保險公司盯上醫(yī)療保險大市場

保險公司盯上醫(yī)療保險大市場近日，國家有關部門再次強調今年底要實現(xiàn)90％以上的地市建立起城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度，這標志著由政府和企業(yè)包攬的公費、勞保醫(yī)療制度將在年內終結，新醫(yī)保制度將實行由個人和企業(yè)共同負擔基本醫(yī)療費，并將確定起付線和封頂線。這樣，對于社保醫(yī)療無法保障的部分，人們都迫切需要通過商業(yè)醫(yī)療保險來彌補。為此，筆者走訪了一些承擔商業(yè)醫(yī)療保險的保險公司�！�
　
　　新制度引發(fā)大商機

　　平安保險某分公司契約部負責人認為，醫(yī)改將使每個人都成為商業(yè)醫(yī)療保險的潛在客戶。因為，實行新的社會醫(yī)療保障制度后，基本醫(yī)療費將由個人和單位共擔。根據(jù)新規(guī)定，門診醫(yī)療費用由個人承擔，社保醫(yī)療住院費用的起付線原則上控制在當?shù)芈毠て骄�工資的10％左右，封頂線原則上在當?shù)芈毠て骄�工資的4倍左右。這樣，對于封頂線以上和起付線以下的部分，越來越多的人都想通過購買醫(yī)療保險以減輕負擔�！�

　　近年醫(yī)藥費的持續(xù)上漲更強化了人們的保險意識。資料顯示，1998年以來，我國醫(yī)療費用每年以20％的速度遞增。1年中平均每人患病治療5次以上，有7％以上的人需要住院。人們擔心，如果不幸罹患重大疾病，治療費用遠遠超過支付限額，那就只有通過購買商業(yè)醫(yī)療保險來化解風險。此外，對部分經濟收入穩(wěn)定的群體來說，社會醫(yī)療保障僅能提供最基本的保障，高層次、特殊的醫(yī)療需求還需要商業(yè)醫(yī)療保險來解決。有關專家分析，高費用疾病保險和住院醫(yī)療保險將是城市居民最需要的醫(yī)療險險種�！�

　　再從保障范圍看，社會上還存在大量基本醫(yī)療保障沒有覆蓋的人群，像私營企業(yè)員工、自由職業(yè)者、學生和農民，這些群體尤其渴望購買商業(yè)醫(yī)療保險�！�

　　最近，一項針對我國城市居民對各類商業(yè)保險需求的調查報告顯示，我國有28.3％的城市居民把健康險作為首選險種，其比例已經超過了養(yǎng)老保險、人身意外保險和人壽保險。業(yè)界人士笑言，醫(yī)療制度改革使保險公司趕上了好時機。　

　　保險公司各顯神通

　　商機誘人，各商業(yè)保險公司躍躍欲試。今年以來，不少保險公司密切注視醫(yī)改的動向，千方百計打聽即將出臺的長沙長海醫(yī)院聯(lián)合起來對付保險公司的事；加之城市居民長期形成的“看病靠政府，報銷找單位”的觀念，要求醫(yī)生多開藥，甚至一人買保險，全家吃藥，導致醫(yī)療費用增長過快。傳統(tǒng)勞保醫(yī)療制度遇到的難題，同樣成為商業(yè)保險公司的經營風險之一�！�

　　除了商業(yè)風險，醫(yī)療保險還要承擔一定的道德風險。平安保險某客服部反映，曾有客戶在投保時故意隱瞞病史，而一些突發(fā)性疾病如心臟病等，客戶投保時不知道，一旦發(fā)病，保險公司因證據(jù)不足無法拒賠。泰康人壽公司也表示，該公司多年來基本上都是以盈補虧實現(xiàn)總體的微利經營的�！�
　
　　保險公司希望雙贏

　　為了控制風險，不少商業(yè)保險公司都在險種設計、投保和賠付等方面費盡心思。有的實行“嚴進寬出”，嚴格把住客戶投保關；有的實行定點醫(yī)院制度，與管理規(guī)范、收費合理的醫(yī)院長期合作，嚴格控制醫(yī)療費用支出�！�

　　不過，這樣一來，大多數(shù)有意投保的百姓又反映，目前大多數(shù)商業(yè)醫(yī)療險種在投保、賠付等方面限制太多，大部分險種僅賠付住院及手術費用，或者保險范圍多限于幾種重大疾病，功能大同小異，產品缺乏分類，不能滿足市民不同消費層次、不同經濟能力的多層次需求。　

　　看來，商業(yè)醫(yī)療保險全面興旺有待各方面條件的成熟，特別有待于醫(yī)療藥品管理體制改革的完善和配套。而對保險公司而言，如何在風險控制和方便市民投保兩方面求得平衡，是爭奪醫(yī)療險這塊大“蛋糕”的關鍵，保險公司必須發(fā)揮各自的優(yōu)勢，在不斷開發(fā)新險種、提高專業(yè)服務水平方面展開激烈競爭。事實上，一些保險公司已作出了積極的嘗試。

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財產保險公司的業(yè)務表現(xiàn)為根據(jù)保險單（保險合同）向被保險人收取保險費，并在合同有效期內承擔相應的保險責任。對于經營一般商品的企業(yè)，賣出商品收取貨款意味著一次交易的結束，而保險公司簽發(fā)保單并收取保險費，只意味著保險責任的開始，在從確認收入....

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中國保險業(yè)的跨世紀發(fā)展，筆者認為應重點考慮以下六個方面帶來的沖擊和影響。

一、加入WTO對中國保險業(yè)的沖擊

　　中國保險業(yè)格局是在改革、開放中逐步形成的，也是為我國能早日加人WTO在保險業(yè)方面所做的準備。因此，這是中國為加入WTO，保....

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隨著中國即將加入世界貿易組織，中國的國內和國際經濟環(huán)境都將發(fā)生重大變化，主要表現(xiàn)在，中國將在一個較為有利的國際環(huán)境中全面參與經濟全球化進程和國際競爭與合作，進一步加快改革開放的步伐，從而逐步與世界經濟融為一體；同時，中國將履行其承諾的國際義....

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社會保障，是指社會成員在暫時或永久喪失工作能力、失去工作機會、或收入不能維持必要生活水平等情況下，由政府負責以依靠社會力量所籌集的資金提供必要的生活保證。作為政府的一項社會政策，社會保障對二戰(zhàn)后各國經濟的迅速發(fā)展和社會穩(wěn)定起到了很好的促進作用。因此，當今....

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一、完善社會保障體系是促進國內消費和帶動經濟增長的客觀要求

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