借款合同糾紛的處理方式

借款合同糾紛的處理方式

    隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和發(fā)展,人民法院受理的經(jīng)濟糾紛案件不斷增加,其中借款合同糾紛案件增長幅度較大。借款合同是借款人向貸款人借款,到期返還借款并支付利息的合同。《合同法》規(guī)定的借款合同包括兩部分:第一是金融機構(gòu)之間及其與自然人、法人和其他組織之間的借款合同;二是自然人之間的借款合同。但是在實際社會經(jīng)濟生活中的借款關(guān)系比合同法規(guī)定的要廣泛得多,還包括非金融企業(yè)之間的借款關(guān)系、自然人和非金融企業(yè)之間的借款關(guān)系。因此,對這類案件的處理也顯得復(fù)雜得多,銀行、信用社等金融部門和人民法院都應(yīng)該高度關(guān)注和重視。
    一、 借款合同糾紛案件的特點
    (一)起訴方多為銀行或信用社,且信用社起訴的多,商業(yè)銀行起訴的少。
    我國目前受理的借款合同糾紛中,農(nóng)村信用社向法院起訴的占收案總數(shù)的80%;銀行向法院起訴的借款糾紛案件雖然較少,但其不能收回的逾期貸款數(shù)量卻很多,且國有集體企業(yè)借款居多,給銀行自身發(fā)展帶來嚴重困擾的同時,也給國家造成了難以挽回的損失,但由于種種原因,其有債不訴的現(xiàn)象較為普遍。
    (二)原告不及時起訴、貸款續(xù)貸轉(zhuǎn)貸的現(xiàn)象多,貸款被拖欠的時間長。
    當前,許多銀行、信用社對借款人逾期拖欠貸款不還的情況,不愿意或不善于及時訴諸法律、通過訴訟程序解決糾紛,而是通過不適當?shù)霓D(zhuǎn)貸、續(xù)貸方法解決,有的轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸數(shù)次,多的甚至達數(shù)十次。許多案件從糾紛形成到起訴,一般都要接近兩年時間,如果不考慮訴訟時效的限制,原告還不會向法院起訴;金融部門不及時起訴,喪失了收貸的良好時機,不僅給收貸帶來了困難,而且加大了法院對此類案件的審理和執(zhí)行難度。
    (三)無效擔保的案件多,借款方主體變更的案件增幅大。
    在借款合同糾紛案件中,屬違法擔保、空頭擔保、關(guān)系擔保及無效抵押等無效擔保的占了絕大多數(shù)。如有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為所屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)擔保貸款;有的企業(yè)或公民自己無代為履行的擔保能力,盲目為借款人提供空頭擔保;有的企業(yè)虧損嚴重,為取得金融部門貸款,不惜采取“父子互�！钡氖侄翁兹≠J款;還有一些企業(yè)在貸款時將企業(yè)全額財產(chǎn)作為抵押,而有關(guān)金融部門明知這種抵押無效,卻予以認可。同時,借款方主體變更的案件也增幅較大。
    (四)被告無力還貸的案件多,案件的執(zhí)行難度較大。
    在被告無力還貸的借款合同糾紛案件中, 被告多是一些嚴重虧損、資不抵債或瀕臨倒閉破產(chǎn)的企業(yè),法定代表人躲債外逃,法院對于這些案件,如果采取強制執(zhí)行或破產(chǎn)措施,一些企業(yè)勢必倒閉或破產(chǎn),企業(yè)職工難以妥善安置,影響社會穩(wěn)定;如果不果斷采取強制執(zhí)行等措施,債權(quán)人的合法權(quán)益則難以保障,法院在執(zhí)行這些案件過程中處于進退兩難境地,案件執(zhí)行難度很大。
    三、產(chǎn)生借款合同糾紛的因素
    (一)經(jīng)濟政策因素。
    由于國家加強了對宏觀經(jīng)濟的調(diào)控和對金融市場的整治力度,促使銀行等金融部門加強了收貸工作,對于已逾期仍未歸還或無法償還貸款的單位,只好訴諸法院,要求其歸還。
    (二)金融部門的因素。
    一是貸前審查不嚴。許多金融部門特別是信用社的信貸管理存在漏洞,放貸前不審查借款人的資信狀況和還貸能力,盲目將巨額貸款投放給生產(chǎn)經(jīng)營不景氣或經(jīng)濟效益差的企業(yè),致使大量貸款逾期無法收回,從而引發(fā)糾紛。同時有的銀行、信用社違反有關(guān)金融法規(guī)的規(guī)定,對一些到期不能償還貸款的借款人采用“以貸還貸”的轉(zhuǎn)貸方法延長還貸期限, 從而導(dǎo)致一些確無還貸能力的借款人包袱越背越重,積重難返。二是貸后監(jiān)督不力。一些銀行、信用社給借款人發(fā)放貸款后,對其貸款用途和使用情況監(jiān)督不力。有的借款人將貸款挪作它用,有的將名義上用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款用于揮霍或賭博等違法活動,致使貸款無法追回;有的借款人則鉆金融部門對貸款用途監(jiān)督檢查不力的空子,采取多頭貸款的方式來吃“貸款”,使得許多貸款難以收回。三是“三款”現(xiàn)象突出。銀行、信用社等金融部門的某些信貸人員利用職權(quán)發(fā)放“人情款、關(guān)系款、好處款”等現(xiàn)象較為突出,地方行政領(lǐng)導(dǎo)指定金融部門向某些嚴重虧損的企業(yè)貸款的現(xiàn)象也時有發(fā)生。四是擔保流于形式。許多銀行、信用社的信貸人員在發(fā)放貸款時,執(zhí)行擔保制度不夠嚴格,有的甚至視擔保為兒戲,對保證人的主體資格是否符合法定條件,保證人是否具有真實的實際代償能力和擔保能力不加以嚴格審查,只要有人擔保,不論有無實際擔保能力,一般予以許可。
    (三)借款人的因素。
    一是只顧自身利益,法律意識淡薄。有的借款人并非無力歸還到期貸款,而是只顧自身利益,想方設(shè)法“拖債”、“逃債”,造成“貸款容易還款難”的局面,致使金融部門的貸款難以收回形成糾紛。二是有些企業(yè)、部門單位頻繁更換法定代表人,且許多“新官”不理“舊賬”,致使金融部門的收貸擱淺,只好訴諸于法律。三是經(jīng)營管理不善,嚴重資不抵債。一些借款企業(yè)因經(jīng)營管理不善,處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀況,虧損嚴重,根本沒有清償能力。
    四、借款糾紛案的處理辦法
    審理借款合同糾紛重點應(yīng)該注意以下幾個問題。
    (一)準確地列明借款合同的當事人
    一般情況下在借款合同中主要就是原告和被告,原告多為債權(quán)人,即出借人,被告多為借款人。在特殊情況下原告可能是借款人即原債務(wù)人,所謂特殊情況是在債務(wù)人認為債權(quán)人侵害了自己的合法權(quán)益時可能向法院起訴,如債權(quán)人銀行等金融機構(gòu)直接扣收貸款,或者債務(wù)人重復(fù)還款等。除這些情況外:
    1、借款同時有保證人的保證人是共同被告;
    2、行為人以他人名義 借款的,借款人知道行為人同時也知道借款人的,應(yīng)以行為人和借款人為共同被告;
    3、“私貸公用”情況下當事人的確定。實踐中有些地方出現(xiàn)“私貸公用”的情況, 所謂“私借公用”是有的“公”即企業(yè),由于已經(jīng)有逾期貸款未還等原因而不能貸款,于是便由個人或私營企業(yè)以自己名義代為貸款,所貸款項由企業(yè)使用。這就是所謂“私貸公用”。私貸公用以合同法的規(guī)定,應(yīng)該屬于委托關(guān)系。在這種情況下,出借人為原告沒有異議。如何列被告,應(yīng)考慮以下情況:
    (1)出借人不知道貸款人是企業(yè),貸款后貸款人也未披露企業(yè)用款情況,企業(yè)也未主動介入還款事宜的,應(yīng)以借款人為被告;
    (2)貸款后借款人披露了實際用款人,出借人選擇借款人為相對人主張權(quán)利,仍然應(yīng)列借款人為被告;
    (3)在上述情況下,如果出借人選擇用款人為被告,可以用款企業(yè)為被告。如出借人堅持以借款和用款人為共同被告,法院也應(yīng)允許,因為出借人有形式上的訴權(quán)。
    4、借款單位或者擔保單位發(fā)生了變化,如合并、分立、改制、破產(chǎn)等,原告起訴誰,包括與該企業(yè)有關(guān)系的單位如上級主管部門或母公司,即列為被告。最高法院副院長李國光在關(guān)于當前民事審判的有關(guān)問題《關(guān)于企業(yè)歇業(yè)、被撤并或吊銷營業(yè)執(zhí)照后的訴訟主體的確認問題》中認為:第一,訴訟主體的確認。企業(yè)在歇業(yè)、被撤并或吊銷營業(yè)執(zhí)照后,是否可以作為訴訟主體參加訴訟,應(yīng)當根據(jù)不同情形,區(qū)別對待,以確認訴訟主體。應(yīng)當注意的是,無論在企業(yè)歇業(yè)、被撤銷或被吊銷營業(yè)執(zhí)照情形中如果存在多個清算主體的,均應(yīng)成為共同清算主體。第二,清算主體的認定。由于將企業(yè)因歇業(yè)、被吊銷營業(yè)執(zhí)照情形中的清算主體確定為訴訟主體,因此對于不同性質(zhì)的企業(yè)如何確定其清算主體就成為訴訟程序的關(guān)鍵。依據(jù)我國《公司法》第191條和192條以及有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定,我們認為,國有企業(yè)的清算主體是其上級主管部門;集體企業(yè)的清算主體是其開辦單位;聯(lián)營企業(yè)的清算主體是其聯(lián)營各方;有限責任公司的清算主體是其全體股東;股份有限公司的清算主體是其控股股東。因此,如法院立案時初步審查認為不應(yīng)列為被告的,可以提出參考意見,如原告堅持列為被告應(yīng)尊重原告意見,是否應(yīng)承擔責任,應(yīng)在審理中解決。
    (二)認真審查借款合同的效力
    借款合同的效力直接關(guān)系到借貸關(guān)系是否受到人民法院的保護。因此在審理借款合同糾紛時,應(yīng)該認真審查借款合同的效力。
    1、進行非法活動的借款合同無效�！督�(jīng)濟合同法》第五十二條(三)規(guī)定“以合法形式掩蓋非法目的”合同無效。最高院1991年7月2日作出的《關(guān)于人民法院審理借貨案件的若干意見》(以下簡稱《借貸意見》第11條規(guī)定“出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的,其借貸關(guān)系不予保護�！北热缬械钠髽I(yè)見炒股或者買賣煙草賺錢,便買通金融機構(gòu)某些承辦人編造假的貸款理由如擴大再生產(chǎn)、購買原材料等簽訂借款合同貸出款項,這種違反政策和法律的借款合同無效。
    2、欺詐、脅迫損害國家利益的合同無效�！逗贤�法》第五十二條(一)規(guī)定“一方以欺許、脅迫的手段訂立合同,損害國家利益”的合同無效�！督栀J意見》第10 條規(guī)定“一方以欺許、脅迫等手段或者乘人之危,使對方在違背真實意思的情況下形成的借貸關(guān)系,應(yīng)認定為無效�！币驗榇艘庖娛窃�1991年作出的,與當時的《經(jīng)濟合同法》的規(guī)定是一致的。但是,由于《合同法》限制了無效合同的范圍。僅規(guī)定了欺詐、脅迫形成的合同當其損害了國家利益時才認定為無效合同。而對此種情況規(guī)定了當事人有權(quán)申請撤銷和變更。所以在掌握是否無效時應(yīng)該與原來的認定有區(qū)別。不能把可以撤銷和變更的合同當無效認定,否則會在適用法律上出現(xiàn)錯誤。
    3、企業(yè)之間的借貸合同無效�！逗贤�法》之所以在規(guī)定兩大類借款合同糾紛中沒有將企業(yè)間的借貸納入,其主要原因是該種借貨關(guān)系不受法律保護,不是我國法律所認可的合法合同。因為任何國家都有自己特有的經(jīng)濟秩序和金融秩序。只有金融機構(gòu)有權(quán)經(jīng)營借貸業(yè)務(wù),如果任何企業(yè)都可以經(jīng)營金融業(yè)務(wù)從事借貸我國的金融秩序就亂了,那就不需要金融機構(gòu)的存在了。借款人未按判決確定的期限歸還本金的,應(yīng)當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百三十二條的規(guī)定加倍支付遲延履行期間的利息�！�
    4、不具備借貸主體資格的金融機構(gòu)從事借貸業(yè)務(wù)的借款合同無效。在金融機構(gòu)內(nèi)部也有明確的分工,可以從事借貸業(yè)務(wù)的是其中的一部分機構(gòu)。其他內(nèi)設(shè)機構(gòu)和下屬部門只有一些行政事務(wù)或吸收存款的業(yè)務(wù),絕對沒有對外進行借貸的業(yè)務(wù)。這些部門如果因為手中掌握一些資金,為了得到利息,而進行借貸,其簽訂的合同也是無效的。
    (三)認真審查擔保的效力
    在大多數(shù)借款合同中,都有擔保的存在,其目的是為了保證在主債務(wù)人不能履行還款義務(wù)時,能保證金融機構(gòu)發(fā)放的貸款收回。但在實踐中,有的是業(yè)務(wù)不熟,有的是人情作怪,有的是行政命令,往往出現(xiàn)擔保無效的情況。擔保無效主要有以下幾類:
    1、擔保的主體不合格。按照國家法律和法規(guī)規(guī)定,有些部門和機構(gòu)不能進行擔保,就是說沒有擔保資格。國家法規(guī)規(guī)定,學校、醫(yī)院等社會福利機構(gòu)不能進行擔保。因為這些部門和機構(gòu)從事的是社會的教育和福利工作,其財產(chǎn)為國家所有,與此同時,這些部門的工作又具有不可中斷性。不可能因為其進行擔保而將其財產(chǎn)執(zhí)行而造成學校停學,醫(yī)院停診。
    2、不具備法人資格的單位內(nèi)部機構(gòu)或內(nèi)部職能部門擔保無效。最高院1994年4月15日發(fā)出的《關(guān)于審理經(jīng)濟合同糾紛案件有關(guān)保證的若干問題的》(以下簡稱《保證規(guī)定》“法人的分支機構(gòu)未經(jīng)法人同意,為他人提供擔保的,保證合同無效,保證人不承擔保證責任,但應(yīng)根據(jù)其過錯大小,承擔相應(yīng)的賠償責任。”《保證規(guī)定》18項“法人的內(nèi)部職能部門未經(jīng)法人同意,為他人提供保證的,保證合同無效,保證人不承擔保證責任,但應(yīng)根據(jù)其過錯大小,由法人承擔相應(yīng)的賠償責任。
    3、公司董事、經(jīng)理私自所為的擔保無效。《擔保法解釋》第四條規(guī)定”董事、經(jīng)理違反《中華人民共和國公司法》第六十條的規(guī)定,以公司資產(chǎn)為本公司的股東、或者是其他個人債務(wù)提供 擔保的,擔保合同無效。
    4、欺詐、脅迫、惡意串通造成的擔保合同無效�！侗ＷC規(guī)定》第19項“主合同債權(quán)人一方或者雙方當事人采取欺詐、脅迫等手段,或者惡意串通,使保證人在違背真實意思情況下提供保證的,保證合同無效,保證人不承擔責任。
    5、以禁止流通物提供擔保的合同無效�！稉�保法解》第五條規(guī)定“以法律、法規(guī)禁止流通的財產(chǎn)或者不可轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn)設(shè)定擔保的,擔保合同無效。
    6、未經(jīng)批準及無權(quán)設(shè)立的對外擔保無效。在對外擔保問題上我國法律和法規(guī)有嚴格的限制�！稉�保法解釋》第六條規(guī)定“有下列情形之一的,對外擔保合同無效:(一)未經(jīng)國家主管部門批準或者登記對外擔保的;(二)未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準或者登記,為境外機構(gòu)向境內(nèi)債權(quán)人提供擔保的;(三)為外商投資企業(yè)注冊資本、外商投資企業(yè)中的外文投資部分的對外債務(wù)提供擔保的;(五)主合同變更或者債權(quán)人將對外擔保項下的權(quán)利轉(zhuǎn)讓,未經(jīng)擔保人同意和國家有關(guān)主管部門批準的,擔保人不再承擔擔保責任,但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外�！�
    7、主合同無效,保證合同無效。《保證規(guī)定》第20項”主合同無效,保證合同也無效,保證人不承擔保證責任。但保證人知道或者應(yīng)當知道主合同無效而仍然為之提供保證的,主合同被確認無效后,保證人與被保證人承擔連帶賠償責任。
    (四)正確審查債權(quán)行使時間
    債權(quán)人行使債權(quán)的時間,就是債權(quán)人主張權(quán)利的時間。一般來說這個問題比較簡單,也就是債權(quán)人和債務(wù)人約定的由債務(wù)人履行債務(wù)的時間。約定的履行債務(wù)的時間到了,債權(quán)人就可以要求債務(wù)人償還債務(wù),而做為債務(wù)人也就可以向債權(quán)人履行償還義務(wù)了。如果債權(quán)人在債務(wù)履行期限到來后行使權(quán)利,就是合法。如果未屆履行期限則在一般情況下債權(quán)人不能行使權(quán)利。但是如果是約定分期償還借款,則可以在每一期還款時間屆至時行使權(quán)利。需要注意的是在兩種情況下可以提前行使權(quán)利。一是按照《合同法》的規(guī)定,在債務(wù)人償還債務(wù)的能力明顯下降時可以行使不安抗辯權(quán)。對此法律有明確的規(guī)定,規(guī)定的也比較細致。第二種情況是在債務(wù)人進入破產(chǎn)程序時,債權(quán)人可以直接向債務(wù)人申報債權(quán),也可以直接起訴保證人。這是因為,債務(wù)人破產(chǎn),說明其已經(jīng)不能履行到期債務(wù),到期債務(wù)尚不能履行,未到債務(wù)當然也不能履行。所以此時此種債務(wù)應(yīng)該視為到期債務(wù)。
    五、結(jié)語
    對此類案件的執(zhí)行,既要緊緊圍繞維護社會穩(wěn)定這一大局,又要注重社會效益,要根據(jù)案件的具體情況,采取相應(yīng)的執(zhí)行措施,切實妥善解決借款合同糾紛案件“執(zhí)行難”問題,以維護法律尊嚴,保護金融部門的合法權(quán)益。

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