保險(xiǎn)公司盯上醫(yī)療保險(xiǎn)大市場

保險(xiǎn)公司盯上醫(yī)療保險(xiǎn)大市場近日，國家有關(guān)部門再次強(qiáng)調(diào)今年底要實(shí)現(xiàn)90％以上的地市建立起城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，這標(biāo)志著由政府和企業(yè)包攬的公費(fèi)、勞保醫(yī)療制度將在年內(nèi)終結(jié)，新醫(yī)保制度將實(shí)行由個(gè)人和企業(yè)共同負(fù)擔(dān)基本醫(yī)療費(fèi)，并將確定起付線和封頂線。這樣，對于社保醫(yī)療無法保障的部分，人們都迫切需要通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來彌補(bǔ)。為此，筆者走訪了一些承擔(dān)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司�！�
　
　　新制度引發(fā)大商機(jī)

　　平安保險(xiǎn)某分公司契約部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，醫(yī)改將使每個(gè)人都成為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的潛在客戶。因?yàn)�，�?shí)行新的社會(huì)醫(yī)療保障制度后，基本醫(yī)療費(fèi)將由個(gè)人和單位共擔(dān)。根據(jù)新規(guī)定，門診醫(yī)療費(fèi)用由個(gè)人承擔(dān)，社保醫(yī)療住院費(fèi)用的起付線原則上控制在當(dāng)?shù)芈毠て骄�工資的10％左右，封頂線原則上在當(dāng)?shù)芈毠て骄�工資的4倍左右。這樣，對于封頂線以上和起付線以下的部分，越來越多的人都想通過購買醫(yī)療保險(xiǎn)以減輕負(fù)擔(dān)�！�

　　近年醫(yī)藥費(fèi)的持續(xù)上漲更強(qiáng)化了人們的保險(xiǎn)意識。資料顯示，1998年以來，我國醫(yī)療費(fèi)用每年以20％的速度遞增。1年中平均每人患病治療5次以上，有7％以上的人需要住院。人們擔(dān)心，如果不幸罹患重大疾病，治療費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過支付限額，那就只有通過購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來化解風(fēng)險(xiǎn)。此外，對部分經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定的群體來說，社會(huì)醫(yī)療保障僅能提供最基本的保障，高層次、特殊的醫(yī)療需求還需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來解決。有關(guān)專家分析，高費(fèi)用疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)將是城市居民最需要的醫(yī)療險(xiǎn)險(xiǎn)種�！�

　　再從保障范圍看，社會(huì)上還存在大量基本醫(yī)療保障沒有覆蓋的人群，像私營企業(yè)員工、自由職業(yè)者、學(xué)生和農(nóng)民，這些群體尤其渴望購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。　

　　最近，一項(xiàng)針對我國城市居民對各類商業(yè)保險(xiǎn)需求的調(diào)查報(bào)告顯示，我國有28.3％的城市居民把健康險(xiǎn)作為首選險(xiǎn)種，其比例已經(jīng)超過了養(yǎng)老保險(xiǎn)、人身意外保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。業(yè)界人士笑言，醫(yī)療制度改革使保險(xiǎn)公司趕上了好時(shí)機(jī)�！�

　　保險(xiǎn)公司各顯神通

　　商機(jī)誘人，各商業(yè)保險(xiǎn)公司躍躍欲試。今年以來，不少保險(xiǎn)公司密切注視醫(yī)改的動(dòng)向，千方百計(jì)打聽即將出臺(tái)的長沙長海醫(yī)院聯(lián)合起來對付保險(xiǎn)公司的事；加之城市居民長期形成的“看病靠政府，報(bào)銷找單位”的觀念，要求醫(yī)生多開藥，甚至一人買保險(xiǎn)，全家吃藥，導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用增長過快。傳統(tǒng)勞保醫(yī)療制度遇到的難題，同樣成為商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)之一。　

　　除了商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)還要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。平安保險(xiǎn)某客服部反映，曾有客戶在投保時(shí)故意隱瞞病史，而一些突發(fā)性疾病如心臟病等，客戶投保時(shí)不知道，一旦發(fā)病，保險(xiǎn)公司因證據(jù)不足無法拒賠。泰康人壽公司也表示，該公司多年來基本上都是以盈補(bǔ)虧實(shí)現(xiàn)總體的微利經(jīng)營的。　
　
　　保險(xiǎn)公司希望雙贏

　　為了控制風(fēng)險(xiǎn)，不少商業(yè)保險(xiǎn)公司都在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、投保和賠付等方面費(fèi)盡心思。有的實(shí)行“嚴(yán)進(jìn)寬出”，嚴(yán)格把住客戶投保關(guān)；有的實(shí)行定點(diǎn)醫(yī)院制度，與管理規(guī)范、收費(fèi)合理的醫(yī)院長期合作，嚴(yán)格控制醫(yī)療費(fèi)用支出�！�

　　不過，這樣一來，大多數(shù)有意投保的百姓又反映，目前大多數(shù)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)種在投保、賠付等方面限制太多，大部分險(xiǎn)種僅賠付住院及手術(shù)費(fèi)用，或者保險(xiǎn)范圍多限于幾種重大疾病，功能大同小異，產(chǎn)品缺乏分類，不能滿足市民不同消費(fèi)層次、不同經(jīng)濟(jì)能力的多層次需求�！�

　　看來，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)全面興旺有待各方面條件的成熟，特別有待于醫(yī)療藥品管理體制改革的完善和配套。而對保險(xiǎn)公司而言，如何在風(fēng)險(xiǎn)控制和方便市民投保兩方面求得平衡，是爭奪醫(yī)療險(xiǎn)這塊大“蛋糕”的關(guān)鍵，保險(xiǎn)公司必須發(fā)揮各自的優(yōu)勢，在不斷開發(fā)新險(xiǎn)種、提高專業(yè)服務(wù)水平方面展開激烈競爭。事實(shí)上，一些保險(xiǎn)公司已作出了積極的嘗試。

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)表現(xiàn)為根據(jù)保險(xiǎn)單（保險(xiǎn)合同）向被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，并在合同有效期內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。對于經(jīng)營一般商品的企業(yè)，賣出商品收取貨款意味著一次交易的結(jié)束，而保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單并收取保險(xiǎn)費(fèi)，只意味著保險(xiǎn)責(zé)任的開始，在從確認(rèn)收入....

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中國保險(xiǎn)業(yè)的跨世紀(jì)發(fā)展，筆者認(rèn)為應(yīng)重點(diǎn)考慮以下六個(gè)方面帶來的沖擊和影響。

一、加入WTO對中國保險(xiǎn)業(yè)的沖擊

　　中國保險(xiǎn)業(yè)格局是在改革、開放中逐步形成的，也是為我國能早日加人WTO在保險(xiǎn)業(yè)方面所做的準(zhǔn)備。因此，這是中國為加入WTO，保....

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隨著中國即將加入世界貿(mào)易組織，中國的國內(nèi)和國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境都將發(fā)生重大變化，主要表現(xiàn)在，中國將在一個(gè)較為有利的國際環(huán)境中全面參與經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程和國際競爭與合作，進(jìn)一步加快改革開放的步伐，從而逐步與世界經(jīng)濟(jì)融為一體；同時(shí)，中國將履行其承諾的國際義....

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社會(huì)保障，是指社會(huì)成員在暫時(shí)或永久喪失工作能力、失去工作機(jī)會(huì)、或收入不能維持必要生活水平等情況下，由政府負(fù)責(zé)以依靠社會(huì)力量所籌集的資金提供必要的生活保證。作為政府的一項(xiàng)社會(huì)政策，社會(huì)保障對二戰(zhàn)后各國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定起到了很好的促進(jìn)作用。因此，當(dāng)今....

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一、完善社會(huì)保障體系是促進(jìn)國內(nèi)消費(fèi)和帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的客觀要求

　�。保梗梗鼓晡覈鴩�民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況良好，但受國際國內(nèi)形勢影響，有效需求不足仍然是一個(gè)比較突出的問題。為此，中央采取包括增加發(fā)行長期國債、適當(dāng)擴(kuò)大中央財(cái)政赤字、努力增加城鎮(zhèn)中低收入居民的收入....