醫(yī)改后，如何定位商業(yè)保險

醫(yī)改后，如何定位商業(yè)保險　 配合醫(yī)保改革，補充醫(yī)保不足

　　從去年年底推出到今年正式實施，《上海醫(yī)保改革實施方案》成為上海市民關注的熱點。個別醫(yī)生從自身利益出發(fā)多開、虛開處方從而造成保險公司在該險種上大筆“透支”。

　　現(xiàn)在保險公司的住院醫(yī)療保險在設計上也有不同。據(jù)平安北京分公司健康保險部的孟德華女士介紹，平安的住院醫(yī)療保險按不同人群的需求分兩種：個人住院安心保險和個人住院費用保險。其中“住院安心”是“津貼型”的，針對有公職并享受公費醫(yī)療，只想分擔自己負擔的那一部分醫(yī)藥費或彌補生病所造成的收入損失；“住院費用”則是“費用型”的，是針對沒有任何醫(yī)療保障的人群。

　　此外，目前國內較有新意的健康險還有：

　　泰康人壽保險公司的“世紀泰康”系列個人住院醫(yī)療保險，此產品是首次承諾保證續(xù)保的醫(yī)療險主險。不僅可以單獨購買，而且經(jīng)過三年的觀察審核后還可保證續(xù)保至64歲，就相當于變短期醫(yī)療險為長期險。且獨具“節(jié)余歸己、終生有效、可逐年積累、100％報銷”的特點。

　　新華人壽的“個人高額醫(yī)療保險”產品體現(xiàn)了商業(yè)保險對于社會保險的補充作用——專門報銷（最多90％）1萬元以上的醫(yī)療費支出。

　　上海的安聯(lián)大眾人壽保險公司還特別設計有較全面的解決方案：如雙保險（重大疾病＋住院補貼）、財全保護（重大疾病＋住院補貼＋意外傷殘＋意外醫(yī)療）、兩全其美（重大疾�。�住院補貼＋身故保障＋滿期給付＋每年紅利）。

　　相對于各保險公司重大疾病保險所保的一般是10種大病，中國人壽的“生命綠蔭”則可保581種疾病，但應注意到“581”項大部分只是對10種大病的細分。

　　社會公司個人都要重新定位

　　就目前情況來看，保險公司在健康險方面所做的一切在普通百姓眼里似乎總是不討好——老百姓要么覺得保費太高，要么就說險種設計不合理。對此，保險公司認為也有苦衷，有時還只能賠本賺吆喝。一位業(yè)內人士認為，一直以來，商業(yè)保險在整個社會保障體系中的定位不明，換句話說，目前的商業(yè)保險并非正扮演著社會保險的補充——恰恰相反——商業(yè)保險在社會保障體系中根本沒有一席之地。一方面，社會保險至今未能形成體系，讓商業(yè)保險無法確定自己的“主攻方向”；另一方面，國家對商業(yè)健康保險沒有任何政策上的扶持和傾斜。這位人士介紹，按照國外的經(jīng)驗，社會保障體系包含著相互依存的社會保險與商業(yè)保險，當社會保險不甚完善之時，政府可通過政策上的扶持如減免稅等，間接地引導老百姓去自主購買商業(yè)保險，從而使商業(yè)保險能真正發(fā)揮它在整個社會保障體系中的作用。

　　對于個人而言，擁有健康是一個人的權利，但健康并不是每個人的專利。近二十年來，醫(yī)療費用增長了28倍，大大超過家庭收入的增長。有數(shù)字表明：一年中每人患病治療平均5次以上，有6％～8％的人需要住院治療，幾乎每三個住院病人中就有一位需要做手術的，大、中城市住院費用每人次高達6150元。因此，為自己早做健康保險計劃，至少可以在疾病侵襲個人時，不讓家庭也受到更多的壓力。

1

2

財產保險公司的業(yè)務表現(xiàn)為根據(jù)保險單（保險合同）向被保險人收取保險費，并在合同有效期內承擔相應的保險責任。對于經(jīng)營一般商品的企業(yè)，賣出商品收取貨款意味著一次交易的結束，而保險公司簽發(fā)保單并收取保險費，只意味著保險責任的開始，在從確認收入....

3

中國保險業(yè)的跨世紀發(fā)展，筆者認為應重點考慮以下六個方面帶來的沖擊和影響。

一、加入WTO對中國保險業(yè)的沖擊

　　中國保險業(yè)格局是在改革、開放中逐步形成的，也是為我國能早日加人WTO在保險業(yè)方面所做的準備。因此，這是中國為加入WTO，保....

4

5

6

隨著中國即將加入世界貿易組織，中國的國內和國際經(jīng)濟環(huán)境都將發(fā)生重大變化，主要表現(xiàn)在，中國將在一個較為有利的國際環(huán)境中全面參與經(jīng)濟全球化進程和國際競爭與合作，進一步加快改革開放的步伐，從而逐步與世界經(jīng)濟融為一體；同時，中國將履行其承諾的國際義....

7

8

9

社會保障，是指社會成員在暫時或永久喪失工作能力、失去工作機會、或收入不能維持必要生活水平等情況下，由政府負責以依靠社會力量所籌集的資金提供必要的生活保證。作為政府的一項社會政策，社會保障對二戰(zhàn)后各國經(jīng)濟的迅速發(fā)展和社會穩(wěn)定起到了很好的促進作用。因此，當今....

10

一、完善社會保障體系是促進國內消費和帶動經(jīng)濟增長的客觀要求

　�。保梗梗鼓晡覈鴩�民經(jīng)濟運行狀況良好，但受國際國內形勢影響，有效需求不足仍然是一個比較突出的問題。為此，中央采取包括增加發(fā)行長期國債、適當擴大中央財政赤字、努力增加城鎮(zhèn)中低收入居民的收入....