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切開中國大型商業(yè)銀行的硬殼——評《銀行反對銀行》
切開中國大型商業(yè)銀行的硬殼——評《銀行反對銀行》 銀行業(yè)關(guān)系著我們國家整個金融的興衰命運，中國銀行業(yè)最核心的一個問題就是風(fēng)險能不能控制。近年來，全球銀行業(yè)的風(fēng)險控制技術(shù)和手段不斷提升，風(fēng)險管理模式正在從粗放走向集約，從原來依靠主觀判斷走向科學(xué)的量化分析，從事后處理走向前期預(yù)防、預(yù)警、預(yù)控。改善銀行資產(chǎn)質(zhì)量顯得尤為突出和緊迫。解決好銀行風(fēng)險控制問題，對金融改革有牽一發(fā)而動全身的效果。
巴塞爾新資本協(xié)議對銀行風(fēng)險管理提出了更多更高的要求，中國銀行業(yè)不能滿足于傳統(tǒng)的管理模式和方法，對新觀念、新技術(shù)和新事物應(yīng)當要加快消化、吸收、借鑒和運用。隨著我國經(jīng)濟體系和金融體系日益開放，要求我們站在戰(zhàn)略高度，從國際競爭高度、經(jīng)濟金融全球化高度，來認識問題、處理問題，來分析問題和判斷問題，把握銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，爭取在競爭發(fā)展中贏得主動。
做好風(fēng)險管理工作，需要銀行業(yè)明晰自身的特點、借鑒他人的優(yōu)點。對于一個行業(yè)、一個企業(yè)，真正了解自身并不容易，中國四家大型商業(yè)銀行都各自擁有眾多分支機構(gòu)，數(shù)十萬名員工。分析這樣大型的企業(yè)，研究者須深入實際工作中，明了銀行運行機制、矛盾和癥結(jié)，梳理亂麻，但又不能陷入其中，就事論事。此外，借鑒國外銀行風(fēng)險管理領(lǐng)域的先進方法和成功經(jīng)驗同樣重要，他山之石，可以攻玉。
中國大型商業(yè)銀行形成巨額不良資產(chǎn)既有復(fù)雜多樣的外部原因，也有風(fēng)險管理手段滯后等內(nèi)部原因。國際上先進的大型銀行不良貸款率可以控制在1%上下，甚至0.5%以下，表明它們在風(fēng)險識別、控制領(lǐng)域積累了行之有效的作法，總結(jié)了值得借鑒的經(jīng)驗。銀行風(fēng)險管理作為一門科學(xué)，管理技術(shù)具有一定的普遍適用性，學(xué)習(xí)運用國際風(fēng)險管理領(lǐng)域相對成熟的技術(shù)可以使我們少走彎路，以更快的步伐邁上更高的起點。
在上述兩點，張海寧博士的專著均有長處。專著以巴塞爾新資本協(xié)議的風(fēng)險管理原則和理念為框架，針對中國大型商業(yè)銀行風(fēng)險管理現(xiàn)狀和特征，在實證數(shù)據(jù)和計量研究基礎(chǔ)上，從國內(nèi)大型商業(yè)銀行違約概率結(jié)構(gòu)特征、資產(chǎn)質(zhì)量與若干因素的關(guān)系、銀行總行與分行關(guān)系等方面進行了探索性研究。這些研究與作者的經(jīng)歷密不可分，一方面在銀行總行積累了實際工作經(jīng)驗，另一方面在國內(nèi)外大型學(xué)府接觸了理論發(fā)展前沿。
這本書的特色是對國內(nèi)大型商業(yè)銀行進行了“解剖式分析”，也就是說，從中國商業(yè)銀行體系內(nèi)部找到了阻礙因素。從這個角度說，作者給這本書起的名字“銀行反對銀行”的確揭示了癥結(jié)所在。中國大型商業(yè)銀行發(fā)展的癥結(jié)正在銀行內(nèi)部，包括總行內(nèi)部以及總行與分行之間，銀行的“敵人”是銀行自身。
對于銀行內(nèi)部矛盾（特別是總行與分行矛盾）的分析，目前理論界尚付闕如。這本專著對中國大型商業(yè)銀行進行的解剖式分析，其學(xué)術(shù)價值集中體現(xiàn)在以下三個方面。
一是分析了決定銀行資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在因素是利率和利差，從中國四家大型商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的差異切入，剝繭抽絲，層層展開，對國際數(shù)據(jù)進行了實證檢驗，取得了較有說服力的結(jié)果，提出了“利差和付息率對資產(chǎn)質(zhì)量具有決定性影響”的命題。根據(jù)中國實際利率與資產(chǎn)質(zhì)量關(guān)系的歷史數(shù)據(jù)，提出銀行資產(chǎn)質(zhì)量較差的重要根源之一在于“低利率和低利差”政策，低利率時期銀行發(fā)放的貸款質(zhì)量較差，金融腐敗、不良信貸資產(chǎn)和銀行冗員數(shù)量龐大等問題在這一框架下得以統(tǒng)一。結(jié)論新穎，出人意料，而又言之成理，不無啟發(fā)性。
二是嘗試研究了總行與分行的關(guān)系，剖析了銀行“內(nèi)耗型不良資產(chǎn)”形成的根源和機制。以往研究多注重對行政干涉、國有企業(yè)等銀行外部因素的分析，總行與分行關(guān)系研究相對薄弱。由于歷史因素，國內(nèi)大型商業(yè)銀行的分支機構(gòu)在各地分設(shè)，長期沒能真正融合成統(tǒng)一的整體。總行對分行、分行對支行還遠沒有達到協(xié)調(diào)默契、如臂使指的程度，這無疑對資產(chǎn)質(zhì)量有千絲萬縷的影響。面對加入WTO后金融業(yè)競爭加劇的挑戰(zhàn)、面對巴塞爾新資本協(xié)議提出的新的風(fēng)險管理理念，當前國內(nèi)大型商業(yè)銀行面臨的緊迫問題正是內(nèi)部整合。在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、鞏固客戶、開拓市場的同時，只有下大力氣抓緊抓好內(nèi)部整合，才能使風(fēng)險管理的效能充分發(fā)揮出來，把國內(nèi)大型商業(yè)銀行網(wǎng)點、客戶、信息資源等方面的潛在優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為市場，轉(zhuǎn)化為效益，轉(zhuǎn)化為企業(yè)價值。龐大的銀行并不必然是有競爭力、有盈利能力的銀行，它也可能是一個泥足巨人；精兵強將如果各自為戰(zhàn)可以被敵人擊潰，但是操練出陣法卻可發(fā)揮出大得多的威力�？傂信c分行、分行與支行的關(guān)系同樣如此，關(guān)系沒有理順，就會產(chǎn)生規(guī)模驚人的內(nèi)耗；關(guān)系整合得好，就能可觀地放大信息、資金和人力等多種資源的效能。
三是分析了國內(nèi)大型商業(yè)銀行的信貸違約損失率結(jié)構(gòu)。巴塞爾新資本協(xié)議運用了近年信用風(fēng)險研究中的損失率和違約概率等較新的信用風(fēng)險管理觀念，而大多數(shù)發(fā)展中國家銀行業(yè)在這方面的數(shù)據(jù)積累有所不足。書中實測違約損失率數(shù)據(jù)，進行了有開創(chuàng)性的嘗試，結(jié)論對于實際工作和理論研究均有借鑒價值，國內(nèi)銀行業(yè)損失率分行業(yè)測算并與西方學(xué)者研究結(jié)果對比、按違約成因分類的損失率分析等嘗試值得充分肯定。
最后，我非常贊賞作者的鉆研精神，并為他能取得這樣的研究成果感到由衷的高興，預(yù)祝他在今后的研究和工作中取得更大的成就。
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