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建立我國巨災(zāi)保險體制的思考
建立我國巨災(zāi)保險體制的思考 論文關(guān)鍵詞:巨災(zāi)保險;國情;體系
論文提要:我國巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生頻繁,損失逐年加重,而現(xiàn)有的保障體系對災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟補償和人民生活的恢復(fù)只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國國情的巨災(zāi)保險體制顯得非常必要。
一、建立巨災(zāi)保險制度的急迫性
2008年我國遭受了兩次巨災(zāi),其涉及范圍之廣,涉及人數(shù)之多,給人民的生命和財產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來,冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國南方,造成直接經(jīng)濟損失達到1,516.5億元,造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震,地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟損失估計超過2,000億元,死亡人數(shù)截至6月9日達69,142人。
面對這樣的災(zāi)害,政府及時撥款700多億元,社會踴躍捐了300多億元,而保險公司作為社會的穩(wěn)定器,在這兩次災(zāi)害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能,據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù),截至2008年2月25日,我國保險業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險報案95.3萬件,各商業(yè)保險公司賠款已經(jīng)超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1,516.5億元的經(jīng)濟損失相比,保險行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對于發(fā)生在5月12日的汶川大地震,截至6月5日,保險業(yè)共接到地震相關(guān)保險報案24.9萬件,已付賠款2.8億元,與所估計的地震災(zāi)害造成的2,000億元的損失相比,保險行業(yè)賠付金額0.14%。
保險公司的賠付和實際巨災(zāi)損失之間的強烈的落差是有原因的,我國海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒有正式列入保險責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險公司對于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度,多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財產(chǎn)保險的附加險,不得作為主線單獨承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生,保險公司只能發(fā)揮有限的作用,大部分人員和財產(chǎn)損失只能由政府和社會來承擔(dān)。
二、國外巨災(zāi)保險體制比較分析
目前,國際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險管理模式有三種:一是政府主導(dǎo)模式,也就是政府直接提供巨災(zāi)保險;二是市場主導(dǎo)模式,也就是由市場自我調(diào)節(jié),商業(yè)保險公司提供巨災(zāi)保險,政府為局外人;三是協(xié)作模式,保險公司商業(yè)化運作巨災(zāi)保險,政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國家:
(一)政府主導(dǎo)模式。在美國的洪水保險和加利福尼亞地震局地震保險中,所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供,保險公司并不開展保險業(yè)務(wù)。在美國全國洪水保險計劃中,保險公司并不參與保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。保險公司在巨災(zāi)保險中主要是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險保單,從而取得相當(dāng)于保費32.5%的傭金收入。政府承擔(dān)著巨災(zāi)保險的保險風(fēng)險和承保責(zé)任。美國政府以其在1973年頒布的洪水保險法將洪水保險界定為強制性保險范疇,并以此法為依據(jù),設(shè)立了洪水保險基金,并設(shè)立聯(lián)邦保險和減災(zāi)局負(fù)責(zé)經(jīng)營和管理巨災(zāi)保險。
(二)市場主導(dǎo)模式。英國的洪水保險提供方全部為保險公司。私營保險也自愿地將洪水風(fēng)險納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險需求與資源的配置由保險市場決定。投保人在市場的作用下自愿地選擇保險公司進行投保。英國政府不參與洪水保險的經(jīng)營管理,也不承擔(dān)保險風(fēng)險,其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。
(三)協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后,頒布了《地震保險法》,逐步建立由政府財政和商業(yè)保險公司共同合作的地震保險制度,其做法是首先由原保險公司在市場上出售地震保險保單,然后由日本再保險公司對原保險人承保的所有地震風(fēng)險提供再保險。地震再保險公司再將所有保險公司購買的地震再保險分成3個部分,第一部分反向各普通保險公司購買地震再再保險,第二部分向日本政府購買地震再再保險,第三部分作為自己承擔(dān)份額保留。這樣,一個風(fēng)險巨大的地震保險最終由各保險公司、日本地震再保險公司和日本政府三方來分擔(dān)。
綜上所述,這三種巨災(zāi)保險模式各有特點,英國模式因為其保險市場發(fā)達,人們的保險意識高,且英國擁有世界上第三大非壽險再保險市場,其再保險市場非常發(fā)達和完善。商業(yè)保險公司在提供洪水保險時,完全可以通過再保險市場把風(fēng)險分散出去。
三、應(yīng)建立符合我國國情的巨災(zāi)保險體制
由于我國現(xiàn)階段既沒有英國發(fā)展完善的保險行業(yè)協(xié)會和再保險市場,也沒有美國那樣的發(fā)達國家的政府財政強力后盾,加上我國保險市場處于起步階段,人們的投保意識不強,大多數(shù)都依賴于政府救濟,可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性等特點,所以我國適用于政策上政府指引,政府、保險公司和社會共同協(xié)作,各地方政府參與的巨災(zāi)保險機制。
(一)建立一個巨災(zāi)管理委員會。防災(zāi)委員會的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機構(gòu)模式,以國家代表、商業(yè)保險公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。
防災(zāi)委員會應(yīng)該起著一個統(tǒng)籌規(guī)劃的作用,其主要職責(zé)應(yīng)為:1、重視事前防范,開發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才,完善我國巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險基金。該基金由投保人繳費、政府補貼。3、成立巨災(zāi)測評專項小組,對不同地方的風(fēng)險進行測探,然后根據(jù)費率公平原則,設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費率指標(biāo),并隨時根據(jù)風(fēng)險狀況的變化修正和更改費率。同時,幫助保險公司制定費率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險法,規(guī)定提供巨災(zāi)保險的保險公司的資格要求,對有能力和意愿經(jīng)營巨災(zāi)保險的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。
(二)對于災(zāi)害發(fā)生可能性比較強的地區(qū)強制投保,并限額承保。設(shè)置免賠額上限和下限,一方面可以減輕受災(zāi)以后的賠償負(fù)擔(dān),也降低了保費,擴大保險范圍;另一方面也督促公眾做好防災(zāi)防損工作,避免道德風(fēng)險的發(fā)生。
(三)一幫一制度與半強制購買的巨災(zāi)債券。根據(jù)我國“一方有難,八方支援”的傳統(tǒng)與同舟共濟的民族文化,為順應(yīng)和體現(xiàn)儒家的互助思想,發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性,有必要建立一種東部地區(qū)和西部地區(qū)共同合作,巨災(zāi)保險和巨災(zāi)債券相結(jié)合的保險機制,其主要措施為:建立全國范圍的一幫一制度,各省兩兩配對,在保險基金上互相支持,在基金的建立上由保險公司保險基金、政府補助和巨災(zāi)債券募集基金三者相結(jié)合。具體的操作步驟是:首先,精算師與災(zāi)害研究人員通過對數(shù)據(jù)研究總結(jié)和實地考察,對每個省潛在發(fā)生的災(zāi)害(包括海嘯、洪水、地震)進行估計和測度,精算師分別就不同類別的巨災(zāi)險根據(jù)不同的區(qū)域、土地和建筑物結(jié)構(gòu)的風(fēng)險類別制定出不同的費率,劃分出一些區(qū)域,如高風(fēng)險區(qū)、較高風(fēng)險區(qū)、低風(fēng)險區(qū)等,對高風(fēng)險區(qū)實行強制保險。保費的收取由當(dāng)?shù)乇ｋU公司經(jīng)過核保后收取。根據(jù)不同地方的收入水平,只對其居民以一定的比例征收。
(四)尋求國際合作,向國際再保險市場轉(zhuǎn)移風(fēng)險。巨災(zāi)管理委員會可以將巨災(zāi)基金的一部分向國際再保險市場購買再保險,以達到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的,并且應(yīng)和國外知名再保險機構(gòu)共同合作制定費率,來不斷地發(fā)展我國巨災(zāi)研究技術(shù),完善巨災(zāi)方面的統(tǒng)計數(shù)據(jù),提高巨災(zāi)保險精算的能力。
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