我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展面臨的問題及其對策

我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展面臨的問題及其對策

    摘 要 基于網(wǎng)絡信息技術(shù)的迅速發(fā)展,為銀行業(yè)提供了巨大的市場和全新的競爭規(guī)則。首先分析我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展所面臨的困境,最后主要從商業(yè)銀行的立場出發(fā),提出了發(fā)展網(wǎng)絡銀行的主要對策。
    關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡銀行 監(jiān)管 電子商務
    1 我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展面臨的問題
    1.1 安全問題
    安全問題是網(wǎng)絡銀行的首要問題,因為安全對于客戶、商家、銀行都是至關(guān)重要的。傳統(tǒng)支付手段的支付信息是在銀行內(nèi)部網(wǎng)絡上傳輸?shù)?內(nèi)部網(wǎng)絡和外部網(wǎng)絡—般都有穩(wěn)妥的安全隔離措施,內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的。網(wǎng)上支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳遞的,存在支付信息被篡改和竊取的隱患。據(jù)《中國計算機用戶》所做的調(diào)查中,47%的受調(diào)查者沒有用過網(wǎng)上銀行,其中68%是因為感覺網(wǎng)上銀行不安全。
    1.2 法律依據(jù)問題
    目前中國涉及網(wǎng)絡銀行的立法還不健全,由于網(wǎng)絡銀行業(yè)務是一個全新的銀行業(yè)務領域,其業(yè)務的開展牽涉到電子商務的方方面面和參與方的各種利益,然而,現(xiàn)有法律尚滯后于網(wǎng)絡銀行的發(fā)展,譬如說,客戶的義務、銀行的責任及相互間的權(quán)利都還沒有明確的法律界定,使得網(wǎng)絡銀行的參與各方都存在一定的法律風險。
    1.3 社會信用環(huán)境問題
    近幾年,雖然我國市場經(jīng)濟得到了快速發(fā)展,但社會信用體系發(fā)育相對滯后,經(jīng)濟活動中失信現(xiàn)象比較嚴重。在個人信用體系的建設方面我國目前還基本屬于空白,這也是絕大多數(shù)客戶對網(wǎng)絡銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。
    1.4 經(jīng)營觀念和管理體制滯后
    傳統(tǒng)銀行的實力源于較低的資產(chǎn)負債率和資金信貸能力,從事的業(yè)務也主要體現(xiàn)在資產(chǎn)和負債業(yè)務上。此外,我國傳統(tǒng)銀行業(yè)一直遵循著靜態(tài)的單中心多層次的管理理念。然而,網(wǎng)絡銀行的實力主要源于投資和決策的智慧性,其業(yè)務主要表現(xiàn)在中間業(yè)務和向社會提供各種金融咨詢上。網(wǎng)絡銀行的發(fā)展要求以科技創(chuàng)新為動力,多中心、多層次動態(tài)的對銀行提供的各種金融服務進行管理。然而,我國網(wǎng)絡銀行還基本上處在將傳統(tǒng)業(yè)務搬到互聯(lián)網(wǎng)上處理階段,若傳統(tǒng)銀行的固有觀念和機制不及時轉(zhuǎn)換,將會給網(wǎng)絡銀行的發(fā)展帶來困難。
    1.5 網(wǎng)絡銀行業(yè)務品種少
    我國網(wǎng)絡銀行產(chǎn)品多是傳統(tǒng)業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)的實現(xiàn),網(wǎng)絡銀行主要起到—個增加傳統(tǒng)銀行業(yè)務服務渠道的作用。在產(chǎn)品上沒有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務功能的局限,科技含量高、適應客戶個性化需求的網(wǎng)絡銀行新產(chǎn)品和新服務不多,難以滿足客戶對金融產(chǎn)品和金融服務日益增長的需要。我國金融產(chǎn)品尤其是理財型的產(chǎn)品相對較少,而很多銀行是將其網(wǎng)絡銀行作為低值業(yè)務的分流渠道,因此查詢、轉(zhuǎn)賬、代繳費老三樣成為各網(wǎng)絡銀行的主流業(yè)務,僅僅是對傳統(tǒng)業(yè)務形式包裝,缺乏對客戶的吸引力。
    1.6 網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)設計開發(fā)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標準
    網(wǎng)上銀行服務的開展依賴于銀行后臺的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡化。但是,中國金融業(yè)的網(wǎng)絡建設缺乏整體規(guī)劃,缺乏具有承載性、擴展性、安全性、不間斷性、低管理性的平臺,導致一方面國內(nèi)各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差;另一方面,各商業(yè)銀行本身的統(tǒng)一性也不如人意。除了幾家新興的商業(yè)銀行外,國有商業(yè)銀行在各地的分行都有自己的電腦系統(tǒng),軟硬件不一。要在這樣的多平臺系統(tǒng)上針對各個平臺開發(fā)出網(wǎng)上支付系統(tǒng),難度可想而知。
    1.7 缺乏適應網(wǎng)絡銀行發(fā)展的人才
    網(wǎng)絡銀行決定了計算機網(wǎng)絡和金融的高度滲透性,既通曉計算機網(wǎng)絡通信技術(shù)又懂金融實務的雙棲人才,能在激烈的市場競爭中迅速、準確把握市場脈搏并做出積極回應,網(wǎng)絡銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。
    2 我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展對策
    2.1 加強網(wǎng)上支付安全
    為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問題,中國人民銀行和十幾家商業(yè)銀行早就于1999年8月,建立了中國金融認證中心(CFCA)。CFCA作為—個權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機構(gòu),專門提供基于PKI(公開密鑰基礎設施)的數(shù)字證書服務,為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全的基礎,建立彼此信任的機制。 此外,商業(yè)銀行通過與在線支付公司以及國際信用卡組織合作,為各種行業(yè)的網(wǎng)絡商戶提供安全而快捷的網(wǎng)上支付解決方案,通過采用數(shù)字簽名(DS)、全球互通付款的安全技術(shù)、安全電子交易協(xié)議(SET)、國際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認證SSL128位加密保護等國際先進安全措施確保網(wǎng)上支付安全,從而提供了快速、簡單的安全驗證服務。值得欣喜的是,2005年4月1日正式實施的《電子簽名法》確立了網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù),確定了電子合同、數(shù)字簽名與紙合同的同等效力;同時承認電子文件與書面文書具有同等效力。從網(wǎng)上貿(mào)易來看,它確定了網(wǎng)上交易參與者的合法身份,增加了交易雙方的信用度,進一步確保交易雙方實現(xiàn)安全的網(wǎng)上交易和支付。
    2.2 加強社會信用體系建設
    網(wǎng)絡銀行是基于Internet的、虛擬的銀行服務手段,銀行與客戶可能會產(chǎn)生不信任感�？偨Y(jié)美國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的主要優(yōu)勢,可以看到,美國的社會信用機制非常完善,社會信用程度比較高,所以網(wǎng)絡銀行在美國能很快發(fā)展,而這一點正是我們所欠缺的。在我國,個人和企業(yè)賒欠銀行帳款的事情屢有發(fā)生,若開展網(wǎng)絡銀行業(yè)務,可能會引發(fā)很多經(jīng)濟問題,給社會帶來很大的損失。因此,加強社會信用體系的建設已刻不容緩。銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務、公安、保險等部門關(guān)系,實現(xiàn)信用資源共享,培育專業(yè)的信用服務機構(gòu),采用同一種規(guī)劃平臺、同一種標準手段、同一種技術(shù)流程,建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會信用體系,降低金融信用危機,以提高人們對網(wǎng)絡銀行支付方式的信任程度,為網(wǎng)絡銀行的發(fā)展奠定良好的信用基礎。
    2.3 制定有針對性的發(fā)展策略
    由于銀行之間的不同差異,特別是網(wǎng)絡狀況、技術(shù)條件相差很大,我國商業(yè)銀行選擇網(wǎng)絡銀行的發(fā)展策略應該在不同的時期有所為有所不為。國有銀行由于其眾多的經(jīng)營網(wǎng)點,占有80%左右的市場金額,對傳統(tǒng)經(jīng)營依賴很強。長期以來與客戶建立的合作關(guān)系和信用評價體系需要銀行與客戶面對面的溝通和交流。這些是無法用計算機替代的,因此短期看國有銀行網(wǎng)絡銀行發(fā)展的重點宜在涉及面不大的支付結(jié)算領域。此外,國有商業(yè)銀行目前面臨的制度弊端問題要加快解決,從這一意義上講,國有銀行網(wǎng)絡銀行業(yè)務宜采取重點關(guān)注,有限度的發(fā)展策略。相比較而言,中小商業(yè)銀行由于沒有歷史包袱和較多的共性特點,推行網(wǎng)上業(yè)務無論深度和廣度都比較可行,關(guān)鍵是采用何種技術(shù)模式,并抓住時機做大網(wǎng)絡銀行業(yè)務。
    2.4 加強與外資金融服務公司的合作
    管理理念的更新需要技術(shù)實力的支持。商業(yè)銀行無論是在網(wǎng)站設計理念和技術(shù)上,還是在網(wǎng)上產(chǎn)品研究開發(fā)和市場推廣上,或者在后臺整體管理技術(shù)及流程再造計劃等領域中都與外資網(wǎng)絡銀行存在明顯差距。如果只依靠自身更新觀念、銳意創(chuàng)新來縮小差距,在客觀上存在不少困難,并且從行業(yè)競爭角度分析這是非專業(yè)化、非理性的策略。外資金融服務公司在構(gòu)建網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)的技術(shù)上已相當嫻熟,并且具備豐富的管理經(jīng)驗。通過引進國際化的金融管理服務來提高競爭力,是商業(yè)銀行實現(xiàn)網(wǎng)絡銀行管理水平和技術(shù)水平跨越式發(fā)展的重要手段。目前央行已允許部分股份制商業(yè)銀行與外資銀行建立合資合同,并逐步放松對外資銀行的市場準入,因此,國內(nèi)商業(yè)銀行要提高警惕,做好長遠規(guī)劃。
    2.5 重新架構(gòu)銀行組織機構(gòu),再造業(yè)務流程和經(jīng)營機制
    借鑒國際商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)營模式,組織結(jié)構(gòu)向以利潤為目標,網(wǎng)絡化、虛擬化、小型化團隊為基礎的、富有彈性的扁平性管理體系再造已是必然的趨勢,以流程再造為契機展開全面質(zhì)量管理、塑造核心競爭力因而成為我國銀行業(yè)的戰(zhàn)略選擇,也為全面開展網(wǎng)絡銀行業(yè)務提供了全面靈活的組織體系和經(jīng)營方式。第一是以顧客的需求為最高原則,排除沒有附加值的工作,專注于核心能力的提高,通過業(yè)務外包實現(xiàn)虛擬經(jīng)營,擺脫原有的“小而全,大而全”的企業(yè)模式。第二,強化靈活性管理,推行多樣化的流程安排,同時打破職能分工,提高業(yè)務集成處理水平。第三,采用并行工序,提高銀行的反應速度。
    2.6 加大網(wǎng)絡銀行業(yè)務的營銷力度和創(chuàng)新力度
    美國的金融業(yè)非常注重市場營銷,用市場營銷觀念指導銀行業(yè)務的經(jīng)營,商業(yè)銀行重視貼近市場,不斷推出個性化服務。因此,我國商業(yè)銀行必須深刻認識到這一點,并將美國的經(jīng)營理念真正落實到網(wǎng)絡銀行業(yè)務的開展中。首先我們要看到,我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過機構(gòu)和網(wǎng)點擴張實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟,通過批量生產(chǎn)為客戶提供標準化的金融服務。但是,網(wǎng)絡銀行客戶對銀行產(chǎn)品和服務的個性化需求和期望比較強烈,這就迫使商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的批量化和標準化經(jīng)營理念,從客戶需求出發(fā),確立以質(zhì)勝出和客戶驅(qū)動的經(jīng)營理念,為客戶提供量身度造的個性化金融產(chǎn)品和金融服務,以爭取達到同客戶保持長期穩(wěn)定合作的目的。在營銷方式上,不能被動消極等待客戶通過搜索引擎及其他網(wǎng)站的鏈接來獲取網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)品和服務信息,而是要主動出擊。
    2.7 加強信息系統(tǒng)建設
    在電子商務全球化的前提下,商業(yè)銀行必須擁有先進的金融電子化信息網(wǎng)絡系統(tǒng),網(wǎng)上銀行服務手段的更新發(fā)展也依賴于銀行后臺的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡化,而不可回避的現(xiàn)實是,目前中國金融電子化建設相對滯后,各家商業(yè)銀行的支付

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美國是世界上信用經(jīng)濟最為發(fā)達的國家，其信用體系經(jīng)過近百年來的發(fā)展，特別是近三、四十年的發(fā)展，已趨于完善。完善的信用體系和不斷擴大的信用交易規(guī)模，已經(jīng)成為美國經(jīng)濟發(fā)展的重要驅(qū)動力量。在一定程度上，美國經(jīng)濟已經(jīng)成為“信用經(jīng)濟（Credit &n....

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　　在市場經(jīng)濟中，征信服務的范圍比較廣，在以征信產(chǎn)品生產(chǎn)為主的服務中主要有兩類：一類是企業(yè)征信服務，即提供關(guān)于企業(yè)信用調(diào)查的服務；另一類是消費者征....

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　　美國國會1999年底通過了《金融服務現(xiàn)代化法案》。2000年初，中國國內(nèi)一些人士包括一些較高級別的領導干部，曾積極呼吁中國的金融機構(gòu)應混業(yè)經(jīng)營，針對此，本人2000年4月、7月和8月間分別在《中國證券報》、《人民日報》和《財經(jīng)》雜志幾次撰文....

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　　一、循環(huán)經(jīng)濟的內(nèi)涵及其產(chǎn)生背景&nb....

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　　中國1980年恢復辦理國內(nèi)保險業(yè)務以來，隨著經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，保險業(yè)飛速發(fā)展：1980年以來，中國保險業(yè)務以年均34％的速度增長，2001年全年保費總收入達2112.28億元，保險深度（保費收入占G....

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　　從上世紀30年代的大蕭條之后直到80年代初期，美國的商業(yè)銀行數(shù)量相當穩(wěn)定地徘徊在13000到15000家之間（米什金，1996）。但是從80年代開始，商業(yè)銀行的數(shù)量持續(xù)穩(wěn)定地下降。在1980年到1998年間，商業(yè)銀行數(shù)量從14....