在中國建立私人破產(chǎn)法的幾點(diǎn)設(shè)想

在中國建立私人破產(chǎn)法的幾點(diǎn)設(shè)想 　　本文將圍繞在中國建立私人破產(chǎn)法，提出一些基本問題和想法。限于篇幅，本文不作理論性探究。我希望這樣做更能引起有興趣的人們的進(jìn)一步討論，以便為建立符合中國國情的私人破產(chǎn)法，尋求一個(gè)可行性方案。眾所周知，私人破產(chǎn)法在發(fā)達(dá)國家的建立經(jīng)歷過相當(dāng)長的歷史時(shí)期，有許多經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)值得汲取和借鑒。至少，從發(fā)達(dá)國家的破產(chǎn)法立法和修改時(shí)間的長度來看，我們知道這是一個(gè)非常需要耐心，信心，和專業(yè)知識(shí)的工作。因此，我希望有更多的青年學(xué)人能看到這個(gè)工作的意義。

　　我想涉及以下三個(gè)方面：一，為什么要建立私人破產(chǎn)法；二，建立什么樣的私人破產(chǎn)法；三，關(guān)于如何著手建立中國的私人破產(chǎn)法的一些考慮。

　　一 為什么要建立私人破產(chǎn)法

　　建立私人破產(chǎn)法主要是為了保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定，逐步使得普通消費(fèi)者能在法律的保護(hù)下，免除貸款后由于意外原因而無力還款時(shí)的恐懼，樹立和維護(hù)信用制度的權(quán)威，擴(kuò)大普通消費(fèi)者獲得平等的貸款機(jī)會(huì)，促進(jìn)金融信貸業(yè)能在一個(gè)適當(dāng)?shù)姆�律氛圍里運(yùn)行。

　　首先，私人破產(chǎn)法的建立將把作為債權(quán)人的金融團(tuán)體和作為債務(wù)人的普通消費(fèi)者置于平等的法律地位，以人道主義的立場，保護(hù)債務(wù)人的合法權(quán)益，免其于當(dāng)意外原因出現(xiàn)而無力還款時(shí)遭受債權(quán)人索逼債務(wù)。事實(shí)上，在中國，當(dāng)企業(yè)破產(chǎn)法開始實(shí)施時(shí)，就是承認(rèn)任何企業(yè)都只是一個(gè)具有有限責(zé)任的法人實(shí)體。因此，從理論上講，包括銀行在內(nèi)的企業(yè)都有烘d產(chǎn)的可能和尋求以破產(chǎn)來擺脫債務(wù)的權(quán)力。那么，為什么私人貸款者應(yīng)有無限的法律責(zé)任償還貸款而不能尋求以破產(chǎn)來解脫債務(wù)呢？這顯然是一個(gè)法律上的不平等。

　　破產(chǎn)法是處理債權(quán)人與債務(wù)人之間債務(wù)糾紛的一種專門性法律。根據(jù)私人破產(chǎn)法，只有專門的法庭有權(quán)依照法律程序和手段對債務(wù)人的債務(wù)進(jìn)行甄別并作出最終裁決。從美國私人破產(chǎn)法的實(shí)踐來看，當(dāng)債務(wù)人向法庭提出破產(chǎn)申請的那一刻開始，債權(quán)人，無論他是銀行或其它金融實(shí)體，都不再具有法律的權(quán)力向債務(wù)人追索債務(wù)。同時(shí)，債務(wù)人的所有財(cái)產(chǎn)都暫時(shí)交由一個(gè)法庭指定的管理機(jī)構(gòu)托管。當(dāng)破產(chǎn)申請由法庭裁定后，法庭會(huì)依據(jù)債務(wù)人的實(shí)際償還能力判決債務(wù)人對某些債務(wù)予以適當(dāng)償還，或不予償還，一次性地解脫債務(wù)人的債務(wù)。在這里，債權(quán)人和債務(wù)人都享有平等的法律地位，依照法庭的裁決行事。

　　由于私人破產(chǎn)法將債務(wù)人和債權(quán)人置于平等的法律地位，對無力還貸的消費(fèi)者提供一個(gè)法律性的解脫方式，因此，它在金融信貸業(yè)較為發(fā)達(dá)的國家，對社會(huì)穩(wěn)定起著十分重要的作用。例如在美國，它可以說是一個(gè)重要的社會(huì)安全閥。對發(fā)展中國家而言，隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，特別是各種金融信貸業(yè)的崛起，信貸活動(dòng)的日益增長，私人祖7d產(chǎn)法的建立就顯得日益緊迫。從某種意義上講，私人破產(chǎn)法對發(fā)展中國家的社會(huì)穩(wěn)定更為重要。在發(fā)展中國家，它不僅是一個(gè)社會(huì)安全閥，它的建立，還將在更廣闊的領(lǐng)域，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)及其相應(yīng)的法律制度的理性發(fā)展。

　　第二，私人破產(chǎn)法的建立將促進(jìn)銀行對信貸業(yè)務(wù)的科學(xué)管理水平，改善銀行對信貸業(yè)務(wù)的操作方法。由于貸款人可以合法宣告烘d產(chǎn)來減免債務(wù)，這對銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測能力提出新的要求。此外，私人破產(chǎn)法將從法律的角度，對破產(chǎn)帳目作出統(tǒng)一認(rèn)定，規(guī)范銀行對破產(chǎn)資產(chǎn)的清算，這將對合理評(píng)估貸款銀行的業(yè)績起重要作用。在沒有私人破產(chǎn)法的情況下，各銀行對借款人無法償還的拖欠款項(xiàng)，很難有一個(gè)統(tǒng)一的法律認(rèn)定。所謂“呆賬”究竟有多“呆”，很難有個(gè)準(zhǔn)確的定義。當(dāng)私人破產(chǎn)法建立起來后，根據(jù)破產(chǎn)法裁決的破產(chǎn)資產(chǎn)，就立即被視為應(yīng)該清算的帳目，銀行必須即時(shí)清算，銀行的業(yè)績也能及時(shí)得到反映。這無論對銀行的投資者和國家金融部門的管理者，都具有極為重要的意義。再次，私人破產(chǎn)法將從法律的角度，以人道主義的精神規(guī)范銀行對拖欠賬目的催還操作。

　　第三，由于私人破產(chǎn)法能依法保護(hù)債務(wù)人的合法權(quán)益，它的建立將有力地鼓勵(lì)一般消費(fèi)者踴躍申貸。這對于金融貸款市場的健康發(fā)展有著很大的意義。私人破產(chǎn)法保護(hù)債務(wù)人的合法權(quán)益，是從法律上承認(rèn)貸款人和貸款銀行都無法預(yù)測某些突發(fā)性事件的發(fā)生將影響貸款人還款能力這樣一個(gè)事實(shí)，這個(gè)事實(shí)是與市場經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)直接相關(guān)的，貸款銀行必須是在估計(jì)到這種風(fēng)險(xiǎn)后而同意貸款。因此，當(dāng)貸款人無法預(yù)測的事件果然出現(xiàn)而影響其還款能力時(shí)，依靠私人破產(chǎn)法來減少或免除債務(wù)，正是貸款銀行必須承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　從一般意義上講，一個(gè)國家的消費(fèi)者信貸規(guī)模和貸款狀況指標(biāo)反映這個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和潛力。在我國，消費(fèi)者金融信貸業(yè)正在起步，其主要的貸款方式是抵押貸款，信用貸款還處在摸索階段。可以說，一個(gè)世界上最大規(guī)模的消費(fèi)者信貸資源還遠(yuǎn)遠(yuǎn)有待開發(fā)。抵押貸款事實(shí)上是一種資格性貸款，沒有財(cái)產(chǎn)抵押的廣大消費(fèi)人群還是被關(guān)在信貸市場的大門外。這個(gè)狀態(tài)，與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀和中長遠(yuǎn)目標(biāo)，都是極不相稱的。一個(gè)當(dāng)前的例子是所謂的“內(nèi)需不足。”消費(fèi)者是否愿意積極消費(fèi)，反映出消費(fèi)者對經(jīng)濟(jì)發(fā)展前途的信心和其取得未來資金的手段的多寡。當(dāng)工資收入還是大多數(shù)消費(fèi)者支配未來資金的基本手段時(shí)，消費(fèi)者不愿積極消費(fèi)購買是一個(gè)非常理性的選擇。同時(shí)，應(yīng)該考慮到的還有，中國這個(gè)世界上最大的消費(fèi)者信貸資源還沒有得到充分的法律保護(hù)，消費(fèi)者不敢輕易申貸，貸款銀行也不敢貿(mào)然放貸。要跳出這個(gè)消極的循環(huán)，一個(gè)重要的條件就是盡快建立包括私人破產(chǎn)法在內(nèi)的信貸法制環(huán)境。

　　第四，私人破產(chǎn)法的建立將極大地樹立消費(fèi)者信用制度的威信。當(dāng)一個(gè)人被法庭宣布破產(chǎn)后，他的確能在實(shí)質(zhì)上得到了減免債務(wù)的優(yōu)惠。但相應(yīng)的是，他的貸款信用記錄則留下一個(gè)極為嚴(yán)重的污點(diǎn)。在美國，這個(gè)污點(diǎn)將在7－10年內(nèi)影響破產(chǎn)者的重新貸款。所以，大多數(shù)的消費(fèi)者都非常注意自己的信用記錄，決不讓拖款的事情輕易出現(xiàn)，更不會(huì)輕易申請破產(chǎn)保護(hù)。信用制度概念的建立是非常重要的。當(dāng)以法律的定義規(guī)范貸款人的拖款狀態(tài)以致破產(chǎn)，并用標(biāo)準(zhǔn)的表述形式予以記錄在案，隨時(shí)可供全國范圍的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)查詢，這無疑具有一種威懾的力量。

　　第五，私人破產(chǎn)法的建立將有助于中國金融業(yè)的國際接軌。實(shí)際的問題包括，如何處理中國消費(fèi)者無力償還向中國境內(nèi)中外合資銀行的貸款，中國境內(nèi)外籍人員無力償還在中國銀行的貸款，如何處理中國人員無力償還向境內(nèi)外國銀行的貸款，中國的銀行如何向國際投資界申報(bào)信貸資金運(yùn)行中的破產(chǎn)款項(xiàng)，等等。可以肯定，在許多細(xì)節(jié)上，中國的私人破產(chǎn)法會(huì)有自己的特點(diǎn)，但我們應(yīng)力求在大的框架上與國際上的原則接軌。

　　二 建立什么樣的私人破產(chǎn)法

　　前面提到，建立私人破產(chǎn)法主要是為了保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定。這是一個(gè)終極目標(biāo)。具體的來講，是通過詳細(xì)而嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆�律程序和切�?shí)可行的法律條款，保護(hù)普通消費(fèi)者的利益，樹立和維護(hù)信用制度的權(quán)威，擴(kuò)大普通消費(fèi)者獲得平等的貸款機(jī)會(huì)，促進(jìn)金融信貸業(yè)能在一個(gè)適當(dāng)?shù)姆�律氛圍里運(yùn)行。但是，我們生活在一個(gè)由經(jīng)濟(jì)和政治既得利益勢力影響和控制的社會(huì)里，這些利益集團(tuán)會(huì)在建立什么樣的私人破產(chǎn)法的過程中尋求保護(hù)自己的利益。

　　例如，我們知道，在發(fā)達(dá)國家，私人破產(chǎn)法運(yùn)用專門的法律程序和手段來甄別和解脫債務(wù)人的債務(wù)，只在一定限度上保護(hù)債權(quán)人的利益。這個(gè)理解要取得中國立法機(jī)構(gòu)的共識(shí)，在目前可能是一件相當(dāng)困難的事。因?yàn)�，就現(xiàn)在的情況而言，大多數(shù)的債權(quán)人是國家所有制的銀行。從對立法的影響，商業(yè)利益的獲取，以及心理慣性上來看，代表國家利益的銀行，將追求最大限度的對債權(quán)人的保護(hù)，而不僅是一定限度上的對債權(quán)人的保護(hù)。

　　然而，中國市場經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，正在歷史性地改變著所有制關(guān)系。一個(gè)公有和民營所有制并行的混成所有制形式，或遲或早，終將尋找出一個(gè)新平衡點(diǎn)，來支持中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長。這一過程的后果，那怕是階段性的后果，都將使得事情變得更復(fù)雜。一方面，許多新興的民營利益集團(tuán)和個(gè)人將加入債權(quán)人的行列，他們一旦成為債權(quán)人，也希望取得法律上對債權(quán)人最大限度的保護(hù)。但是，在另一方面，他們在本質(zhì)上，又與同行企業(yè)，無論是民營制企業(yè)或公有制的企業(yè)，包括國家銀行，有著天然的競爭關(guān)系。他們最強(qiáng)大的武器，就是運(yùn)用市場經(jīng)濟(jì)的競爭法則。而開發(fā)占領(lǐng)市場，他們就必須向消費(fèi)者（潛在的債務(wù)人〕有所妥協(xié)，其中包括在處理債務(wù)上的妥協(xié)。同樣可以預(yù)見，國家銀行也必將利用市場武器來提高自己的競爭能力。因此，向消費(fèi)者放寬尺度，是不言而喻的大趨勢。這個(gè)大趨勢，將使立法的天平，傾斜于在一定限度上的對債權(quán)人的保護(hù)，而不是最大限度的對債權(quán)人的保護(hù)。

　　在這樣一個(gè)大趨勢下，我們可以對建立什么樣的私人破產(chǎn)法作一些設(shè)想。

　　第一，私人破產(chǎn)法的法律程序。這里有許多具體的程序問題有待探討。諸如，建立一個(gè)什么樣的申請程序來確認(rèn)申請人的資格？建立一個(gè)什么樣的取證程序來確認(rèn)申請人的債務(wù)、資產(chǎn)、和收入？建立一個(gè)什么樣的資產(chǎn)托管程序來處理申請人在破產(chǎn)申請期間的財(cái)產(chǎn)管理？建立一個(gè)什么樣的送達(dá)程序來通知債權(quán)人？建立一個(gè)什么樣的資產(chǎn)變賣程序來處理申請人資產(chǎn)變賣？等等。

　　第二，私人破產(chǎn)法條款的制訂。這是私人破產(chǎn)法的核心。基本的思路是如何減免和償還債務(wù)。首先，無論減或免，都要制訂一套標(biāo)準(zhǔn)。減免標(biāo)準(zhǔn)的底線是保證債務(wù)人基本而體面的生存和再生產(chǎn)的條件。從實(shí)際出發(fā)，我認(rèn)為應(yīng)考慮對某些債務(wù)的優(yōu)先免減。如用于教育，醫(yī)療的債務(wù)，用于生活必須品的債務(wù)，予以優(yōu)先免減。對于某些特殊身份的債務(wù)人，如處于戰(zhàn)時(shí)的軍屬，少數(shù)民族，以及其它受到特別法令保護(hù)的人員，如貧困地區(qū)和災(zāi)區(qū)人員，也應(yīng)有所優(yōu)待。

　　在確定減去的債款之后，就需要制訂殘存?zhèn)鶆?wù)的償還方式。從美國的經(jīng)驗(yàn)來看，基本方法有二。一是立即變賣債務(wù)人的某些財(cái)產(chǎn)，一次性償還債務(wù)（所謂“Chapter7”方案，一般在4個(gè)月完成〕；二是制訂一個(gè)規(guī)定年限的還款計(jì)劃，給予債務(wù)人更多的時(shí)間，以其未來的收入逐步抵還殘存?zhèn)鶆?wù)（所謂“Chapter13”方案，一般在3－5年內(nèi)完成〕�？梢姡�這兩種方案的區(qū)別在于，想快脫身者，必須犧牲一些眼前的財(cái)產(chǎn)；要保住財(cái)產(chǎn)者，則以未來的收入相交換。顯然，選擇何種方案在很大程度上取決于債務(wù)人現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的多寡。

　　第三，私人破產(chǎn)法要針對欺詐作弊行為制訂特別條款，對于濫用破產(chǎn)法的犯罪行為，繩之以法。例如，申請人明明知道自己將要申請破產(chǎn)保護(hù)，但仍濫用信貸，突擊消費(fèi)，企圖利用破產(chǎn)申請來免減濫用的信貸。這種行為，一旦查出，將受到法律的制裁。對于非法催款，騷擾合法申請人的行為，也應(yīng)有相應(yīng)的法律約束。

　　三 如何建立私人破產(chǎn)法的一些考慮

　　隨著中國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對私有財(cái)產(chǎn)的保護(hù)已顯得越來越重要。或遲或早，中國的憲法將對私有財(cái)產(chǎn)的保護(hù)作出更適合社會(huì)發(fā)展的規(guī)約。私人破產(chǎn)法說到底，是保護(hù)私有財(cái)產(chǎn)的法規(guī)。因此，它必將隨著憲法對私有財(cái)產(chǎn)保護(hù)的深度和廣度而逐步發(fā)展�？梢�，私人破產(chǎn)法與憲法對私有財(cái)產(chǎn)的保護(hù)程度有密切關(guān)系。在美國，破產(chǎn)法的建立，是得到美國憲法受權(quán)國會(huì)而制訂的。在中國，建立和實(shí)施私人破產(chǎn)法也應(yīng)得到某種受權(quán)，否則無法受到最充分的法律支持。例如，對破產(chǎn)案件的審理，需要設(shè)立特別的破產(chǎn)法庭。顯然，建立這種特別法庭需要得到國家立法機(jī)關(guān)的授權(quán)。

　　我認(rèn)為，中國有關(guān)方面應(yīng)立即著手組建一個(gè)機(jī)構(gòu)，在一個(gè)較短的時(shí)間內(nèi)，全面研究制訂私人破產(chǎn)法。這個(gè)工作應(yīng)包括對中國消費(fèi)者信貸現(xiàn)狀的調(diào)查和未來趨勢的評(píng)估，考察國外經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國現(xiàn)狀，盡快拿出一個(gè)草案。如果可能，最好能在限定地區(qū)試行，在取得本地經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行必要修改。媒體要有計(jì)劃地對公眾進(jìn)行教育宣傳，執(zhí)法機(jī)關(guān)和教育界要適時(shí)培養(yǎng)有關(guān)的法律人才。

　　另一方面，中國應(yīng)加大建立消費(fèi)者信用信息網(wǎng)絡(luò)的力度。據(jù)報(bào)上海已有動(dòng)作。這是非常重要而鼓舞人心的消息。但是，一個(gè)上海是完全不夠的。全國性的消費(fèi)者信用信息網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)巨大的系統(tǒng)工然b，它將以信用評(píng)分的形式，向貸款銀行提供統(tǒng)一及時(shí)的消費(fèi)者信用狀況的報(bào)告，包括破產(chǎn)記錄的報(bào)告。而破產(chǎn)法的實(shí)行，也要依靠消費(fèi)者信用信息網(wǎng)絡(luò)，對申請人的信貸記錄進(jìn)行調(diào)查。試想，在美國，如果沒有一個(gè)高效能的消費(fèi)者信貸信息庫的支持，破產(chǎn)法庭如何處理上百萬案件的工作？

　　金融信貸業(yè)在中國有很長的歷史。但是，迄今為止，中國仍然沒有一個(gè)全國性的消費(fèi)者信用信息系統(tǒng)，也沒有一個(gè)私人破產(chǎn)法。這個(gè)現(xiàn)象是與我國的所有制形式，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，以及由此而造成的消費(fèi)者信貸市場的不發(fā)達(dá)有一定關(guān)系的。在崇尚“既無內(nèi)債又無外債”的年代，絕大多數(shù)的普通消費(fèi)者是不需要利用信貸手段來購買大宗物件，例如房屋。

　　當(dāng)歷史走進(jìn)21世紀(jì)，改革開放使中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)生了巨大的變化。經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人民生活水平的迅速提高，都在不斷地造成消費(fèi)者的消費(fèi)觀念越來越具有前瞻性。盡快建立全國性的消費(fèi)者信用信息系統(tǒng)和私人破產(chǎn)法，是保證可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向的重要步驟。

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