建設誠信社會必須加強社會征信體系建設

建設誠信社會必須加強社會征信體系建設 　　5月18日至19日，中國人民銀行和世界銀行在上海召開“征信與中國經(jīng)濟國際研討會”。出席會議的，除了這兩個東道主和中國有關(guān)中央機關(guān)、各大商業(yè)銀行、征信機構(gòu)和專家、學者之外，還有意大利中央銀行、泰國財政部、香港金融管理局、美國道瓊斯新聞社、亞洲華爾街日報以及美國、英國、香港等大型征信機構(gòu)的代表。會議專題研討的題目，是我國如何借鑒各國征信機構(gòu)建設經(jīng)驗，建立和完善我國社會征信體系，加強誠信社會建設，推進中國經(jīng)濟發(fā)展。我作為研究人格權(quán)及其保護的法律專家出席會議，匯總會議討論情況，提出以下觀點。

　　一、我國現(xiàn)階段建立和完善社會征信體系的極端重要性

　　建立和完善社會征信體系的基本目的，在于建設誠信社會，確立誠信觀念和誠信道德，推動經(jīng)濟發(fā)展。它所針對的，正是我國社會誠信觀念和誠信道德的嚴峻形勢。據(jù)統(tǒng)計，我國銀行系統(tǒng)由于失信行為而造成的損失每年達5855億元。就以作為一項善舉的助學貸款為例，僅廣東省就有64所高校的2.3萬名困難大學生從中受益，貸款額達3億多元。但很多貸款畢業(yè)生還貸違約，違約率超過了20%，致使一些銀行不得不停止這項貸款業(yè)務，不僅嚴重破壞了自己的信用記錄，還把“苦果”留給了正在大學校園求學的貧困師弟師妹。這樣的現(xiàn)象正是我國誠信建設嚴峻局面的一個縮影。

　　事實上，我國歷來是一個講究誠信的國家，儒家學說的“仁義禮智信”歷來被奉為道德經(jīng)典，“信”德自在其中。按照《說文解字》的解釋，信者，誠也，人言無不信者為誠。以“信”為本，講究誠信，反對失信，是我國社會尊崇的信條。但是，近代以來，“信”德乃至于儒家道德受到三次大的摧殘和沖擊：第一次是“五四”運動，在砸爛“孔家店”的口號下，誠信道德的破壞作為革命的副產(chǎn)品，不可避免地成為現(xiàn)實；第二次是“文革”，在極端的“革命”口號之下，孔孟之道再次受到“清算”，“信”德不可能離開“仁、義、禮、智”的命運而單獨存在下來。第三次是改革開放當中，人的信仰出現(xiàn)危機，過于追逐經(jīng)濟利益，一切“向錢看”，誠信觀念和誠信道德同樣在危機當中，以至于造成現(xiàn)今的狀況。

　　現(xiàn)代社會是誠信社會，市場經(jīng)濟是誠信經(jīng)濟。沒有誠信的社會，不能成為現(xiàn)代社會；沒有誠信的經(jīng)濟，同樣不能成為健康發(fā)展的市場經(jīng)濟。因此，針對當前我國市場經(jīng)濟發(fā)展和社會誠信狀況的實際需要，必須盡快建立完善的社會征信體系，而作為先導和探索，必須加快銀行系統(tǒng)征信體系的建設，進而推動全社會的企業(yè)和個人征信體系的全面建設，推動誠信社會的全面建設。據(jù)世界銀行金融部高級經(jīng)濟學家瑪格麗特？米勒女士介紹，拉美發(fā)展中國家的銀行在征信體系提供的個人信用報告的幫助下，違約率在大銀行減少41％，小銀行減少78％。社會征信體系的建立，對于建設誠信社會、維護金融秩序、避免金融風險，具有極為重要的作用。

　　二、我國征信體系建設的基本狀況

　　近年來，我國對征信體系建設有了初步發(fā)展。據(jù)與會國務院發(fā)展研究中心市場經(jīng)濟研究所任興洲女士提供的信息看，從1989年開始至今，我國的社會征信體系建設經(jīng)歷了三個發(fā)展階段。第一階段是征信業(yè)的起步，由于對外貿(mào)易企業(yè)對于信用調(diào)查的需求，國內(nèi)出現(xiàn)了部分信用調(diào)查機構(gòu)和企業(yè)咨詢策劃機構(gòu)，中國的征信業(yè)開始起步。第二階段是民營征信業(yè)的初步發(fā)展和外資進入，從1995年開始，隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展和商品買方市場的初步形成，銀行信用和商業(yè)信用規(guī)模都不斷擴大，對企業(yè)信用調(diào)查的市場需求不斷增加，國內(nèi)出現(xiàn)了新的民營征信企業(yè)，外資征信和資信評級企業(yè)不斷進入中國市場，推動了我國征信業(yè)務的發(fā)展。第三階段是政府推動征信業(yè)發(fā)展，2000年至今，在加入WTO的經(jīng)濟發(fā)展背景下，市場更加開放，居民信貸消費增加，社會的信用規(guī)模進一步擴大，而失信行為的不斷增加，也促使政府重視信用體系的建設和征信機構(gòu)的建立，黨的十六大報告第一次提出建立社會信用體系的戰(zhàn)略任務，中央銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建立起來并發(fā)揮作用，個人征信試點也開始進行，并在上海取得了很好的經(jīng)驗。

　　至目前為止，中國已經(jīng)建立了四類不同的征信機構(gòu)：一是政府部門所屬、專門提供企業(yè)資信調(diào)查活動的機構(gòu)；二是中資民營的企業(yè)征信公司，主要從事企業(yè)信用調(diào)查和咨詢、風險管理等業(yè)務；三是已經(jīng)進入中國的外國征信機構(gòu)，提供企業(yè)征信服務；四是正在試點的個人征信機構(gòu)，例如上海建立的個人征信機構(gòu)，已經(jīng)有了100多萬上海市民在個人征信機構(gòu)中擁有了自己的信用記錄。

　　應當看到的是，盡管我國征信體系的建設已經(jīng)有了上述的發(fā)展，市場化運作模式也初步形成，企業(yè)征信市場的集中度在逐步提高，個人征信試點初見成效，中央銀行信貸咨詢系統(tǒng)建立并取得成效，但是就全國征信體系的狀況而言，這仍然是初步的發(fā)展，距離建設誠信社會的整體需求，確實具有相當大的距離。

　　三、全面建立和完善社會征信體系的基本思路

　　與會者討論認為，為了中國社會誠信建設和經(jīng)濟的健康發(fā)展，必須全面建立和完善社會征信體系。歸納起來，其基本思路是：

　　第一，必須全面加快建立和完善社會征信體系的建設速度。就目前我國征信業(yè)的發(fā)展而言，面對市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，遠遠不能適應商業(yè)銀行和社會各界對征信服務業(yè)提出的迫切需求，加快企業(yè)和個人征信體系建設已經(jīng)成為社會的共識。因此，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，必須全面加快征信體系的建設，以適應社會和經(jīng)濟發(fā)展的需要。

　　第二，征信機構(gòu)建設應當公共模式和民營模式并舉，引進外資征信機構(gòu)，形成市場化良性競爭。在美國，發(fā)揮主導作用的征信機構(gòu)是民營征信機構(gòu)，主要的征信業(yè)務集中在三大民營征信機構(gòu)。在歐洲，以國營的或者公共征信機構(gòu)為主導。中國建設社會征信機構(gòu)，應當公共模式和民營模式并舉，同時，歡迎外資征信機構(gòu)進入市場，形成征信業(yè)的良性競爭，通過市場引導征信業(yè)的健康發(fā)展。

　　第三，以建立統(tǒng)一的銀行征信機構(gòu)為先導，帶動全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信機構(gòu)發(fā)展。現(xiàn)在，中央銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)已經(jīng)建立并運行，錄入420多萬借款企業(yè)的信用信息，查詢用戶達到6萬多個，在防范金融風險方面已經(jīng)發(fā)揮了重要作用。會議認為，應當在此基礎(chǔ)上，中央銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)還應當建立個人的信用信息登記，進一步帶動全國的企業(yè)和個人的征信機構(gòu)的建設和發(fā)展，將中央銀行征信體系建設和上海市個人征信試點經(jīng)驗推向全國，逐步形成少數(shù)擁有全國基礎(chǔ)信用信息資源的大型的綜合性征信機構(gòu)和眾多提供信用信息評估等信用增值服務的各具特色的地域性、專業(yè)性征信機構(gòu)，建立覆蓋全國的企業(yè)和個人征信體系。

　　第四，堅持特許經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)服務的方針，全面開展征信業(yè)務，充分發(fā)揮征信體系作用。征信機構(gòu)由于涉及到企業(yè)和私人的信用信息披露，必須堅持特許經(jīng)營，經(jīng)過必要的審批。征信機構(gòu)不僅要開展一般的信用信息的征集、加工、使用服務，還要進行信用評級、評估等信用增值業(yè)務，并且要開展專業(yè)性的、地域性的征信業(yè)務服務，形成信用信息資源整合，實現(xiàn)信息共享，各具特色，充分利用各項資源，發(fā)揮規(guī)模效益，適應不同征信需要，為推動誠信社會建設充分發(fā)揮作用。

　　四、建設和完善社會征信體系必須加強法制

　　建設和完善社會征信體系，必然涉及到被征集信用信息的主體的權(quán)利保護問題，同時，征信機構(gòu)采取市場化運作方式進行，如果不加強法制，也會出現(xiàn)嚴重的問題。因此，建立和完善社會征信體系必須依法進行。

　　建設和完善社會征信體系涉及到的法律問題，主要是兩個方面。

　　第一方面，如何在采集、加工和使用企業(yè)、個人信用信息的時候，保護好信息主體的權(quán)利。建設完善的社會征信體系，是以征集、加工整理和使用企業(yè)和個人的信用信息為基礎(chǔ)，這就必然涉及到民事主體民事權(quán)利的保護問題，即圍繞個人信用報告的采集、制作與使用，必然地要對個人的信用信息進行披露，形成與個人和企業(yè)的隱私權(quán)和商業(yè)秘密的保護矛盾和沖突。對這種權(quán)利沖突的協(xié)調(diào)原則是：第一，堅持對企業(yè)和個人權(quán)利的保護原則，特別是對個人的隱私權(quán)、信用權(quán)必須予以保護，不能因為征信體系的建立和完善而使個人和企業(yè)的權(quán)利受到侵害。第二，個人和企業(yè)應當適當讓渡自己的部分權(quán)利內(nèi)容，即對于自己的信用信息對征信機構(gòu)予以披露，對這些信息以及已經(jīng)公開的信用信息，準許征信機構(gòu)采集、整理和使用。第三，對于征信機構(gòu)采集的信用信息以及制作的征信產(chǎn)品，個人和企業(yè)享有知情權(quán)，征信機構(gòu)應當保障信息的準確，對信息主體必須定期報告，每年應當免費為其出具個人和企業(yè)的信用報告，使信息主體知道自己被征集和使用的信用信息的真實情況。第四，征信機構(gòu)對掌握的信用信息必須正確使用，保障信息管理及信息管理系統(tǒng)運行的安全；信息主體對信用信息享有變更權(quán)，當信息主體發(fā)現(xiàn)自己的信用信息不準確，有權(quán)請求變更，征信機構(gòu)必須在規(guī)定的時間內(nèi)予以更正。第五，發(fā)生侵權(quán)糾紛，可以選擇通過訴訟程序解決�？傊�，加強社會征信體系建設應當依照法律進行，求得信息公開與民事權(quán)利保護的協(xié)調(diào)，確保社會征信系統(tǒng)的全面建設和良性運行，使我國建立起完善的社會征信體系，對社會各界提供信用信息咨詢參考，防止失信行為為害社會。

　　第二方面，如何將一個市場化運作的社會征信體系管理納入法制軌道。首先，必須制定征信機構(gòu)管理法律法規(guī)，使其依法進行。各國一般都由征信管理法律法規(guī)，在美國有《公平信用報告法》，在泰國有《征信業(yè)法》。我國也應當制定征信管理的法律法規(guī)，規(guī)范征信機構(gòu)運行及其管理，促進征信業(yè)健康發(fā)展。其次，應當加強征信業(yè)的標準化建設，實行信息標識標準，信息分類及數(shù)據(jù)格式編碼標準和安全保密標準等，規(guī)范征信業(yè)的有序發(fā)展。再次，應當加強對征信市場的監(jiān)管，政府監(jiān)管對于規(guī)范征信機構(gòu)的行為，保護信用交易雙方的權(quán)利，維護征信市場秩序，都具有重要的作用。最后，要加強征信業(yè)的自律，征信從業(yè)人員應當自覺遵守法律，尊重他人的權(quán)利，作誠實守信的典范。

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