一張100元和一張50元擺在你的面前，只能二選一，正常情況下，絕大多數(shù)人都會選擇百元大鈔。但是，有些時候，選擇50元未必是壞事。

我現(xiàn)在仍然認為自己的決定是明智的：面對20%和15%的借款年息，我選擇了15%，不過卻回避了非法集資的風(fēng)險。

我來長沙10年了，好友不算特別多，鄭醫(yī)生、老柳、老伍……我們幾個人既是老鄉(xiāng)，又是牌友，知根知底，性情相投，基本上每周都會碰面小酌幾杯。

其中，鄭醫(yī)生為人忠厚靠譜、向來不搞空頭路，是我們當(dāng)中公認的“品牌擔(dān)當(dāng)”，連夫人們都很相信他的人品。每次在外游蕩，老婆打電話來查崗，只要說“和鄭醫(yī)生在一起”，老婆就放心了，回家再晚也沒事。

今年元宵過后的第二天，鄭醫(yī)生打來電話，邀幾個兄弟們小聚一下，過過牌癮。

正好手癢，當(dāng)然積極參與啦！我、老伍、老柳先后趕到茶樓，結(jié)果鄭醫(yī)生和我們說起了借錢的事情。

不過，不是鄭醫(yī)生借錢，而是他的侄女婿借錢。原來，他的侄女婿在跳馬做了多年的苗木生意，年前談下幾個大單子，給長沙的幾個房地產(chǎn)開發(fā)商供應(yīng)苗木。但是需要墊款，手頭的流動資金不夠，所以想借點錢，只借一年，給出的年息是20%。

按照鄭醫(yī)生的說法，這是他親侄女的老公，而且確實在跳馬有苗圃，在搞苗木生意，他去侄女家里做過客，現(xiàn)場考察過。所以，鄭醫(yī)生覺得，借款這事很靠譜，就和兄弟們說了。在他看來，這是雙贏的事情：一來，可以支持侄女婿做大生意，二來，兄弟們也可以賺點零花錢。

老伍財大氣粗，一口就答應(yīng)了，借給他侄女婿10萬，年息20%，“我和兩口子都吃過飯，也聊過他們的苗木生意，沒問題的”。

但是，老柳和我卻不這么看。

“鄭醫(yī)生，如果是你急需用錢，我二話不說，連利息都不要。但是，你侄女婿，隔了一層……”老柳直言不諱，不敢借。確實，我和老柳都沒見過鄭醫(yī)生的侄女婿。即便見過，也不可能輕易相信啊，和鄭醫(yī)生不一樣，我們都十多二十年的交情了。

頓時，包廂里有些冷場，鄭醫(yī)生臉上有些掛不住了。

這時，我和老柳商量了一下，想了個主意。這樣，不敢輕易信任侄女婿，但鄭醫(yī)生還是靠得住的呀：第一，多年交情，人品靠譜；第二，醫(yī)生的職業(yè)，收入穩(wěn)定；第三，在長沙有三套房子，怎么也值個幾百萬吧。

“鄭醫(yī)生，這樣好了，20%的年息，我們只要15%。但是，我們借給你，你再借給侄女婿好了，你還可以拿5個點的差價！”老柳建議。

鄭醫(yī)生一聽，欣然同意。一周后，他分別和我、老柳打了借條，每人借了10萬。

其實，我是怕傷了鄭醫(yī)生的面子，有些話沒好說。因為我從事經(jīng)濟方面的工作，對非法集資還是有所了解的——如果是借錢給他侄女婿，萬一最后還不上了，那就可能變成非法集資。畢竟，這事和非法集資的特征太吻合了：

1.利誘性，也就是高息誘惑。雖然在民間借貸領(lǐng)域，年息20%不算特別高，還在法律保護范圍之內(nèi)，但是也算得上具有誘惑力的高息了。要知道，e租寶承諾的年化回報率也只有14%左右。

2.社會性，向社會不特定的對象吸收資金。向親戚朋友借錢、單位內(nèi)部集資，這些屬于特定對象，談不上非法集資。但是我和鄭醫(yī)生的侄女婿素不相識，當(dāng)然算是社會公眾，算是“社會不特定對象”啦！萬一追究起來，這就涉嫌非法集資了。

3.未經(jīng)有關(guān)部門依法批準。當(dāng)然，這是事后判定的。如果能夠如期還款，那就是正常民間借貸。如果還不上了，那鄭醫(yī)生侄女婿借錢這事肯定符合這一特征——什么時候聽說過，借錢還需要“有關(guān)部門依法批準”咯！

4.以合法形式掩蓋其非法集資的實質(zhì)。我們和侄女婿又不熟，誰知道借出去的錢怎么花掉了，一個借條又不能證明什么。

我很清楚，如果借錢這事定性為非法集資，參與人的錢是不受法律保護的，借出去的錢十有八九是拿不回來的。但是，借錢給鄭醫(yī)生就不一樣了，這只能是民間借貸，是受法律保護的！再說了，鄭醫(yī)生有三套房子，還怕他還不起嗎？

15%，雖然比20%少了5個點，但是我借得放心。

今年5月份，長沙出臺限購令，樓市風(fēng)向驟然改變，借錢給侄女婿的老伍有些急了�！皹鞘卸冀禍亓耍�還不知道他和開發(fā)商的生意做不做得下去……”老伍私下和我說，有些后悔貪圖20%的高息了。