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讓信用記錄為助學(xué)貸款保駕護(hù)航
讓信用記錄為助學(xué)貸款保駕護(hù)航 日前，上海近50所高校與上海資信有限公司簽署相關(guān)文件，正式啟動(dòng)國(guó)內(nèi)首個(gè)大學(xué)生信用檔案體系。據(jù)悉，資信公司將通過(guò)與各商業(yè)銀行協(xié)作，跟蹤申請(qǐng)助學(xué)貸款的上海大學(xué)生還貸情況，并為他們出具個(gè)人信用報(bào)告。該報(bào)告與上海市民的個(gè)人信用報(bào)告性質(zhì)相同，伴隨其一生。一旦出現(xiàn)不良信用記錄，大學(xué)生今后在辦理貸款、保險(xiǎn)等事宜時(shí)，將會(huì)遭遇意想不到的麻煩。（8月28日《新民晚報(bào)》） 隨著大學(xué)收費(fèi)制度的啟動(dòng)，大學(xué)生貸款上大學(xué)已成趨勢(shì)。但隨之而來(lái)的貸款償還問(wèn)題，卻讓學(xué)校和銀行大傷腦筋。據(jù)了解，在我國(guó)由政府貼息的國(guó)家助學(xué)貸款制度實(shí)行已4年，實(shí)際已發(fā)放逾5億元，不良還貸率約20％。廣東各高校在5 10年內(nèi)的貸款平均歸還率不超過(guò)80％。由于多數(shù)銀行在助學(xué)貸款合同的“違約責(zé)任”中，沒(méi)有可行的追究辦法，且貸款時(shí)，學(xué)生以個(gè)人信用作擔(dān)保，因此一旦還款不及時(shí)，銀行方面難有作為。大學(xué)生欠貸不還，使得銀行在開(kāi)辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)時(shí)更加謹(jǐn)慎，為控制和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而提高門檻，審核等各方面的成本也會(huì)隨之提高。這就給后來(lái)的大學(xué)生貸款造成一定困難。今年5月底，全國(guó)共有53.4萬(wàn)名學(xué)生申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，申請(qǐng)金額33.37億元。其中17萬(wàn)名學(xué)生已與銀行簽訂貸款合同，僅占申請(qǐng)人數(shù)的31％；貸款合同金額12.62億元，僅占申請(qǐng)金額的37％。簡(jiǎn)言之，有近70％的申請(qǐng)者拿不到國(guó)家助學(xué)貸款。 為了使大學(xué)生能按時(shí)償還貸款，各高校絞盡腦汁，想盡各種辦法。有的學(xué)校給予按時(shí)償還者以優(yōu)惠條件，適當(dāng)減免其所償還債務(wù)。有的學(xué)校則把學(xué)生的畢業(yè)證書扣留，以償還貸款作為返還條件，從而“逼迫”大學(xué)生還貸。前不久湖南還宣布將在媒體上公布逾期不還貸款學(xué)生的名單。花樣層出不窮，但實(shí)際效果都不理想。目前多數(shù)學(xué)生按時(shí)還貸，是出于一種樸素的道德情感的規(guī)范，而這種規(guī)范正在日益減弱，因此必須依靠一定手段加以制約。既然貸款時(shí)是以信用做擔(dān)保，償還不了就應(yīng)拿信用開(kāi)刀，讓學(xué)生為失信付出代價(jià)。上海市的這一做法正是抓住了問(wèn)題的關(guān)鍵。信用是一個(gè)人立足社會(huì)的根基，誰(shuí)都不愿也不敢與沒(méi)有信用的人打交道。大學(xué)生信用檔案的啟動(dòng)，將使那些有意不還貸款者背上沉重的“十字架”，他們將遇到不可想象的麻煩，甚至在社會(huì)上難以立足，而這種遭遇將伴隨他們一生。誰(shuí)都不愿落得這般下場(chǎng)，因此可以想象，大學(xué)生信用檔案的啟動(dòng)將極大改善大學(xué)生貸款不還的局面。 外國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)又讓我們對(duì)信用檔案的作用增添一分信心。美國(guó)自20世紀(jì)40年代就開(kāi)始建立個(gè)人信用系統(tǒng)。依托高度發(fā)達(dá)的電子網(wǎng)絡(luò)，美國(guó)的個(gè)人信用系統(tǒng)十分完備，學(xué)生畢業(yè)后，銀行均可通過(guò)遍布全國(guó)的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)及時(shí)掌握他的行蹤和收入，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)。所以，盡管美國(guó)大學(xué)生貸款率高達(dá)70％，不良還貸率卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我國(guó)。 事實(shí)上，不僅美國(guó)，在許多個(gè)人信用資信登記系統(tǒng)完善的國(guó)家，每個(gè)公民都擁有自己的一個(gè)賬號(hào)，里面存儲(chǔ)著公民的學(xué)歷、就業(yè)、信用記錄等多種信息。如果相關(guān)機(jī)構(gòu)與公民發(fā)生業(yè)務(wù)聯(lián)系，可以就此進(jìn)行查詢。一旦公民有了不良信用記錄，對(duì)此人的懲罰將不僅僅是銀行，而是關(guān)系到生活方方面面的機(jī)構(gòu)，生活阻力將無(wú)處不在。我國(guó)缺乏的就是這種“視信用為生命”的氛圍和環(huán)境。正如上海交通大學(xué)金融系胡海鷗教授所說(shuō)，少部分大學(xué)生不還貸款，本身并不是大學(xué)生的過(guò)錯(cuò)，錯(cuò)在社會(huì)的信用體系沒(méi)有讓社會(huì)成員把誠(chéng)信當(dāng)成自己最寶貴的財(cái)富。因此，建立公民信用檔案很有必要。筆者認(rèn)為，可以在全國(guó)高校范圍內(nèi)推廣，也可向公司、企業(yè)等行業(yè)延伸，從而培養(yǎng)出“失去誠(chéng)信寸步難行”的新風(fēng)尚。 不過(guò)，有一點(diǎn)我們必須注意。造成大學(xué)生不還貸的原因很多，有的是故意，有的的確存在經(jīng)濟(jì)等客觀原因。由于信用牽涉學(xué)生的名譽(yù)，直接關(guān)系到今后的工作生活，因此在建立學(xué)生信用檔案時(shí)一定要慎之又慎，認(rèn)真調(diào)查學(xué)生不還貸的具體情況，切不可草率從事。 張濤
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