試析美國個人信用的法律規(guī)制

試析美國個人信用的法律規(guī)制

　　「摘  要」美國有著發(fā)達的消費信用市場和法制化的個人信用運行機制。本文在分析美國個人信用運行體系的基礎上，全面剖析了美國個人信用法律制度，提出在個人信用信息數(shù)據(jù)保護方面，有著信用中介服務機構(gòu)收集個人信用信息數(shù)據(jù)的法定許可、信用中介服務機構(gòu)必須履行的法定義務、信用信息數(shù)據(jù)涉及當事人的權利和對個人信用信息數(shù)據(jù)權利保護的程序規(guī)定；在關于個人消費商業(yè)信用方面，有著個人消費商業(yè)信用權利的保護、對消費商業(yè)信用中商家權利的限制；在關于個人消費信貸信用方面，有著銀行及其他金融機構(gòu)在調(diào)查個人信貸申請者信用時應履行的義務和對信貸申請人不得有任何方面的歧視、個人信用卡消費信用保護、銀行及其他金融機構(gòu)收債時的禁止行為等規(guī)范，對我國建立與完善個人信用法律制度有借鑒意義。

　　「關鍵詞」美國，個人信用權利，信用中介服務機構(gòu)，法定義務

　　美國是世界上信用交易額最高的國家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達的國家。他們有一套完善的信用法律制度，并以此來保障和規(guī)范信用活動的正常開展。分析美國個人信用法律制度，將為我國建立與完善個人信用法律制度提供有益的經(jīng)驗。

　　一、美國個人信用的運行體系

　　在整個美國個人信用運行體系中，起主要作用的是以下一些要素：

　　1、歷史悠久、網(wǎng)絡覆蓋全國的個人信用中介服務機構(gòu)。美國有許多由私人部門主辦、民有民營，依據(jù)市場機制運作的信用中介服務機構(gòu)，專門從事信用資料的收集、保存、分類管理以供債權人或相關機構(gòu)及人員查詢有關信用信息資料以獲利，其中關于提供個人信用信息數(shù)據(jù)和企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)是分別建立的。目前全美三大信用中介服務機構(gòu)E quifax，Experian／TRW和Trans Union，聯(lián)系分布全國的1000多家地方信用中介服務機構(gòu)，收集了近2億成人的信用資料，每年出售大約6億多份個人信用信息報告，每年的營業(yè)額超過百億美元。信用中介服務機構(gòu)會對作為成員的銀行等授信機構(gòu)按期向其提供關于個人基本賬戶狀況的信息，由其將這些信息與征稅、破產(chǎn)、訴訟等公開信息一起儲存進相應的個人信用信息數(shù)據(jù)庫中。當某人申請貸款時，信用中介服務機構(gòu)就會給成員銀行提供一份能夠全面反映該消費者個人信用狀況的信用報告，使成員銀行能夠在信息充分的條件下更好地作出貸與不貸、貸多貸少的信貸決策方案。

　　2、嚴謹?shù)膫�人信用評估。信用中介服務機構(gòu)是記錄個人信用信息數(shù)據(jù)的資料庫，而不進行資料評估，也不參與信貸決策。對個人信用資料進行評估是由金融機構(gòu)的一套專門機制負責，即在信用報告的基礎上對借款人的還款意愿和能力進行風險評估，根據(jù)整個信用狀況、由有利材料和不利記錄共同決定的，包括職務、工資、住房、居住時間、信用卡、銀行開戶情況、債務收入比例、信用檔案年限、信用額度利用率、毀譽記錄等情況，并根據(jù)個人不同時期的表現(xiàn)，實行動態(tài)管理。美國信用機構(gòu)還開發(fā)了各種各樣的信用評分系統(tǒng)用于信貸決策，這使商業(yè)銀行可以在24小時之內(nèi)答復貸款申請人的申請，一些住房抵押貸款公司更能夠在1小時內(nèi)作出答復。

　　3、健全有效的個人信用法律體系。美國規(guī)范個人信用的相關法律體系是以《公平信用信息披露法》（Fair Credit Reporting Act）為核心的一系列法律，包括《信貸機會公平法》（Equal Credit Opportunity Act）、《正當收債務行為法》（Fair Debt Collection Practice Act）、《公平信用結(jié)賬法》 （Fair Credit Billing Act）、《消費信用保護法》 （Consumer Credit Protection Act）、《統(tǒng)一消費信用法典》（Uniform Consumer Credit Code）、《誠實信貸法》（Truth in Lending Act）、《信用卡發(fā)行法》 （Credit Card Issuance Act）、《公平信用和貸記卡公開法》（Fair Credit and Charge Card Disclosure Act）等法律，構(gòu)成了美國國家信用管理體系正常運轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁椃�律都隨著經(jīng)濟發(fā)展狀況的變化進行了若干次修改。

　　4、良好的個人信用意識。在美國，信用交易十分發(fā)達，消費信貸幾乎伴隨著人的一生，美國人十分重視信用紀錄，因為一旦有不良的信用紀錄，那么對自己生活中的各個方面都會產(chǎn)生消極影響，無論是申請信用卡、保險、教育貸款、汽車貸款、住房貸款及找工作，都會遇到困難。這使每個美國人都有較好的信用意識，他們都會定期向有關信用中介服務機構(gòu)查詢自己的信用報告，盡可能避免在信用中介服務機構(gòu)的信息數(shù)據(jù)中留下自己的不好記錄。

　　5、適當?shù)膫�人信用行業(yè)管理。由于美國有比較完備的信用法律體系，個人信用信息數(shù)據(jù)的取得和使用等都有明確的法律規(guī)定，政府在對信用行業(yè)管理中所起的作用比較有限，但是有關政府部門和法院仍然起到信用監(jiān)督和執(zhí)法的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會是對信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會、收賬協(xié)會等一些民間機構(gòu)，在信用行業(yè)的自律管理和代表行業(yè)進行與政府協(xié)商等方面發(fā)揮了重要作用。

　　二、美國個人信用信息數(shù)據(jù)保護的法律規(guī)范

　　1971年4月實施的《公平信用信息披露法》，是美國保護個人信用信息數(shù)據(jù)的第一個法律，其目的是保護信用信息數(shù)據(jù)內(nèi)容的準確性和信息使用的保密性。

　　1、信用中介服務機構(gòu)收集個人信用信息數(shù)據(jù)的法定許可。信用中介服務機構(gòu)的任務是收集、記錄、整理各種個人信用信息數(shù)據(jù)，特別是償還貸款的數(shù)據(jù)。每個人的消費信用貸款的所有信息數(shù)據(jù)，從貸款的發(fā)放者那里無償?shù)貍魉偷疆數(shù)氐男庞弥薪榉�務機構(gòu)，轉(zhuǎn)而匯集到全國的三大信用中介服務機構(gòu)的電腦數(shù)據(jù)庫中，信用中介服務機構(gòu)還從雇主那里獲得每個人工作情況的數(shù)據(jù)，從法庭的公告中獲得破產(chǎn)、司法訴訟的資料，并一直對跟蹤的客戶信用變化情況進行記錄。其中的個人信用信息數(shù)據(jù)大部分屬于個人隱私，并涉及到數(shù)據(jù)的準確性等其他許多問題。為此，美國制訂了《誠實信貸法》、《信用卡發(fā)行法》等有關法律，嚴格規(guī)定了信用信息數(shù)據(jù)有關問題的處置，保證了信用制度的公正實施。作為信用中介服務機構(gòu)，在收集個人信用信息數(shù)據(jù)時，可以不經(jīng)過被收集者個人的同意，即使是涉及到個人隱私的信息數(shù)據(jù)，如被收集人的犯罪經(jīng)歷，也可無需得到被收集人的同意進行收集和提供。但有關個人種族、宗教信仰、醫(yī)療記錄、背景資料、生活習慣、政治立場等信息，都不得錄入，如法律規(guī)定不允許以有色人種為理由而拒絕提供信用，因此關于有色人種的信息數(shù)據(jù)對信用中介服務機構(gòu)毫無意義。

　　2、信用中介服務機構(gòu)必須履行的法定義務。為了確保信用中介服務機構(gòu)錄入“公正適當或正確”的信用信息數(shù)據(jù)，避免收入“不正確的或陳舊的”信用信息數(shù)據(jù)，《公平信用信息披露法》規(guī)定信用中介服務機構(gòu)對個人信用信息數(shù)據(jù)情況進行登錄時必須對當事人進行嚴格的確認，同時賦予信息數(shù)據(jù)當事人對其信用信息數(shù)據(jù)有查閱的請示權、對錯誤情報的訂正請求權、提出異議的權利等。對于個人信用信息數(shù)據(jù)中有不利該當事人的內(nèi)容時，信用中介服務機構(gòu)應把形成這一信用信息數(shù)據(jù)的信息來源機構(gòu)的名稱、住所告知給該個人；當事人中有對其個人的信用信息數(shù)據(jù)的完整性或正確性提出異議的，信用中介服務機構(gòu)負有再調(diào)查的義務；信用中介服務機構(gòu)在完成有關個人信用信息報告時，須采取一系列嚴密程序確保信息的正確性。為了能產(chǎn)生更準確的信用信息報告，1997年10月1日生效的《公平信用信息披露法》“修正條款”規(guī)定，將錯誤的責任延伸至該信用信息的提供者和作出該信用信息報告的信用中介服務機構(gòu)。

　　《公平信用信息披露法》規(guī)范了個人信用信息數(shù)據(jù)使用和傳播的范圍。信用中介服務機構(gòu)向使用機構(gòu)提供個人信用信息報告應事先通告該當事人，無權將未經(jīng)授權的個人信用信息數(shù)據(jù)向其他機構(gòu)或個人提供；信用中介服務機構(gòu)對個人信用信息數(shù)據(jù)的提供，只限于信用交易、保險、雇用等合法業(yè)務需要和奉法院的命令或有聯(lián)邦大陪審團的傳票，對出于這些目的以外的情況則不能予以提供，否則即使當事人同意也屬違法行為；信用中介服務機構(gòu)向使用機構(gòu)提供個人信用信息中的負面信息，在超過法律規(guī)定的指定年限應刪除，如超過10年的破產(chǎn)記錄和 7年的偷漏稅、刑事訴訟記錄及其他超過7年的不利信息數(shù)據(jù)。1996年國會出臺《情報授權法》 （Intelligence Authorization Act）和《債務催收改進法》 （Debt Collection Improvement Act），修改和補充了《公平信用信息披露法》，規(guī)定聯(lián)邦調(diào)查局可以偵察目的為理由取得所需的個人信用信息數(shù)據(jù)，聯(lián)邦政府機構(gòu)可以在債務催收活動中取得信用信息數(shù)據(jù)。

　　3、信用信息數(shù)據(jù)涉及當事人的權利�！豆�平信用信息披露法》規(guī)定每個人有權了解自己的信用信息數(shù)據(jù)。具體的方法可以是信用中介服務機構(gòu)在其事務所里，在通常的營業(yè)時間內(nèi)，基于當事人事前的通知，派出一名受過訓練的專職人員與本人直接進行，包括通過電子通訊手段進行。當事人有權請求對錯誤的信息數(shù)據(jù)進行訂正和消除，對提供錯誤信息的行為追究其責任。當事人對于其個人的信用信息數(shù)據(jù)存有異議時，有權要求信用中介服務機構(gòu)對該信息數(shù)據(jù)進行再調(diào)查，如該信息的提供者對該信息保證是完全正確的，可以再一次保留該信息，而對再調(diào)查的結(jié)果不滿意的當事人可以在信用報告上附記有關其個人提出的有關信息準確性的意見，信用中介服務機構(gòu)應將其附帶在該信用信息中，當向銀行及其他機構(gòu)提供信用信息時，必須把該意見連同該信息一起提供。

　　4、對個人信用信息數(shù)據(jù)權利保護的程序規(guī)定。為了確保個人信用信息數(shù)據(jù)涉及當事人的權利和信用中介服務機構(gòu)履行其義務，《公平信用信息披露法》規(guī)定了民事訴訟、行政機關監(jiān)督、刑罰的適用等法律手段，其中，由當事人提起民事訴訟是確保信用中介服務機構(gòu)遵守法律規(guī)定義務的重要手段。因過失而違反該法的機關，負有支付消費者遭受的實際損害金額的賠償、律師費及訴訟費的責任；因故意違反該法的組織或個人，除了要進行以上各項的支付外，還要增加懲罰性的損害賠償。如果信用中介服務機構(gòu)及其他機構(gòu)出于故意或惡意的目的提供了錯誤的信用信息數(shù)據(jù)或拒絕當事人的知情請求，構(gòu)成對個人名譽或隱私權的侵害，則要支付 1萬美元的損害賠償，這種賠償屬于精神損害的賠償。

　　三、關于個人消費商業(yè)信用的法律規(guī)范

　　美國的個人消費商業(yè)信用活動很發(fā)達，涉及的法律也很多，主要有《消費信用保護法》、《統(tǒng)一消費信用法典》、《信用機會公平法》、《誠實信貸法》等，內(nèi)容包括對作為消費者的個人信用權利的保護和商家的權利的限制。

　　1、關于個人消費商業(yè)信用權利的保護�！断�費信用保護法》是美國聯(lián)邦保護消費者個人權利法中的重要法律，規(guī)定了消費者享有合同解除權，可在一定期限內(nèi)取消合同的制度。這一制度從表面上看是與嚴格遵守合同的原則相違背的，似乎阻礙了交易的安定性與確定性，然而由于消費者經(jīng)常因為銷售者采取的銷售攻勢造成被迫屈服或受誘惑而訂立合同，結(jié)果受到損害，這就要給予消費者停止繼續(xù)交易的機會與權利。銷售者在交易成立之日即要明確告知消費者享有解除合同的權利，期限是到第三個交易日的午夜為止，同時告知銷售者的名稱、營業(yè)所的所在地、解除權行使的效果等。該法規(guī)定，消費者行使解除權時，沒有交付費用的義務；消費者要用正式書面材料，在規(guī)定的期間作出；銷售者在受理消費者解除合同后的10日內(nèi)，應把手續(xù)費、定金等消費者交付的金錢退還給消費者；銷售者完全履行這些義務之前，消費者可以留置從債權者處受領的財產(chǎn)。另一個消費者保護的法律是《誠實信貸法》，內(nèi)容涉及不合理信用交易、被扣發(fā)工資的解決方法、成立消費信貸全國委員會等。該法的核心內(nèi)容是要求一切信用交易的條款必須向消費者公開，讓消費者充分了解各信用條款的內(nèi)容和效果，以便同其他信用條款進行比較，避免在知識不夠的情況下使用信用條款。根據(jù)該法，在信用銷售即需要分4期以上付款的分期付款銷售下，賣方與貸方必須向買方或借方明確收費額或者利率以表明使用消費信用或信貸的成本、注明消費者為此商品或服務付款的全部絕對款額，但不限制貸方收取利息的最高利率限額。以房屋信貸為例，消費者擁有單方面撤銷信貸合同的權利，即反悔權，消費者行使這項權利的條件必須是購買其最常居住的房子，以及單方面取消貸款合同的期限是簽署合同后的72小時以內(nèi)，并用書面形式通知貸方。

　　2、對消費商業(yè)信用中商家權利的限制�！督y(tǒng)一消費信用法典》規(guī)定對消費者放棄抗辯權合同的效力的限制，即對于商家與消費者達成的不主張抗辯的協(xié)議，不認可其效力，或者債權的授予人對于消費者在法定的通知開始不到6個月的時間內(nèi)，協(xié)議的效力是不能產(chǎn)生的�！断�費者信用保護法》規(guī)定：1）商家應在7 天前，將消費者違約情況通知消費者，才能主張其民事權利。2）消費者在與商家簽定消費合同時，對于商家提出的合同中有關條款可以提出自己的看法并注明。為了維護公平交易，維持社會商業(yè)信用，規(guī)定對于一些商家在與消費者進行買賣活動中出示合同中存在的苛刻條件，消費者可以對此提出異議，以不受這些苛刻條件的侵害。3）禁止商家將取自消費者手中的票據(jù)再行轉(zhuǎn)讓。往往在商業(yè)交往中，商家和消費者約定以票據(jù)進行估算，而很少用現(xiàn)金，商家在取得這些支付票據(jù)后又會進行交付或背書轉(zhuǎn)讓，一旦票據(jù)的后手對前手進行追索，必然會損害消費者利益。4）商家行使擔保銷售中的擔保權時應履行一定的義務和程序。在分期付款銷售、延期付款銷售合同中，為了保證這些保證人、抵押權或質(zhì)押權設定者的利益，規(guī)定消費合同中的擔保，沒有以書面形式作成、沒有法院的判決或裁決，就不能進行強制執(zhí)行；商家在行使擔保權利之前，應向保證人或抵押人履行通知義務，并將這一內(nèi)容寫入合同；商家在行使擔保權利之前，應該是在向購買者本人催賬之后，并且要將向購買者本人進行催收通知的復印件同時交給保證人或抵押人，否則即使有法院的判決或裁決也不能強制執(zhí)行；商家在行使擔保權利時，強制執(zhí)行保證人或抵押人的財產(chǎn)也有明確的數(shù)量限制，目的是防止當事人的失業(yè)。

　　四、關于個人消費信貸信用的法律規(guī)范

　　在美國，消費信貸歷史悠久，銀行業(yè)開展消費信貸業(yè)務占其全部業(yè)務量的1／3，這一業(yè)務優(yōu)勢成為美國二戰(zhàn)后經(jīng)濟迅速增長、經(jīng)濟周期延長的一個重要原因。對于消費信貸，美國法律形成了行之有效的一套規(guī)范。

　　1、銀行及其他金融機構(gòu)在調(diào)查信貸申請者信用時應履行的義務。當一個人來到銀行要求貸款時，銀行根據(jù)其信貸法律規(guī)定和工作程序，應該調(diào)查申請者的資信，如個人收入、納稅、房產(chǎn)擁有、購買有價證券等情況，但這種調(diào)查很可能會對當事人隱私權構(gòu)成侵害�！豆�平信用信息披露法》規(guī)定，銀行以及為銀行提供個人信用信息服務的信用中介機構(gòu)對個人信用調(diào)查所涉及的信息數(shù)據(jù)只限于判斷信用所必需的有關經(jīng)濟生活、職業(yè)等方面的信息，不應涉及個人思想、宗教信仰、健康狀況、犯罪的嫌疑等個人情況。在銀行及其他金融機構(gòu)取得、使用個人信用信息數(shù)據(jù)時，要履行保密的義務。這一義務，為幾百年來銀行業(yè)的傳統(tǒng)，也為各國民法和金融法所規(guī)范。對于銀行及其他金融機構(gòu)違反保守秘密的法律后果，當事人可以就信用中介服務機構(gòu)及其他機構(gòu)實行破壞自身名譽、侵害隱私權的行為為由提起民事訴訟；對于惡意或故意以虛假的名目取得個人信用信息數(shù)據(jù)的機構(gòu)或自然人，處以5000美元以下罰金，或1年以下徒刑，或兩者并罰。

　　2、銀行及其他金融機構(gòu)對信貸申請人不得有任何方面的歧視。1974年美國國會通過《信貸機會公平法》，禁止在銀行信貸業(yè)務中對婦女采取歧視， 1976年重新作了修改，增加了對其他歧視性作法的限制性規(guī)定，如種族、膚色、宗教信仰、來源國、年齡、工作單位和婚姻狀況等，1985年再次進行修改，將其適用對象擴大到個人信貸的擔保人。內(nèi)容包括不得因其性別、婚姻狀態(tài)、種族、宗教信仰、年齡而受到歧視；不得歧視處于領救濟狀態(tài)或處于根據(jù)“消費者信用保護條例”申訴自己的權利期間的信用申請人；不得對處于上述條件的潛在申請人暗示，阻止他們的信用或貸款申請；不得基于上述情況而拒絕考慮申請人的申請，而將信用或貸款給條件更好的、但排在后面的申請人；不得詢問申請人的婚姻狀態(tài)，包括生育打算、生育能力和節(jié)育的問題，不得假設申請人在育齡期內(nèi)會因為生育而失去工作，繼而中斷收入；不得詢問配偶一方的情況，不得因申請人的配偶或前配偶有壞的信用記錄而歧視申請人；不允許將性別和婚姻狀態(tài)用于信用評級打分系統(tǒng)，不得對年老的申請人因年齡因素而給予低分；不得對申請人處于非全時工作狀態(tài)而降低其信用評價，但是可以核查申請人持續(xù)工作的時間；如果拒絕一份申請，須在30日以內(nèi)通知申請人，必須向申請人解釋拒絕的理由，申請人有權就此問題提問；在授信時要向申請人書面聲明，聯(lián)邦《信貸機會公平法》禁止授信人對于申請人在性別和婚姻狀態(tài)方面進行歧視，所在行業(yè)監(jiān)督部門的舉報地址和電話必須寫在聲明的下面。

　　3、個人信用卡消費信用保護的法律規(guī)范。為了保護消費者，反對信用卡公司在事前提供給消費者不精確的收費解釋和不公平的信用條款，《信貸結(jié)賬公平法》規(guī)定如果持卡人認為信用卡或其他信用銷售的收費賬單不正確或者需要有關信息，在收到賬單的60天以內(nèi)，以書面形式向授信人提出申訴，并以郵局郵戳為準計時；持卡人在等待授信人答復期間，不必支付授信人有爭議部分的賬單，包括不支付信用卡最低月收費和其他收費，當然有義務按時付清沒有爭議部分的賬單；信用卡公司必須在30天以內(nèi)答復持卡人，在90天以內(nèi)信用卡公司必須更改賬單或向持卡人書面說明其賬單是正確的；在持卡人再次提出書面申訴后，信用卡公司不得將持卡人的任何信息傳播給其他信用卡公司或金融機構(gòu)，也不得通知信用中介服務機構(gòu)，并在再次用書面對賬單就爭議部分進行解釋以前，不得采取任何收賬手段；持卡人還可以與有爭議部分相對應的購物或付費服務采取退貨的方法，但必須是所購買的物品價值超過50美元、購物場所在持卡人居住的州或者在消費者居所的方圓100英里以內(nèi)。相反，對于一些非法持卡人，法律規(guī)定使用被盜或者假信用卡取得現(xiàn)金或購物超過1000美元者構(gòu)成犯罪，這也是從另一角度保護正當持卡人。

　　關于信用卡公司的權利，《誠實信貸法》和 1970年頒布實施的《信用卡發(fā)行法》規(guī)定，信用卡發(fā)行機構(gòu)不得向沒有提出書面申請的人發(fā)卡，不包括到期更換新卡的情況，制止發(fā)卡單位未經(jīng)消費者個人提出申請就將信用卡寄上。信用卡公司必須以書面形式向消費者聲明其公平結(jié)賬的權利，并且至少每年向消費者書面提示兩次以上。如果授信人沒有按照上述程序辦理，盡管其收費是合理的，但消費者仍然有權對授信人提起訴訟。授信人將被要求予以雙倍賠償對消費者的傷害，但額度必須大于100美元和小于1000美元。在信用卡合法持卡人報告其信用卡丟失或被盜以后，可以不付賬單上不經(jīng)認可的部分即被“盜用”的部分。1988年美國國會通過《公平信用和貸記卡公開法》，規(guī)定發(fā)卡機構(gòu)不因用戶使用卡消費而收取額外的費用，因為用戶使用信用卡會產(chǎn)生利息等。

　　關于銷售商家應履行的義務，《誠實信貸法》規(guī)定對于持卡人沒有出示信用卡或出示的信用卡已經(jīng)過期，或銷售憑證上的簽名與信用卡上的簽名不一致，或超過單次銷售達50美元的最高額而沒有得到銀行的特別授權，或該信用卡已經(jīng)被信用卡網(wǎng)絡列入“黑名單”，銷售商家必須拒絕支付。對于銷售商來說，是否履行上述義務的惟一憑證是經(jīng)過持卡人簽名的銷售單據(jù)。

　　4、銀行及其他金融機構(gòu)收債時的禁止行為�！断�費者信用保護法》對銀行及其他機構(gòu)對欠款人進行的不適當不公正的債務征收行為進行規(guī)制，即禁止一些債務征收人濫用不公正的債務征收的方法，造成當事人破產(chǎn)、失業(yè)、婚姻關系不安定、個人隱私權受到侵害。要求債權人在收債時明確表明自己的身份和收債意圖，在5天內(nèi)向消費者送交表明債務情況的文件，通知消費者30日內(nèi)對債務提出異議，否則認為債務有效；對于必須通過債務第三人，即欠款人的配偶、遺言執(zhí)行人、遺產(chǎn)管理人等，進行債務追討的行為，必須在法院明示許可的場合或與對方事先聯(lián)系好的場合進行交談，如果對方出具書面形式

　　藍壽榮

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