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保險公司盯上醫(yī)療保險大市場

保險公司盯上醫(yī)療保險大市場近日,國家有關部門再次強調今年底要實現(xiàn)90%以上的地市建立起城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度,這標志著由政府和企業(yè)包攬的公費、勞保醫(yī)療制度將在年內終結,新醫(yī)保制度將實行由個人和企業(yè)共同負擔基本醫(yī)療費,并將確定起付線和封頂線。這樣,對于社保醫(yī)療無法保障的部分,人們都迫切需要通過商業(yè)醫(yī)療保險來彌補。為此,筆者走訪了一些承擔商業(yè)醫(yī)療保險的保險公司!
 
  新制度引發(fā)大商機

  平安保險某分公司契約部負責人認為,醫(yī)改將使每個人都成為商業(yè)醫(yī)療保險的潛在客戶。因為,實行新的社會醫(yī)療保障制度后,基本醫(yī)療費將由個人和單位共擔。根據(jù)新規(guī)定,門診醫(yī)療費用由個人承擔,社保醫(yī)療住院費用的起付線原則上控制在當?shù)芈毠て骄べY的10%左右,封頂線原則上在當?shù)芈毠て骄べY的4倍左右。這樣,對于封頂線以上和起付線以下的部分,越來越多的人都想通過購買醫(yī)療保險以減輕負擔!

  近年醫(yī)藥費的持續(xù)上漲更強化了人們的保險意識。資料顯示,1998年以來,我國醫(yī)療費用每年以20%的速度遞增。1年中平均每人患病治療5次以上,有7%以上的人需要住院。人們擔心,如果不幸罹患重大疾病,治療費用遠遠超過支付限額,那就只有通過購買商業(yè)醫(yī)療保險來化解風險。此外,對部分經濟收入穩(wěn)定的群體來說,社會醫(yī)療保障僅能提供最基本的保障,高層次、特殊的醫(yī)療需求還需要商業(yè)醫(yī)療保險來解決。有關專家分析,高費用疾病保險和住院醫(yī)療保險將是城市居民最需要的醫(yī)療險險種!

  再從保障范圍看,社會上還存在大量基本醫(yī)療保障沒有覆蓋的人群,像私營企業(yè)員工、自由職業(yè)者、學生和農民,這些群體尤其渴望購買商業(yè)醫(yī)療保險!

  最近,一項針對我國城市居民對各類商業(yè)保險需求的調查報告顯示,我國有28.3%的城市居民把健康險作為首選險種,其比例已經超過了養(yǎng)老保險、人身意外保險和人壽保險。業(yè)界人士笑言,醫(yī)療制度改革使保險公司趕上了好時機。 

  保險公司各顯神通

  商機誘人,各商業(yè)保險公司躍躍欲試。今年以來,不少保險公司密切注視醫(yī)改的動向,千方百計打聽即將出臺的長沙長海醫(yī)院聯(lián)合起來對付保險公司的事;加之城市居民長期形成的“看病靠政府,報銷找單位”的觀念,要求醫(yī)生多開藥,甚至一人買保險,全家吃藥,導致醫(yī)療費用增長過快。傳統(tǒng)勞保醫(yī)療制度遇到的難題,同樣成為商業(yè)保險公司的經營風險之一!

  除了商業(yè)風險,醫(yī)療保險還要承擔一定的道德風險。平安保險某客服部反映,曾有客戶在投保時故意隱瞞病史,而一些突發(fā)性疾病如心臟病等,客戶投保時不知道,一旦發(fā)病,保險公司因證據(jù)不足無法拒賠。泰康人壽公司也表示,該公司多年來基本上都是以盈補虧實現(xiàn)總體的微利經營的!
 
  保險公司希望雙贏

  為了控制風險,不少商業(yè)保險公司都在險種設計、投保和賠付等方面費盡心思。有的實行“嚴進寬出”,嚴格把住客戶投保關;有的實行定點醫(yī)院制度,與管理規(guī)范、收費合理的醫(yī)院長期合作,嚴格控制醫(yī)療費用支出!

  不過,這樣一來,大多數(shù)有意投保的百姓又反映,目前大多數(shù)商業(yè)醫(yī)療險種在投保、賠付等方面限制太多,大部分險種僅賠付住院及手術費用,或者保險范圍多限于幾種重大疾病,功能大同小異,產品缺乏分類,不能滿足市民不同消費層次、不同經濟能力的多層次需求。 

  看來,商業(yè)醫(yī)療保險全面興旺有待各方面條件的成熟,特別有待于醫(yī)療藥品管理體制改革的完善和配套。而對保險公司而言,如何在風險控制和方便市民投保兩方面求得平衡,是爭奪醫(yī)療險這塊大“蛋糕”的關鍵,保險公司必須發(fā)揮各自的優(yōu)勢,在不斷開發(fā)新險種、提高專業(yè)服務水平方面展開激烈競爭。事實上,一些保險公司已作出了積極的嘗試。




 

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