淺談我國(guó)銀行業(yè)的電子化發(fā)展

淺談我國(guó)銀行業(yè)的電子化發(fā)展

    【摘 要】電子信息技術(shù)飛速發(fā)展,對(duì)銀行業(yè)而言,金融電子化的發(fā)展水平將決定其生存能力。功能創(chuàng)新、網(wǎng)上生存和競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)成為未來(lái)商業(yè)銀行的主要特征,代表著商業(yè)銀行的發(fā)展方向。銀行電子化已經(jīng)在我國(guó)銀行中發(fā)揮了越來(lái)越大的作用,哪家銀行電子化程度高,哪家銀行就能在金融創(chuàng)新中捷足先登,在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
    【關(guān)鍵詞】銀行業(yè);電子化;信息技術(shù)
    電子信息技術(shù)飛速發(fā)展,對(duì)銀行業(yè)而言,金融電子化的發(fā)展水平將決定其生存能力。我國(guó)銀行從開(kāi)始使用計(jì)算機(jī)以來(lái),經(jīng)過(guò)了從單機(jī)應(yīng)用到城市綜合網(wǎng)絡(luò);從儲(chǔ)蓄、會(huì)計(jì)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)用到代發(fā)工資、代收代付公用事業(yè)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)應(yīng)用;從同城通存通兌到異地通存通兌、電子匯劃;從柜臺(tái)服務(wù)到自助銀行,銀行電子化已經(jīng)在我國(guó)銀行中發(fā)揮了越來(lái)越大的作用,哪家銀行電子化程度高,哪家銀行就能在金融創(chuàng)新中捷足先登,在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
    一、電子化是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)
    近年來(lái),全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化,信息技術(shù)日新月異,推動(dòng)著世界經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,大量先進(jìn)信息技術(shù)的采用,極大地提高了銀行處理信息的能力和效率,促進(jìn)了金融工具和金融服務(wù)的不斷創(chuàng)新。傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)和服務(wù)模式發(fā)生了根本性變化,電子銀行服務(wù)模式為客戶(hù)提供了全新的“AAA”式服務(wù),即以任何時(shí)間(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、任何方式(Anyhow)與客戶(hù)交換信息和服務(wù),突破了時(shí)間、空間和方式的限制,為客戶(hù)提供每天24小時(shí)的全天候金融服務(wù)。金融電子化不僅是國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì),也是我國(guó)金融改革發(fā)展的重要手段。
    江澤民主席在亞太經(jīng)合組織第六次領(lǐng)導(dǎo)人非正式會(huì)議上指出“電子商務(wù)代表著未來(lái)貿(mào)易方式發(fā)展的方向”。電子銀行是實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié),在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中,銀行一直擔(dān)當(dāng)金融中樞的角色,最有能力影響其他行業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)的進(jìn)程和水平,銀行應(yīng)成為電子商務(wù)最積極的參與者和推動(dòng)者。電子銀行的優(yōu)勢(shì),在于其便利、快捷,交易成本大大低于傳統(tǒng)銀行,而且網(wǎng)絡(luò)技術(shù)可以很容易地進(jìn)行不同語(yǔ)言之間的轉(zhuǎn)換,為網(wǎng)上銀行拓展跨國(guó)業(yè)務(wù)提供了優(yōu)越條件。我國(guó)銀行業(yè)已越來(lái)越注重電子銀行建設(shè),目前國(guó)內(nèi)幾大商業(yè)銀行相繼開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。從中國(guó)工商銀行電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀可以看出,電子銀行已呈現(xiàn)井噴之勢(shì),以幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)。2001年實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)交易額1456億元,占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的5%;2002年電子銀行業(yè)務(wù)交易金額達(dá)到9683億元,占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的8%;2003年電子銀行業(yè)務(wù)交易金額達(dá)到2.18萬(wàn)億元,占全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的24.5%,累計(jì)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)筆數(shù)1.6億,相當(dāng)于410個(gè)實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量。按每個(gè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)需要30萬(wàn)元運(yùn)營(yíng)成本計(jì)算,可減少成本支出1.23億元。截止2004年11月底,商業(yè)銀行電子銀行交易額已達(dá)到3.86萬(wàn)億元,共業(yè)務(wù)量已超過(guò)全行結(jié)算業(yè)務(wù)量的30%。
    隨著商業(yè)銀行發(fā)展的需要,銀行電子化也正向更深的層次發(fā)展,未來(lái)的銀行應(yīng)用系統(tǒng)明顯地呈現(xiàn)以下三個(gè)發(fā)展趨勢(shì):數(shù)據(jù)趨等于集中、處理趨于統(tǒng)一、系統(tǒng)趨于開(kāi)放。我國(guó)銀行業(yè)面對(duì)電子商務(wù)迅速發(fā)展的新形勢(shì),時(shí)刻關(guān)注著電子銀行的發(fā)展,并把電子銀行的規(guī)劃和發(fā)展確定為深化改革轉(zhuǎn)型的一項(xiàng)重要內(nèi)容,具有承前啟后的重要作用。通過(guò)電子銀行的建設(shè),我們把前一段改革的成果連接起來(lái),使各崗位和職能形成整體,為加強(qiáng)管理、提高效率、提供先進(jìn)的技術(shù)手段。
    二、電子化大大促進(jìn)了銀行業(yè)生產(chǎn)力的提高
    由電子技術(shù)與銀行業(yè)相結(jié)合的現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)模式表明,電子化大大促進(jìn)了銀行生產(chǎn)力的提高。
    (一)拓寬服務(wù)領(lǐng)域
    金融電子化能夠融合銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)等分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融市場(chǎng),減少各類(lèi)金融業(yè)針對(duì)同樣客戶(hù)的勞動(dòng)重復(fù),拓寬金融業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品更新?lián)Q代的空間。因此,銀行業(yè)將從事全能金融業(yè)務(wù),如存貸款、國(guó)際結(jié)算、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、證券經(jīng)紀(jì)、信托保險(xiǎn)代理、各種中間業(yè)務(wù)代理等。計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)的引入,使銀行界發(fā)生了一次革命性的變革。開(kāi)始時(shí),是使用權(quán)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)電子化,接著,大量新的自動(dòng)銀行服務(wù)項(xiàng)目應(yīng)運(yùn)而生。在銀行電子化的基礎(chǔ)上,銀行又向廣大客戶(hù)提供了各種能增值的金融信息服務(wù)。銀行的電子化,使銀行同往來(lái)銀行、企事業(yè)單位、商業(yè)部門(mén)、政府管理部門(mén),以至每個(gè)家庭,都建立了緊密的有機(jī)聯(lián)系,使銀行的業(yè)務(wù)深入到社會(huì)的各個(gè)角落。
    (二)提高服務(wù)質(zhì)量
    通過(guò)金融電子化建立虛擬化金融業(yè)市場(chǎng),銀行將不受營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的空間局限。只要網(wǎng)絡(luò)和通訊能夠到達(dá)的地方,都可以成為銀行的市場(chǎng)范圍,銀行可以向客戶(hù)提供全天候、大范圍、跨地區(qū)、跨國(guó)界的交易服務(wù),從而大幅度地提高銀行的服務(wù)效率。銀行除了向客戶(hù)提供傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)服務(wù),以及前述的新的自助銀行勞務(wù)服務(wù)外,電子化銀行還能從各種金融交易中提取各種有用的信息,向客戶(hù)提供各種能增值的金融信息服務(wù)。這是現(xiàn)代銀行的一個(gè)實(shí)質(zhì)性的變化,是銀行真正進(jìn)入電子銀行時(shí)代的標(biāo)志。
    (三)降低服務(wù)成本
    傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不僅需要大量的人力去經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),而且需要大量的財(cái)力、物力去建設(shè)網(wǎng)點(diǎn),做廣告宣傳,而金融電子化使得客戶(hù)的交易成為一種空間的交易,金融業(yè)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已從磚墻式建筑向ATM、POS、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移,提高了金融業(yè)的效率,降低了經(jīng)營(yíng)成本。經(jīng)計(jì)算,傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占經(jīng)營(yíng)收入的60%,而電子銀行的經(jīng)營(yíng)成本僅相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的15%~20%,成本的降低也就意味著收益的增加。
    三、銀行業(yè)電子化存在的問(wèn)題及解決措施
    (一)存在問(wèn)題
    1.電子銀行的安全問(wèn)題。作為銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行的平臺(tái),電子銀行的安全性和可靠性的要求較高,其風(fēng)險(xiǎn)超出了傳統(tǒng)意義上金融風(fēng)險(xiǎn)的概念,電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)不僅包括傳統(tǒng)意義上的金融風(fēng)險(xiǎn),還包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。同時(shí),銀行風(fēng)險(xiǎn)已不僅來(lái)源于銀行與客戶(hù)之間的互動(dòng)關(guān)系,很大程度與第三方行為有關(guān)。因此,提高電子銀行的安全管理水平,是電子銀行發(fā)展需要解決的主要問(wèn)題之一。
    2.相關(guān)法律問(wèn)題。同傳統(tǒng)銀行相比,網(wǎng)絡(luò)銀行有兩個(gè)十分突出的特性,它傳遞信息(包括契約)采用的是電子化方式;它模糊了國(guó)與國(guó)之間的自然疆界,其業(yè)務(wù)和客戶(hù)隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的任何角落。從理論上講,國(guó)外客戶(hù)使用銀行服務(wù)的便利幾乎同國(guó)內(nèi)客戶(hù)一樣。這樣,就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質(zhì)合約基礎(chǔ)上的法律法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。
    3.銀行的人力資源存在的問(wèn)題。隨著銀行業(yè)務(wù)電子化步伐的進(jìn)一步加快,原有的只能適應(yīng)傳統(tǒng)的手工操作和簡(jiǎn)單的電腦操作人員將逐漸被淘汰,因不適應(yīng)日益發(fā)展的新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的運(yùn)用而導(dǎo)致的銀行內(nèi)部待業(yè)人員將不斷增多。另外隨著信息技術(shù)在新業(yè)務(wù)中的廣泛運(yùn)用,應(yīng)用軟件開(kāi)發(fā)所需的尖端人才將嚴(yán)重不足。銀行從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)單一,缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)又精通電子信息技術(shù)的復(fù)合型人才。
    (二)解決措施
    1.由于電子銀行的安全和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),在相當(dāng)程度上取決于采用的信息技術(shù)的先進(jìn)程度,系統(tǒng)的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)水平,以及相關(guān)設(shè)施設(shè)備及其供應(yīng)商的選擇等,銀行依靠傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制已很難識(shí)別、監(jiān)測(cè)、控制和管理相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。同樣,監(jiān)管機(jī)構(gòu)也難以完全依靠自身的力量對(duì)電子銀行的安全性進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)價(jià)和監(jiān)控。因此,大部分國(guó)家都采用了依靠外部專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)定期對(duì)電子銀行的安全性進(jìn)行評(píng)估的辦法,提高對(duì)電子銀行安全性和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的管理和監(jiān)管。
    2.相關(guān)法律法規(guī)的保障。建立完善電子銀行業(yè)務(wù)法。首先要制定《電子銀行法》。《電子銀行法》作為電子銀行市場(chǎng)發(fā)展的核心法律規(guī)范,應(yīng)對(duì)電子銀行的性質(zhì)、監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范疇與標(biāo)準(zhǔn)、金融創(chuàng)新、法律責(zé)任、市場(chǎng)退出機(jī)制等做出明確規(guī)定,其次是《電子簽名法》。電子簽名的問(wèn)題是目前電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最大的盲點(diǎn),因?yàn)殛P(guān)于電子簽名的法律效力問(wèn)題,一些國(guó)家現(xiàn)有法律尚未對(duì)其做出明確的規(guī)范。對(duì)此,應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家電子簽名立法的成功經(jīng)驗(yàn),制定符合各國(guó)國(guó)情的《電子簽名法》,再次是《電子資金劃撥法》。在該法中主要規(guī)定有關(guān)客戶(hù)與銀行、銀行之間的法律關(guān)系、明確電子資金劃撥的法律責(zé)任承擔(dān)形式、損失賠償?shù)姆秶�、禁止欺詐等。
    3.加強(qiáng)對(duì)高級(jí)復(fù)合人才的培養(yǎng)。金融電子化需要一批既掌握計(jì)算機(jī)、通信等相關(guān)技術(shù)知識(shí),又對(duì)金融知識(shí)和管理知識(shí)有造詣的高級(jí)人才,要吸引具有良好的創(chuàng)造性、敏銳的洞察力、頑強(qiáng)的斗志和敬業(yè)精神等全面素質(zhì)的人才加入網(wǎng)絡(luò)銀行。建立有效的激勵(lì)機(jī)制,包括物質(zhì)激勵(lì)和精神激勵(lì)。完善的激勵(lì)機(jī)制必須與經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制考核掛起鉤來(lái),如建立利潤(rùn)工資含量制度,在工資獎(jiǎng)金分配、職稱(chēng)晉升上體現(xiàn)區(qū)別對(duì)待的政策,再如實(shí)行高級(jí)管理人員、高級(jí)技術(shù)人才年薪制,堅(jiān)持效益優(yōu)先、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則,堅(jiān)持責(zé)任與利益相一致的原則,形成激勵(lì)和約束相結(jié)合的機(jī)制,以促進(jìn)銀行整體效益的穩(wěn)步持續(xù)增長(zhǎng)。對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),在完善物質(zhì)激勵(lì)機(jī)制的同時(shí),必須強(qiáng)化精神激勵(lì)機(jī)制,通過(guò)黨、團(tuán)、政、工、婦等組織加強(qiáng)對(duì)員工的思想政治工作,強(qiáng)化職業(yè)道德教育,還可通過(guò)評(píng)先進(jìn)、勞模,授予各種榮譽(yù)稱(chēng)號(hào),開(kāi)展勞動(dòng)競(jìng)賽等形式激勵(lì)員工自覺(jué)敬業(yè)愛(ài)崗,為銀行事業(yè)多作貢獻(xiàn)。
   

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美國(guó)是世界上信用經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家，其信用體系經(jīng)過(guò)近百年來(lái)的發(fā)展，特別是近三、四十年的發(fā)展，已趨于完善。完善的信用體系和不斷擴(kuò)大的信用交易規(guī)模，已經(jīng)成為美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力量。在一定程度上，美國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為“信用經(jīng)濟(jì)（Credit &n....

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　　在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，征信服務(wù)的范圍比較廣，在以征信產(chǎn)品生產(chǎn)為主的服務(wù)中主要有兩類(lèi)：一類(lèi)是企業(yè)征信服務(wù)，即提供關(guān)于企業(yè)信用調(diào)查的服務(wù)；另一類(lèi)是消費(fèi)者征....

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　　美國(guó)國(guó)會(huì)1999年底通過(guò)了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》。2000年初，中國(guó)國(guó)內(nèi)一些人士包括一些較高級(jí)別的領(lǐng)導(dǎo)干部，曾積極呼吁中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，針對(duì)此，本人2000年4月、7月和8月間分別在《中國(guó)證券報(bào)》、《人民日?qǐng)?bào)》和《財(cái)經(jīng)》雜志幾次撰文....

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　　一、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵及其產(chǎn)生背景&nb....

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　　中國(guó)1980年恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展：1980年以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以年均34％的速度增長(zhǎng)，2001年全年保費(fèi)總收入達(dá)2112.28億元，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占G....

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　　從上世紀(jì)30年代的大蕭條之后直到80年代初期，美國(guó)的商業(yè)銀行數(shù)量相當(dāng)穩(wěn)定地徘徊在13000到15000家之間（米什金，1996）。但是從80年代開(kāi)始，商業(yè)銀行的數(shù)量持續(xù)穩(wěn)定地下降。在1980年到1998年間，商業(yè)銀行數(shù)量從14....