個人網(wǎng)上銀行操作規(guī)程及其風(fēng)險(xiǎn)控制

個人網(wǎng)上銀行操作規(guī)程及其風(fēng)險(xiǎn)控制

　　一、個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)程

　　近年來，我國各商業(yè)銀行紛紛把個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域，并在自己的網(wǎng)站都將個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為其主要業(yè)務(wù)品種進(jìn)行推廣。縱觀各家商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的開展類型和模式，其電子銀行業(yè)務(wù)的基本原理都大體相似。如在網(wǎng)絡(luò)安全保障方面，大都分為密碼和安全證書兩種方式。自助注冊客戶在網(wǎng)上注冊成功后，即擁有自己的帳戶名和密碼，用來從事網(wǎng)上銀行的一些基本服務(wù)，諸如查詢賬戶余額和交易、轉(zhuǎn)賬、修改密碼等。如客戶因需要享有更高級別的服務(wù)，則需到柜面辦理開通簽約手續(xù)，這時可擁有自己的電子安全證書，用來保護(hù)交易安全；在在申請要求和程序方面，主要分為網(wǎng)上注冊和柜面注冊兩種方式。

　　（一）商業(yè)銀行個人網(wǎng)上銀行開辦操作規(guī)程

　　1、 中國工商銀行

　　中國工商銀行十分重視個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并取得了顯著成就。2002年獲得英國《銀行家》雜志 “全球最佳銀行網(wǎng)站”、 2003年“中國最佳個人網(wǎng)上銀行”之后。中國工商銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)獨(dú)具特色， 該行中國工商銀行2004年推出了新版?zhèn)�人網(wǎng)上銀行“金融家”。 “金融家” 是一個集銀行、投資、理財(cái)于一體的新一代個人網(wǎng)上銀行。它擁有12項(xiàng)大功能，58項(xiàng)子功能，能夠滿足不同層次客戶的各種金融服務(wù)需求，并可為客戶提供高度安全、高度個性化的服務(wù)。

　�。�1）業(yè)務(wù)注冊

　　客戶在享受“金融家”為客戶提供的各種金融服務(wù)之前，需要申請開通“金融家”個人網(wǎng)上銀行。如果擁有工行的活期存折，則不需要任何注冊我們就已經(jīng)為客戶開通了“金融家”存折版，客戶通過存折版可以進(jìn)行簡單的賬務(wù)查詢和繳費(fèi)。如果客戶希望獲得“金融家”網(wǎng)上購物、證券投資、外匯買賣等更加豐富的服務(wù)，則必須辦理網(wǎng)上銀行的注冊。注冊前客戶應(yīng)擁有工行的牡丹信用卡、貸記卡、商務(wù)卡、靈通卡或理財(cái)金賬戶卡中的任何一張，具體注冊方式有以下兩種：柜面注冊和網(wǎng)上自助注冊。

　　柜面注冊：銀行經(jīng)辦員審核客戶身份證件等資料無誤后，將與客戶簽署《中國工商銀行網(wǎng)上銀行個人客戶服務(wù)協(xié)議》，辦理注冊資料錄入、客戶預(yù)留網(wǎng)上銀行密碼等注冊手續(xù)。

　　網(wǎng)上自助注冊：個人網(wǎng)上銀行自助注冊是指未在柜面注冊開通網(wǎng)上銀行服務(wù)的牡丹信用卡、貸記卡、商務(wù)卡、靈通卡、理財(cái)金賬戶卡（其中任一種卡）持卡人，可以通過工行網(wǎng)站實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上自助注冊，快速享受工行網(wǎng)上銀行服務(wù)功能。

　　注冊流程：

　　1）仔細(xì)閱讀《網(wǎng)上自助注冊須知》；

　　2）在線簽署《中國工商銀行網(wǎng)上自助注冊個人客戶服務(wù)協(xié)議》；

　　3）在線提供并輸入個人信息。

　　4）客戶自助注冊成功后，當(dāng)日即可開通使用工行個人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。

　�。�2）功能

　　“金融家”是一個集銀行、投資、理財(cái)于一體的新一代個人網(wǎng)上銀行。它擁有12項(xiàng)大功能，58項(xiàng)子功能，能夠滿足不同層次客戶的各種金融服務(wù)需求，并可為客戶提供高度安全、高度個性化的服務(wù)。主要包括：賬務(wù)查詢、賬戶間的轉(zhuǎn)賬，自助添加注冊卡，自助下掛子賬戶；同時還可以進(jìn)行行內(nèi)匯款、跨行匯款和批量轉(zhuǎn)賬操作；代理繳納手機(jī)費(fèi)、市話費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)、學(xué)費(fèi)等費(fèi)用的服務(wù)：“個人理財(cái)”為客戶提供各類獨(dú)具特色理財(cái)服務(wù)，包括理財(cái)方案設(shè)計(jì)、理財(cái)業(yè)務(wù)申請、各類理財(cái)協(xié)議的簽訂、金融信息的定制、服務(wù)預(yù)約等；網(wǎng)上匯市；網(wǎng)上證券；網(wǎng)上保險(xiǎn)；網(wǎng)上貸款；B2C和e通卡；銀行卡服務(wù)；工行信使以及客戶服務(wù)等。

　�。�3）交易規(guī)則

　　交易規(guī)則對于個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)而言十分重要。但目前銀行制定個人網(wǎng)上銀行交易規(guī)則的不多，僅有中國工商銀行等少數(shù)銀行專門制定了個人網(wǎng)上銀行交易規(guī)則。

　　中國工商銀行個人網(wǎng)上銀行交易規(guī)則

　　第一條 交易資格

　　擁有中國工商銀行理財(cái)金賬戶、牡丹靈通卡、牡丹信用卡或牡丹貸記卡的客戶，在我行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)注冊網(wǎng)上銀行或登錄我行網(wǎng)站自助注冊網(wǎng)上銀行后，具備交易資格。

　　擁有中國工商銀行牡丹國際卡的客戶，登錄我行網(wǎng)站自助注冊網(wǎng)上銀行后，具備交易資格。

　　擁有中國工商銀行活期存折的客戶，無須注冊即具備網(wǎng)上銀行存折版交易資格。

　　第二條 交易場所

　　中國工商銀行網(wǎng)站網(wǎng)址是：www.icbc.com.cn ；www.95588.com.

　　第三條 交易功能

　　目前個人網(wǎng)上銀行能為客戶提供的交易功能有：賬戶查詢、賬戶轉(zhuǎn)賬、個人匯款、在線繳費(fèi)、代繳學(xué)費(fèi)、委托代扣、個人理財(cái)、外匯買賣、銀證轉(zhuǎn)帳、銀證通、國債買賣、基金、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上貸款、B2C在線支付、工行信使服務(wù)、銀行卡服務(wù)等。

　　根據(jù)客戶類型和付費(fèi)情況為客戶提供不同的交易功能。

　　第四條 交易時間

　　網(wǎng)上銀行對外提供24小時服務(wù)。

　　第五條 交易限額

　　個人網(wǎng)上銀行無證書客戶對外轉(zhuǎn)帳、個人匯款的單筆交易限額為5000元，當(dāng)日累計(jì)交易限額為10000元，B2C在線支付的單筆交易限額為5000元，當(dāng)日累計(jì)交易限額為10000元。

　　使用證書的客戶對外轉(zhuǎn)帳、個人匯款或B2C在線支付時不受上述交易限額限制。

　　辦理網(wǎng)上質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時，每筆貸款最低金額為2000元（含），最高金額為30萬元（含），且貸款金額不得超過質(zhì)押存款金額的90％（質(zhì)押存款為外幣的，質(zhì)押存款金額按質(zhì)押當(dāng)日公布的外匯（鈔）買入價(jià)折成人民幣計(jì)算）。

　　第六條 交易費(fèi)用

　　客戶使用網(wǎng)上銀行，應(yīng)按照我行網(wǎng)站“資費(fèi)公告”中的有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)繳納相應(yīng)服務(wù)項(xiàng)目的費(fèi)用。

　　第七條 交易風(fēng)險(xiǎn)提示

　　為保障客戶信息資料和資金安全，客戶應(yīng)避免在公共場所使用個人網(wǎng)上銀行，妥善保管并經(jīng)常更換登錄密碼、支付密碼。凡使用密碼或客戶證書進(jìn)行的操作銀行均視為客戶本人所為。

　　客戶辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)直接登錄中國工商銀行網(wǎng)站（網(wǎng)址：www.icbc.com.cn；www.95588.com），而不要通過郵件或者其他網(wǎng)站提供的超鏈登錄；若要進(jìn)行B2C在線支付，應(yīng)通過我行網(wǎng)站“網(wǎng)上商城”上提供的特約網(wǎng)站鏈接進(jìn)入相應(yīng)的網(wǎng)站。

　　客戶在操作時應(yīng)依照銀行的提示和說明進(jìn)行交易，交易完畢立即退出登錄。若遇交易中斷情況，客戶應(yīng)認(rèn)真核對賬務(wù)信息，若有問題要及時與銀行聯(lián)系。

　　第八條 交易資格凍結(jié)

　　客戶的登錄密碼、支付密碼連續(xù)6次驗(yàn)證未通過，銀行將凍結(jié)客戶當(dāng)日網(wǎng)上銀行的交易資格，次日自動解除凍結(jié)。網(wǎng)上銀行存折版客戶的活期存折密碼連續(xù)3次驗(yàn)證未通過，銀行將凍結(jié)客戶當(dāng)日網(wǎng)上銀行的交易資格，次日自動解除凍結(jié)。在網(wǎng)上銀行交易資格凍結(jié)期間，不影響柜面業(yè)務(wù)辦理。

　　第九條 其它交易事項(xiàng)

　　客戶在進(jìn)行銀證通等交易時，必須遵守證券交易所等機(jī)構(gòu)制定的交易規(guī)則。

　　第十條 交易異常

　　因網(wǎng)絡(luò)故障、自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭等原因?qū)е戮W(wǎng)上銀行無法正常運(yùn)行時，客戶可到中國工商銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　第十一條 交易附則

　　本交易規(guī)則由中國工商銀行負(fù)責(zé)解釋和修改。

　　2、中國建設(shè)銀行

　　中國建設(shè)銀行于1999年推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，為個人客戶和企業(yè)客戶都提供了基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)。個人用戶只要開立了留有密碼的實(shí)名制賬戶并擁有與實(shí)名制賬戶預(yù)留證件相符的有效身份證件就可在其網(wǎng)站申請注冊。該行注冊申請因申請級別的不同有所區(qū)別，詳見下圖所示

　　3、招商銀行

　　招商銀行自1998年開始率先為個人網(wǎng)上商戶提供結(jié)算平臺，目前該行提供 “網(wǎng)上支付卡”和通過專業(yè)版數(shù)字證書的“一卡通活期網(wǎng)上支付”兩種付款方式供購物客戶選擇。在申請開辦流程方面，招商銀行規(guī)定所有招商銀行客戶均自動享有此項(xiàng)服務(wù)，無須辦理申請手續(xù)，既可享有查詢賬戶余額和交易、轉(zhuǎn)賬、修改密碼等服務(wù)。

　　4、中國銀行

　　中國銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)取名為“家居銀行服務(wù)”，其實(shí)現(xiàn)的載體是中國銀行長城電子借記卡。長城電子借記卡是中國銀行長城信用卡系列產(chǎn)品之一，家居銀行服務(wù)的開通申請也同樣遵循：申請開電子借記卡——填寫《中國銀行家居銀行服務(wù)申請表》，提供客戶基本資料和帳戶資料——開戶客戶在華夏銀行開立華夏卡或儲蓄存折——申請網(wǎng)上個人銀行簽約業(yè)務(wù)——在網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取《華夏銀行網(wǎng)絡(luò)銀行個人客戶申請表》——領(lǐng)取到一個客戶號和密碼——客戶進(jìn)入該行“網(wǎng)上個人銀行”，憑個人客戶號和登陸密碼即可得到相應(yīng)服務(wù)。

　�。ǘ�）《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的基本內(nèi)容

　　2001年6月，中國人民銀行頒布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。該辦法是目前我國制定的僅有的一部有關(guān)網(wǎng)上銀行的具有法律約束力的行政規(guī)章。該辦法的主要內(nèi)容有：

　　1、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入

　　銀行在中華人民共和國境內(nèi)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)在開辦前向中國人民銀行提出申請，經(jīng)中國人民銀行審查同意后方可開辦。政策性銀行、中資商業(yè)銀行（不包括城市商業(yè)銀行）、合資銀行、外資銀行、外國銀行分行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)由其總行統(tǒng)一向中國人民銀行總行申請。城市商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)由其總行統(tǒng)一向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤中�、營業(yè)管理部申請。

　　在中華人民共和國國外注冊的以及港澳臺地區(qū)注冊的機(jī)構(gòu)通過因特網(wǎng)向中華人民共和國大陸居民提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以及除港澳臺地區(qū)以外的中華人民共和國境內(nèi)機(jī)構(gòu)通過因特網(wǎng)向境外居民提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，均須事前向中國人民銀行申請。

　　開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行，應(yīng)具備下列條件：（1）內(nèi)部控制機(jī)制健全，具有有效的識別、監(jiān)測、衡量和控制傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理制度；（2）銀行內(nèi)部形成了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和運(yùn)行良好的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，具有良好的電子化基礎(chǔ)設(shè)施；（3）銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)經(jīng)營活動運(yùn)行平穩(wěn)，資產(chǎn)質(zhì)量、流動性等主要資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)控制在合理的范圍內(nèi)；（4）具有合格的管理人員和技術(shù)人員。銀行高級管理人員應(yīng)具有必要的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營管理知識，能有效地管理和控制網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；（5）外國銀行分行申請開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其總行所在國（地區(qū)）監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)具備對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管的法律框架和監(jiān)管能力；（）中國人民銀行要求的其他條件。

　　申請開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行，應(yīng)向中國人民銀行提交以下文件、資料：（1）開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)申請；（2）開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的可行性研究報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容應(yīng)至少包括：、擬開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類；銀行電子化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況；網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理人員和專業(yè)人員配備情況；網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理措施；網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行支持系統(tǒng)、關(guān)鍵技術(shù)描述，以及系統(tǒng)安全保障措施；開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)損失和收益預(yù)測等；經(jīng)中國人民銀行認(rèn)可的權(quán)威評估機(jī)構(gòu)對其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)出具的安全評估報(bào)告；（4）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；（5）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急計(jì)劃和業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃；（6）申請開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的規(guī)章制度和操作規(guī)程； （7）申請單位聯(lián)系人、聯(lián)系電話、傳真電話、電子郵件信箱；（8）中國人民銀行要求提供的其他文件和資料。

　　銀行獲準(zhǔn)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)后，若需增加網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營品種，應(yīng)由其總行統(tǒng)一報(bào)中國人民銀行總行審查；城市商業(yè)銀行若需增加網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營品種，應(yīng)由其總行統(tǒng)一報(bào)中國人民銀行當(dāng)?shù)胤中�、營業(yè)管理部審查。銀行申請?jiān)黾有碌木W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國人民銀行報(bào)送以下文件和資料：（1）增加業(yè)務(wù)品種申請；（2）增加業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告；（3）申請?jiān)黾訕I(yè)務(wù)品種的規(guī)章制度和操作規(guī)程；（4）申請單位聯(lián)系人、聯(lián)系電話、傳真電話、電子郵件信箱；（5）中國人民銀行要求提供的其他文件和資料。

　　中國人民銀行對銀行開辦新的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種的申請，實(shí)行審批制和備案制兩種制度。銀行申請?jiān)黾右韵滦聵I(yè)務(wù)品種，適用審批制：（1）銀行借助互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)的新的、與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)品種不同的、形成表內(nèi)資產(chǎn)或負(fù)債的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種；（2）銀行借助互聯(lián)網(wǎng)辦理貸記支付以外的支付結(jié)算業(yè)務(wù)；（3）銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開辦未獲中國人民銀行同意的表內(nèi)資產(chǎn)類傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)品種；（）銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開辦與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)直接相關(guān)的新的業(yè)務(wù)品種。銀行通過互聯(lián)網(wǎng)增加開辦其他新業(yè)務(wù)品種，適用備案制。

　　銀行分支機(jī)構(gòu)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)之前，應(yīng)就開辦業(yè)務(wù)的品種及其屬性向中國人民銀行當(dāng)?shù)毓茌犘袌?bào)告。

　　2、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守國家有關(guān)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全、商用密碼管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的法律、法規(guī)、規(guī)章，應(yīng)確立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和運(yùn)行安全策略，應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)制定和實(shí)施全面、綜合、系統(tǒng)的業(yè)務(wù)管理規(guī)章，應(yīng)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行及存在風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的管理。

　　銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)制定并實(shí)施充分的物理安全措施，能有效防范外部或內(nèi)部非授權(quán)人員對關(guān)鍵設(shè)備的非法接觸，應(yīng)采用合適的加密技術(shù)和措施，以確認(rèn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)用戶身份和授權(quán)，保證網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄�、真�?shí)性，保證通過網(wǎng)絡(luò)傳輸信息的完整性和交易的不可否認(rèn)性，應(yīng)實(shí)施有效的措施，防止網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)不受計(jì)算機(jī)病毒侵襲；應(yīng)制定必要的系統(tǒng)運(yùn)行考核指標(biāo)，定期或不定期測試銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)的運(yùn)作情況，及時發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)隱患和黑客對系統(tǒng)的入侵；應(yīng)將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)納入銀行應(yīng)急計(jì)劃和業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃之中；應(yīng)以適當(dāng)?shù)姆绞较蚩蛻粽f明和公開各種網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種的交易規(guī)則，應(yīng)在客戶申請某項(xiàng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種時，向客戶說明該品種的交易風(fēng)險(xiǎn)及其在具體交易中的權(quán)利與義務(wù)。

　　銀行應(yīng)配備專門的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審計(jì)力量，定期對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)；應(yīng)根據(jù)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要，及時對從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，及時更新系統(tǒng)安全保障技術(shù)和設(shè)備。

　　銀行應(yīng)建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作重大事項(xiàng)報(bào)告制度，及時向監(jiān)管當(dāng)局報(bào)告網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中發(fā)生的重大泄密、黑客侵入、網(wǎng)址更名等重大事項(xiàng)。銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)接受中國人民銀行認(rèn)可的權(quán)威評估機(jī)構(gòu)對其業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)的安全性進(jìn)行評估。

　　3、法律責(zé)任

　　中國人民銀行在對銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督和檢查過程中，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，將根據(jù)《金融違法行為處罰辦法》、《金融機(jī)構(gòu)高級管理人員任職資格管理辦法》和有關(guān)法規(guī)進(jìn)行處理，對情節(jié)特別嚴(yán)重的，將強(qiáng)制停辦部分或全部網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)：（1）未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)或予以備案，擅自開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；（2）開辦業(yè)務(wù)過程中，違反了國家法律法規(guī)，危害了國家和公眾利益；（3）開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)過程中，逃避中國人民銀行監(jiān)督檢查，形成不公平競爭；（4）缺乏合格的管理人員和從業(yè)人員，業(yè)務(wù)管理混亂，無力對開辦的業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，造成了重大的資金損失；（5）系統(tǒng)安全保障措施不充分，造成重大泄密，危害客戶利益和銀行體系安全；（6）出現(xiàn)重大事項(xiàng)且未及時向中國人民銀行報(bào)告；（7）中國人民銀行認(rèn)定需要進(jìn)行處理的其他情形。

　　未經(jīng)中國人民銀行同意，銀行不得擅自停辦經(jīng)中國人民銀行審查同意開辦的網(wǎng)上銀行負(fù)債類業(yè)務(wù)品種。

　　（三）個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法律問題

　　個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)柜臺交易相比，有三個技術(shù)特點(diǎn)：1）銀行與客戶非面對面地進(jìn)行交易；2）信息傳遞與儲存完全以非紙的電子介質(zhì)進(jìn)行；3）互聯(lián)網(wǎng)涉及的技術(shù)環(huán)節(jié)多，涉及的ISP、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商等專業(yè)服務(wù)商多。這三個技術(shù)特點(diǎn)也反映在網(wǎng)上銀行相關(guān)的法律問題上。由網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的主要法律問題如下：

　　1.個人網(wǎng)上銀行的電子資金劃撥之風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的問題。

　　個人網(wǎng)上銀行屬于在因待網(wǎng)上設(shè)立的虛擬銀行，它的資金轉(zhuǎn)移劃撥都采用電子資金劃撥（electronic fund transfer簡稱EFT）的方式。電子資金劃撥是指采用支票，匯票或其它類似書面票據(jù)之外的無紙化的任何資金轉(zhuǎn)移方式，它為網(wǎng)上銀行提供了快速、便捷的電子資金轉(zhuǎn)移、清算方式。

　　雖然如此，由于電子資金劃撥系統(tǒng)涉及到的當(dāng)事人眾多，例舉如下：顧客本人，網(wǎng)上銀行等金融機(jī)構(gòu)，系統(tǒng)經(jīng)營主體，通訊線路提供者，計(jì)算機(jī)制造廠商，電力公司等眾多相關(guān)者。當(dāng)出現(xiàn)某種故障，無法劃撥資金進(jìn)行結(jié)算時，法律關(guān)系極為復(fù)雜，同時，網(wǎng)上銀行通過電子資金劃撥系統(tǒng)劃撥的資金非常大，一著不慎，往往造成巨額損失，為此，美國國會于1978年11月制定《電子資金劃撥法》來調(diào)控客戶是自然人的小額電子資金劃撥。1989年8月美國“統(tǒng)一州法委員會”針對商業(yè)性電子資金轉(zhuǎn)移共同制定了《統(tǒng)一商法典》第4A編，來調(diào)控大額的商業(yè)性電子資金劃撥，但又不僅限于電子資金劃撥這一方式，目前，美國《統(tǒng)一商法典》已成為美國管轄大額電子資金劃撥最重要的法律。

　　隨著跨國電子資金劃撥日益普遍，聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會根據(jù)美國《統(tǒng)一商法典》4A編，制定了有助于減少各國相關(guān)電子支付法令的差異，并為提供各國立法依據(jù)的《國際貸記劃撥示范法》，不論是美國《1978年電子資金劃撥法法》《統(tǒng)一商法典》4A編還是聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會制定的《國際貸記劃撥范法》雖都不很完善，但畢竟對當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，無權(quán)限交易等做出了規(guī)定，一旦出了問題能夠依據(jù)法律來判定當(dāng)事人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。當(dāng)前，全球主要有21條電子資金劃撥系統(tǒng)，我國主要有6條，但我國仍未對包括網(wǎng)上銀行在因特網(wǎng)上的電子資金劃撥制定出法律進(jìn)行調(diào)控。

　　2.市場交易規(guī)則的變化。

　　傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)當(dāng)事人通常僅有兩方，即銀行與客戶是面對面的操作方式，而個人網(wǎng)上銀行則不僅需要計(jì)算機(jī)因特網(wǎng)等高科技產(chǎn)品，使銀行與客戶兩者關(guān)系變成銀行、客戶和計(jì)算機(jī)三者之間的關(guān)系，同時由于智能信用卡等網(wǎng)上電子貨幣的出現(xiàn)及不斷發(fā)展，現(xiàn)金在網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)大大減少。銀行與客戶的面對面操作通過計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)了無時間和空間限制的人機(jī)無紙化操作。網(wǎng)上銀行的許多業(yè)務(wù)流程也使調(diào)整傳統(tǒng)商業(yè)銀行的法律不相適應(yīng)，亟需制定新的完善的法律來調(diào)整網(wǎng)上銀行的操作方能使之良好運(yùn)行，做到有法可依。

　　3.身份確認(rèn)

　　對銀行而言，身份確認(rèn)問題包括銀行用什么方法確認(rèn)客戶身份以及在用上述方法確認(rèn)失敗時損失承擔(dān)主體的確定。

　　傳統(tǒng)的柜臺零售業(yè)務(wù)中，銀行通過存折的持有、密碼、身份證、簽字等確認(rèn)客戶身份。在這些識別方式中，除密碼外，其他方式都表現(xiàn)為一定的外在的有形物體。這些物體的特性之一是不可復(fù)制，例如簽字，被復(fù)制的簽字不能做識別使用，即使其形狀與原始簽字完全相同。同時，密碼幾乎從不被單獨(dú)使用，因?yàn)槊艽a的特點(diǎn)是它能被復(fù)制。在柜臺交易中完全使用密碼，等于放棄了柜臺交易雙方相互見面的優(yōu)勢。

　　對于個人網(wǎng)上銀行而言，由于交易是非面對面地在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行的，以物化的方式進(jìn)行身份識別不可實(shí)現(xiàn)。其身份識別主要依靠特定的密碼，即由銀行提供給客戶一個由識別文件和口令結(jié)合使用的密碼。密碼是網(wǎng)上銀行身份識別的唯一依據(jù)，因此密碼被冒用的風(fēng)險(xiǎn)由誰承擔(dān)成為銀行和客戶在訂立合約時必須明確的重要內(nèi)容。密碼的可復(fù)制性使得傳統(tǒng)的約定身份識別方式如印章并以該方式的真?zhèn)巫鳛轱L(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的界限的做法不再適用于密碼。目前，銀行比較普遍的做法是在網(wǎng)上銀行章程或在與客戶的協(xié)議中約定，客戶對其密碼下完成的一切金融交易負(fù)責(zé)，即如果密碼被冒用，風(fēng)險(xiǎn)損失均由客戶自擔(dān)。

　　雖然銀行可以通過約定轉(zhuǎn)移身份識別的風(fēng)險(xiǎn)，但這種約定能否為司法機(jī)關(guān)認(rèn)可還有待實(shí)踐檢驗(yàn)。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中，銀行與客戶雙方之間的信息交流和掌握是不對等的，交易記錄全部由銀行控制，因此，不能排除司法機(jī)關(guān)對身份識別問題提出疑問，并要求銀行承擔(dān)更多的舉證責(zé)任。

　　4.證據(jù)效力

　　就證據(jù)的來源而言，由雙方確認(rèn)的證據(jù)證明力要強(qiáng)于單方提供的證據(jù)，如銀行提供給客戶的單據(jù)的證明力要強(qiáng)于銀行自己提供的底單。

　　傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式中，交易雙方通過打印的存折、客戶填制的紙質(zhì)單據(jù)等證明交易的內(nèi)容。這些證據(jù)除銀行留存外，大部分都有交客戶收持的正本，如在儲蓄業(yè)務(wù)中，每筆交易都打印在客戶紙質(zhì)的存折上。但目前國內(nèi)網(wǎng)上銀行的交易，交易數(shù)據(jù)都儲存在銀行的服務(wù)器中，客戶手中不掌握任何原始交易數(shù)據(jù)。這一方面會加大對銀行數(shù)據(jù)管理的要求，稍有不慎銀行就有可能被法院判定有管理上的過錯；另一方面，法院可能因此將主要的舉證責(zé)任加在銀行一方。因此，銀行在設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)操作方案時應(yīng)對業(yè)務(wù)流程記錄的完整性和可靠性予以充分考慮，并采取適當(dāng)方式妥善管理和保存交易記錄，以避免因證據(jù)缺陷帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　5.網(wǎng)上銀行的電腦犯罪問題

　　個人網(wǎng)上銀行電腦犯罪的主要類型有：1）資料傳送過程中遭到截取，內(nèi)容遭到篡改或不法復(fù)制。2）未經(jīng)授權(quán)使用電腦等相關(guān)設(shè)施，加載不實(shí)記錄或信息進(jìn)入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。3）改變或破壞儲存在網(wǎng)上銀行的

　　余保福

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