論銀行貸款的《合同法》保護(hù)

論銀行貸款的《合同法》保護(hù) 　　1999年10月1日開(kāi)始施行的《中華人民共和國(guó)合同法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《合同法》），其立法宗旨主要是“保護(hù)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益”。為實(shí)現(xiàn)這一宗旨，《合同法》作出了一系列的新規(guī)定，賦予債權(quán)人更全面的權(quán)利，從而更有利于保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。銀行貸款是一種以合同形式表現(xiàn)出來(lái)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，作為借款合同當(dāng)事人一方的銀行，應(yīng)研究如何運(yùn)用《合同法》更好地保護(hù)自己的貸款。

　　一、行使法定抵銷(xiāo)權(quán)，確保及時(shí)收回貸款

　　合同債務(wù)的抵銷(xiāo)，是指雙務(wù)合同雙方當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)時(shí)，各自以其債權(quán)充當(dāng)債務(wù)的清償，從而使其債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)在對(duì)等數(shù)額內(nèi)相互消滅的法律行為。它分為法定抵銷(xiāo)和合意抵銷(xiāo)兩種形式。法定抵銷(xiāo)是由法律規(guī)定其構(gòu)成要件，具備該要件時(shí)任何一方當(dāng)事人的意思表示即可發(fā)生抵銷(xiāo)的效力。《合同法》第99條規(guī)定了法定抵銷(xiāo)的條件及方式：“當(dāng)事人互負(fù)到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類(lèi)、品質(zhì)相同的，任何一方可以將自己的債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)抵銷(xiāo)，但依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷(xiāo)的債務(wù)除外。”“當(dāng)事人主張抵銷(xiāo)的，應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方。通知自到達(dá)時(shí)生效�！�

　　根據(jù)《合同法》第99條的規(guī)定，銀行向借款人行使抵銷(xiāo)權(quán)，完全符合法定抵銷(xiāo)的構(gòu)成要件：第一，當(dāng)事人互負(fù)到期債務(wù)。在銀行貸款給企事業(yè)單位，企事業(yè)單位在銀行有存款的情況下，雙方互為債務(wù)人。一般情況下，企事業(yè)單位的存款是活期，不存在到期期限問(wèn)題，當(dāng)貸款到期時(shí)，可以說(shuō)銀行和客戶(hù)的債務(wù)都已到了履行期限。第二，債務(wù)的標(biāo)的物種類(lèi)、品質(zhì)相同。雙方所負(fù)債務(wù)同為金錢(qián)債務(wù)，標(biāo)的物種類(lèi)和品質(zhì)完全相同。第三，雙方債務(wù)均非不能抵銷(xiāo)的債務(wù)。在銀行和客戶(hù)之間，不存在按照合同性質(zhì)或依照法律規(guī)定不得抵銷(xiāo)的情形，兩者間的債務(wù)均為可抵銷(xiāo)的債務(wù)。

　　抵銷(xiāo)是合同終止的原因之一。通過(guò)抵銷(xiāo)，有利于減少履行費(fèi)用、降低交易成本，并能確保債權(quán)的效力，對(duì)銀行按時(shí)收回貸款有著極為重要的意義。當(dāng)貸款到期時(shí)，銀行就可以自動(dòng)從借款單位的賬戶(hù)上扣款收貸，只要通知對(duì)方即可，而無(wú)需征得對(duì)方同意。另外，筆者認(rèn)為，對(duì)超過(guò)訴訟時(shí)效的貸款，銀行也可從客戶(hù)的賬戶(hù)上扣款收貸，因?yàn)樵V訟時(shí)效期間屆滿(mǎn)權(quán)利人喪失的只是勝訴權(quán)，實(shí)體權(quán)利并未喪失。這樣，銀行就可以使因超過(guò)訴訟時(shí)效期間通過(guò)訴訟途徑不能收回的貸款得以收回。

　　二、采用債權(quán)保全措施，減少貸款損失

　　債權(quán)保全措施是指因債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)不當(dāng)減少而給債權(quán)人的債權(quán)帶來(lái)危害時(shí)，債權(quán)人為保全其債權(quán)的實(shí)現(xiàn)而對(duì)債務(wù)人與第三人的行為行使一定權(quán)利所采取的法律措施。對(duì)于合同債權(quán)，債權(quán)人一般只能向債務(wù)人請(qǐng)求履行，原則上是不涉及第三人的。但當(dāng)債務(wù)人與第三人的行為危及到債權(quán)人的利益時(shí)，法律則允許債權(quán)人對(duì)債務(wù)人與第三人的行為行使一定的權(quán)利，以排除對(duì)其債權(quán)的危害。這就是法律設(shè)立債權(quán)保全制度的目的。債權(quán)保全措施包括代位權(quán)和撤銷(xiāo)權(quán)兩種，銀行應(yīng)充分利用保全措施保護(hù)自己的債權(quán)。

　　根據(jù)《合同法》第73條的規(guī)定，代位權(quán)是指因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)。銀行行使代位權(quán)，可以在一定程度上制止借款人賴(lài)賬的不良行為。例如，甲公司欠銀行貸款，乙廠因購(gòu)買(mǎi)甲公司的貨物而未按期支付貨款，若甲公司不及時(shí)從乙廠收回貨款，就無(wú)法歸還銀行貸款本息。甲公司能行使而不行使向乙廠追索到期債權(quán)，銀行便可請(qǐng)求人民法院以甲的名義向乙廠行使債權(quán)。當(dāng)然，銀行代位權(quán)的行使范圍以自己的債權(quán)為限，行使代位的必要費(fèi)用由甲公司承擔(dān)。

　　根據(jù)《合同法》第74條規(guī)定，撤銷(xiāo)權(quán)是指因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或者無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害的；或者債務(wù)人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)債務(wù)人的行為。撤銷(xiāo)權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。債權(quán)人行使撤銷(xiāo)權(quán)的必要費(fèi)用，由債務(wù)人承擔(dān)。債權(quán)人行使撤銷(xiāo)權(quán)對(duì)債務(wù)人的行為生效后，債務(wù)人的行為被視為自始無(wú)效，第三人因該行為而取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)返還給債務(wù)人。撤銷(xiāo)權(quán)是一種法定權(quán)利，其享有不需要當(dāng)事人進(jìn)行約定。銀行運(yùn)用撤銷(xiāo)權(quán)，可以挽回借款人逃廢銀行債務(wù)造成的損失。

　　三、使用不安抗辯權(quán)，化解貸款風(fēng)險(xiǎn)

　　不安抗辯權(quán)，又稱(chēng)先履行抗辯權(quán)，是指在雙務(wù)合同中，在后履行義務(wù)的一方當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)、商業(yè)信譽(yù)或者其他與履行能力有關(guān)的事項(xiàng)發(fā)生重大變化時(shí)，先履行義務(wù)的一方當(dāng)事人可以中止履行合同的權(quán)利。《合同法》第68條規(guī)定：“應(yīng)當(dāng)先履行債務(wù)的當(dāng)事人，有確切證據(jù)證明對(duì)方有下列情形之一的，可以中止履行：（1）經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化；（2）轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)；（3）喪失商業(yè)信譽(yù)；（4）有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形�！薄逗贤�法》設(shè)立不安抗辯權(quán)制度的目的，在于預(yù)防合同生效后因情況發(fā)生變化而使先履行義務(wù)的一方當(dāng)事人遭受損害。

　　在借款合同生效后，銀行作為貸款方應(yīng)當(dāng)先行提供貸款，是先履行債務(wù)的一方。當(dāng)借款人發(fā)生了上述法定事由后，銀行即可中止合同的履行，即暫時(shí)停止‘提供貸款。當(dāng)然，銀行在行使不安抗辯權(quán)而中止履行合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知借款人。當(dāng)借款人提供適當(dāng)擔(dān)保時(shí)，才予以恢復(fù)履行。如果中止履行后，對(duì)方在合理期限內(nèi)未恢復(fù)履行能力并且未提供適當(dāng)擔(dān)保的，銀行可解除借款合同。銀行行使不安抗辯權(quán)，有利于化解其貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　四、合理運(yùn)用合同效力制度。切實(shí)保護(hù)銀行債權(quán)

　　合同的效力是指合同是否有效�！逗贤�法》對(duì)合同效力的規(guī)定包括有效合同、無(wú)效合同、可變更或可撤銷(xiāo)合同以及效力待定合同四種情況。銀行合理運(yùn)用《合同法》中的合同效力制度，能夠切實(shí)保護(hù)好自己的債權(quán)。

　�。ㄒ唬┯行Ш贤�。有效合同受法律保護(hù)，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行義務(wù)，不得擅自變更或解除合同。對(duì)有效的借款合同，銀行除依法行使抗辯權(quán)外，必須履行（即按合同約定提供貸款），否則要承擔(dān)違約責(zé)任，造成不應(yīng)有的損失；如借款人違約，銀行應(yīng)及時(shí)追究借款人的違約責(zé)任，使自己的損失得以挽回。

　　應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)，生效的合同不因主體方面的某些事項(xiàng)的變化或主體的變更而影響其效力。這包括兩種情況，一是《合同法》第76條的規(guī)定：“合同生效后，當(dāng)事人不得因姓名、名稱(chēng)的變更或者法定代表人、負(fù)責(zé)人、承辦人的變動(dòng)而不履行合同義務(wù)�！倍�是《合同法》第90條的規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同后合并的，由合并后的法人或者其他組織行使合同權(quán)利，履行合同義務(wù)。當(dāng)事人訂立合同后分立的，除債權(quán)人和債務(wù)人另有約定的以外，由分立的法人或者其他組織對(duì)合同的權(quán)利和義務(wù)享有連帶債權(quán)，承擔(dān)連帶債務(wù)�！边@些規(guī)定對(duì)銀行貸款的保護(hù)有三個(gè)方面的積極作用：其一，有利于防止企業(yè)因法定代表人、負(fù)責(zé)人、承辦人的變動(dòng)而拒絕承擔(dān)銀行債務(wù)；其二，有利于防止企業(yè)假借分立、變更名稱(chēng)等手段逃避銀行債務(wù)；其三，在銀行進(jìn)行改制的情況下，改制前的銀行債權(quán)由改制后的銀行享有，不至于銀行改制而造成貸款流失。

　　（二）無(wú)效合同。無(wú)效合同是指沒(méi)有法律效力的合同。無(wú)效合同自始就沒(méi)有法律約束力，對(duì)因該合同而取得的財(cái)產(chǎn)，當(dāng)事人應(yīng)承擔(dān)一定的民事責(zé)任。就無(wú)效借款合同來(lái)說(shuō)，當(dāng)事人應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任包括：第一，雙方返還本息，即借款人歸還銀行貸款本金，不再支付利息，已支付的利息銀行應(yīng)返還給借款人。第二，借款人返還本金，利息收歸國(guó)家所有。如銀行明知借款人借款用于非法目的而仍貸給其款造成合同無(wú)效的，即采用這種處理方式。第三，借款如數(shù)歸還銀行本金，支付利息。如借款人以欺詐手段訂立借款合同，損害國(guó)家利益的，詐騙人就要?dú)w還銀行貸款本金并支付利息。第四，本息都收歸國(guó)家所有。如銀行與借款人惡意串通，簽訂借款合同損害國(guó)家利益而造成合同無(wú)效的，借款合同所涉及的本息都應(yīng)收歸國(guó)家所有。第五，返還集體或者第三人。對(duì)銀行與借款人因惡意串通，損害集體或者第三人利益（如串通騙取第三人為借款合同擔(dān)保）的無(wú)效合同，因此而取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)返還給集體或第三人。

　�。ㄈ�）可變更或可撤銷(xiāo)合同。可變更或可撤銷(xiāo)的合同，是指因意思表示不真實(shí)而經(jīng)撤銷(xiāo)權(quán)人請(qǐng)求，由人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更合同內(nèi)容或使合同效力自始消滅的合同�！逗贤�法》第54條規(guī)定：“下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷(xiāo)：（1）因重大誤解訂立的；（2）在訂立合同時(shí)顯失公平的。”“一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受害方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷(xiāo)。”當(dāng)借款合同出現(xiàn)上述情形時(shí)，如果銀行行使變更權(quán)，則按變更后的合同履行；如果銀行行使撤銷(xiāo)權(quán)，則合同自始就無(wú)約束力；如果銀行不請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷(xiāo)合同，則合同有效，當(dāng)事人必須嚴(yán)格按照合同的約定履行義務(wù)。銀行可根據(jù)具體情況采取相應(yīng)的措施，以更好地維護(hù)貸款安全。

　�。ㄋ模┬ЯΥ�定的合同。對(duì)于某些方面不符合合同生效條件，但并不屬于無(wú)效合同和可變更或可撤銷(xiāo)合同，法律允許根據(jù)情況予以補(bǔ)救的合同，稱(chēng)為效力待定合同。該種合同的效力尚未確定，有待于有追認(rèn)權(quán)的人使其確定，當(dāng)它經(jīng)追認(rèn)權(quán)人追認(rèn)后其效力便溯及到合同成立之時(shí)確定為有效；而當(dāng)追認(rèn)權(quán)人否認(rèn)或未追認(rèn)（《合同法》規(guī)定視為拒絕追認(rèn)），則該合同便無(wú)效。因此，效力待定合同是否有效，完全取決于追認(rèn)權(quán)人的追認(rèn)與否。當(dāng)然，合同未經(jīng)追認(rèn)前，相對(duì)人有撤銷(xiāo)的權(quán)利�！逗贤�法》第47條、48條和第51條是關(guān)于效力待定合同的規(guī)定。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，簽訂借款合同后在下列情況下，要么及時(shí)采取補(bǔ)救措施，依法確定合同效力，以免合同無(wú)效；要么及時(shí)撤銷(xiāo)合同，防止損失產(chǎn)生。第一，與限制民事行為能力人訂立的借款合同。如果限制民事行為能力人的法定代理人未追認(rèn)的，銀行可以催告其法定代理人在1個(gè)月內(nèi)予以追認(rèn)。合同未經(jīng)追認(rèn)之前，銀行可以撤銷(xiāo)合同。第二，行為人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義與銀行訂立的借款合同。未經(jīng)被代理人追認(rèn)，對(duì)被代理人不發(fā)生效力，由行為人承擔(dān)責(zé)任。銀行可以催告被代理人在1個(gè)月內(nèi)予以追認(rèn)。合同被追認(rèn)之前，銀行有權(quán)撤銷(xiāo)合同。第三，借款人或第三人以無(wú)處分權(quán)的他人的財(cái)產(chǎn)用于貸款抵押或質(zhì)押，只有經(jīng)權(quán)利人追認(rèn)，該抵押合同或質(zhì)押合同方為有效。

　　在確定合同效力時(shí)；應(yīng)把效力待定合同與表見(jiàn)代理區(qū)別開(kāi)來(lái)。表見(jiàn)代理是指本屬無(wú)權(quán)代理，但因?yàn)楸淮�理人的行為足以使善意相�?duì)人相信無(wú)權(quán)代理人具有代理權(quán)而與之訂立合同，由此產(chǎn)生的法律后果由被代理人承擔(dān)的代理。銀行利用表見(jiàn)代理的規(guī)定，可使一些情況下因行為人無(wú)權(quán)代理卻代本人與銀行簽訂的借款合同有效，對(duì)保護(hù)銀行貸款安全較為有利。結(jié)合《合同法》第49條、第50條的規(guī)定，借款合同適用表見(jiàn)代理的情形有：第一，行為人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立借款合同，銀行有理由相信行為人有代理權(quán)的，該代理行為有效。例如，甲持有某公司法定代表人的授權(quán)委托書(shū)代該公司與銀行簽訂借款合同，而在此之前，該公司已通知甲終止代理關(guān)系，但沒(méi)有及時(shí)收回授權(quán)委托書(shū)，銀行根據(jù)甲所持的授權(quán)委托書(shū)相信其有代理權(quán)，那么，該借款合同有效。第二，法人或者其他組織的法定代表人、負(fù)責(zé)人超越權(quán)限訂立的借款合同，除銀行知道或者應(yīng)當(dāng)知道其超越權(quán)限的以外，該代表行為有效。如某股份有限公司章程規(guī)定，向銀行貸款超過(guò)300萬(wàn)元的，需經(jīng)董事會(huì)同意。該公司董事長(zhǎng)未經(jīng)董事會(huì)同意，就與某銀行簽訂了500萬(wàn)元的借款合同，如果銀行不知道該公司章程有上述規(guī)定的話(huà)，該借款合同就不能按無(wú)效合同處理。

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