揭貸款合同糾紛案件的特點

　�。�1）原告均為銀行。該院1998年以來所受理的這類案件，原告大部分為中國建設(shè)銀行海南住房城建支行，部分為省工商銀行營業(yè)部。建行海南住房城建支行由原建行海南省房地產(chǎn)信貸部改建而成，原建行海南省房地產(chǎn)信貸部最早辦理海南省住房按揭貸款業(yè)務(wù)，放貸后因追索按揭貸款，海南住房城建支行將被告在�？谑械陌讣�，除個別案件標(biāo)的額超300萬元的以外，都訴至新華法院，因此，�？谑薪^大部分的住房按揭貸款合同糾紛案均由該院審理。

　�。�2）被告均有兩個，一被告為個人購房者，這部分被告往往在合同履行初期都能按月還本付息，但隨后就不再還款，也不主動與按揭銀行聯(lián)系；另一被告為售房方的房地產(chǎn)開發(fā)商，房地產(chǎn)開發(fā)商是作為保證人而被原告列為被告之一的。

　�。�3）被告下落不明、不應(yīng)訴者多。作為房地產(chǎn)開發(fā)商的被告均出庭應(yīng)訴，但作為個人購房者的被告，則大多下落不明。如1999年所受理的這類案件中，出庭應(yīng)訴的購房者只有4個人，2人收到開庭傳票后未到庭參加訴訟，其余的均為下落不明。這部分下落不明的當(dāng)事人，有一部分仍在海口市，另一部分已到外地，但已不居住在原住所及所購的住房，既未還款也未與銀行聯(lián)系，法院查找無著，無法直接送達(dá)，只能按照我國《民事訴訟法》第八十四條的規(guī)定，按下落不明公告送達(dá)。有一方當(dāng)事人下落不明的案件均占所受理的住房按揭貸款案件的81%，也就是說缺席判決的案件約占81%.（4）個案的具體情況有所不同，涉及到法律適用問題的較多。雖然該院所受理的住房按揭貸款糾紛案均為追索尚欠本息的案件，但由于個案所涉及的住房按揭貸款合同的簽訂時間不同、期限不同，對擔(dān)保合同關(guān)系的效力、保證期限等方面所適用的法律均不同，處理結(jié)果亦有所不同。

　　3、產(chǎn)生訴訟的主要原因

　　從1998年以來，該院受理的涉及住房按揭貸款糾紛案件數(shù)量上升較快，經(jīng)初步分析，產(chǎn)生糾紛引起訴訟的原因主要有以下幾個方面：

　　（1）因購房者與房地商之間的糾紛，引起住房按揭貸款合同的不完全履行。銀行與購房者及房地產(chǎn)商簽訂住房按揭貸款合同，其前提是購房者已與房地產(chǎn)商簽訂了買賣合同，為了購房者支付部分購房款而由銀行提供按揭貸款。對購房者而言，這里主要涉及到兩個法律關(guān)系，一為購房者與房地產(chǎn)商的房屋買賣合同關(guān)系，另一個法律關(guān)系為購房者與銀行、房地產(chǎn)商的按揭關(guān)系，所涉及的兩種合同關(guān)系密切，但屬不同法律性質(zhì)。而購房者因按揭貸款的目的是為履行房屋買賣合同，所以往往更看重與房地產(chǎn)商的房屋買賣合同，一旦其就房屋交付的時間、質(zhì)量等與房地產(chǎn)商發(fā)生糾紛，購房者就以房地產(chǎn)商違反房屋買賣合同為由，不履行按揭還款義務(wù)。

　　（2）因購房者自身的原因而不履行住房按揭貸款合同。有的購房者因?qū)Ξ?dāng)?shù)氐慕?jīng)濟環(huán)境不滿意，而到別處發(fā)展，對原所購的房屋既不居住也不再還款；有的購房者因工作變動、下崗，每月按揭還款額較高等原因，無力償還按揭借款。

　�。�3）因房地產(chǎn)行情變動等原因，購房者不愿償還按揭貸款。因引起糾紛的住房按揭貸款合同，簽訂的時間大多在1993年底至1995年，當(dāng)時房地產(chǎn)高潮尚有余溫，房價在當(dāng)時看來不算高，但與這兩年相比，房價還是相對較高，而大部分的按揭期限均為五年，甚至更短，購房者每月等額償還的貸款額較大，購房者認(rèn)為負(fù)擔(dān)較重，因而有些購房者轉(zhuǎn)而另行以低價購買其認(rèn)為質(zhì)量較好，房價又便宜的住房而不履行原按揭貸款合同。

　　二、住房按揭貸款糾紛案審理中應(yīng)注意的幾個問題

　　1、注意區(qū)分按揭貸款糾紛中涉及的法律關(guān)系。

　　從理論上分析，按揭貸款所涉及的法律關(guān)系較多。第一個法律關(guān)系是按揭人（購房者）因購房與房地產(chǎn)商產(chǎn)生的房屋買賣關(guān)系，第二個法律關(guān)系是按揭人因支付購房款向銀行貸款而產(chǎn)生的借貸關(guān)系，第三個法律關(guān)系是按揭人將所購房屋作為按月還本付息的擔(dān)保所產(chǎn)生的抵押關(guān)系，第四個法律關(guān)系是房地產(chǎn)商為保證按揭人清償貸款與銀行產(chǎn)生的保證關(guān)系，第五個法律是按揭人按銀行指定險種向保險公司辦理所購房屋保險而產(chǎn)生的保險關(guān)系，第六個法律關(guān)系是按揭人不能按規(guī)定向銀行償還本息，由房地產(chǎn)商將房屋回購的關(guān)系。 從實踐來看，通常涉及的是前四種關(guān)系。正確界定因按揭產(chǎn)生的法律關(guān)系，是正確處理這類案件的前提。

　　2、注意根據(jù)住房按揭貸款合同簽訂履行的時間，確定法律適用及處理原則。

　　為適應(yīng)建立和發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟的需要，我國的法律在不斷地修改、完善，近幾年來頒布了不少新的法律。由于住房按揭貸款合同簽訂的時間、履行的期限不同，處理這類糾紛時適用的法律有可能不同，進而會影響到糾紛各方的法律責(zé)任的承擔(dān)問題。在所受理的這類糾紛案中，住房按揭貸款合同的簽訂時間跨度大多是從1993年底至1995年底，同樣內(nèi)容的合同、同樣的事由起訴，其法律的適用與處理原則可能完全不同。

　�。�1）關(guān)于法律適用：1993年底至1995年1月1日前所簽訂的住房按揭貸款合同，其處理適用我國《民法通則》及最高法院適用民法通則的意見，《經(jīng)濟合同法》及最高法院1994年頒布的《關(guān)于審理經(jīng)濟糾紛案件中有關(guān)保證的若干問題的規(guī)定》、《借款合同條例》以及中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，不能適用于1995年1月1日起實施的《城市房地產(chǎn)管理法》的1995年10月1日起實施的《擔(dān)保法》。1995年1月1日起至1995年10月1日之前所簽訂的住房按揭貸款合同，其處理適用我國《城市房地產(chǎn)管理法》及《民法通則》及其《意見》、《經(jīng)濟合同法》、《借款合同條例》等。1995年10月1日之后簽訂的住房按揭貸款合同，適用《城市房地產(chǎn)管理法》、《擔(dān)保法》、《民法通則》、《經(jīng)濟合同法》、《借款合同條例》等，合同的履行期限跨過1999年10月1日的，可以適用《合同法》有關(guān)合同履行一章的規(guī)定。

　�。�2）關(guān)于處理原則

　�、訇P(guān)于住房按揭貸款合同糾紛所涉及的購房及貸款行為，只要其不違反當(dāng)時的法律、法規(guī)規(guī)定，一般認(rèn)定為有效的民事法律行為。

　�、趯τ谧》堪唇屹J款合同糾紛中涉及的購房者與按揭權(quán)人銀行的房屋抵押合同關(guān)系，依有關(guān)規(guī)定辦理了抵押登記的應(yīng)確認(rèn)為有效；除了合同中約定不辦理抵押登記無效外，在1995年1月1日前所簽訂的住房抵押合同，不辦理抵押登記不違反法律法規(guī)規(guī)定，應(yīng)為有效合同，不應(yīng)以未辦理抵押登記而認(rèn)定為無效；在1995年1月1日之后所簽訂的住房抵押合同，不辦理抵押登記的應(yīng)確認(rèn)為抵押合同尚未生效，不能確定為無效。在審判實踐中對于在這種情況下，抵押合同是尚未生效還是無效，有不同的認(rèn)識。根據(jù)我國《城市房地產(chǎn)管理法》第61條、《擔(dān)保法》第41條的規(guī)定，抵押合同自登記之日起生效，未登記并非等于無效。抵押合同中未生效與無效是兩個性質(zhì)不同的法律概念。合同未生效是指合同成立后，因不具備生效的條件，合同尚不具備約束力，如生效的條件成就，合同即可生效，而無效的合同是指合同違反法律的禁止性規(guī)定等，自始就不具備法律約束力。有一種觀點認(rèn)為，1995年1月1日前未辦理抵押登記，違反了國務(wù)院1990年發(fā)布的《城鎮(zhèn)國有土地使用權(quán)出讓轉(zhuǎn)讓暫行條例》第35條有關(guān)地上建筑物抵押應(yīng)依照規(guī)定辦理抵押登記的規(guī)定，因而無效。但由于在此之前一直無法律和行政法規(guī)規(guī)定如何辦理抵押登記，因而無法依該條例規(guī)定的規(guī)范辦理抵押登記，不能以未登記為由認(rèn)定抵押合同無效。

　�、鄯康禺a(chǎn)商作為保證人是否承擔(dān)責(zé)任、承擔(dān)何種責(zé)任，審判實踐中有不同的認(rèn)識。我們認(rèn)為其處理原則是：保證合同有效的，依合同約定的保證期限、范圍、保證方式確定保證人的責(zé)任，住房按揭貸款合同中約定保證人承擔(dān)的是一般保證還是連帶責(zé)任保證責(zé)任的，從共約定。對由于合同未約定或約定不明的，依其應(yīng)適用的有關(guān)法律法規(guī)、司法解釋來確定，如適用最高法院《關(guān)于審理經(jīng)濟糾紛案件中有關(guān)保證的若干問題的規(guī)定》第七條的規(guī)定，保證人承擔(dān)的是賠償責(zé)任，如適用《擔(dān)保法》第十九條的規(guī)定，則保證人承擔(dān)連帶責(zé)任保證。對于保證人擔(dān)保的范圍，在沒有約定或約定不明確的情況下，保證人對保證人全部債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任；應(yīng)適用《擔(dān)保法》的，因這類住房按揭貸款均用所購住房抵押，應(yīng)注意根據(jù)該法第二十八條第一款的規(guī)定，同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人只對物的擔(dān)保以外的債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任。

　　保證責(zé)任期限未約定或約定不明確的，如應(yīng)適用最高法院的《規(guī)定》，則保證人應(yīng)當(dāng)在被保證人承擔(dān)責(zé)任的期限承擔(dān)保證責(zé)任，如應(yīng)適用《擔(dān)保法》第二十五條的，則保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月。

　　三、住房按揭貸款有關(guān)問題的分析

　�。ㄒ唬┳》堪唇屹J款合同與傳統(tǒng)按揭的異同：

　　從所受理的住房按揭貸款合同糾紛案分析，海南省有關(guān)銀行所辦理的住房按揭貸款業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的按揭相同之處在于：采用按揭的方法，其目的均是為了取得銀行貸款，進而促使購房者與房地產(chǎn)商之間的房屋買賣合同得以完成；采用按揭方法比一般的擔(dān)保貸款條件嚴(yán)格。以香港法律為例，房地產(chǎn)商以按揭方法出售商品房，必須具備的條件多達(dá)18項； 而中國人民銀行于1997年4月28日頒發(fā)的《個人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》和1998年5月9日頒發(fā)的《個人住房擔(dān)保貸款管理辦法》對個人住房貸款的對象、條件、程序都有嚴(yán)格的規(guī)定。

　　住房按揭貸款合同與傳統(tǒng)按揭的不同之處在于：

　�。�1）傳統(tǒng)的按揭一般是約定樓宇所有權(quán)不直接轉(zhuǎn)讓給購房者，而是由購房者充當(dāng)按揭人，把樓宇作按揭標(biāo)的物，由按揭人用按揭的方法將樓宇所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行（購房者保留贖回權(quán)），待銀行收回貸款本息后，按揭權(quán)人即銀行才將樓宇所有權(quán)讓渡給按揭人。而我省已開展的住房按揭貸款，其擔(dān)保方式一般為抵押加保證，即購房者除以所購住房抵押或采取質(zhì)押外，房地產(chǎn)商必須作為購房者向銀行還本付息的保證人。而且購房者與房地產(chǎn)商在房屋買賣合同和住房按揭貸款合同中，均未規(guī)定樓宇所有權(quán)的讓渡問題，而都約定所購房屋直接轉(zhuǎn)讓給購房者。

　�。�2）傳統(tǒng)的按揭一般不以住房儲蓄為前提，按揭權(quán)人銀行提供的是信貸資金貸款（以所購樓宇等按揭標(biāo)的物），而現(xiàn)開展的住房按揭貸款包括兩種，一種為住房公積金貸款，以購房者有住房公積金為前提；另一種為信貸資金貸款，又稱自營貸款，是銀行用信貸資金發(fā)放的個人住房貸款。二者在貸款利率、期限上均有不同，這在《個人住房貸款管理辦法》中有明文規(guī)定。

　�。ǘ�）住房按揭貸款操作中的存在的問題及建議

　　1、從住房按揭貸款糾紛案的審理情況看，住房按揭貸款的操作中，存在的問題主要有：

　�。�1）按揭期限普遍太短。從我國的經(jīng)濟發(fā)展、個人收入狀況和購房價來看，個人償付購房款的能力并不高，在已按規(guī)定支付首期不少于30%購房款的情況下，實行的五年五成、二年五成按揭，每月還款額較高，超過一般收入家庭的承受能力，特別是在社會的轉(zhuǎn)型期，個人的收入起伏較大，大部分當(dāng)被告的個人購房者系無力連續(xù)每月支付較高的貸款本息而違約的。

　�。�2）按揭人（購房者）與按揭人（銀行）大都未辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)。其原因在于銀行不主動，購房者不配合或房屋抵押登記部門對按揭標(biāo)的物為期房的不予辦理抵押登記等，共對果可能導(dǎo)致抵押合同未生效，銀行無法行使優(yōu)先償權(quán)。

　�。�3）對保證人（房地產(chǎn)商）的保證方式約定不明。對保證方式的明確約定，有助于正確確定保證人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任�！稉�(dān)保法》規(guī)定保證方式有一般保證和連帶責(zé)任保證，而產(chǎn)生糾紛的住房按揭貸款合同中均未明確規(guī)定保證的具體方式，而代之以“無條件擔(dān)保責(zé)任”、“不可撤銷擔(dān)保責(zé)任”等字眼，以致訴訟中當(dāng)事人和審判人員對這樣的約定是否屬于明確約定，或?qū)儆谀囊环N保證方式有不同的看法。

　　2、完善住房按揭貸款機制的對策

　　為啟動商品房市場，特別是為處置海南積壓房地產(chǎn)，解決空置房屋多，而居民購買能力不足的矛盾，完善住房按揭貸款機制是發(fā)展房地產(chǎn)業(yè)的一個重要的方面。

　�。�1）合理確定按揭比例和按揭期限

　　如前所述，過低的按揭比例和期限，超過了一般收入家庭的承受能力，制約了居民對按揭貸款的需求，即使銀行發(fā)放了按揭貸款，也不能如期收回本息，按揭違約率高，使住房按揭業(yè)務(wù)的發(fā)展受到影響。從國外按揭業(yè)務(wù)的運作來看，按揭期限超過十年，按揭比例高于70%的情況比較普遍。 適當(dāng)延長按揭期限，提高按揭比例，使首期付款與每月還款降低，才能與居民的承受能力相適應(yīng)，從而激發(fā)居民對按揭貸款的需求，減少按揭貸款違約率，有利于銀行按揭貸款業(yè)務(wù)的長期、健康的發(fā)展。中國人民銀行發(fā)布的《個人住房貸款管理辦法》第五條規(guī)定了首期付款的比例不低于30%，說明按揭的比例不高于70%，第十條規(guī)定：最長貸款期限不超過20年。但實踐中大多是五年五成的按揭，增大了對購房者支付首期款與每月還款額的壓力。因此，銀行應(yīng)合理確定按揭貸款期和比例，國家有關(guān)部門對按揭期限、比例的規(guī)定應(yīng)再適當(dāng)放寬。

　　（2）進一步完善住房按揭的法律法規(guī)，明確按揭當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)

　　我國對按揭還沒有統(tǒng)一的法律規(guī)定，除個別銀行制定了試行辦法外，中國人民銀行于1997年4月28日印發(fā)了《個人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》，1998年5月1日印發(fā)了《個人住房貸款管理辦法》，對具有住房按揭性質(zhì)的貸款管理辦法進行了規(guī)定，但對按揭貸款當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)規(guī)定不具體，而且僅是從銀行辦理貸款的角度進行了規(guī)定。而實踐中，住房按揭貸款呈不規(guī)范之勢。在當(dāng)事人法律意識不強，住房按揭貸款合同約定不明確的情況下，在擔(dān)保法或民法典中對按揭貸款進行規(guī)定，有利于規(guī)范房地產(chǎn)市場的發(fā)展和推動住房按揭市場的正常運轉(zhuǎn)。

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