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加入ＷＴＯ對我國保險業(yè)的挑戰(zhàn)及對策
加入ＷＴＯ對我國保險業(yè)的挑戰(zhàn)及對策 摘要:面對加入ＷＴＯ給我國保險業(yè)帶來的巨大挑戰(zhàn),如何趨利避害,促進民族保險業(yè)質的飛躍,是一個重要課題:應做好我國保險業(yè)發(fā)展的長遠規(guī)劃;完善保險法規(guī),強化市場監(jiān)管;培育民族保險業(yè)的“航空母艦”;加強保險人才的培養(yǎng);積極應對電子商務潮流。
世紀之交,我國加入世界貿易組織（ＷＴＯ）的談判進程將逐步加快。對保險業(yè)而言,加入ＷＴＯ就意味著我國保險業(yè)要逐步對外全面開放,要與國際保險市場全面接軌。從長遠看,外資保險公司帶來的先進的保險技術和經營管理經驗,不僅有利于深化我國保險體制改革,加快保險業(yè)結構調整和經營機制轉換的步伐,而且有利于完善和發(fā)展我國保險市場體系,豐富我國的保險品種供給。但從短期看,面對著國際保險市場的激烈競爭,無論從哪方面說,都會給我國保險業(yè)帶來巨大的挑戰(zhàn)。
一、加入ＷＴＯ我國保險業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)
眾所周知,與國外幾百年的保險發(fā)展歷史相比較,我國的保險業(yè)還十分幼稚,“尚處于一個拓荒時期”,保險業(yè)的真正發(fā)展也就是改革開放至今的２０年的時間。據有關統(tǒng)計資料表明,截至１９９８年底,我國的保險深度（保費收入占ＧＤＰ的比重）為１．７５%,居世界第５５位,保險密度（人均保費）為１２美元,居世界第６０位;就單個保險企業(yè)而言,我國現有的１３家民族保險公司中,保費收入最高的是中國人壽保險公司,１９９８年其保費收入為５３０億元人民幣,最低的公司年保費收入還不過億元。這充分說明我國當前保險業(yè)的整體水平、保險企業(yè)的整體實力尚無法與國外保險公司相抗衡。具體而言,加入ＷＴＯ,我國保險業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)主要表現在:
（一）現有的保險市場格局將被打破。隨著外資保險公司的搶灘登陸,中國保險市場主體的競爭將具有國際性,中國原有的市場主體格局自然會被打破。目前全球大約有３００多家保險公司制訂了開發(fā)中國保險市場的計劃。符合進入條件的外國保險機構將以分公司或合資形式進入,進入的主體可能有保險公司、再保險公司、保險經紀公司、保險顧問公司等。隨著保險市場的擴容,盡管新興的內資保險公司業(yè)務規(guī)模會逐步擴大,但外資保險公司的市場份額也會逐步提高,因而國內保險公司的市場占有率會在一段時期內持續(xù)下降。
（二）現有的保險市場業(yè)務結構面臨挑戰(zhàn)。保險市場業(yè)務結構由直接保險業(yè)務（即原保險業(yè)務）、再保險業(yè)務和保險中介業(yè)務構成。我國原保險業(yè)務市場發(fā)育較快,但缺乏相匹配的轉移風險的再保險市場。我國現在的情況是,保險公司應該分保（即再保險）的業(yè)務分不出去,不應該自留的不得不自留,某些業(yè)務因得不到分保支持而無法提供服務,導致外幣業(yè)務過份依賴國外再保險市場。就中介業(yè)務而言,個人代理業(yè)務異軍突起,但由于專業(yè)化經營的保險代理公司、保險經紀公司尚未出現,中介業(yè)務結構單一化,從而導致整個保險市場的業(yè)務結構難以豐滿,對不規(guī)范的市場行為也未起到應有的制約作用。因此,加入ＷＴＯ后,境內再保險業(yè)務容量將面臨考驗;再保險和原保險未協(xié)調發(fā)展的狀況一時難以改變;中介業(yè)務市場的結構性缺陷一定程度上會影響民族保險業(yè)中介市場的發(fā)育和拓展,影響保險資源的深度開發(fā)和優(yōu)化配置,影響保險業(yè)的經營效率,從而弱化我國保險業(yè)參與國際競爭的能力。
（三）保險市場監(jiān)管面臨壓力。如何建立適合我國國情且又與國際慣例接軌的保險監(jiān)管體系,是一個亟待解決的課題�！吨腥A人民共和國保險法》自１９９５年１０月１日頒布實施以來,對我國保險市場的監(jiān)管工作提供了可靠的法律依據,但由于與之相配套的相關法律法規(guī)尚未出臺或雖已出臺但又不完備,因而從總46體上來說,我國保險市場監(jiān)管的法制建設不健全,監(jiān)管手段和監(jiān)管水平相當落后。與此相適應,目前我國對外資保險公司的管理仍執(zhí)行１９９２年制定的《上海外資保險公司管理暫行條例》,但事易時移,當今上海乃至全國的保險市場發(fā)生了很大變化,《條例》的局限性顯而易見;且有些條文與《保險法》不相協(xié)調,造成對內外資保險公司監(jiān)管法規(guī)的不統(tǒng)一�？梢哉f,對國外保險公司進入中國保險市場的審批、監(jiān)管,目前基本上無法可依。
（四）保險人才的流失將趨于頻繁。從已經進入中國市場的外資保險公司來看,除少數專業(yè)人員如核保、精算等人員外,一般都采取人才本土化策略。近幾年來,急欲叩開中國保險大門的國外保險公司采取在高校設立獎學金等多種形式為我國培養(yǎng)專業(yè)人才,這一方面有利于培育中國的市場,另一方面也是為其在中國的開業(yè)作鋪墊。而在外資保險公司面前,內資保險公司因體制和機制等原因對一些年輕的專業(yè)人才失去了吸引力。從整個保險市場來看,專業(yè)人才的流動屬于人才資源的合理配置,對市場的培育不無益處,但客觀上會對本來就人才不足的內資保險公司造成影響。
（五）電子商務對我國傳統(tǒng)保險業(yè)的挑戰(zhàn)。目前電子商務在美國、西歐等發(fā)達國家和地區(qū)的發(fā)展極為迅速。電子商務的廣泛普及,不僅有利于推動世界經濟的全球化進程,而且也給作為經濟重要組成部分的保險業(yè)帶來強大的沖擊,使傳統(tǒng)的保險服務方式正在發(fā)生深刻的變化,保險電子化已成為各家保險公司關注的熱點。據美國獨立保險人協(xié)會預測,今后１０年內商業(yè)保險交易的３１%和個人險種的３７%將通過全球互聯(lián)網進行。由此可以看出,網上保險的市場是非常巨大的。目前世界各國的大保險公司都在采取各種積極措施,來順應這種世界性的電子商務潮流,拓展各自的電子商務,以求在不久的將來在激烈的市場競爭中占據優(yōu)勢。這一切都給我國傳統(tǒng)的保險業(yè)提出了嚴峻挑戰(zhàn)。
二、我國保險業(yè)的應對之策
（一）做好我國保險業(yè)發(fā)展的長遠規(guī)劃。為了推動我國民族保險業(yè)的長足發(fā)展,使之以更新的姿態(tài)積極參與國際保險市場的競爭,就必須明確目標,統(tǒng)籌安排,制定出我國保險業(yè)發(fā)展的長遠規(guī)劃,以促使我國保險業(yè)有目標、有計劃、有步驟地健康發(fā)展。所謂“有目標”,就是從戰(zhàn)略的角度來考慮和制定旨在推動保險業(yè)發(fā)展的短期、中期和長期規(guī)劃。在短期內應實施我國保險業(yè)發(fā)展的產業(yè)政策和相關的法律法規(guī);在中期應加快培育保險市場主體,逐步建立一個市場主體多元化、地區(qū)分布合理、以民族保險業(yè)為主導的具有局部開放性的保險市場體系,并規(guī)劃出適應我國國情的保險業(yè)發(fā)展的總體目標與基本框架;在長期應堅持對外全面開放政策,既積極與國際慣例接軌,又鼓勵民族保險業(yè)走出國門,積極參與國際競爭,促使保險業(yè)向縱深發(fā)展。
所謂“有計劃”,就是要搞好保險市場主體的發(fā)展規(guī)劃,有計劃地逐步批設少量高起點、規(guī)范化的中外保險公司,寧缺勿濫,以避免各類形形色色的保險機構爭相成立,一哄而上,形成大起大落、畸形發(fā)展的不良局面,從而造成保險資源的巨大浪費。
所謂“有步驟”,就是根據我國保險市場目前狀況及今后走勢,對外開放應采取由點到面,逐步推進的穩(wěn)妥方式,分別進行時間上的分段開放和空間上的分批開放的具體安排。
（二）完善保險法規(guī),強化市場監(jiān)管。法制建設是保證保險市場健康持續(xù)發(fā)展的前提。當前應加快制定完善的且與《保險法》相配套的行政法規(guī)和業(yè)務規(guī)章,建立償付能力、業(yè)務經營、市場準入、中介組織、從業(yè)資格、風險管理、人才培養(yǎng)、績效考核的評價指標以及反不正當競爭等法規(guī)體系,嚴格界定社會保險與商業(yè)保險的界限,規(guī)范保險經營行為,堅決取締違法違規(guī)經營,清理整頓保險市場秩序。要增設保險監(jiān)管機構,延伸保險監(jiān)管的觸角,擴大保險監(jiān)管網絡的覆蓋面,及時了解各保險主體的市場動向。要建立保險信用評級制度、信息披露制度和電子信息監(jiān)管網絡,快速收集和高效處理保險機構的各類經營數據,準確把握各保險主體的資產規(guī)模、業(yè)務結構、費用支出、賠償給付等情況,做到監(jiān)管的全程化、動態(tài)化、持續(xù)化。
（三）培育民族保險業(yè)的“航空母艦”。實踐證明,在競爭日益國際化的保險市場上,我國保險業(yè)要想立于不敗之地,就必須培育一批具有雄厚實力和國際知名度的民族保險業(yè)的大公司、大集團。因此,國內保險公司必須轉變經營觀念,樹立效益成本的經營思想,變粗放式經營為集約式經營,苦練內功,提高風險管理及技術處理水準,并以提供高質量的保險服務為手段,使自身在競爭中立于不敗之地。國家有關部門應借鑒日本的做法,重點選擇幾家條件好的保險公司進行扶持,在資源的配置上實行傾斜政策,以集中有限資金和技術,加大投資力度,提高民族保險業(yè)的大公司、大集團的保險產品技術含量和市場占有率,增強其綜合實力,發(fā)揮其在壯大民族保險業(yè)、與外國保險公司抗衡方面的主導作用。
（四）加強保險專業(yè)人才的培養(yǎng)�，F代保險業(yè)的核心競爭力最終體現在人才的競爭上。中國保險業(yè)應加強自身高素質、專業(yè)人才隊伍的建設,大力挖掘和培養(yǎng)一大批懂保險知識、電腦技術等方面知識的高素質、高技術、高水準的綜合型保險專業(yè)人才,以期在激烈的國際保險市場競爭中不斷提升民族保險業(yè)的競爭力。
（五）積極應對電子商務潮流。面對信息化和金融全球化的浪潮,我國保險業(yè)應積極準備,精心策劃,利用互聯(lián)網進行保險宣傳和銷售保險產品以及提供全方位的保險服務活動,并通過電子商務加強與國內外保險公司的業(yè)務往來和經驗交流。為此,我們既要充分認識到網上保險這一新的發(fā)展趨勢,積極應對電子商務潮流的到來,同時又要注意到電子商務尚存在著許多亟待解決的問題,如網絡犯罪等,因此對待電子商務保險要量力而行,謹慎從事,不可盲從,以切實維護保險交易的安全性。
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