|
精神損害可保性探析
精神損害可保性探析 近年來,隨著人們法律意識及自我保護(hù)意識的增強(qiáng),有關(guān)精神損害賠償?shù)陌讣絹碓蕉�。如轟動一時的賈國宇人身傷害賠償案,獲賠10萬元,開了我國精神賠償?shù)南群?賠償額高達(dá)數(shù)十萬元的案件隨之陸續(xù)耳聞,國外的同類賠償更有高達(dá)上億元的天文數(shù)字。于是,有人提出,能否由保險公司對精神損害加以承保,用經(jīng)濟(jì)的手段來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險,從而既保護(hù)了被損害人的正當(dāng)利益,又能減輕損害人的經(jīng)濟(jì)和精神負(fù)擔(dān)。那么,精神損害是可保風(fēng)險嗎?
衡量某種風(fēng)險是否可保,主要看它是否符合以下四條標(biāo)準(zhǔn):
(一)風(fēng)險為純粹風(fēng)險,即只有損失機(jī)會,而無獲利可能。精神損害不可能使任何人獲利,滿足這一條是不言而喻的。
(二)有大量同類或相似風(fēng)險存在。精神損害案件的日益增多,已是當(dāng)今社會不爭的事實。就以交通事故為例,據(jù)統(tǒng)計今年1—10月全國共發(fā)生交通事故33萬余起,致死6.7萬人,致傷23萬多人,平均每一小時就有40人因此受傷、致殘,造成不同程度的肉體痛苦與精神傷害。如此眾多的精神損害現(xiàn)象足以滿足大數(shù)法則的要求,為保險人提供充分而準(zhǔn)確的損失資料。
(三)風(fēng)險的發(fā)生是可測定的。盡管每件具體的精神損害是否發(fā)生、何時何地發(fā)生、發(fā)生后造成的損失程度如何是偶然的、不確定的,但其總體損失概率我們卻可以用概率論與數(shù)理統(tǒng)計方法等科學(xué)的手段予以測定。事實上,在國外,公民的名譽(yù)權(quán)、肖像權(quán)、隱私權(quán)等早已成為可保標(biāo)的,人們可以根據(jù)需要自由投保,用經(jīng)濟(jì)而非法律的手段來保障自己的正當(dāng)權(quán)益,正是因為保險具有如此強(qiáng)有力的補(bǔ)償功能,才被譽(yù)為“社會的穩(wěn)定器”、“家庭的保護(hù)傘”。所以我們完全可以比照國外相似險種的設(shè)置,通過保險精算測定出精神損害發(fā)生的概率,使之可�；�。
(四)風(fēng)險造成的損失可以用貨幣來估計。由于精神損害是無形的,其后果難以用金錢來數(shù)量化、具體化,加之我國關(guān)于精神損害賠償?shù)姆煞ㄒ?guī)尚屬空白,因此精神損害的賠償額很難核定,這成為精神損害可保的一大難題,也是其難以市場化為一險種的現(xiàn)實原因。實際業(yè)務(wù)中,可參照實質(zhì)損害賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)進(jìn)行,即按照醫(yī)療費、營養(yǎng)費、撫恤費、喪葬費、誤工費及收入減少補(bǔ)償?shù)葘嵸|(zhì)損害賠償?shù)目偤偷囊欢ū壤_定精神損害賠償額,具體額度根據(jù)精神損害的嚴(yán)重性、恢復(fù)原狀的時間和難易程度等在10%—200%之間核定。
總之,無論在理論還是實踐上,開展精神損害賠償保險都有其現(xiàn)實可行性,而且會帶來良好的社會效益。在精算充分的前提條件下,保險公司若能適時推出這一險種,相信應(yīng)當(dāng)會有廣闊的市場前景。
|