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入世后央行監(jiān)管體系怎樣應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)
入世后央行監(jiān)管體系怎樣應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn) 經(jīng)過(guò)15年的不懈努力,我國(guó)加入WTO終于變成現(xiàn)實(shí)。入世后,人民銀行金融監(jiān)管的對(duì)象、內(nèi)容增加了,監(jiān)管中將遇到更多的新情況、新問(wèn)題,這對(duì)人民銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管水平提出了挑戰(zhàn),迫切要求人民銀行大力提高監(jiān)管水平。本文試就WTO對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管提出的挑戰(zhàn)及應(yīng)對(duì)之策作一探討。
加入WTO對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管體系的挑戰(zhàn)
(一)金融全球化、綜合化對(duì)我國(guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管體制的挑戰(zhàn)
隨著經(jīng)濟(jì)金融的全球化,銀行業(yè)加快調(diào)整、兼并、合并和金融創(chuàng)新已使分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)管理名存實(shí)亡,金融業(yè)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)進(jìn)一步加強(qiáng)。加入WTO后,盡管對(duì)進(jìn)入我國(guó)的外資銀行仍可限制其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),讓其只能從事一個(gè)行業(yè)的經(jīng)營(yíng),但由于外資銀行可以利用境外的后援體系發(fā)展綜合運(yùn)營(yíng)的優(yōu)勢(shì),其業(yè)務(wù)的國(guó)際性、金融交易的復(fù)雜性,將使我國(guó)銀行監(jiān)管中慣用的行政手段不再適用。同時(shí),隨著我國(guó)金融業(yè)與國(guó)際金融業(yè)日趨融合,走混業(yè)經(jīng)營(yíng)的路子已是必然趨勢(shì)。這些都對(duì)我國(guó)目前實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。
(二)監(jiān)管內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)化對(duì)我國(guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管內(nèi)容的挑戰(zhàn)
在金融國(guó)際化不斷發(fā)展的趨勢(shì)下,不同國(guó)家金融監(jiān)管的內(nèi)容出現(xiàn)趨同趨勢(shì),如逐步統(tǒng)一的資本充足性的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)等。在金融監(jiān)管內(nèi)容方面,發(fā)達(dá)國(guó)家監(jiān)管當(dāng)局均實(shí)行以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的監(jiān)管,并通過(guò)反饋和溝通等方式修正監(jiān)管策略和工具,而我國(guó)金融監(jiān)管雖正在向風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管轉(zhuǎn)變,但總體上仍以合規(guī)性監(jiān)管為主要內(nèi)容。同時(shí),隨著金融創(chuàng)新和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行以及其他金融新業(yè)務(wù)層出不窮,金融業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍日益擴(kuò)大,使應(yīng)納入監(jiān)管的內(nèi)容擴(kuò)大,這對(duì)加入WTO后我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局如何合理界定金融監(jiān)管內(nèi)容,擴(kuò)大金融監(jiān)管范圍提出了挑戰(zhàn)。
(三)金融監(jiān)管手段現(xiàn)代化對(duì)我國(guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管方式的挑戰(zhàn)
金融監(jiān)管的內(nèi)容決定金融監(jiān)管的方式,發(fā)達(dá)國(guó)家金融監(jiān)管的內(nèi)容以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為重點(diǎn),因此監(jiān)管方式以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為主,現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為輔,同時(shí)充分利用審計(jì)師事務(wù)所對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施外部監(jiān)管。在監(jiān)管技術(shù)手段方面,有些國(guó)家的監(jiān)管當(dāng)局已實(shí)現(xiàn)了通過(guò)電子聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)監(jiān)管。加入WTO后,外資銀行進(jìn)入中國(guó),中資銀行也將增加海外分支機(jī)構(gòu),必然要求我國(guó)金融監(jiān)管方式向國(guó)際看齊,采用國(guó)際通行的監(jiān)管準(zhǔn)則。
(四)金融監(jiān)管對(duì)象復(fù)雜化對(duì)央行監(jiān)管隊(duì)伍的挑戰(zhàn)
隨著我國(guó)商業(yè)銀行逐漸與國(guó)際金融業(yè)接軌,其經(jīng)營(yíng)范圍將逐步擴(kuò)大,金融創(chuàng)新加快,這對(duì)監(jiān)管人員的金融理論和業(yè)務(wù)知識(shí)、法律知識(shí)、外語(yǔ)和計(jì)算機(jī)技能提出了更高要求;同時(shí),加入WTO后,國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)將暴露在更多的國(guó)際、國(guó)內(nèi)的不確定因素中,承受更多的風(fēng)險(xiǎn),客觀上要求加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、預(yù)警和防范,這也對(duì)監(jiān)管人員的素質(zhì)提出了更高要求。
目前我國(guó)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題
一、嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和多元化監(jiān)管模式限制了商業(yè)銀行的發(fā)展空間,也使金融監(jiān)管不能適應(yīng)現(xiàn)代金融發(fā)展的需要。
目前,我國(guó)在實(shí)施銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上,建立了銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)監(jiān)管的體制框架,分別由人民銀行、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管。這種分業(yè)監(jiān)管的體制在前幾年對(duì)加強(qiáng)金融監(jiān)管特別是糾正金融業(yè)的“三亂”,防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面起到了很大作用,但其局限性也是明顯的:其一,降低了監(jiān)管效率,提高了監(jiān)管成本。我國(guó)的存款類機(jī)構(gòu)(銀行、信用社)、證券機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在資金融通、清算上都由人民銀行管理,其外匯業(yè)務(wù)也由外匯管理局監(jiān)管,在業(yè)務(wù)上有一定交叉,由于各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作和信息交流問(wèn)題未能很好解決,往往造成有的金融業(yè)務(wù)得不到有效監(jiān)管,出現(xiàn)監(jiān)管“真空”�；蛴械慕鹑趧�(chuàng)新得不到監(jiān)管當(dāng)局的認(rèn)可,阻礙了金融業(yè)的發(fā)展;其二,限制了我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展空間。全球金融正呈一體化、綜合化發(fā)展趨勢(shì),分業(yè)經(jīng)營(yíng)使我國(guó)銀行不能開展綜合業(yè)務(wù),今后很難與國(guó)外銀行平等競(jìng)爭(zhēng),制約了國(guó)內(nèi)銀行的發(fā)展步伐;其三,不符合國(guó)際金融業(yè)發(fā)展和監(jiān)管趨勢(shì)。目前,許多國(guó)家為適應(yīng)金融一體化趨勢(shì),紛紛對(duì)過(guò)去的多元化監(jiān)管體制進(jìn)行改革,建立了單一的監(jiān)管機(jī)構(gòu),如英國(guó)、澳大利亞、日本和韓國(guó)等。事實(shí)表明,這種做法提高了監(jiān)管效率,降低了監(jiān)管成本。在我國(guó),已允許證券公司和基金管理公司進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)行拆借、債券回購(gòu),以股票質(zhì)押從商業(yè)銀行取得貸款;允許保險(xiǎn)公司進(jìn)入銀行間債券市場(chǎng)進(jìn)行回購(gòu)交易,允許保險(xiǎn)資金通過(guò)證券投資基金進(jìn)入股市等。可以預(yù)見(jiàn),加入WTO后,我國(guó)金融業(yè)將進(jìn)一步融合,分業(yè)經(jīng)營(yíng)的局面不會(huì)持續(xù)太久,分業(yè)監(jiān)管將失去存在的基礎(chǔ),成為制約我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的障礙。
二、金融監(jiān)管內(nèi)容重點(diǎn)不突出,監(jiān)管內(nèi)容不全面。
一是對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管偏重于合規(guī)性監(jiān)管,忽視風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。二是對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管內(nèi)容過(guò)窄,仍局限于存貸款、結(jié)算、信用卡等業(yè)務(wù),已不能涵蓋全部金融業(yè)務(wù);對(duì)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管滯后,一些新的金融業(yè)務(wù)未及時(shí)納入監(jiān)管視線。三是金融監(jiān)管范圍縮小,一些準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)未納入監(jiān)管范圍,如將彩票市場(chǎng)、社會(huì)集資等監(jiān)管業(yè)務(wù)逐步移交給其他部門監(jiān)管;社會(huì)保障體系中涉及的準(zhǔn)金融業(yè),如社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)等,分散于不同的部門經(jīng)營(yíng)和管理,未納入統(tǒng)一的金融監(jiān)管范疇。在部門和地方利益驅(qū)使下,這些業(yè)務(wù)開展的狀況十分混亂,有的地方出現(xiàn)地方政府挪用養(yǎng)老保險(xiǎn)金的現(xiàn)象。這些問(wèn)題不解決,必然隱藏較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。
三、金融監(jiān)管方式過(guò)分依賴行政審批和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管,監(jiān)管手段陳舊。
首先,在市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、日常業(yè)務(wù)監(jiān)管、市場(chǎng)退出等方面,過(guò)分依賴行政審批和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管,雖然近兩年開始試行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管,但其方式還不完善,監(jiān)管的有效性很低。其次,監(jiān)管手段陳舊,科技水平低,與被監(jiān)管機(jī)構(gòu)未實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng),無(wú)法實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控,使監(jiān)管人員忙于監(jiān)管資料的收集和層層上報(bào)工作,效率低,成本高。第三,對(duì)金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足,尤其對(duì)有問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)的處理缺乏成熟經(jīng)驗(yàn),許多法律和制度建設(shè)滯后。第四,利用社會(huì)力量對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管尚未起步,對(duì)外部審計(jì)師的利用幾乎是空白,對(duì)如何利用外部中介機(jī)構(gòu)實(shí)行金融監(jiān)管缺乏相應(yīng)的制度和法規(guī)。
四、監(jiān)管人員素質(zhì)不全面,高素質(zhì)人才缺乏。
尤其是基層人行,隊(duì)伍結(jié)構(gòu)上存在“四多四少”現(xiàn)象,即中低學(xué)歷者多,高學(xué)歷者少;了解傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的人多,掌握現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的人少;從事具體業(yè)務(wù)操作的人多,從事金融監(jiān)管研究的人少;具有某項(xiàng)知識(shí)和技能的人多,全面掌握金融、法律、外語(yǔ)、計(jì)算機(jī)知識(shí)的人少。
加入WTO的應(yīng)對(duì)之策
加入世貿(mào)組織,對(duì)我國(guó)的沖擊和震蕩將是全面的、深刻的、久遠(yuǎn)的。我們要抓住這一歷史性機(jī)遇,直面挑戰(zhàn),勇于開拓,學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國(guó)實(shí)際,迅速提高央行金融監(jiān)管水平。
(一)加強(qiáng)對(duì)國(guó)際金融知識(shí)、國(guó)外金融法律、國(guó)際金融監(jiān)管原則、國(guó)際金融組織規(guī)定等知識(shí)的學(xué)習(xí)和研究。要改變目前對(duì)國(guó)際金融發(fā)展和監(jiān)管動(dòng)態(tài)的研究集中在人民銀行總行的現(xiàn)狀,人行各大區(qū)分行要加強(qiáng)這方面的研究,增加對(duì)國(guó)際金融形勢(shì)的了解;各基層人行要有計(jì)劃、有組織、有步驟地學(xué)習(xí)研究國(guó)際上關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)管的有關(guān)規(guī)定,特別是要根據(jù)我國(guó)金融工作的實(shí)際需要,學(xué)習(xí)、研究、借鑒國(guó)際清算銀行關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)管的有關(guān)規(guī)定;對(duì)巴塞爾委員會(huì)制定的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》等國(guó)際通用的監(jiān)管準(zhǔn)則,要認(rèn)真學(xué)習(xí)和研究,并結(jié)合我國(guó)實(shí)際制定出具體的、操作性強(qiáng)的監(jiān)管細(xì)則,指導(dǎo)我國(guó)的銀行監(jiān)管工作。
(二)修改完善現(xiàn)有法律框架�，F(xiàn)行《商業(yè)銀行法》和《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》的部分條款已不適應(yīng)加入WTO后我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展和對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的需要。要根據(jù)金融市場(chǎng)開放的現(xiàn)狀、加入WTO后外資銀行的設(shè)立和經(jīng)營(yíng)情況、國(guó)際金融監(jiān)管趨勢(shì)的變化,進(jìn)一步修改、完善現(xiàn)有法律框架。
(三)改進(jìn)和完善多元化的金融監(jiān)管體制。應(yīng)加強(qiáng)人民銀行與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)在金融監(jiān)管方面的協(xié)調(diào)工作,合理劃分各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍和職責(zé);同時(shí),在保持分業(yè)的基礎(chǔ)上加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)關(guān)的溝通,避免出現(xiàn)監(jiān)管“真空”和重復(fù)監(jiān)管。針對(duì)金融業(yè)必將實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì),未雨綢繆,為金融監(jiān)管實(shí)現(xiàn)混業(yè)監(jiān)管做好法律上、制度上、組織上和人才上的準(zhǔn)備。
(四)合理確定監(jiān)管內(nèi)容,改進(jìn)監(jiān)管方式,鼓勵(lì)金蜀t創(chuàng)新。首先,要轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念,將謹(jǐn)慎的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管確定為央行監(jiān)管目標(biāo),對(duì)金融機(jī)構(gòu)法人以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為主,實(shí)行并表監(jiān)管,對(duì)其分支機(jī)構(gòu)以合規(guī)監(jiān)管為主。其次,要實(shí)現(xiàn)監(jiān)管方式由行政審批和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為主向非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為主的轉(zhuǎn)變,一方面建立健全完善的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò),加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)法人的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,及時(shí)有效地防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn);另一方面,減少金融管制,正確區(qū)分金融創(chuàng)新和金融違規(guī),保持金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)活力。第三,擴(kuò)大金融監(jiān)管范圍,將金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)和準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)納入監(jiān)管范圍,加強(qiáng)央行對(duì)全社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力,防范金融創(chuàng)新和準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)可能導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)。第四,要盡快實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管手段的現(xiàn)代化,加強(qiáng)金融監(jiān)管的電子化建設(shè),充分發(fā)揮計(jì)算機(jī)輔助管理,尤其是實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)在金融監(jiān)管中的作用。第五,要充分發(fā)揮外部審計(jì)師在金融監(jiān)管中的作用,制定相應(yīng)的法規(guī)和程序,促進(jìn)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和外部審計(jì)的有機(jī)結(jié)合。
(五)加強(qiáng)中央銀行監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè),切實(shí)提高監(jiān)管水平。
(六)加強(qiáng)金融監(jiān)管的國(guó)際合作與交流。在外資銀行的監(jiān)管方面,要加強(qiáng)與在華外資銀行的母國(guó)中央銀行或監(jiān)管當(dāng)局的聯(lián)系,嚴(yán)格審查外資銀行的經(jīng)營(yíng)水平,經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)狀況;嚴(yán)格審查其擬任分支機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員的任職資格,防止國(guó)外金融風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)的擴(kuò)散。同時(shí)要加強(qiáng)與國(guó)際性金融監(jiān)管組織的合作,及時(shí)掌握國(guó)際上先進(jìn)的監(jiān)管準(zhǔn)則、方式和手段,在人才培訓(xùn)、信息溝通、工作交流等方面提供國(guó)際合作,促進(jìn)我國(guó)金融監(jiān)管制度與國(guó)際通行做法接軌,大力提高監(jiān)管水平。
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