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淺議發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的路徑創(chuàng)新
淺議發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的路徑創(chuàng)新 摘 要 網(wǎng)絡(luò)銀行以其方便快捷、成本低廉、無地域限制等特點,代表著銀行業(yè)未來發(fā)展的方向。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的特征與傳統(tǒng)銀行有很大區(qū)別,如何使網(wǎng)絡(luò)銀行健康持續(xù)發(fā)展,已成為當前一個重要課題。
關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)銀行 創(chuàng)新 路徑
1 網(wǎng)絡(luò)銀行的涵義及特征
網(wǎng)絡(luò)銀行(Internet Bank)是一種有別于傳統(tǒng)銀行為客戶服務(wù)方式的新型銀行,可以在任何時間、任何地點以任何方式為客戶服務(wù),因此被稱為AAA(Antyime、Anywhere、Anyway)銀行。它以銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),以電子信息技術(shù)為依托,為客戶提供綜合、安全、實時的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行有兩種模式:一種是傳統(tǒng)銀行借助Internet技術(shù),把在銀行大廳辦理的業(yè)務(wù)向網(wǎng)上延伸,客戶足不出戶就能進行業(yè)務(wù)操作,享受銀行服務(wù)。第二種是建立純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行,利用Internet技術(shù)建立虛擬空間,沒有分支銀行或自動柜員機(ATM),幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)都依靠互聯(lián)網(wǎng)進行。這兩種模式各有利弊,國外已出現(xiàn)大量純粹網(wǎng)絡(luò)銀行,我國的網(wǎng)絡(luò)銀行基本上都是在銀行原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。并不是有網(wǎng)址和網(wǎng)頁的銀行都可以被稱呼為網(wǎng)上銀行,美國最著名的網(wǎng)絡(luò)銀行評價網(wǎng)站Gomez認為,在線銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)中的一種才可以稱為網(wǎng)絡(luò)銀行:網(wǎng)上支票帳戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動服務(wù)和網(wǎng)上個人信貸。
1.1 無地域限制
網(wǎng)絡(luò)銀行無地域界限,改變了傳統(tǒng)銀行人與人互動的一對一服務(wù)模式,客戶只要擁有帳號和密碼便能在世界各地進入銀行虛擬空間,直接通過瀏覽器實現(xiàn)各項操作功能,辦理賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬付款、在線支付、代理業(yè)務(wù)等自助金融服務(wù),網(wǎng)點問題不再成為銀行擴張的束縛。這一點對于銀行開拓海外市場非常有利,尤其是對于實力雄厚的銀行更加容易吸引客戶,理論上只要網(wǎng)絡(luò)和通訊能夠到達的地方,都可以成為銀行的市場范圍。
1.2 無時間限制
網(wǎng)絡(luò)銀行可突破時間限制,24小時無間斷連續(xù)營業(yè),滿足客戶時時刻刻的需要,使客戶能夠隨時隨地安全便捷地管理存款賬戶、掌握資金動態(tài)、靈活調(diào)撥資金、隨時支付轉(zhuǎn)帳,彌補了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中營業(yè)網(wǎng)點少和營業(yè)時間短的缺陷,極大地方便了客戶,令客戶流失率大大降低。
1.3 成本低廉
傳統(tǒng)銀行的成本居高不下,主要是營業(yè)網(wǎng)點的租金及人員工資。但網(wǎng)絡(luò)銀行不需要具體的營業(yè)場所,只需要一個虛擬的空間及少數(shù)服務(wù)人員,通過電腦處理客戶業(yè)務(wù),大大節(jié)省了成本,據(jù)美國艾倫未爾頓國際管理顧問公司統(tǒng)計,全球100家最大銀行的柜面交易成本為1.07美元,電話銀行是0.52美元,ATM是0.27美元,而網(wǎng)絡(luò)銀行僅0.1美元,建立一家網(wǎng)上銀行所需費用相當于開立一家傳統(tǒng)分行所需費用的5%左右,低廉的成本使網(wǎng)絡(luò)銀行極具競爭優(yōu)勢,可以爭取更多的客戶資源。
1.4 信息傳遞迅速
網(wǎng)絡(luò)銀行借助Internet技術(shù),數(shù)字化信息可同時供多名客戶無消耗地重復(fù)使用,實時傳遞信息,客戶下達指令之后,網(wǎng)絡(luò)銀行很快可完成相應(yīng)的操作處理并向客戶反饋信息,客戶可以在線觀看業(yè)務(wù)辦理的程度,而且可隨時享受銀行賬戶信息查詢、下載清單及其他證券、保險資訊服務(wù)。
2 發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的路徑創(chuàng)新
2.1 進行品種創(chuàng)新、完善業(yè)務(wù)功能
隨著1999年《美國金融服務(wù)現(xiàn)代化法》的實施,美國采取了混業(yè)經(jīng)營模式,這意味著西方發(fā)達國家金融機構(gòu)幾乎都實行了混業(yè)經(jīng)營,但我國還是堅持分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管體制,這使得網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)品種較少,主要是網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳、繳費等低附加值的業(yè)務(wù),很少涉及銀行、證券、保險、信托等綜合性的服務(wù),而且很多產(chǎn)品都是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地在網(wǎng)絡(luò)上的重現(xiàn),沒有體現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的不同。近年來世界各國大銀行紛紛開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品,如網(wǎng)上提供賬單支付、預(yù)約理財和互惠基金等品種,我國網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)將客戶群體分為個人客戶及企業(yè)客戶一兩大類,分別為其提供有特色的功能齊全的創(chuàng)新服務(wù)品種。
2.1.1 個人客戶層次
現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行個人客戶服務(wù)系統(tǒng)主要是具備了查詢賬戶余額和交易、轉(zhuǎn)賬、繳費等基本功能,除了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)之外,急待開發(fā)中間業(yè)務(wù)品種,如代客理財、信息咨詢等業(yè)務(wù),有的銀行雖已推出個人理財服務(wù),但還是停留在淺層次,僅是將個人帳戶進出金額及余額的情況集中進行簡單的財務(wù)分析,客戶很難享受到高附加值的理財服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)堅持以客戶為服務(wù)中心,以市場為導向,以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),構(gòu)建品種齊全、服務(wù)獨特的產(chǎn)品框架,實現(xiàn)多渠道整合和優(yōu)勢互補的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系,為客戶提供高知識含量、個性化的特殊金融服務(wù)。
2.1.2 企業(yè)客戶層次
網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)有的對企業(yè)客戶的服務(wù),主要是通過提供一條安全暢通的渠道,為企業(yè)辦理遠程查詢、轉(zhuǎn)賬、委托收付款、金融信息查詢等各種金融服務(wù),有的網(wǎng)絡(luò)銀行也可辦理企業(yè)客戶的國際結(jié)算申請類業(yè)務(wù)、銷售網(wǎng)絡(luò)結(jié)算業(yè)務(wù)、集團客戶的內(nèi)部資金調(diào)撥業(yè)務(wù),但目前面臨的主要問題是服務(wù)品種深度不夠,如隨著企業(yè)集團客戶的蓬勃發(fā)展,為了追求規(guī)模效益,資金集中調(diào)度是其必由之路,現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)只是簡單地按企業(yè)集團客戶要求進行資金調(diào)撥,并沒有從替企業(yè)理財?shù)某霭l(fā)點考慮,提高其資金使用效率。網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)在這個品種上進行金融創(chuàng)新,全面分析企業(yè)集團客戶的財務(wù)狀況及子公司經(jīng)營情況,在為其進行全面財務(wù)規(guī)劃,進行稅收籌劃,優(yōu)化其融資結(jié)構(gòu),減少融資成本,同時通過分析其帳戶金額的進出清單及余額,幫助企業(yè)集團客戶進行財務(wù)分析,使資金得到充分利用。企業(yè)是網(wǎng)絡(luò)銀行的高端優(yōu)質(zhì)客戶,在品種創(chuàng)新上,應(yīng)向企業(yè)客戶傾斜:對優(yōu)質(zhì)企業(yè)可給予一定的循環(huán)貸款便利,在此額度之內(nèi),企業(yè)可滾動在網(wǎng)上進行貸款、信用證及保函申請;在法律允許的范圍內(nèi),可開展企業(yè)財務(wù)費用及成本網(wǎng)上金融衍生產(chǎn)品避險,尤其可開發(fā)匯率避險為主的遠期產(chǎn)品。
2.2 注重營銷策略,擴大業(yè)務(wù)規(guī)模
網(wǎng)絡(luò)銀行市場營銷是指銀行開發(fā)具有競爭能力的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)以滿足客戶需要,并達到使銀行價值最大化的目的。金融產(chǎn)品和一般商品的營銷策略有很大區(qū)別,網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品和傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品也不盡相同,傳統(tǒng)金融業(yè)的市場營銷是“以產(chǎn)品為中心”,而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟模式下,網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品是無形的,營銷模式是以為客戶服務(wù)為中心,隨著信息技術(shù)的高度發(fā)展,不同金融機構(gòu)所提供的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異性日益縮小,注重營銷策略,擴大品牌效應(yīng)將是網(wǎng)絡(luò)銀行吸引客戶擴大業(yè)務(wù)規(guī)模的關(guān)鍵:首先,認清客戶需求,不斷開發(fā)新產(chǎn)品以滿足客戶需要。網(wǎng)絡(luò)銀行是為客戶服務(wù)的,客戶只有認為網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品比傳統(tǒng)銀行提供的產(chǎn)品更加符合自己的需要,才會對網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品產(chǎn)生興趣,隨著環(huán)境條件的改變,網(wǎng)絡(luò)銀行只能不斷開發(fā)新產(chǎn)品和提高服務(wù)水平,針對個性化需求,推出獨具特色的金融產(chǎn)品以吸引客戶,據(jù)國外有關(guān)專家統(tǒng)計,網(wǎng)絡(luò)銀行只要降低5%的顧客損失率,就能增加25%~85%的利潤;其次,根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的不同生命周期策劃不同營銷策略。一般商品的生命周期大致分為幼稚期、成長期、成熟期、衰退期四個時期,網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品也不例外,對于處于幼稚期的產(chǎn)品,由于推出時間尚短,客戶不太了解,銷售量不大,而且由于銀行的研發(fā)費用比較高,導致了處于該時期的產(chǎn)品對網(wǎng)絡(luò)銀行來說,風險大但利潤低,網(wǎng)絡(luò)銀行在此階段的營銷策略是采取定高價的方式再配以大量的營銷活動,讓少客戶熟悉該產(chǎn)品并能接受較高的價格,當產(chǎn)品進入成長期后,雖然網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量擴大,但競爭對手大量仿效的產(chǎn)品充斥市場,新產(chǎn)品已不具備唯一性的特點,此時可適當進行降價的營銷策略以開拓市場,實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。當產(chǎn)品進入成熟期和衰退期,在營銷方面,可對產(chǎn)品進行再次研發(fā),添加新功能重新進行市場定位,并尋找更新?lián)Q代產(chǎn)品。
2.3 完善內(nèi)部控制,確保網(wǎng)絡(luò)安全
內(nèi)部控制是網(wǎng)絡(luò)銀行為實現(xiàn)經(jīng)營目標,通過制定和實施一系列制度、程序和方法,對風險進行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)過程和機制。內(nèi)部控制應(yīng)該與網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍和風險特點相適應(yīng),將靜態(tài)單中心多層級的內(nèi)部控制模式變?yōu)閯討B(tài)多中心交互式的內(nèi)部控制模式和信息處理結(jié)構(gòu),并貫徹全面、審慎、有效、獨立的原則。支撐網(wǎng)絡(luò)銀行順利運行的關(guān)鍵是計算機系統(tǒng),內(nèi)部控制應(yīng)側(cè)重于此:首先,網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)當建立和健全網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng),有效地管理網(wǎng)絡(luò)的安全、故障、性能、配置等,嚴格劃分計算機信息系統(tǒng)開發(fā)部門、管理部門與應(yīng)用部門的職責,對計算機信息系統(tǒng)的項目立項、開發(fā)、驗收、運行和維護整個過程實施有效管理,開發(fā)環(huán)境應(yīng)當與生產(chǎn)環(huán)境嚴格分離;其次,應(yīng)健全計算機信息系統(tǒng)風險防范的制度,確保計算機信息系統(tǒng)設(shè)備、數(shù)據(jù)、系統(tǒng)運行和系統(tǒng)環(huán)境的安全,并實現(xiàn)經(jīng)營管理的信息化,建立貫穿各級機構(gòu)、覆蓋各個業(yè)務(wù)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)庫和管理信息系統(tǒng),作到及時、準確提供經(jīng)營管理所需要的各種數(shù)據(jù);最后,在操作過程中應(yīng)對各項業(yè)務(wù)制定全面、系統(tǒng)、成文的政策、制度和程序,通過計算機程序設(shè)定的規(guī)則自動控制各種管理指令和操作要求,實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)政策規(guī)定和管理措施的程序化硬約束。
2.4 加強外部監(jiān)管,化解網(wǎng)絡(luò)風險
網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)有別于傳統(tǒng)銀行,它以業(yè)務(wù)運行環(huán)境的開放、業(yè)務(wù)時空界限的模糊、交易實時處理等特點挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)的監(jiān)管內(nèi)容及方式,虛擬化的空間使監(jiān)管機構(gòu)無法實施現(xiàn)場監(jiān)管,加劇了監(jiān)管信息不對稱及 淺議發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的路徑創(chuàng)新信息不完全風險,使網(wǎng)絡(luò)銀行的風險監(jiān)管與控制更趨復(fù)雜化,網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管同樣應(yīng)該遵循傳統(tǒng)銀行監(jiān)管的審慎性原則:首先,監(jiān)管手段應(yīng)從手工化向電子化發(fā)展,加快金融監(jiān)管電子化網(wǎng)絡(luò)建設(shè),使其既實用合理,又容易操作;其次,應(yīng)以風險為核心,重點審查其風險管理機制;最后,對網(wǎng)絡(luò)銀行開展的金融創(chuàng)新要進行嚴格審批,各類銀行機構(gòu)首次開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),應(yīng)由其總行向監(jiān)管機構(gòu)申請,銀行在獲準開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)后,如需要增加網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種,也應(yīng)由其總行或主報告行向監(jiān)管機構(gòu)申請,由于網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品很容易仿制,應(yīng)對不同信用等級的網(wǎng)絡(luò)銀行區(qū)別其開展業(yè)務(wù)的權(quán)限。
2.5 加快法制建設(shè),明確權(quán)利義務(wù)
網(wǎng)絡(luò)銀行很多問題與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜、難以界定,這一狀況已引起世界各國的關(guān)注,美國、澳大利亞、新加坡等國相繼出臺了電子交易法。而我國在這方面的政策法規(guī)建設(shè)上明顯滯后,應(yīng)加緊制定《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)銀行法》,借鑒和參考有關(guān)國家的立法經(jīng)驗和建議,以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為:以法律形式明確銀行及客戶雙方的權(quán)利和義務(wù)、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、對意外事故的處理,并根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則,對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業(yè)和金融機密等也都要有相應(yīng)的法律制裁。
參考文獻
1 張清云,肖德云.發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行,提高服務(wù)水平[J].企業(yè)技術(shù)與進步,2004(1)
2 徐海燕.網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟學簡析[J].經(jīng)濟論壇,2004(3)
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