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建立我國巨災(zāi)保險(xiǎn)體制的思考
建立我國巨災(zāi)保險(xiǎn)體制的思考 論文關(guān)鍵詞:巨災(zāi)保險(xiǎn);國情;體系
論文提要:我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁,損失逐年加重,而現(xiàn)有的保障體系對(duì)災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和人民生活的恢復(fù)只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制顯得非常必要。
一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性
2008年我國遭受了兩次巨災(zāi),其涉及范圍之廣,涉及人數(shù)之多,給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來,冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國南方,造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1,516.5億元,造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震,地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過2,000億元,死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69,142人。
面對(duì)這樣的災(zāi)害,政府及時(shí)撥款700多億元,社會(huì)踴躍捐了300多億元,而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器,在這兩次災(zāi)害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能,據(jù)中國保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù),截至2008年2月25日,我國保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬件,各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1,516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比,保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對(duì)于發(fā)生在5月12日的汶川大地震,截至6月5日,保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬件,已付賠款2.8億元,與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2,000億元的損失相比,保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。
保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的,我國海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度,多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn),不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用,大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會(huì)來承擔(dān)。
二、國外巨災(zāi)保險(xiǎn)體制比較分析
目前,國際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式有三種:一是政府主導(dǎo)模式,也就是政府直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn);二是市場主導(dǎo)模式,也就是由市場自我調(diào)節(jié),商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn),政府為局外人;三是協(xié)作模式,保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險(xiǎn),政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國家:
(一)政府主導(dǎo)模式。在美國的洪水保險(xiǎn)和加利福尼亞地震局地震保險(xiǎn)中,所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供,保險(xiǎn)公司并不開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在美國全國洪水保險(xiǎn)計(jì)劃中,保險(xiǎn)公司并不參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)中主要是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險(xiǎn)保單,從而取得相當(dāng)于保費(fèi)32.5%的傭金收入。政府承擔(dān)著巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任。美國政府以其在1973年頒布的洪水保險(xiǎn)法將洪水保險(xiǎn)界定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)范疇,并以此法為依據(jù),設(shè)立了洪水保險(xiǎn)基金,并設(shè)立聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)局負(fù)責(zé)經(jīng)營和管理巨災(zāi)保險(xiǎn)。
(二)市場主導(dǎo)模式。英國的洪水保險(xiǎn)提供方全部為保險(xiǎn)公司。私營保險(xiǎn)也自愿地將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險(xiǎn)需求與資源的配置由保險(xiǎn)市場決定。投保人在市場的作用下自愿地選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。英國政府不參與洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營管理,也不承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。
(三)協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后,頒布了《地震保險(xiǎn)法》,逐步建立由政府財(cái)政和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同合作的地震保險(xiǎn)制度,其做法是首先由原保險(xiǎn)公司在市場上出售地震保險(xiǎn)保單,然后由日本再保險(xiǎn)公司對(duì)原保險(xiǎn)人承保的所有地震風(fēng)險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。地震再保險(xiǎn)公司再將所有保險(xiǎn)公司購買的地震再保險(xiǎn)分成3個(gè)部分,第一部分反向各普通保險(xiǎn)公司購買地震再再保險(xiǎn),第二部分向日本政府購買地震再再保險(xiǎn),第三部分作為自己承擔(dān)份額保留。這樣,一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)巨大的地震保險(xiǎn)最終由各保險(xiǎn)公司、日本地震再保險(xiǎn)公司和日本政府三方來分擔(dān)。
綜上所述,這三種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式各有特點(diǎn),英國模式因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)市場發(fā)達(dá),人們的保險(xiǎn)意識(shí)高,且英國擁有世界上第三大非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場,其再保險(xiǎn)市場非常發(fā)達(dá)和完善。商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供洪水保險(xiǎn)時(shí),完全可以通過再保險(xiǎn)市場把風(fēng)險(xiǎn)分散出去。
三、應(yīng)建立符合我國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制
由于我國現(xiàn)階段既沒有英國發(fā)展完善的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和再保險(xiǎn)市場,也沒有美國那樣的發(fā)達(dá)國家的政府財(cái)政強(qiáng)力后盾,加上我國保險(xiǎn)市場處于起步階段,人們的投保意識(shí)不強(qiáng),大多數(shù)都依賴于政府救濟(jì),可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會(huì)主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn),所以我國適用于政策上政府指引,政府、保險(xiǎn)公司和社會(huì)共同協(xié)作,各地方政府參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。
(一)建立一個(gè)巨災(zāi)管理委員會(huì)。防災(zāi)委員會(huì)的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機(jī)構(gòu)模式,以國家代表、商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。
防災(zāi)委員會(huì)應(yīng)該起著一個(gè)統(tǒng)籌規(guī)劃的作用,其主要職責(zé)應(yīng)為:1、重視事前防范,開發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才,完善我國巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。該基金由投保人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼。3、成立巨災(zāi)測評(píng)專項(xiàng)小組,對(duì)不同地方的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測探,然后根據(jù)費(fèi)率公平原則,設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率指標(biāo),并隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化修正和更改費(fèi)率。同時(shí),幫助保險(xiǎn)公司制定費(fèi)率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法,規(guī)定提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的資格要求,對(duì)有能力和意愿經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。
(二)對(duì)于災(zāi)害發(fā)生可能性比較強(qiáng)的地區(qū)強(qiáng)制投保,并限額承保。設(shè)置免賠額上限和下限,一方面可以減輕受災(zāi)以后的賠償負(fù)擔(dān),也降低了保費(fèi),擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍;另一方面也督促公眾做好防災(zāi)防損工作,避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
(三)一幫一制度與半強(qiáng)制購買的巨災(zāi)債券。根據(jù)我國“一方有難,八方支援”的傳統(tǒng)與同舟共濟(jì)的民族文化,為順應(yīng)和體現(xiàn)儒家的互助思想,發(fā)揮社會(huì)主義制度的優(yōu)越性,有必要建立一種東部地區(qū)和西部地區(qū)共同合作,巨災(zāi)保險(xiǎn)和巨災(zāi)債券相結(jié)合的保險(xiǎn)機(jī)制,其主要措施為:建立全國范圍的一幫一制度,各省兩兩配對(duì),在保險(xiǎn)基金上互相支持,在基金的建立上由保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)基金、政府補(bǔ)助和巨災(zāi)債券募集基金三者相結(jié)合。具體的操作步驟是:首先,精算師與災(zāi)害研究人員通過對(duì)數(shù)據(jù)研究總結(jié)和實(shí)地考察,對(duì)每個(gè)省潛在發(fā)生的災(zāi)害(包括海嘯、洪水、地震)進(jìn)行估計(jì)和測度,精算師分別就不同類別的巨災(zāi)險(xiǎn)根據(jù)不同的區(qū)域、土地和建筑物結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)類別制定出不同的費(fèi)率,劃分出一些區(qū)域,如高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)、較高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)、低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)等,對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。保費(fèi)的收取由當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司經(jīng)過核保后收取。根據(jù)不同地方的收入水平,只對(duì)其居民以一定的比例征收。
(四)尋求國際合作,向國際再保險(xiǎn)市場轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)管理委員會(huì)可以將巨災(zāi)基金的一部分向國際再保險(xiǎn)市場購買再保險(xiǎn),以達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的,并且應(yīng)和國外知名再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同合作制定費(fèi)率,來不斷地發(fā)展我國巨災(zāi)研究技術(shù),完善巨災(zāi)方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),提高巨災(zāi)保險(xiǎn)精算的能力。
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