論非公有經濟的信用建設

論非公有經濟的信用建設　　中國是有幾千年文明史的禮儀之邦。歷來推崇誠實守信、“一諾千金”，鄙視背信棄義、“食言而肥”。但是，當世界向更加文明的境界進發(fā)、中國及其企業(yè)信用日益增長之時，仍有不少人對信用文明有所輕視甚至忽視。在一些領域和一部分人心目中，誠實守信者竟成了傻瓜，“食言而肥”者卻為一些人羨慕。如果說中國過去把以誠立身、以信交友作為傳統(tǒng)道德的一項極為重要內容的話，那么，中國當代“信用”二字意義則更加重大而又深遠。對國家來說，它表現為維護信譽的法律體系，對社會來說，它表現為不同區(qū)域的信用服務架構，對企業(yè)來說，它表現為交易雙方的相互信任，對個人來說，它表現為做人處事堅守諾言的可信品德。
　　在市場經濟的大背景下，信用就成了市場經濟的基石。尤其是在中國成為世貿組織的正式成員之后，信用低下則必然成為經濟發(fā)展的瓶頸，信用危機則必然成為市場的“癌種”，信用缺失則必然成為企業(yè)敗死主因。信用問題涉及全社會的方方面面，筆者僅言非公有經濟，意在管中窺豹，并不表明非公有經濟比其他各界的信用危機更為嚴重。
　　  非公有經濟信用含義的層次性
　　信用這一概念，通常包涵兩種內容：一是指因為遵守諾言而取得的信任，比如說某單位或某個人守信用；二是指按時償還，不需要提供物件保證，比如說信用貸款。
　　非公有經濟的信用含義主要包括三個層次：
　　第一，俠義性的信用。就這一層次而言，非公有經濟強調講信用的動機在于多交朋友、多得人緣、多拉關系。俠義，舊時指講義氣、肯冒險助人。這一點很像昔日武俠小說中的俠客行為。部分非公有經濟界人士一旦賺了錢就容易財大氣粗，甚至心血來潮，感情用事，忘乎所以。隨便表態(tài)，隨便許愿，隨便承諾。似乎什么人都能助，什么忙都能幫，什么難都能解。但因對家庭成員與非家庭成員、親者與疏者不能一視同仁，加之前說后變，致使俠義性的信用往往帶有很大的不確定性，常常夾雜著偷工減料、假冒偽劣、偷稅騙稅、走私行賄。
　　第二，功利性的信用。就這一層次而言，非公有經濟強調講信用的目的在于贏得客戶、贏得市場，自然地就贏得利益、贏得利潤。在商言商。非公有經濟總是要獲取利益，這是不言而喻的，也是不必諱避的。但是，自古以來，人們就一直崇尚“君子愛財，取之有道”�！暗馈笔鞘裁矗窟@里至少包括道德、道義、規(guī)則。如果有人標榜非公有經濟不要賺取金錢、不要謀取利潤、不要獲取財富，那一定是在掩耳盜鈴、癡人說夢。但是，非公有經濟功利性的信用要求非公有經濟不能見利忘義、只顧財富的積聚，不擇手段；要求非公有經濟把對金錢、利潤、財富的物質沖動、單純謀利動機升華為一種社會成就感和社會責任感，從而使非公有經濟的行為有一個正確的動機。因為單純獲取物質利益的原始沖動不可能成為非公有經濟健康發(fā)展的根本誘因。歷史已經證明、并將更加雄辯地證明，一旦物質沖動變?yōu)榻洕�行為的根本誘因，經濟活動就會喪失理性，人們就會急功近利，只想從市場經濟中撈取什么，而不想能為市場經濟建設貢獻什么。這種現象的泛化，就會阻礙經濟社會的進步。因此，在發(fā)展市場經濟的過程中，必須注重升華非公有經濟的行為動機，使其謀利動機轉化為目標合理的社會行為。
　　第三，本原性的信用。就這一層次而言，非公有經濟強調講信用主旨在于重視企業(yè)生存之本，重視從業(yè)者的為人之道。經濟活動是人與人之間的一種交換與交往。這種交換與交往應當遵循公開競爭和人已互惠的規(guī)則。但是，在商品交換和市場交往過程中，有些非公有經濟負責人和從業(yè)人員卻錯誤地認為，在市場經濟運作中只有損人才能利己。他們片面地夸大“市場如戰(zhàn)場”，簡單化地把商戰(zhàn)等同于兵戰(zhàn)，從而得出在市場競爭中只有你死才能我活的錯誤結論。認為只有在經濟總量、經濟利益的分配中多占對方的份額，才顯得自己聰明、精明、高明。其實，這是典型的以鄰為壑、損人利己的不義經濟行為。因為這種經濟贏利原則是以損害別人的合法權益為前提的，所以這種經濟行為本身已經失去了起碼的信用道德倫理。這種經濟行為不是依靠科技投入、提高生產效率、提高經營效率來創(chuàng)造經濟剩余，獲取經濟利益，而只想多分割經濟總量，只是想多占別人的經濟利益。因此，這既不能提高國家經濟的總效率，又不能擴大國家經濟的總收益。非公有經濟應當反其道而行之，擯棄損人行為，確立利他意識，并把這種利他意識升華為互惠、雙贏的思想境界，才能建立自己的本原性的信用，真正實現非公有經濟負責人的人生價值。
　　不同的非公有經濟可能處于不同的信用層次中，同一個非公有經濟在不同時段也可能處于不同的信用層次中。但不同的信用層次都有一個提升的過程：一是俠義性信用→功利性信用→本原性信用的提升；二是俠義性、功利性、本原性三層次信用本身也需不斷提升。
　　  非公有經濟信用缺失的危害性
　　在一定意義上說，市場經濟是一種契約經濟、信用經濟。在市場經濟的大背景下，非公有經濟的信用缺失容易造成多方面的嚴重危害。
　　第一，常遭別人不講信用的報復。唐代魏征在《群書治要·老子》中提出：“信不足焉，有不信焉”。其大意是說，你對別人不講誠信，別人對你自然也不講誠信了。誠信如此，信用亦如此。如果在與合作伙伴打交道的過程中非公有經濟自身缺少信用、失去信用、毀壞信用，那么，非公有經濟反而要求別人對自己講信用，顯然是不對等的、不公正的，也是無法兌現的。雖然社會公正輿論并不贊成把別人失信作為自身失信的緣由，但是失信者遭到別人以其人之道還治其人之身的報復，是屢見不鮮的，也是很難避免的。欺詐反被欺詐害的例子，在非公有經濟中并不少見。
　　第二，難以應對優(yōu)勢信用的挑戰(zhàn)。中國已經成為世貿組織的正式成員，面臨外企總體優(yōu)勢競爭能力的挑戰(zhàn)，這是人們有目共睹的事實。但比這種挑戰(zhàn)更嚴重的挑戰(zhàn)是外企優(yōu)勢信用的挑戰(zhàn)。不要說外企的優(yōu)勢能力，就是僅靠優(yōu)勢信用就能吸引客戶，搶占市場份額。瑞士銀行、友邦保險、IBM服務、豐田質量、通用六個西格瑪、  沃爾沃顧客永遠是對的等，都是靠信用力量贏得客戶、贏得市場。我國加入世貿組織以后，非公有經濟面臨與國外優(yōu)勢競爭能力與優(yōu)勢信用的雙重挑戰(zhàn)，決不能掉以輕心，必須構建非公有經濟自己的信用優(yōu)勢去應對外企的優(yōu)勢信用的挑戰(zhàn)。
　　第三，恢復信用要花昂貴的代價。非公有經濟要在較大范圍內確立自己的信用優(yōu)勢并不容易，但要失去信用則很簡單；而失去信用后再恢復信用，卻要付出幾倍幾十倍的昂貴代價�；厥追枪�有經濟的信用狀況，應該說總體上還是好的或比較好的。但毋庸諱言，在非公有經濟的信用方面，過去曾經有、當前仍然有不少令人擔憂的行為。20世紀80年代末至90年代初，我們的輕工、食品在俄羅斯遠東地區(qū)占有相當大的市場份額，由于大家都知道的信用缺失等原因，我們現在在這一地區(qū)的輕工、食品市場占有率一直沒有超過5％。  曾經向中國開放的黃金般的市場現在仍然開放著，只不過在交易中主角已不是中國。當年溫州的紙底皮鞋所造成的惡劣影響，致使溫州一部分制鞋能工巧匠，至今不敢把皮鞋標明產自溫州，而不得不借用上海等地的牌子。溫州人為了挽回這一信用損失，付出了昂貴的慘重的代價。這種以損人開始、以害己告終的慘痛教訓，值得我們永遠汲取。
　　第四，私企業(yè)主喪失立身的根本。人無信不立。對于私企業(yè)主來說，信用就是他們安身立命的根本，是他們的金字招牌。講信用就是對市場經濟的尊重和維護，就是按照市場經濟的游戲規(guī)則辦事。在契約社會，非公有經濟沒有信用便意味著沒有市場，而私企業(yè)主沒有信用，則沒有了立身之處，其結局也必然是被逐出市場。我們有些私企業(yè)主，對不講信用的事情，不以為恥，反以為榮，以致于出現了嚴重的信用危機，損害了企業(yè)家的職業(yè)信譽，擾亂了正常的經濟秩序，導致了投資環(huán)境惡化，成為社會一大公害，也成為我們面向全球化的一大障礙。有鑒于此，營造良好的信用環(huán)境，重樹私企業(yè)主的職業(yè)信譽，就顯得特別重要。這就要求私企業(yè)主：一要認識到良好的信用環(huán)境，不僅關系到企業(yè)的經濟利益，而且關系到我們國家的長治久安。經濟關系是社會關系的核心和基礎。信用危機，不僅擾亂了正常的經濟秩序，也必然沖擊人們的價值觀念、道德觀念，妨礙社會的穩(wěn)定和精神文明建設。要清醒地認識到，營造良好的信用環(huán)境，不僅是私營企業(yè)參與全球化競爭的需要，更是鞏固我們改革開放的成果，實現中華民族安定團結和繁榮昌盛的需要。二要認識到私企業(yè)主的職業(yè)信譽，是企業(yè)的無形資產。私企業(yè)主、特別是私營企業(yè)家，從經濟學的概念上講，它是一種素質、品格和能力。他們的職業(yè)信譽是其職業(yè)道德、職業(yè)業(yè)績的體現。它既是一種無形的激勵，也是一種無形的約束。不僅是對他們過去的總結，也是他們創(chuàng)造未來的資本。三要深刻理解“以德治國”的論述，在利國利民的前提下，追求利潤。古人云：“巧詐不如拙誠”。做人如此，經商亦然。私企業(yè)主中的一些“憨商”走的就是“拙誠”之道。他們深刻地認識到，市場經濟是法治經濟，也是信譽經濟、誠實經濟。21世紀的發(fā)展，已經不再是單純的經濟增長，而是社會的總體進步，是人類文明的全方位提升。私企業(yè)主、私營企業(yè)家不能只是一個經濟人，更應該是一個高尚的人，一個具有人格魅力的人，一個擁有良好職業(yè)信譽的人�？傊�，人無信不立，企業(yè)無信不長，社會無信不穩(wěn)。私企業(yè)主只有樹立良好的職業(yè)信譽，才能夠在全球化的競爭中，贏得地位。也只有在良好的信用環(huán)境中，才能夠持續(xù)發(fā)展，快速前進。
　　  非公有經濟信用建設的多維性
　　造成非公有經濟的總體信用不高、部分信用缺失的原因是多種多樣的。因此，非公有經濟的信用建設僅靠獨善其身是難以奏效的。非公有經濟的信用建設作為一項系統(tǒng)工程，必須從加強全民信用意識教育、建立健全信用法律體系、逐步建立社會信用體系等多方面的綜合努力才能完成。
　　第一，政府要努力營造信用優(yōu)勢環(huán)境。市場經濟是競爭經濟，也是信用經濟，“誠信是最好的競爭手段”。作為政府，必須努力營造公平、公正、公開的市場競爭環(huán)境，特別是信用優(yōu)勢環(huán)境。以往我國較多強調市場主體必須遵守誠實守信的原則，而較少關注對一些權力部門的道德約束。其實，就某種意義說，在信用建設的過程中，后者比前者更為重要。沒有權力部門的誠實守信，作為市場主體的企業(yè)，它們的誠實守信是難以言行到底的。而權力部門要真正做到誠實守信，就必須切實履行法律、行政法規(guī)所規(guī)定的各種義務。
　　一要切實健全產權制度。產權明晰，是我們希望達到的產權制度的一個理想目標，這方面雖有不小的進展，但仍有諸多不盡如人意之處。沒有完善的產權制度的經濟不可能是完全具備信用優(yōu)勢的經濟。完善的產權制度能夠使人干了壞事必然受到壞事后果的懲罰，做了貢獻必然得到回報。如果沒有完善的產權制度，人們可為自己所做的一切承擔責任，也可不為自己所做的一切承擔責任。這就容易讓人因不必顧及后果而產生失度的急功近利的短期行為。因此，要想有良好的信用制度、市場秩序，就必須有一個較為完善的產權制度。產權制度越不健全，政府對企業(yè)的直接干預就會越多，個人的預期就越不穩(wěn)定，人們就可能更狂熱地追求短期利益，從而進一步造成信用缺失。所以，在加強非公有經濟信用建設中，政府必須幫助非公有經濟進一步健全完善產權制度。
　　二要切實轉變政府職能。我國成為世貿組織的正式成員之后，市場經濟有了政府對全世界的莊重承諾，有了來自國際的、具有法律和規(guī)則約束力的監(jiān)督。這些都是信用建設必不可少的條件。在加強非公有經濟信用建設的過程中，政府更需要規(guī)范自己的行為，轉變自己的職能，在不放棄、不削弱宏觀調控的經濟管理職能的前提下，正確處理政府行政權力與市場利益的關系，特別是減少政府部門的交易行為，減少政府對非公有經濟的直接干預，切實把某些地方政府對非公有經濟管制式的領導變?yōu)榉�務式的幫助。要用政府本身的信用建設促進、保證非公有經濟的信用建設，從而使非公有經濟的信用建設在自律與他律緊密結合的過程中日趨完善。
　　三要切實公示信用狀況。目前，我國信用信息的透明度還比較低，收集非公有經濟的準確信用信息非常困難，也缺少具有較強社會影響力的企業(yè)信用信息數據庫。其實，我國政府一些部門保存著相當多的企業(yè)信用信息，比工商行政管理部門的企業(yè)注冊、年檢信息，稅務部門的企業(yè)納稅信息，法院的企業(yè)訴訟記錄，房產部門的房產抵押情況等還要多。但是，這些信用信息既沒有統(tǒng)一管理，更沒有向社會進行必要的公示。因此，在加強非公有經濟信用建設的過程中，政府應當建立一個完好的信用信息傳輸載體，建立健全信用記錄并及時公示企業(yè)信用狀況。可喜的是，不久前浙江宣布把一批信用欠佳的企業(yè)踢出重點培育的企業(yè)行列，上海吊銷了十家有欺詐行為的企業(yè)執(zhí)照，深圳、青島規(guī)定，個人信用有不佳者，若干年內不僅不能自己開公司，而且不得以企業(yè)高層管理人員的身份進入經濟領域。這些做法有利于促進非公有經濟及其從業(yè)者注重提高自己的信用等級，向往信用優(yōu)勢，鄙視信用缺失。
　　第二，私企要不斷加強信用管理體系。作為企業(yè)，“打鐵需要自身硬”，要練好內功，遵紀守法，提高核心競爭力，增強企業(yè)自身信用程度，這就必須不斷加強信用管理體系建設。信用管理是現代企業(yè)管理的核心內容之一，也是當前我國企業(yè)走出信用困境的根本出路。建立并不斷加強信用管理體系，能增強風險防御能力，提升企業(yè)信用度，把信用缺失的企業(yè)逐步淘汰出局，從而形成良好的市場秩序。
　　非公有經濟加強信用管理體系建設，主要應從以下兩方面進行：
　　一要建立健全科學合理的私企信用管理模式。信用管理也是規(guī)范市場環(huán)境的重要組成部分，是市場經濟走向成熟的標志，是市場經濟發(fā)展到一定程度的必然要求。非公有經濟一方面要從控制交易全過程中各個業(yè)務環(huán)節(jié)的信用風險出發(fā)，強調嚴格的事前、事中和事后管理，規(guī)范化、制度化地處理各項業(yè)務。另一方面要使相關的信用風險管理工作專業(yè)化。這些專業(yè)化的管理工作包括：客戶數據庫管理、對客戶的資信調查與信用評估、應收賬款管理及欠款催收等。
　　二要建立企業(yè)內部的信用風險管理制度。這一制度至少要包括：（1  ）員工信用制度。要對業(yè)內員工進行信用等級評定，記錄在案，適度公示。對信用最佳者重用，對信用一般者選用，對信用不佳者慎用甚至禁用。（2）客戶資信制度�？蛻艏仁瞧髽I(yè)最大的財富來源，  也是風險的最大來源。因此，以客戶風險控制為核心，制定一套具體的管理制度，是企業(yè)信用管理工作的基礎。按照我國企業(yè)目前的管理現狀，客戶的資信管理應以客戶信息開發(fā)、數據庫管理、資信調查及信用評級管理為主。（3）客戶受信制度。這項制度以控制客戶的信用額度為核心，建立一套科學的交易審批程序，使企業(yè)內部交易決策科學化、定量化，減少因為主觀因素造成的信用失控。一些非公有經濟應收賬款得不到控制，信用失控是一個重要原因。
　　第三，社會要切實形成信用褒貶氛圍。企業(yè)是市場經濟活動的主體，也應當是市場經濟的信用主體。但是，企業(yè)生存于社會之中，社會環(huán)境的優(yōu)劣及其價值取向對企業(yè)信用建設的影響力也是不可小視的。因此，在非公有經濟信用建設過程中，要求有一個良好的社會氛圍來維護信用優(yōu)勢的形成，遏制信用缺失怪胎的出現。從根本上說，市場經濟秩序要靠社會全體成員來維護。一方面，應加大宣傳力度，提高人們對信用重要性的認識。另一方面又不能把維護企業(yè)信用的權力僅僅交付給少數人。要賦予各種公眾輿論在監(jiān)督執(zhí)法者上更大的發(fā)言權，進一步發(fā)揮各個社會團體在維護市場經濟秩序、維護市場參與者權益中的作用。要使全社會切實形成一種褒揚信用優(yōu)勢、貶斥信用缺失的氛圍。切實使信用成為企業(yè)安身立命之本，失信成為失信企業(yè)的墓志銘。從而讓非公有經濟在信用建設中取得豐碩成果，在世界經濟一體化的大市場競爭中立于不敗之地。

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