現(xiàn)有儲蓄法律制度亟待完善

現(xiàn)有儲蓄法律制度亟待完善 　　目前，調整儲蓄存款合同法律關系的主要法律是1992年12月11日國務院發(fā)布的《儲蓄管理條例》及中國人民銀行的相關規(guī)定。從實踐情況看，現(xiàn)有的法律制度亟待補充完善。

　　近幾年銀行系統(tǒng)存款糾紛案件屢屢發(fā)生，由此使銀行吃盡苦頭，銀行敗訴的原因固然有儲蓄工作人員違規(guī)操作的因素，但法律制度方面缺陷不能說不是一個方面的因素。一是現(xiàn)行存款法律制度缺乏存款關系成立的法定要件。如法律對于存單的格式及用章、存單的必要條款、存款的交付地點都沒有明確的規(guī)定，客觀上為不法分子違法吸儲、實施犯罪留下可乘之機。在大量的存款糾紛案件中，不乏有儲戶以加蓋有銀行工作人員或代辦員個人私章的“存款憑條傳票”、“現(xiàn)金收入傳票”為存單而起訴金融機構的案例，結果是法院以銀行工作人員或代辦員行為屬職務行為或表見代理而判金融機構敗訴。這種案件，實際上是一些銀行工作人員或代辦人員利用工作之便或其獨特的身份，在非銀行營業(yè)場所實施違法活動所形成的結果。二是現(xiàn)行儲蓄法律制度的一些規(guī)定不夠具體。如：《儲蓄管理條例》和中國人民銀行《關于執(zhí)行<儲蓄管理條例>的若干規(guī)定》中均規(guī)定：儲戶提前支取的，必須持存單和存款的身份證明辦理；代儲戶支取的，代支取還必須持其身份證明。由于一些假冒的身份證已達到以假亂真的程度，再加之身份證照片與持件人實際像貌的差距，出現(xiàn)一些身份證形式與實際情況不相一致的情況，銀行在審查身份方面處于被動地位，因此也吃了一些冤枉官司。那么，金融機構在審查身份證件時到底是負形式審查的義務，還是負實質審查的義務，需要法律作出相應的規(guī)定。三是現(xiàn)有法律制度的層次較低，由于《儲蓄管理條例》頒布的較早，且又過于原則，目前調整存款關系的規(guī)范性文件大量地為中國人民銀行的規(guī)章和有關文件規(guī)定。由于部門規(guī)章效力較低，往往不被法院所適用。如中國人民銀行《關于辦理存單掛失手續(xù)有關問題的復函》（銀函[1997]500號）中明確“在辦理掛失手續(xù)時，儲蓄機構對身份證件只進行形式審查，不負有鑒別身份證件真?zhèn)蔚呢熑巍！钡�在審判實踐中，中國人民銀行的這一規(guī)定是被法院所采用的。再如，在關于存款關系認定方面，中國人民銀行的意見是“銀行在辦理儲蓄存款業(yè)務過程中，只有在其所簽發(fā)的存單（折）或有價證上加蓋業(yè)務公章，存儲款項的合同關系才成立，儲戶所持存單（折）或有價單證才具有法律效力”（中國人民銀行銀條法[1993]7號《關于刑振剛訴山東省莘縣妹冢信用社存款糾紛案件的有關問題的請示的復函》）�？墒�，最高人民法院《關于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》不僅認可存款憑證的多種表現(xiàn)形式，而且以雙重真實性作為存款關系成立的前提，即存單、對帳單、存款合同等憑證的真實性和憑證持有人與金融機構間存款關系的真實性。顯而易見，中國人民銀行的規(guī)定與最高人民法院的規(guī)定是不相一致的，由于人民銀行批復的時間在先，最高院的上述規(guī)定在后，二者出現(xiàn)矛盾時只能依據(jù)后者。四是現(xiàn)有法律制度已不適應業(yè)務發(fā)展需要，如隨著電子化銀行業(yè)務的普及與發(fā)展，一些電子化憑證和其他形式的憑證被大量采用，通存通兌已成普遍的存取形式，都需相應的法律來規(guī)范。

　　銀行是高風險行業(yè)，稍有不慎就會招致財產損失。近幾年大量的存單糾紛案件給銀行帶來的麻煩證明了這一點。案件發(fā)生后，雖然金融機構內部人員的違規(guī)行為受到處罰，但儲戶和銀行為此付出的代價及銀行聲譽為此而受到的損毀卻是難彌補的。鑒于此，有必要完善儲蓄存款法律制度，通過法律措施，防范存款行為過程中的風險，保障儲戶和金融業(yè)的利益。

　　1、設立存款合同生效條件。一是規(guī)定存款人必須到銀行機構的儲蓄柜臺辦理存款業(yè)務出具存單，銀行不得在柜臺之外的地方辦理存單手續(xù)；二是建立銀行存單式樣公示制度，由商業(yè)銀行的總部對外統(tǒng)一公示存單的格式、合格存單的要素等有關內容，使存款人認知存單，銀行辦理存款業(yè)務必須使用公示過的存單；三是統(tǒng)一規(guī)范儲蓄業(yè)務印章的使用，凡儲蓄存款業(yè)務印章名稱必須與該營業(yè)機構的名稱相符。凡銀行工作人員開出的存單與公示不一致的，使用的存款業(yè)務印章名稱與機構名稱有出入的，儲戶有權拒收存單。

　　2、建立存款人過失責任制。凡設定密碼的存款被人冒領的，存單遺失被人冒領的，應規(guī)定存款人承擔一定的損失責任；對于存單有瑕疵的，應規(guī)定存款人負有審查的義務，并對由此造成的損失承擔一定的責任。

　　3、對提前支取、掛失的有關規(guī)定具體化：（1）明確規(guī)定銀行只對身份證件只作形式審查，不對身份證件實質瑕疵承擔責任；（2）對大額存款的提前支取和掛失支取實行公證或見證制度，銀行有必要要求對提前支取或掛失支取進行公證或見證，存款人有義務予以配合。

　　4、整合現(xiàn)行儲蓄金融規(guī)章和政策，提請全國人大常委會通過立法程序對可靠的規(guī)范性文件運用法律、法規(guī)形式予以確認，提高其法律效力。

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