加拿大外國(guó)銀行分行準(zhǔn)入制度及其對(duì)我國(guó)的啟示

加拿大外國(guó)銀行分行準(zhǔn)入制度及其對(duì)我國(guó)的啟示【內(nèi)容提要】加拿大對(duì)外國(guó)銀行分行準(zhǔn)入曾經(jīng)是采取禁止的態(tài)度，到1999年6月28日加拿大聯(lián)邦立法機(jī)構(gòu)通過(guò)了《第C—67法令》。該法令試圖修改《銀行法》、《清算與重組法》以及其它金融機(jī)構(gòu)相關(guān)法令，從而允許合格的外國(guó)銀行在加拿大設(shè)立分行。外國(guó)銀行分行可以采取全能分行或者貸款分行的形式來(lái)運(yùn)作。盡管加拿大外國(guó)銀行分行制度的歷史并不悠久，但其新近制度的構(gòu)建確實(shí)比較系統(tǒng)全面。本文在評(píng)介加拿大外國(guó)銀行分行準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)、申請(qǐng)程序及相關(guān)信息要求的基礎(chǔ)上，對(duì)我
加入世貿(mào)組織后，我國(guó)金融市場(chǎng)的國(guó)際化已經(jīng)日益深化，在外資銀行進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)的同時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)的要求和呼聲日益提高，為此了解國(guó)外有關(guān)外資銀行準(zhǔn)入的制度甚為必要。鑒于此，本文對(duì)加拿大新近的外國(guó)銀行分行準(zhǔn)入制度作一介紹，并就其對(duì)我國(guó)有關(guān)法制的完善進(jìn)行思考。
　　一、加拿大外國(guó)銀行分行準(zhǔn)入法制概況
　　在過(guò)去，加拿大不允許外國(guó)銀行分行設(shè)立，但允許外國(guó)銀行在加拿大通過(guò)獨(dú)立的子公司進(jìn)入加拿大銀行市場(chǎng)。由于子公司的運(yùn)作形式有其固有的局限性，外國(guó)銀行在加拿大的發(fā)展受到了阻礙。分行的組織性和資本結(jié)構(gòu)上的靈活性，以及業(yè)務(wù)范圍上的廣泛性，推動(dòng)了外國(guó)銀行在加設(shè)立分行的發(fā)展。隨著加拿大加入世貿(mào)組織，成員國(guó)紛紛要求加拿大允許外國(guó)銀行直接在加設(shè)立分行。
　　1999年6月28日加拿大聯(lián)邦立法機(jī)構(gòu)通過(guò)了《第C—67法令》。該法令試圖修改《銀行法》、《清算與重組法》以及其它金融機(jī)構(gòu)相關(guān)法令，從而允許合格的外國(guó)銀行在加拿大設(shè)立分行。根據(jù)該法令的規(guī)定，外國(guó)銀行有權(quán)選擇設(shè)立全能分行或者貸款分行。
　　隨后，加拿大金融監(jiān)管局辦公室針對(duì)外國(guó)銀行設(shè)立分行問(wèn)題于1999年8月發(fā)布了《準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與申請(qǐng)程序》的公告(FBB  Bulletin,No.1  August  1999)。后來(lái)出臺(tái)了《外國(guó)銀行加拿大分行指引》(OSFI's  Guide  to  Foreign  Bank  Branching)，該指引經(jīng)過(guò)多次修訂。其內(nèi)容包括了設(shè)立分行與開展業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)、信息要求及程序等(Criteria,Information  Requirements  and  Procedures  for  the  Establishment  andCommencement  of  Business  of  a  Foreign  Bank  Branch(FBB)in  Canada)。
　　二、外國(guó)銀行設(shè)立加拿大分行的準(zhǔn)入規(guī)則
　　(一)加拿大設(shè)立分行的形式選擇
　　外國(guó)銀行的加拿大分行可以分為兩種基本類型：一是全能分行(a  full-servicebranch)，二是貸款分行(a  lending  branch)。除了在吸收存款業(yè)務(wù)上的差異，兩類分行都享有類似加拿大子公司或本地銀行的經(jīng)營(yíng)權(quán)利。全能分行不允許從事零售存款的吸收，但是可以吸收單筆數(shù)額在150000加元以上的存款業(yè)務(wù)。
　　一家貸款分行，不允許吸收存款，無(wú)論數(shù)額大小，也不允許向加拿大公眾借款。顧名思義，貸款分行的基本業(yè)務(wù)是在加拿大從事發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)。兩類分行分別監(jiān)管的機(jī)制，有助于提高監(jiān)管的針對(duì)性。
　　(二)設(shè)立外國(guó)銀行分行的申請(qǐng)程序
　　外國(guó)銀行在加拿大設(shè)立分行的程序分為兩個(gè)步驟：(1)財(cái)政部長(zhǎng)(The  Minister  ofFinance)的授權(quán)。財(cái)政部長(zhǎng)根據(jù)加拿大《銀行法》的規(guī)定，發(fā)布授權(quán)外國(guó)銀行在加拿大設(shè)立分行從事銀行業(yè)務(wù)的授權(quán)命令。(2)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管局的批準(zhǔn)。金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管局根據(jù)《銀行法》第534(1)的規(guī)定發(fā)布批準(zhǔn)授權(quán)的外國(guó)銀行開始從事銀行業(yè)務(wù)的命令。前述兩個(gè)批準(zhǔn)程序都是基于各自的標(biāo)準(zhǔn)。
　　1.提出預(yù)申請(qǐng)后的通知前階段
　　(1)一家外國(guó)銀行試圖提出設(shè)立加拿大分行的正式申請(qǐng)，應(yīng)該首先向金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管辦公室提交一式兩份的草擬申請(qǐng)。從時(shí)間來(lái)看，監(jiān)管當(dāng)局鼓勵(lì)潛在的申請(qǐng)人在第一次會(huì)談時(shí)討論其設(shè)立分行的計(jì)劃。在該次會(huì)談中，監(jiān)管辦公室將告知潛在申請(qǐng)人有關(guān)申請(qǐng)人在提交申請(qǐng)前應(yīng)該解決的問(wèn)題和準(zhǔn)備的事項(xiàng)。
　　(2)經(jīng)過(guò)第一次會(huì)談后，申請(qǐng)人應(yīng)該向監(jiān)管辦公室提交一份草申請(qǐng)，它包含了一些必要的信息。(注：具體要求的信息，在下文詳細(xì)介紹。)
　　(3)繳納一筆20000加元的費(fèi)用——不可退回的費(fèi)用，并附上草申請(qǐng)，交給(ReceiverGeneral)加拿大監(jiān)管辦公室。
　　(4)申請(qǐng)人必須按照銀行法第525(2)條的規(guī)定，在加拿大政府公報(bào)及一份在擬設(shè)分行基本辦公地或其附近發(fā)行的報(bào)紙上，持續(xù)四周地發(fā)布其正式向財(cái)政部長(zhǎng)提出設(shè)立外國(guó)分行申請(qǐng)的通知。該通知應(yīng)該包括外國(guó)銀行的名稱及其在加拿大設(shè)立分行從事業(yè)務(wù)所使用的名稱。該通知的形式應(yīng)該滿足監(jiān)管辦公室的要求。
　　(5)監(jiān)管辦公室將審查草申請(qǐng)，接觸申請(qǐng)人討論其申請(qǐng)的有關(guān)問(wèn)題，并將及時(shí)反饋其需要補(bǔ)充的信息。如果草申請(qǐng)被監(jiān)管辦公室確認(rèn)為完整，則監(jiān)管辦公室應(yīng)該向申請(qǐng)人發(fā)出書面通知。
　　(6)草申請(qǐng)的審查沒(méi)有特定的時(shí)間限制，雖然評(píng)審程序的特點(diǎn)決定其所需時(shí)間可能為6個(gè)月或者更長(zhǎng)的時(shí)間。財(cái)政部長(zhǎng)就申請(qǐng)做出決定的時(shí)間，也沒(méi)有特別的限制。
　　2.監(jiān)管辦公室發(fā)出通知后的階段
　　(1)一旦草申請(qǐng)被確認(rèn)為完整后，申請(qǐng)人應(yīng)該向監(jiān)管辦公室提出正式申請(qǐng)，并提出要求：(a)財(cái)政部長(zhǎng)根據(jù)銀行法的有關(guān)規(guī)定授權(quán)申請(qǐng)人在加拿大設(shè)立分行從事銀行業(yè)務(wù)；(b)監(jiān)管辦公室根據(jù)銀行法有關(guān)規(guī)定發(fā)布命令批準(zhǔn)授權(quán)的外國(guó)銀行開始從事銀行業(yè)務(wù)。
　　(2)在財(cái)政部長(zhǎng)發(fā)布授權(quán)令后，監(jiān)管辦公室主管批準(zhǔn)開始從事銀行業(yè)務(wù)以前，監(jiān)管辦公室的工作人員將履行對(duì)外國(guó)銀行分行的審查，并向監(jiān)管辦公室主管提出報(bào)告。
　　(3)在監(jiān)管辦公室主管發(fā)布的開始從事銀行業(yè)務(wù)命令后，申請(qǐng)人必須按照銀行法第534(7)條的規(guī)定，在加拿大政府公報(bào)及一份在擬設(shè)分行基本辦公地或其附近發(fā)行的報(bào)紙上，持續(xù)四周地公告獲得監(jiān)管辦公室的批準(zhǔn)命令。
　　(4)根據(jù)銀行法的有關(guān)規(guī)定，如果外國(guó)銀行分行在獲得財(cái)政部長(zhǎng)授權(quán)命令后一年內(nèi)沒(méi)有得到監(jiān)管辦公室主管的批準(zhǔn)命令，則監(jiān)管辦公室主管不得簽發(fā)批準(zhǔn)的命令。根據(jù)銀行法第534(9)條的規(guī)定，如果財(cái)政部長(zhǎng)發(fā)布授權(quán)令后一年內(nèi)監(jiān)管辦公室主管沒(méi)有做出批準(zhǔn)令，則財(cái)政部長(zhǎng)授權(quán)外國(guó)銀行設(shè)立分行的命令應(yīng)該撤回。
　　(三)批準(zhǔn)設(shè)立外國(guó)銀行分行的標(biāo)準(zhǔn)
　　1.銀行法中有關(guān)財(cái)政部長(zhǎng)授權(quán)的要求
　　根據(jù)銀行法第524(3)條的規(guī)定，財(cái)政部長(zhǎng)授權(quán)外國(guó)銀行在加拿大從事銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該滿足一定的條件：對(duì)于來(lái)自非世貿(mào)組織成員方外國(guó)銀行的申請(qǐng)，該外國(guó)銀行所屬國(guó)家或者其主要從業(yè)地的國(guó)家對(duì)加拿大銀行提供了互惠待遇。
　　根據(jù)銀行法第524(4)條規(guī)定，財(cái)政部長(zhǎng)授權(quán)外國(guó)銀行設(shè)立分行前，應(yīng)該征詢監(jiān)管辦公室主管并審查如下要求是否得到滿足：(a)申請(qǐng)人在管轄其成立的法律下是一家銀行，并且得到了監(jiān)管辦公室主管認(rèn)可的方式被規(guī)管。(b)申請(qǐng)人的基本活動(dòng)(注：申請(qǐng)人的總收入至少有50%是來(lái)自金融服務(wù)，至少50%的資產(chǎn)與金融服務(wù)相關(guān)聯(lián)。)應(yīng)該是加拿大銀行法所允許的活動(dòng)。
　　財(cái)政部長(zhǎng)還應(yīng)該考慮申請(qǐng)人有關(guān)的信息，諸如外國(guó)銀行對(duì)其在加拿大分行的財(cái)政支持情況；外國(guó)銀行對(duì)其加拿大業(yè)務(wù)規(guī)劃的穩(wěn)定性、可行性等因素；外國(guó)銀行的商業(yè)記錄及其過(guò)去的活動(dòng)情況；外國(guó)銀行遵循善意和智識(shí)標(biāo)準(zhǔn)從事其經(jīng)營(yíng)的情況；擬授權(quán)的外國(guó)銀行將來(lái)的經(jīng)營(yíng)是否有具備適合金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的能力和經(jīng)驗(yàn)；擬授權(quán)的外國(guó)銀行在加拿大的業(yè)務(wù)和運(yùn)作對(duì)其在加拿大的關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)的整體影響；加拿大金融體系的整體利益。
　　2.監(jiān)管辦公室批準(zhǔn)需要考慮的法定要求
　　根據(jù)銀行法第534(3)條的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管辦公室主管做出批準(zhǔn)命令，應(yīng)該考慮如下因素：(1)擬設(shè)分行應(yīng)該按照監(jiān)管辦公室主管批準(zhǔn)的形式存放一定的不受束縛的資產(chǎn)在加拿大，該資產(chǎn)的總價(jià)值應(yīng)根據(jù)加拿大銀行法第308(4)條規(guī)定的會(huì)計(jì)原則來(lái)確定。(2)根據(jù)銀行法第536(2)條規(guī)定，提交一份針對(duì)分行主要官員的代理人權(quán)力的文件；遵循銀行法規(guī)定的其他要求。
　　3.監(jiān)管辦公室主管和財(cái)政部長(zhǎng)要求的其他條件
　　每個(gè)申請(qǐng)人，應(yīng)該滿足外國(guó)銀行分行進(jìn)入加拿大銀行市場(chǎng)的某些最低標(biāo)準(zhǔn)，具體而言包括：(1)申請(qǐng)人應(yīng)該表明其風(fēng)險(xiǎn)資本比率滿足了國(guó)際清算銀行及監(jiān)管辦公室所要求的最低國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)(注：The  minimum  international  standards  established  by  the  Bank  for  International  Settlements(BIS)and  set  out  in  OSFI's  Guideline  A-Capital  Adequacy  Requirements.)；(2)申請(qǐng)人必須有充足的規(guī)模、經(jīng)驗(yàn)和良好財(cái)政來(lái)支持其在加拿大的分行的發(fā)展。為此，申請(qǐng)人應(yīng)該滿足如下要求：并表資產(chǎn)最低不少于50億加元(注：如果是設(shè)立貸款分行，則不需要滿足該項(xiàng)條件。)；有可查證的國(guó)際銀行經(jīng)營(yíng)記錄；過(guò)去5年有著良好的金融行為；在其母國(guó)管轄下?lián)碛袕V泛持股的母公司(注：Widely-held  is  defined  in  the  Bank  Act  as  a  body  corporate  that  has  no  major  shareholder,i.e.,a  person  who  beneficially  owns  more  than  20  per  cent  ofany  class  of  voting  shares  or  30  per  cent  of  any  class  of  non-voting  shares.)。(3)申請(qǐng)人必須能夠詳細(xì)解釋其在加拿大未來(lái)三年的發(fā)展計(jì)劃。(4)申請(qǐng)人必須提供一家企業(yè)，該企業(yè)將根據(jù)監(jiān)管辦公室的要求向其提供財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)并就任何對(duì)申請(qǐng)人的穩(wěn)定性和全球聲譽(yù)有影響的重大發(fā)展向監(jiān)管辦公室報(bào)告。
　　4.申請(qǐng)人應(yīng)該提供的其有關(guān)信息
　　申請(qǐng)人在申請(qǐng)程序中必須提供下列信息：
　　(1)一般信息。申請(qǐng)人擬經(jīng)營(yíng)其加拿大分行所使用的名稱；擬設(shè)分行的地點(diǎn)；擬設(shè)分行的主要官員或者聯(lián)系人的名稱、頭銜和電話號(hào)碼；授權(quán)監(jiān)管辦公室與聯(lián)系人討論申請(qǐng)的信函。(2)公司的授權(quán)證明。申請(qǐng)人董事會(huì)做出的關(guān)于授權(quán)設(shè)立外國(guó)分行決議的確認(rèn)件；申請(qǐng)人組建公司的文件，表明公司組建的日期、公司的法律管轄、許可期限、管理總部和基本商業(yè)地；公司的準(zhǔn)據(jù)法和修正案等。
　　(3)申請(qǐng)人的業(yè)務(wù)。簡(jiǎn)述申請(qǐng)人的歷史，包含了對(duì)其國(guó)際銀行經(jīng)驗(yàn)的描述；簡(jiǎn)要概括申請(qǐng)人在其母國(guó)和國(guó)際管轄范圍內(nèi)從事的通常銀行業(yè)務(wù)；申請(qǐng)人或者與申請(qǐng)人相關(guān)聯(lián)的實(shí)體在加拿大將要從事的任何業(yè)務(wù)，在加拿大維持的銀行分行或者設(shè)立、維持、并購(gòu)一家自動(dòng)銀行機(jī)器，遠(yuǎn)程服務(wù)設(shè)備或者類似自動(dòng)服務(wù)，或者從這些機(jī)器、設(shè)備或服務(wù)上接收數(shù)據(jù)，那么申請(qǐng)人必須提供一些相關(guān)的信息(注：Name,location,and  detaileddescription  of  its  activities  in  Canada;and  the  specific  provisions  of  Part　XII  of  the  Bank  Act  that  the  applicant  believes  provides  authority  for  theapplicant  or  any  entity  associated  with  the  applicant  to  continue  to  engage　in,or  carry  on,these  activities  in  Canada.)；如果申請(qǐng)人獲其關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)在加拿大有收購(gòu)或者獲得控制等活動(dòng)，申請(qǐng)人也應(yīng)該報(bào)告相關(guān)信息。
　　(4)申請(qǐng)人的所有權(quán)結(jié)構(gòu)。(a)申請(qǐng)人及其關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)許可應(yīng)該表明申請(qǐng)人及其最終母公司的所有子公司；申請(qǐng)人、最終母公司、申請(qǐng)人與其母公司的關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)之間的控制鏈上的所有實(shí)體；以及申請(qǐng)人持有10%以上表決權(quán)或者25%以上股權(quán)的所有實(shí)體。(b)對(duì)申請(qǐng)人直接或者間接受益持有10%以上任何類型股份的任何人的名稱、地點(diǎn)，股份的數(shù)量和股份的類別及其歸屬等。(c)針對(duì)申請(qǐng)人或者其最終母公司的任何表決權(quán)協(xié)議或其他現(xiàn)存的涉及控制權(quán)安排協(xié)議。(d)申請(qǐng)人的董事或者執(zhí)行官對(duì)申請(qǐng)人所持有的各種股份類型及其股份的總數(shù)。(e)如果外國(guó)政府或者其政治分支機(jī)構(gòu)、代理機(jī)構(gòu)等對(duì)申請(qǐng)人持有股份，則應(yīng)該將他們對(duì)申請(qǐng)人干預(yù)的情況作一概述。(f)申請(qǐng)人在加拿大的非銀行關(guān)聯(lián)實(shí)體或者與申請(qǐng)人聯(lián)合的實(shí)體的名單。(g)申請(qǐng)人、一個(gè)控制申請(qǐng)人的人或者與申請(qǐng)人聯(lián)合的實(shí)體，控制或有著重要投資的每個(gè)實(shí)體的名稱、地址和主要業(yè)務(wù)等。
　　(5)申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)信息。最近五年的主要財(cái)務(wù)信息；申請(qǐng)人母國(guó)與加拿大在一般接受的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則及銀行監(jiān)管要求方面存在的主要差異；一份存放于證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)的最近五年的可公開的文件；一份由認(rèn)可的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)做出的關(guān)于任何控制公司和申請(qǐng)人的最近報(bào)告；根據(jù)申請(qǐng)人母國(guó)管轄方法以及基于加拿大監(jiān)管辦公室的資本規(guī)則所作的詳細(xì)資本計(jì)算；申請(qǐng)人以及任何外國(guó)母銀行資產(chǎn)質(zhì)量方面的信息；一般補(bǔ)貼方法的詳細(xì)說(shuō)明；信貸損失總補(bǔ)貼對(duì)于最近一個(gè)季度及最近兩個(gè)財(cái)政年度的表內(nèi)外信貸相關(guān)損失的覆蓋情況；其他信息。
　　5.擬設(shè)外國(guó)銀行分行的信息
　　擬設(shè)外國(guó)銀行分行的信息主要有如下幾方面：
　　(1)對(duì)擬設(shè)分行的三年業(yè)務(wù)計(jì)劃。申請(qǐng)人設(shè)立分行的原因；分析加拿大分行將要尋求的市場(chǎng)目標(biāo)與機(jī)會(huì)；擬設(shè)分行從事的業(yè)務(wù)及其提供的服務(wù)；擬設(shè)分行設(shè)立后三年的財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè)；職員補(bǔ)充及各自職能的描述；內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及風(fēng)險(xiǎn)管理與控制系統(tǒng)的規(guī)劃；風(fēng)險(xiǎn)與控制系統(tǒng)與外國(guó)銀行全球體系的協(xié)調(diào)。
　　(2)擬設(shè)分行的管理人員。外國(guó)銀行高級(jí)管理人員的參與水平描述；提供申請(qǐng)人直接負(fù)責(zé)監(jiān)管外國(guó)分行的每個(gè)高級(jí)執(zhí)行官員和董事，以及為加拿大分行工作的主要官員的有關(guān)信息(注：Full  name  and  address;title;birth  place  and  date;citizenship;principal  business  or  description(if  not  a  full  time  employee  of  theapplicant);details  of  any  material  regulatory  actions,criminal  convictionsor  breaches  of  statutory  or  other  administrative/regulatory  enactmentsagainst  the  individual  or  company  for  which  he/she  was  a  senior  officer;and　a  current  curriculum  vitae.)。
　　(3)其他信息。如果申請(qǐng)人試圖通過(guò)自動(dòng)清算將加拿大的存款子公司轉(zhuǎn)換為外國(guó)銀行分行，這需要根據(jù)銀行法第344條規(guī)定向財(cái)政部長(zhǎng)提交申請(qǐng)。如果申請(qǐng)人試圖在加拿大既經(jīng)營(yíng)一個(gè)存款子公司，有計(jì)劃建立一個(gè)全能的分行，則監(jiān)管辦公室必須評(píng)價(jià)申請(qǐng)人計(jì)劃的步驟，并且應(yīng)該向公眾闡明其能夠區(qū)分投保的子公司與分行的計(jì)劃。申請(qǐng)人必須表明其根據(jù)監(jiān)管辦公室指引采取措施防止洗錢發(fā)生。申請(qǐng)人必須根據(jù)銀行法第583(1)條規(guī)定表明分行的財(cái)政年度末。
　　6.對(duì)母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的要求
　　對(duì)母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的要求，也是加拿大監(jiān)管當(dāng)局審查外國(guó)銀行設(shè)立分行的重要事項(xiàng)。對(duì)于母國(guó)監(jiān)管局的信息要求主要有：
　　(1)一般信息。母國(guó)監(jiān)管者的名稱、地址以及擁有最終監(jiān)管責(zé)任的監(jiān)管機(jī)構(gòu)(注：如果存在監(jiān)管者和最終監(jiān)

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