中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的供需問(wèn)題研究

中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的供需問(wèn)題研究　一、中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
　　
　　　　中國(guó)再保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)費(fèi)收入（億元）
　　附圖
　　作為目前市場(chǎng)上唯一一家再保險(xiǎn)公司，中國(guó)再保險(xiǎn)公司在分散風(fēng)險(xiǎn)、防止保費(fèi)外流方面起到了一定作用，但是與世界發(fā)達(dá)的再保險(xiǎn)公司相比，差距十分巨大。中國(guó)再保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本金僅30億元，年保費(fèi)收入雖然超過(guò)百億元，晉身全世界再保公司前20名，但這只是表面現(xiàn)象，實(shí)質(zhì)上完全是吃獨(dú)食養(yǎng)肥的結(jié)果。由于是唯一的一家國(guó)有專業(yè)再保險(xiǎn)公司，其保費(fèi)收入絕大部分來(lái)源于法定分保費(fèi)收入，商業(yè)分保所占的比例只占4%左右，對(duì)于完全市場(chǎng)化的商業(yè)分保運(yùn)作，中國(guó)再保險(xiǎn)公司還很陌生。
　　　　二、影響我國(guó)再保險(xiǎn)需求和供給的因素分析
　　中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)中存在的問(wèn)題可用一句話來(lái)概括：再保險(xiǎn)需求不斷增大，供給能力卻相對(duì)不足。
　�。ㄒ唬┯绊懺俦ｋU(xiǎn)需求增大的因素
　　1、現(xiàn)代科技與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展日益需要再保險(xiǎn)保駕護(hù)航。在我國(guó)，由于現(xiàn)代化工業(yè)的迅速發(fā)展，巨額保險(xiǎn)標(biāo)的如大型飛機(jī)、船舶、核電站、大型企業(yè)越來(lái)越多，保險(xiǎn)金額愈來(lái)愈高，使風(fēng)險(xiǎn)更加集中；此外，我國(guó)自然災(zāi)害的不均衡和氣候的復(fù)雜多樣，形成了自然災(zāi)害在某些地區(qū)頻繁發(fā)生；這些只有通過(guò)再保險(xiǎn)才能加以分散。
　　2、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的飛速發(fā)展需要再保險(xiǎn)業(yè)給以支撐。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年我國(guó)的保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)2109億元，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)“十五”發(fā)展規(guī)劃預(yù)測(cè)，到2005年，中國(guó)的保險(xiǎn)費(fèi)收入將達(dá)到2800億元。規(guī)模日益擴(kuò)大的保險(xiǎn)業(yè)和國(guó)內(nèi)現(xiàn)有保險(xiǎn)企業(yè)的自身承保能力并不對(duì)稱，而再保險(xiǎn)固有的擴(kuò)大承保能力的作用正可以彌補(bǔ)這一矛盾，使保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模和承保能力之間維持一種平衡狀態(tài)。
　　3、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)的所有權(quán)結(jié)構(gòu)和自留額偏高的現(xiàn)實(shí)需要再保險(xiǎn)加以解決。根據(jù)金融理論：一個(gè)企業(yè)的所有權(quán)結(jié)構(gòu)越集中，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)則越大，我國(guó)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)企業(yè)大多為國(guó)有股份有限公司，其股權(quán)結(jié)構(gòu)相對(duì)十分集中，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，必須通過(guò)再保險(xiǎn)使承擔(dān)損失的主體多樣化；此外，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)雖然也采用再保險(xiǎn)方法將自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的一部分分散出去，但自留額相對(duì)而言過(guò)高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)商業(yè)再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)不到總保費(fèi)收入的10%，直接保險(xiǎn)自留比率高達(dá)90.4%，超額自留現(xiàn)象十分嚴(yán)重。隨著中國(guó)加入WTO，保險(xiǎn)市場(chǎng)的多元化及競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，自留比例必然會(huì)降低，這也會(huì)導(dǎo)致對(duì)再保險(xiǎn)的需求加大。
　　4、保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的不可逆轉(zhuǎn)性。中國(guó)已經(jīng)成為世貿(mào)組織中的一員，保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)放速度逐漸加快，雖然外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入可以帶來(lái)先進(jìn)的管理技術(shù)、方法，促進(jìn)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，但是我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在資金總量、技術(shù)裝備、人員素質(zhì)等方面都難與外資保險(xiǎn)公司相抗衡。要增強(qiáng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，使之不斷擴(kuò)大，最好的辦法是建立國(guó)內(nèi)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)，推動(dòng)再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)企業(yè)相互支撐，相互扶持，避免本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)受外國(guó)保險(xiǎn)公司操縱，重蹈外資保險(xiǎn)公司壟斷中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的覆轍。
　　（二）制約再保險(xiǎn)供給能力擴(kuò)大的因素
　　從上述分析中可知，我國(guó)再保險(xiǎn)的需求在以后的時(shí)間內(nèi)將進(jìn)一步增大，但是國(guó)內(nèi)的再保險(xiǎn)供給卻相對(duì)不足。除了法定分保業(yè)務(wù)外，商業(yè)再保險(xiǎn)絕大部分被分到國(guó)外。據(jù)統(tǒng)計(jì)：1997年，我國(guó)商業(yè)再保險(xiǎn)金額為1.1億美元，留在國(guó)內(nèi)的僅為420萬(wàn)美元，96%分到了海外市場(chǎng)；1998年，全國(guó)商業(yè)再保險(xiǎn)金額為7200萬(wàn)美元，留在國(guó)內(nèi)的為277萬(wàn)美元，依然有96%的保費(fèi)流失海外；2000年，中國(guó)再保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)費(fèi)收入僅有4%來(lái)自國(guó)內(nèi)的商業(yè)性再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其余則絕大部分流向了國(guó)外。究其原因，主要是國(guó)內(nèi)的再保險(xiǎn)供給能力不能滿足日益增長(zhǎng)的再保險(xiǎn)需求。
　　阻礙再保險(xiǎn)供給能力擴(kuò)大的因素主要有：
　　1、國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)企業(yè)的承保能力較弱。2001年全球再保險(xiǎn)市場(chǎng)提供的承保能力是1000億美元左右，而且隨著購(gòu)并風(fēng)潮的盛行，再保險(xiǎn)市場(chǎng)上的集團(tuán)化成為在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中得以發(fā)展的一種選擇，一些久負(fù)盛名的大公司由于兼并其他公司而使其資金實(shí)力更加雄厚，其潛在承保能力日益增強(qiáng)。如慕尼黑再保險(xiǎn)公司和瑞士再保險(xiǎn)公司的權(quán)益性資產(chǎn)分別達(dá)到114億美元和94.7億美元。而中國(guó)再保險(xiǎn)公司的權(quán)益性資產(chǎn)僅有22億美元左右。資金的匱乏，承保能力的單薄，使其擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的愿望很難實(shí)現(xiàn)，而沒(méi)有發(fā)展，造成的結(jié)果即是資金的增加速度緩慢，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)從開(kāi)展，形成承保能力不足——業(yè)務(wù)發(fā)展速度不快——資金積累緩慢——阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展的惡性循環(huán)。
　　2、再保險(xiǎn)的服務(wù)水平不高。國(guó)內(nèi)商業(yè)性再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的絕大部分流向國(guó)外的一個(gè)重要原因是：保險(xiǎn)企業(yè)希望通過(guò)分保，向國(guó)外大的再保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)成熟的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法和必要的承保技術(shù)，從而促進(jìn)自己的業(yè)務(wù)發(fā)展。而我國(guó)的再保險(xiǎn)業(yè)因其發(fā)展時(shí)間短暫，再保險(xiǎn)方面的專業(yè)人才十分匱乏，就中國(guó)再保險(xiǎn)公司而言，其所有的再保險(xiǎn)人才絕大多數(shù)來(lái)自于國(guó)內(nèi)其他的保險(xiǎn)公司，其本身的專業(yè)素質(zhì)、技術(shù)水平并不比其他公司的人才高多少，這種落后的技術(shù)、服務(wù)水平使得中國(guó)再保險(xiǎn)公司并無(wú)多大的吸引力，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司愿意將再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分到國(guó)外也就不足為奇了。
　　3、國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)的供給主體相對(duì)匱乏。目前在國(guó)內(nèi)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供專業(yè)再保險(xiǎn)服務(wù)的只有中國(guó)再保險(xiǎn)公司一家，而其他保險(xiǎn)公司一般只做分出業(yè)務(wù)，不接受分入業(yè)務(wù)，縱使接受分入業(yè)務(wù)，其比例也很少。承保再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體數(shù)量稀少，是導(dǎo)致再保險(xiǎn)供給能力不足的一個(gè)重要原因。
　　　　三、發(fā)展中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)策分析
　　針對(duì)中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)存在的供需缺口，必須采取擴(kuò)大供給量的措施：
　　1、增加再保險(xiǎn)的供給主體數(shù)量�？刹扇〉耐緩街饕�有：(1)鼓勵(lì)成立專業(yè)再保險(xiǎn)公司。隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)的成長(zhǎng)，在資金、技術(shù)、人才等方面已儲(chǔ)備了一些實(shí)力，成立專業(yè)再保險(xiǎn)公司是切實(shí)可行的，對(duì)此保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)給予政策上的扶植。(2)建立國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)企業(yè)間的橫向分保關(guān)系。目前國(guó)內(nèi)各企業(yè)間的橫向分保還是小規(guī)模的，不穩(wěn)定的，需要加以完善。橫向分�？梢圆扇《喾N方式，如成數(shù)分保、溢額分保、互惠交換業(yè)務(wù)等方式，從而增加彼此的業(yè)務(wù)量，避免凈保險(xiǎn)費(fèi)收入的減少，維持公平合理的競(jìng)爭(zhēng)秩序。(3)建立集團(tuán)保險(xiǎn)，對(duì)于洪水、臺(tái)風(fēng)等波及面廣、累積風(fēng)險(xiǎn)大且頻繁發(fā)生的自然災(zāi)害以及核能風(fēng)險(xiǎn)等特種巨額風(fēng)險(xiǎn)，可以通過(guò)建立集團(tuán)保險(xiǎn)的方法加以解決，集團(tuán)保險(xiǎn)不僅能達(dá)到聯(lián)合集團(tuán)成員承保能力，開(kāi)成巨大的保險(xiǎn)基金應(yīng)付巨額災(zāi)害的目的，而且因?yàn)榧瘓F(tuán)經(jīng)營(yíng)節(jié)省了費(fèi)用開(kāi)支，可以提供低費(fèi)率，加強(qiáng)對(duì)外競(jìng)爭(zhēng)的能力，而在內(nèi)部因?yàn)閮r(jià)格一致、互相約束，可以緩和競(jìng)爭(zhēng)，避免相互殘殺。
　　2、提高中國(guó)再保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)供給能力。資本金不足為中國(guó)再保險(xiǎn)公司的快速增長(zhǎng)設(shè)置了難以逾越的障礙。擴(kuò)大資本金的方式一般有：自我積累、國(guó)家投資、各方集資、上市融資。與其他融資方式相比，上市可以籌集到大量的社會(huì)資金，使中國(guó)再保險(xiǎn)公司的資本規(guī)模迅速擴(kuò)大，不失為一種較好的突破制約再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸的方法。同時(shí)上市可進(jìn)一步提高中國(guó)再保險(xiǎn)公司的管理水平，因?yàn)橐�上市，就要披露公司的自身情況、各種風(fēng)險(xiǎn)，如資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)與負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn)、再保險(xiǎn)安排風(fēng)險(xiǎn)、人力資源風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際償付能力及法定最低償付能力、自留保費(fèi)與所有者權(quán)益比率、保險(xiǎn)資金運(yùn)用有關(guān)情況等。將自己的管理水平家底公諸于眾，必須有充足的底氣。因此上市有利于中國(guó)再保險(xiǎn)公司建立起市場(chǎng)化的運(yùn)作機(jī)制，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。當(dāng)然上市融資要支付較高的籌資費(fèi)用、紅利或股息，此外，上市融資還有信息不對(duì)稱所引發(fā)的較高交易成本和雙重納稅的稅收成本。但是對(duì)于受資本金不足之苦的中國(guó)再保險(xiǎn)公司而言，上市融資仍是一種可行有效的辦法。
　　3、改變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，適應(yīng)商業(yè)性分保的運(yùn)作。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》，除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的20%按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)。這種法定分保業(yè)務(wù)是目前中國(guó)再保險(xiǎn)公司賴以生存的支柱。雖然法定分�？梢蕴岣邍�(guó)內(nèi)市場(chǎng)的承保能力，減少對(duì)國(guó)外再保險(xiǎn)市場(chǎng)的過(guò)度依賴；限制外國(guó)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)，減少保險(xiǎn)費(fèi)的外流，在短期內(nèi)對(duì)我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和再保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育是必不可少的一種手段。但是從長(zhǎng)期看，這種強(qiáng)制方式與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在規(guī)律并不協(xié)調(diào)，同時(shí)也會(huì)助長(zhǎng)國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)公司的依賴性。因此近年來(lái)許多發(fā)展中國(guó)家如韓國(guó)、阿根廷、智利等國(guó)紛紛取消了法定分保。根據(jù)我國(guó)的承諾，四年后將取消有關(guān)法定分保的規(guī)定，作為以此為主的中國(guó)再保險(xiǎn)公司必須進(jìn)行體制改革，使之依靠市場(chǎng)規(guī)則大力發(fā)展商業(yè)分保，逐漸提高商業(yè)性分保業(yè)務(wù)在全部再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，改變依靠法定分保政策和依賴政府支持的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。
　　4、加快培養(yǎng)專家型再保險(xiǎn)人才。再保險(xiǎn)發(fā)展的核心在于高素質(zhì)、高技能的人才。從國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的技術(shù)含量越來(lái)越高，一些新興的險(xiǎn)種和產(chǎn)業(yè)如航天保險(xiǎn)、核電站保險(xiǎn)、電子產(chǎn)業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等需要專業(yè)人才，把風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)及其可能造成的損失研究透徹。入世之后，外資再保險(xiǎn)公司將憑借其悠久的歷史和成熟的經(jīng)驗(yàn)而具有很大的比較優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)鳳毛麟角的再保險(xiǎn)人才可能因外資公司的高待遇、高職位而流出。如何留住現(xiàn)有的專業(yè)人才、增加新生力量是目前急需解決的問(wèn)題，這方面可以借鑒其他現(xiàn)代企業(yè)的做法，用期權(quán)的方式把這些人才與企業(yè)的利益聯(lián)系起來(lái)，使之共進(jìn)退，加快人才使用制度的改革，增加人才培養(yǎng)提高的機(jī)會(huì)等等。

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)表現(xiàn)為根據(jù)保險(xiǎn)單（保險(xiǎn)合同）向被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，并在合同有效期內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于經(jīng)營(yíng)一般商品的企業(yè)，賣出商品收取貨款意味著一次交易的結(jié)束，而保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單并收取保險(xiǎn)費(fèi)，只意味著保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始，在從確認(rèn)收入....

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中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的跨世紀(jì)發(fā)展，筆者認(rèn)為應(yīng)重點(diǎn)考慮以下六個(gè)方面帶來(lái)的沖擊和影響。

一、加入WTO對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的沖擊

　　中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)格局是在改革、開(kāi)放中逐步形成的，也是為我國(guó)能早日加人WTO在保險(xiǎn)業(yè)方面所做的準(zhǔn)備。因此，這是中國(guó)為加入WTO，保....

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隨著中國(guó)即將加入世界貿(mào)易組織，中國(guó)的國(guó)內(nèi)和國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境都將發(fā)生重大變化，主要表現(xiàn)在，中國(guó)將在一個(gè)較為有利的國(guó)際環(huán)境中全面參與經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)與合作，進(jìn)一步加快改革開(kāi)放的步伐，從而逐步與世界經(jīng)濟(jì)融為一體；同時(shí)，中國(guó)將履行其承諾的國(guó)際義....

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社會(huì)保障，是指社會(huì)成員在暫時(shí)或永久喪失工作能力、失去工作機(jī)會(huì)、或收入不能維持必要生活水平等情況下，由政府負(fù)責(zé)以依靠社會(huì)力量所籌集的資金提供必要的生活保證。作為政府的一項(xiàng)社會(huì)政策，社會(huì)保障對(duì)二戰(zhàn)后各國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定起到了很好的促進(jìn)作用。因此，當(dāng)今....

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一、完善社會(huì)保障體系是促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)和帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的客觀要求

　�。保梗梗鼓晡覈�(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況良好，但受國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)影響，有效需求不足仍然是一個(gè)比較突出的問(wèn)題。為此，中央采取包括增加發(fā)行長(zhǎng)期國(guó)債、適當(dāng)擴(kuò)大中央財(cái)政赤字、努力增加城鎮(zhèn)中低收入居民的收入....