討論網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管措施

討論網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管措施

    自從1995年10月美國(guó)“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”誕生以來(lái),網(wǎng)絡(luò)銀行借助現(xiàn)代信息技術(shù),以其低成本、高效益、方便快捷、應(yīng)用廣泛等特點(diǎn),顯示了強(qiáng)大的生命力,從而在國(guó)際金融界掀起了一股網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮。有專(zhuān)家預(yù)言,21世紀(jì)的銀行將是建立在計(jì)算機(jī)通信技術(shù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行正在成為金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、促進(jìn)金融發(fā)展的重要手段。但與此同時(shí),因?yàn)槠浼嬗秀y行業(yè)與現(xiàn)代信息技術(shù)的雙重特點(diǎn),網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也在傳統(tǒng)銀行業(yè)一般風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上帶來(lái)了一系列新的風(fēng)險(xiǎn),給銀行業(yè)的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范提出了更大的挑戰(zhàn)。
    一、網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的新風(fēng)險(xiǎn)
    —方面,傳統(tǒng)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn),如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等,在網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)中依然存在。另一方面,網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式,不可避免地帶來(lái)了更多的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成及運(yùn)行方式,從技術(shù)和業(yè)務(wù)的角度分析,網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的這些新的風(fēng)險(xiǎn)可分為兩類(lèi):基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
    (一)網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
    網(wǎng)絡(luò)金融是基于全球電子信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上運(yùn)行的金融服務(wù)形態(tài),因此,全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全成為網(wǎng)絡(luò)銀行最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。這些技術(shù)方面的原因主要包括:
    1.技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須選擇一種成熟的技術(shù)解決方案來(lái)支撐。在技術(shù)選擇上存在著技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶(hù)終端軟件的兼容性差導(dǎo)致的信息傳輸中斷或速度降低的可能,也來(lái)自于選擇了被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案,造成技術(shù)相對(duì)落后、網(wǎng)絡(luò)過(guò)時(shí)的狀況,導(dǎo)致巨大的技術(shù)和商業(yè)機(jī)會(huì)的損失。
    2.系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成,所以,電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行的最為重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行都設(shè)計(jì)有多層安全系統(tǒng),并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術(shù)及方案,以保護(hù)虛擬金融柜臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行,但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤(pán)列陣破壞等不確定因素,也來(lái)自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊,以及計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。根據(jù)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家不同行業(yè)的調(diào)查,系統(tǒng)停機(jī)對(duì)金融業(yè)造成的損失最大。網(wǎng)上黑客的襲擊范圍不斷增大,手段日益翻新,攻擊活動(dòng)能量正以每年10倍的速度增長(zhǎng),其可利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進(jìn)入主機(jī)、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒則可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行擴(kuò)散與傳染,傳播速度是單機(jī)的幾十倍,一旦某個(gè)程序被感染,則整臺(tái)機(jī)器、整個(gè)網(wǎng)絡(luò)也很快被感染,破壞力極大。系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)擾亂或中斷提供正常的服務(wù),給銀行帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)損失,而且影響網(wǎng)絡(luò)銀行的形象和客戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的信任水平。
    3.外部技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識(shí)化和專(zhuān)業(yè)化,或出于降低營(yíng)運(yùn)成本的考慮,網(wǎng)絡(luò)銀行往往要依賴(lài)外部市場(chǎng)的服務(wù)支持來(lái)解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題。這種做法適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的要求,但由于外部技術(shù)支持者可能不具備滿(mǎn)足網(wǎng)絡(luò)銀行要求的足夠能力而無(wú)法提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。
    (二)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
    網(wǎng)絡(luò)銀行基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。
    1.操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷導(dǎo)致的潛在損失的可能性。這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)可能來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺陷及操作失誤,也可能來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶(hù)的疏忽,商業(yè)銀行職員在業(yè)務(wù)上的誤操作,也可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行嚴(yán)重的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶(hù)的授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶(hù)間的信息交流、真假電子貨幣的識(shí)別等領(lǐng)域。例如,網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的以圖章為支付指令的結(jié)算手段,采用數(shù)字簽名方式對(duì)支付指令的有效性進(jìn)行確認(rèn)。由于網(wǎng)絡(luò)的“虛擬性”,數(shù)字簽名的可靠性完全取決于銀行安全控制系統(tǒng)的嚴(yán)密與否。
    2.市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)。信息的非對(duì)稱(chēng)性可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行面臨不利選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),這一風(fēng)險(xiǎn)被稱(chēng)為市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)法在網(wǎng)上鑒別客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)水平而處于不利的選擇地位,網(wǎng)上客戶(hù)可能利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動(dòng)做出對(duì)自己有利但損害網(wǎng)絡(luò)銀行利益的決策等。另外,在虛擬的金融市場(chǎng)上,網(wǎng)上客戶(hù)不了解每家銀行提供的服務(wù)質(zhì)量究竟是高是低,多數(shù)客戶(hù)會(huì)按照他們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的平均質(zhì)量來(lái)確定預(yù)期購(gòu)買(mǎi)價(jià)格。結(jié)果,高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行反而可能被低質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行排擠出網(wǎng)上市場(chǎng)。
    3.法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度,以及在網(wǎng)上交易中有關(guān)權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定多不清晰,缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)則及試行條例。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)還處于起步階段,政府尚未有配套、完備的法律、法規(guī)與之相適應(yīng),金融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù),使銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)無(wú)法可依。即使各國(guó)有相關(guān)的法律、法規(guī),但網(wǎng)絡(luò)是跨越國(guó)界的,各國(guó)之間有關(guān)金融交易的法律、法規(guī)存在差異,在網(wǎng)絡(luò)銀行的跨國(guó)交易業(yè)務(wù)中,難免產(chǎn)生國(guó)與國(guó)之間法律問(wèn)題上的沖突。目前國(guó)際上尚未就網(wǎng)絡(luò)銀行涉及的法律問(wèn)題達(dá)成共同協(xié)議,也沒(méi)有—個(gè)仲裁機(jī)構(gòu),客戶(hù)與網(wǎng)絡(luò)銀行很容易陷入法律糾紛之中。因此,利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù),簽訂經(jīng)濟(jì)合同就會(huì)面臨在有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面的相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn),容易陷入不應(yīng)有的糾紛之中,結(jié)果是使交易者面對(duì)著關(guān)于交易行為及其結(jié)果的更大的不確定性,增大了網(wǎng)絡(luò)金融的交易費(fèi)用,甚至影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。
    二、網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管
    通過(guò)以上對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的諸多嶄新風(fēng)險(xiǎn)的分析,我們可以看出網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展將銀行業(yè)的監(jiān)管提升到更高的難度,網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與控制更趨復(fù)雜化。筆者認(rèn)為,要有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn),必須針對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的特征建立起國(guó)家、行業(yè)、企業(yè)三層次的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管系統(tǒng),互相支持,互為補(bǔ)充,達(dá)到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)有力的預(yù)測(cè)、控制、化解的作用。
    (一)國(guó)家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制
    國(guó)家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制,具體是指在宏觀層次上的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制,旨在為網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展提供良好的環(huán)境和平臺(tái)。具體來(lái)說(shuō):
    1.大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。目前我國(guó)在金融電子化業(yè)務(wù)中使用的計(jì)算機(jī)、路由器等軟、硬件系統(tǒng)大部分由國(guó)外引進(jìn),而且信息技術(shù)相對(duì)落后,因此增大了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。因此,應(yīng)大力發(fā)展我國(guó)先進(jìn)的信息技術(shù),提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平,在硬件設(shè)備方面迅速縮/j、與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距,提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力。
    2.加強(qiáng)防范和控制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的制度建設(shè)。我國(guó)目前已初步制定關(guān)于網(wǎng)上證券交易、計(jì)算機(jī)使用安全保障等方面的法規(guī),但還遠(yuǎn)不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的要求。應(yīng)借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn),在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的初期及時(shí)制定和頒布有關(guān)法律法規(guī),如在電子交易合法性、電子商務(wù)的安全保密、禁止利用計(jì)算機(jī)犯罪等方面加緊立法,修改(合同法)、(商業(yè)銀行法)等法律條文中不適合網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的部分。另外,建立完善的社會(huì)信用制度是減少金融風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的制度保障。沒(méi)有完善的社會(huì)信用體系,人們就會(huì)減少經(jīng)濟(jì)行為的確定性預(yù)期,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的虛擬性會(huì)使這種不確定性預(yù)期得到強(qiáng)化,不利于網(wǎng)絡(luò)金融的正常發(fā)展,也會(huì)增大法律調(diào)節(jié)的障礙和成本。
    3.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的國(guó)際協(xié)調(diào)與合作。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)環(huán)境的開(kāi)放性、交易信息傳遞的快捷性強(qiáng)化了國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管需要不同國(guó)家金融監(jiān)管當(dāng)局的密切合作和配合,形成全球范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管包括對(duì)借用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行非法避稅、洗黑錢(qián)等行為的監(jiān)管;對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行跨國(guó)走私、非法販賣(mài)軍火武器及販賣(mài)毒品等活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管;對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行方非法攻擊其他國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行的電腦黑客網(wǎng)站,以及其他國(guó)際犯罪活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管;對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式傳輸不利于本民族文化和倫理道德觀念的信息進(jìn)行監(jiān)管等等。
    (二)行業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)挫制
    行業(yè)層次即在中觀層次的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制,主要是中央銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控。具體來(lái)講:
    1.及時(shí)調(diào)整和轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的監(jiān)管思路和監(jiān)管理念。應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生對(duì)中央銀行傳統(tǒng)監(jiān)管方式帶來(lái)的挑戰(zhàn):其一,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域界限和行業(yè)界限,使得金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)。其二,網(wǎng)絡(luò)的無(wú)界性使一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)通將迅速普及到一家銀行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)(網(wǎng)絡(luò)終端),這將宣告?zhèn)鹘y(tǒng)監(jiān)管方式下金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)人實(shí)行分區(qū)域、按行業(yè)逐一嚴(yán)格審批的傳統(tǒng)監(jiān)管方式成為歷史,金融監(jiān)管部門(mén)面臨的將是金融業(yè)務(wù)“一通百通”的局面。
    2.嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入�，F(xiàn)階段,在審批過(guò)程中應(yīng)把握:(1)嚴(yán)格制度建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)銀行的公示、信息披露、內(nèi)部控制和系統(tǒng)設(shè)計(jì)等制度性安排,必須嚴(yán)格審批。但對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的硬件設(shè)施配備、技術(shù)投入、人員配置不宜干預(yù)過(guò)多,應(yīng)當(dāng)給銀行以適當(dāng)?shù)膹椥钥臻g使其根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行籌劃

1

2

3

美國(guó)是世界上信用經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家，其信用體系經(jīng)過(guò)近百年來(lái)的發(fā)展，特別是近三、四十年的發(fā)展，已趨于完善。完善的信用體系和不斷擴(kuò)大的信用交易規(guī)模，已經(jīng)成為美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力量。在一定程度上，美國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為“信用經(jīng)濟(jì)（Credit &n....

4

　　在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，征信服務(wù)的范圍比較廣，在以征信產(chǎn)品生產(chǎn)為主的服務(wù)中主要有兩類(lèi)：一類(lèi)是企業(yè)征信服務(wù)，即提供關(guān)于企業(yè)信用調(diào)查的服務(wù)；另一類(lèi)是消費(fèi)者征....

5

6

　　美國(guó)國(guó)會(huì)1999年底通過(guò)了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》。2000年初，中國(guó)國(guó)內(nèi)一些人士包括一些較高級(jí)別的領(lǐng)導(dǎo)干部，曾積極呼吁中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，針對(duì)此，本人2000年4月、7月和8月間分別在《中國(guó)證券報(bào)》、《人民日?qǐng)?bào)》和《財(cái)經(jīng)》雜志幾次撰文....

7

　　一、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵及其產(chǎn)生背景&nb....

8

9

　　中國(guó)1980年恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展：1980年以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以年均34％的速度增長(zhǎng)，2001年全年保費(fèi)總收入達(dá)2112.28億元，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占G....

10

　　從上世紀(jì)30年代的大蕭條之后直到80年代初期，美國(guó)的商業(yè)銀行數(shù)量相當(dāng)穩(wěn)定地徘徊在13000到15000家之間（米什金，1996）。但是從80年代開(kāi)始，商業(yè)銀行的數(shù)量持續(xù)穩(wěn)定地下降。在1980年到1998年間，商業(yè)銀行數(shù)量從14....