論非公有經(jīng)濟(jì)的信用建設(shè)

論非公有經(jīng)濟(jì)的信用建設(shè)　　中國(guó)是有幾千年文明史的禮儀之邦。歷來(lái)推崇誠(chéng)實(shí)守信、“一諾千金”，鄙視背信棄義、“食言而肥”。但是，當(dāng)世界向更加文明的境界進(jìn)發(fā)、中國(guó)及其企業(yè)信用日益增長(zhǎng)之時(shí)，仍有不少人對(duì)信用文明有所輕視甚至忽視。在一些領(lǐng)域和一部分人心目中，誠(chéng)實(shí)守信者竟成了傻瓜，“食言而肥”者卻為一些人羨慕。如果說(shuō)中國(guó)過(guò)去把以誠(chéng)立身、以信交友作為傳統(tǒng)道德的一項(xiàng)極為重要內(nèi)容的話，那么，中國(guó)當(dāng)代“信用”二字意義則更加重大而又深遠(yuǎn)。對(duì)國(guó)家來(lái)說(shuō)，它表現(xiàn)為維護(hù)信譽(yù)的法律體系，對(duì)社會(huì)來(lái)說(shuō)，它表現(xiàn)為不同區(qū)域的信用服務(wù)架構(gòu)，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，它表現(xiàn)為交易雙方的相互信任，對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，它表現(xiàn)為做人處事堅(jiān)守諾言的可信品德。
　　在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大背景下，信用就成了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石。尤其是在中國(guó)成為世貿(mào)組織的正式成員之后，信用低下則必然成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，信用危機(jī)則必然成為市場(chǎng)的“癌種”，信用缺失則必然成為企業(yè)敗死主因。信用問(wèn)題涉及全社會(huì)的方方面面，筆者僅言非公有經(jīng)濟(jì)，意在管中窺豹，并不表明非公有經(jīng)濟(jì)比其他各界的信用危機(jī)更為嚴(yán)重。
　　  非公有經(jīng)濟(jì)信用含義的層次性
　　信用這一概念，通常包涵兩種內(nèi)容：一是指因?yàn)樽袷刂Z言而取得的信任，比如說(shuō)某單位或某個(gè)人守信用；二是指按時(shí)償還，不需要提供物件保證，比如說(shuō)信用貸款。
　　非公有經(jīng)濟(jì)的信用含義主要包括三個(gè)層次：
　　第一，俠義性的信用。就這一層次而言，非公有經(jīng)濟(jì)強(qiáng)調(diào)講信用的動(dòng)機(jī)在于多交朋友、多得人緣、多拉關(guān)系。俠義，舊時(shí)指講義氣、肯冒險(xiǎn)助人。這一點(diǎn)很像昔日武俠小說(shuō)中的俠客行為。部分非公有經(jīng)濟(jì)界人士一旦賺了錢(qián)就容易財(cái)大氣粗，甚至心血來(lái)潮，感情用事，忘乎所以。隨便表態(tài)，隨便許愿，隨便承諾。似乎什么人都能助，什么忙都能幫，什么難都能解。但因?qū)�家庭成員與非家庭成員、親者與疏者不能一視同仁，加之前說(shuō)后變，致使俠義性的信用往往帶有很大的不確定性，常常夾雜著偷工減料、假冒偽劣、偷稅騙稅、走私行賄。
　　第二，功利性的信用。就這一層次而言，非公有經(jīng)濟(jì)強(qiáng)調(diào)講信用的目的在于贏得客戶、贏得市場(chǎng)，自然地就贏得利益、贏得利潤(rùn)。在商言商。非公有經(jīng)濟(jì)總是要獲取利益，這是不言而喻的，也是不必諱避的。但是，自古以來(lái)，人們就一直崇尚“君子愛(ài)財(cái)，取之有道”�！暗馈笔鞘裁�？這里至少包括道德、道義、規(guī)則。如果有人標(biāo)榜非公有經(jīng)濟(jì)不要賺取金錢(qián)、不要謀取利潤(rùn)、不要獲取財(cái)富，那一定是在掩耳盜鈴、癡人說(shuō)夢(mèng)。但是，非公有經(jīng)濟(jì)功利性的信用要求非公有經(jīng)濟(jì)不能見(jiàn)利忘義、只顧財(cái)富的積聚，不擇手段；要求非公有經(jīng)濟(jì)把對(duì)金錢(qián)、利潤(rùn)、財(cái)富的物質(zhì)沖動(dòng)、單純謀利動(dòng)機(jī)升華為一種社會(huì)成就感和社會(huì)責(zé)任感，從而使非公有經(jīng)濟(jì)的行為有一個(gè)正確的動(dòng)機(jī)。因?yàn)閱渭儷@取物質(zhì)利益的原始沖動(dòng)不可能成為非公有經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的根本誘因。歷史已經(jīng)證明、并將更加雄辯地證明，一旦物質(zhì)沖動(dòng)變?yōu)榻?jīng)濟(jì)行為的根本誘因，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)就會(huì)喪失理性，人們就會(huì)急功近利，只想從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中撈取什么，而不想能為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)貢獻(xiàn)什么。這種現(xiàn)象的泛化，就會(huì)阻礙經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步。因此，在發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，必須注重升華非公有經(jīng)濟(jì)的行為動(dòng)機(jī)，使其謀利動(dòng)機(jī)轉(zhuǎn)化為目標(biāo)合理的社會(huì)行為。
　　第三，本原性的信用。就這一層次而言，非公有經(jīng)濟(jì)強(qiáng)調(diào)講信用主旨在于重視企業(yè)生存之本，重視從業(yè)者的為人之道。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)是人與人之間的一種交換與交往。這種交換與交往應(yīng)當(dāng)遵循公開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)和人已互惠的規(guī)則。但是，在商品交換和市場(chǎng)交往過(guò)程中，有些非公有經(jīng)濟(jì)負(fù)責(zé)人和從業(yè)人員卻錯(cuò)誤地認(rèn)為，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作中只有損人才能利己。他們片面地夸大“市場(chǎng)如戰(zhàn)場(chǎng)”，簡(jiǎn)單化地把商戰(zhàn)等同于兵戰(zhàn)，從而得出在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中只有你死才能我活的錯(cuò)誤結(jié)論。認(rèn)為只有在經(jīng)濟(jì)總量、經(jīng)濟(jì)利益的分配中多占對(duì)方的份額，才顯得自己聰明、精明、高明。其實(shí)，這是典型的以鄰為壑、損人利己的不義經(jīng)濟(jì)行為。因?yàn)檫@種經(jīng)濟(jì)贏利原則是以損害別人的合法權(quán)益為前提的，所以這種經(jīng)濟(jì)行為本身已經(jīng)失去了起碼的信用道德倫理。這種經(jīng)濟(jì)行為不是依靠科技投入、提高生產(chǎn)效率、提高經(jīng)營(yíng)效率來(lái)創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)剩余，獲取經(jīng)濟(jì)利益，而只想多分割經(jīng)濟(jì)總量，只是想多占別人的經(jīng)濟(jì)利益。因此，這既不能提高國(guó)家經(jīng)濟(jì)的總效率，又不能擴(kuò)大國(guó)家經(jīng)濟(jì)的總收益。非公有經(jīng)濟(jì)應(yīng)當(dāng)反其道而行之，擯棄損人行為，確立利他意識(shí)，并把這種利他意識(shí)升華為互惠、雙贏的思想境界，才能建立自己的本原性的信用，真正實(shí)現(xiàn)非公有經(jīng)濟(jì)負(fù)責(zé)人的人生價(jià)值。
　　不同的非公有經(jīng)濟(jì)可能處于不同的信用層次中，同一個(gè)非公有經(jīng)濟(jì)在不同時(shí)段也可能處于不同的信用層次中。但不同的信用層次都有一個(gè)提升的過(guò)程：一是俠義性信用→功利性信用→本原性信用的提升；二是俠義性、功利性、本原性三層次信用本身也需不斷提升。
　　  非公有經(jīng)濟(jì)信用缺失的危害性
　　在一定意義上說(shuō)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種契約經(jīng)濟(jì)、信用經(jīng)濟(jì)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大背景下，非公有經(jīng)濟(jì)的信用缺失容易造成多方面的嚴(yán)重危害。
　　第一，常遭別人不講信用的報(bào)復(fù)。唐代魏征在《群書(shū)治要·老子》中提出：“信不足焉，有不信焉”。其大意是說(shuō)，你對(duì)別人不講誠(chéng)信，別人對(duì)你自然也不講誠(chéng)信了。誠(chéng)信如此，信用亦如此。如果在與合作伙伴打交道的過(guò)程中非公有經(jīng)濟(jì)自身缺少信用、失去信用、毀壞信用，那么，非公有經(jīng)濟(jì)反而要求別人對(duì)自己講信用，顯然是不對(duì)等的、不公正的，也是無(wú)法兌現(xiàn)的。雖然社會(huì)公正輿論并不贊成把別人失信作為自身失信的緣由，但是失信者遭到別人以其人之道還治其人之身的報(bào)復(fù)，是屢見(jiàn)不鮮的，也是很難避免的。欺詐反被欺詐害的例子，在非公有經(jīng)濟(jì)中并不少見(jiàn)。
　　第二，難以應(yīng)對(duì)優(yōu)勢(shì)信用的挑戰(zhàn)。中國(guó)已經(jīng)成為世貿(mào)組織的正式成員，面臨外企總體優(yōu)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)能力的挑戰(zhàn)，這是人們有目共睹的事實(shí)。但比這種挑戰(zhàn)更嚴(yán)重的挑戰(zhàn)是外企優(yōu)勢(shì)信用的挑戰(zhàn)。不要說(shuō)外企的優(yōu)勢(shì)能力，就是僅靠?jī)?yōu)勢(shì)信用就能吸引客戶，搶占市場(chǎng)份額。瑞士銀行、友邦保險(xiǎn)、IBM服務(wù)、豐田質(zhì)量、通用六個(gè)西格瑪、  沃爾沃顧客永遠(yuǎn)是對(duì)的等，都是靠信用力量贏得客戶、贏得市場(chǎng)。我國(guó)加入世貿(mào)組織以后，非公有經(jīng)濟(jì)面臨與國(guó)外優(yōu)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)能力與優(yōu)勢(shì)信用的雙重挑戰(zhàn)，決不能掉以輕心，必須構(gòu)建非公有經(jīng)濟(jì)自己的信用優(yōu)勢(shì)去應(yīng)對(duì)外企的優(yōu)勢(shì)信用的挑戰(zhàn)。
　　第三，恢復(fù)信用要花昂貴的代價(jià)。非公有經(jīng)濟(jì)要在較大范圍內(nèi)確立自己的信用優(yōu)勢(shì)并不容易，但要失去信用則很簡(jiǎn)單；而失去信用后再恢復(fù)信用，卻要付出幾倍幾十倍的昂貴代價(jià)。回首非公有經(jīng)濟(jì)的信用狀況，應(yīng)該說(shuō)總體上還是好的或比較好的。但毋庸諱言，在非公有經(jīng)濟(jì)的信用方面，過(guò)去曾經(jīng)有、當(dāng)前仍然有不少令人擔(dān)憂的行為。20世紀(jì)80年代末至90年代初，我們的輕工、食品在俄羅斯遠(yuǎn)東地區(qū)占有相當(dāng)大的市場(chǎng)份額，由于大家都知道的信用缺失等原因，我們現(xiàn)在在這一地區(qū)的輕工、食品市場(chǎng)占有率一直沒(méi)有超過(guò)5％。  曾經(jīng)向中國(guó)開(kāi)放的黃金般的市場(chǎng)現(xiàn)在仍然開(kāi)放著，只不過(guò)在交易中主角已不是中國(guó)。當(dāng)年溫州的紙底皮鞋所造成的惡劣影響，致使溫州一部分制鞋能工巧匠，至今不敢把皮鞋標(biāo)明產(chǎn)自溫州，而不得不借用上海等地的牌子。溫州人為了挽回這一信用損失，付出了昂貴的慘重的代價(jià)。這種以損人開(kāi)始、以害己告終的慘痛教訓(xùn)，值得我們永遠(yuǎn)汲取。
　　第四，私企業(yè)主喪失立身的根本。人無(wú)信不立。對(duì)于私企業(yè)主來(lái)說(shuō)，信用就是他們安身立命的根本，是他們的金字招牌。講信用就是對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的尊重和維護(hù)，就是按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的游戲規(guī)則辦事。在契約社會(huì)，非公有經(jīng)濟(jì)沒(méi)有信用便意味著沒(méi)有市場(chǎng)，而私企業(yè)主沒(méi)有信用，則沒(méi)有了立身之處，其結(jié)局也必然是被逐出市場(chǎng)。我們有些私企業(yè)主，對(duì)不講信用的事情，不以為恥，反以為榮，以致于出現(xiàn)了嚴(yán)重的信用危機(jī)，損害了企業(yè)家的職業(yè)信譽(yù)，擾亂了正常的經(jīng)濟(jì)秩序，導(dǎo)致了投資環(huán)境惡化，成為社會(huì)一大公害，也成為我們面向全球化的一大障礙。有鑒于此，營(yíng)造良好的信用環(huán)境，重樹(shù)私企業(yè)主的職業(yè)信譽(yù)，就顯得特別重要。這就要求私企業(yè)主：一要認(rèn)識(shí)到良好的信用環(huán)境，不僅關(guān)系到企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益，而且關(guān)系到我們國(guó)家的長(zhǎng)治久安。經(jīng)濟(jì)關(guān)系是社會(huì)關(guān)系的核心和基礎(chǔ)。信用危機(jī)，不僅擾亂了正常的經(jīng)濟(jì)秩序，也必然沖擊人們的價(jià)值觀念、道德觀念，妨礙社會(huì)的穩(wěn)定和精神文明建設(shè)。要清醒地認(rèn)識(shí)到，營(yíng)造良好的信用環(huán)境，不僅是私營(yíng)企業(yè)參與全球化競(jìng)爭(zhēng)的需要，更是鞏固我們改革開(kāi)放的成果，實(shí)現(xiàn)中華民族安定團(tuán)結(jié)和繁榮昌盛的需要。二要認(rèn)識(shí)到私企業(yè)主的職業(yè)信譽(yù)，是企業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)。私企業(yè)主、特別是私營(yíng)企業(yè)家，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的概念上講，它是一種素質(zhì)、品格和能力。他們的職業(yè)信譽(yù)是其職業(yè)道德、職業(yè)業(yè)績(jī)的體現(xiàn)。它既是一種無(wú)形的激勵(lì)，也是一種無(wú)形的約束。不僅是對(duì)他們過(guò)去的總結(jié)，也是他們創(chuàng)造未來(lái)的資本。三要深刻理解“以德治國(guó)”的論述，在利國(guó)利民的前提下，追求利潤(rùn)。古人云：“巧詐不如拙誠(chéng)”。做人如此，經(jīng)商亦然。私企業(yè)主中的一些“憨商”走的就是“拙誠(chéng)”之道。他們深刻地認(rèn)識(shí)到，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，也是信譽(yù)經(jīng)濟(jì)、誠(chéng)實(shí)經(jīng)濟(jì)。21世紀(jì)的發(fā)展，已經(jīng)不再是單純的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而是社會(huì)的總體進(jìn)步，是人類文明的全方位提升。私企業(yè)主、私營(yíng)企業(yè)家不能只是一個(gè)經(jīng)濟(jì)人，更應(yīng)該是一個(gè)高尚的人，一個(gè)具有人格魅力的人，一個(gè)擁有良好職業(yè)信譽(yù)的人。總之，人無(wú)信不立，企業(yè)無(wú)信不長(zhǎng)，社會(huì)無(wú)信不穩(wěn)。私企業(yè)主只有樹(shù)立良好的職業(yè)信譽(yù)，才能夠在全球化的競(jìng)爭(zhēng)中，贏得地位。也只有在良好的信用環(huán)境中，才能夠持續(xù)發(fā)展，快速前進(jìn)。
　　  非公有經(jīng)濟(jì)信用建設(shè)的多維性
　　造成非公有經(jīng)濟(jì)的總體信用不高、部分信用缺失的原因是多種多樣的。因此，非公有經(jīng)濟(jì)的信用建設(shè)僅靠獨(dú)善其身是難以奏效的。非公有經(jīng)濟(jì)的信用建設(shè)作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，必須從加強(qiáng)全民信用意識(shí)教育、建立健全信用法律體系、逐步建立社會(huì)信用體系等多方面的綜合努力才能完成。
　　第一，政府要努力營(yíng)造信用優(yōu)勢(shì)環(huán)境。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)濟(jì)，也是信用經(jīng)濟(jì)，“誠(chéng)信是最好的競(jìng)爭(zhēng)手段”。作為政府，必須努力營(yíng)造公平、公正、公開(kāi)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，特別是信用優(yōu)勢(shì)環(huán)境。以往我國(guó)較多強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)主體必須遵守誠(chéng)實(shí)守信的原則，而較少關(guān)注對(duì)一些權(quán)力部門(mén)的道德約束。其實(shí)，就某種意義說(shuō)，在信用建設(shè)的過(guò)程中，后者比前者更為重要。沒(méi)有權(quán)力部門(mén)的誠(chéng)實(shí)守信，作為市場(chǎng)主體的企業(yè)，它們的誠(chéng)實(shí)守信是難以言行到底的。而權(quán)力部門(mén)要真正做到誠(chéng)實(shí)守信，就必須切實(shí)履行法律、行政法規(guī)所規(guī)定的各種義務(wù)。
　　一要切實(shí)健全產(chǎn)權(quán)制度。產(chǎn)權(quán)明晰，是我們希望達(dá)到的產(chǎn)權(quán)制度的一個(gè)理想目標(biāo)，這方面雖有不小的進(jìn)展，但仍有諸多不盡如人意之處。沒(méi)有完善的產(chǎn)權(quán)制度的經(jīng)濟(jì)不可能是完全具備信用優(yōu)勢(shì)的經(jīng)濟(jì)。完善的產(chǎn)權(quán)制度能夠使人干了壞事必然受到壞事后果的懲罰，做了貢獻(xiàn)必然得到回報(bào)。如果沒(méi)有完善的產(chǎn)權(quán)制度，人們可為自己所做的一切承擔(dān)責(zé)任，也可不為自己所做的一切承擔(dān)責(zé)任。這就容易讓人因不必顧及后果而產(chǎn)生失度的急功近利的短期行為。因此，要想有良好的信用制度、市場(chǎng)秩序，就必須有一個(gè)較為完善的產(chǎn)權(quán)制度。產(chǎn)權(quán)制度越不健全，政府對(duì)企業(yè)的直接干預(yù)就會(huì)越多，個(gè)人的預(yù)期就越不穩(wěn)定，人們就可能更狂熱地追求短期利益，從而進(jìn)一步造成信用缺失。所以，在加強(qiáng)非公有經(jīng)濟(jì)信用建設(shè)中，政府必須幫助非公有經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步健全完善產(chǎn)權(quán)制度。
　　二要切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能。我國(guó)成為世貿(mào)組織的正式成員之后，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有了政府對(duì)全世界的莊重承諾，有了來(lái)自國(guó)際的、具有法律和規(guī)則約束力的監(jiān)督。這些都是信用建設(shè)必不可少的條件。在加強(qiáng)非公有經(jīng)濟(jì)信用建設(shè)的過(guò)程中，政府更需要規(guī)范自己的行為，轉(zhuǎn)變自己的職能，在不放棄、不削弱宏觀調(diào)控的經(jīng)濟(jì)管理職能的前提下，正確處理政府行政權(quán)力與市場(chǎng)利益的關(guān)系，特別是減少政府部門(mén)的交易行為，減少政府對(duì)非公有經(jīng)濟(jì)的直接干預(yù)，切實(shí)把某些地方政府對(duì)非公有經(jīng)濟(jì)管制式的領(lǐng)導(dǎo)變?yōu)榉��?wù)式的幫助。要用政府本身的信用建設(shè)促進(jìn)、保證非公有經(jīng)濟(jì)的信用建設(shè)，從而使非公有經(jīng)濟(jì)的信用建設(shè)在自律與他律緊密結(jié)合的過(guò)程中日趨完善。
　　三要切實(shí)公示信用狀況。目前，我國(guó)信用信息的透明度還比較低，收集非公有經(jīng)濟(jì)的準(zhǔn)確信用信息非常困難，也缺少具有較強(qiáng)社會(huì)影響力的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。其實(shí)，我國(guó)政府一些部門(mén)保存著相當(dāng)多的企業(yè)信用信息，比工商行政管理部門(mén)的企業(yè)注冊(cè)、年檢信息，稅務(wù)部門(mén)的企業(yè)納稅信息，法院的企業(yè)訴訟記錄，房產(chǎn)部門(mén)的房產(chǎn)抵押情況等還要多。但是，這些信用信息既沒(méi)有統(tǒng)一管理，更沒(méi)有向社會(huì)進(jìn)行必要的公示。因此，在加強(qiáng)非公有經(jīng)濟(jì)信用建設(shè)的過(guò)程中，政府應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)完好的信用信息傳輸載體，建立健全信用記錄并及時(shí)公示企業(yè)信用狀況。可喜的是，不久前浙江宣布把一批信用欠佳的企業(yè)踢出重點(diǎn)培育的企業(yè)行列，上海吊銷了十家有欺詐行為的企業(yè)執(zhí)照，深圳、青島規(guī)定，個(gè)人信用有不佳者，若干年內(nèi)不僅不能自己開(kāi)公司，而且不得以企業(yè)高層管理人員的身份進(jìn)入經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。這些做法有利于促進(jìn)非公有經(jīng)濟(jì)及其從業(yè)者注重提高自己的信用等級(jí)，向往信用優(yōu)勢(shì)，鄙視信用缺失。
　　第二，私企要不斷加強(qiáng)信用管理體系。作為企業(yè)，“打鐵需要自身硬”，要練好內(nèi)功，遵紀(jì)守法，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)企業(yè)自身信用程度，這就必須不斷加強(qiáng)信用管理體系建設(shè)。信用管理是現(xiàn)代企業(yè)管理的核心內(nèi)容之一，也是當(dāng)前我國(guó)企業(yè)走出信用困境的根本出路。建立并不斷加強(qiáng)信用管理體系，能增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防御能力，提升企業(yè)信用度，把信用缺失的企業(yè)逐步淘汰出局，從而形成良好的市場(chǎng)秩序。
　　非公有經(jīng)濟(jì)加強(qiáng)信用管理體系建設(shè)，主要應(yīng)從以下兩方面進(jìn)行：
　　一要建立健全科學(xué)合理的私企信用管理模式。信用管理也是規(guī)范市場(chǎng)環(huán)境的重要組成部分，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向成熟的標(biāo)志，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的必然要求。非公有經(jīng)濟(jì)一方面要從控制交易全過(guò)程中各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的信用風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，強(qiáng)調(diào)嚴(yán)格的事前、事中和事后管理，規(guī)范化、制度化地處理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。另一方面要使相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作專業(yè)化。這些專業(yè)化的管理工作包括：客戶數(shù)據(jù)庫(kù)管理、對(duì)客戶的資信調(diào)查與信用評(píng)估、應(yīng)收賬款管理及欠款催收等。
　　二要建立企業(yè)內(nèi)部的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。這一制度至少要包括：（1  ）員工信用制度。要對(duì)業(yè)內(nèi)員工進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，記錄在案，適度公示。對(duì)信用最佳者重用，對(duì)信用一般者選用，對(duì)信用不佳者慎用甚至禁用。（2）客戶資信制度�？蛻艏仁瞧髽I(yè)最大的財(cái)富來(lái)源，  也是風(fēng)險(xiǎn)的最大來(lái)源。因此，以客戶風(fēng)險(xiǎn)控制為核心，制定一套具體的管理制度，是企業(yè)信用管理工作的基礎(chǔ)。按照我國(guó)企業(yè)目前的管理現(xiàn)狀，客戶的資信管理應(yīng)以客戶信息開(kāi)發(fā)、數(shù)據(jù)庫(kù)管理、資信調(diào)查及信用評(píng)級(jí)管理為主。（3）客戶受信制度。這項(xiàng)制度以控制客戶的信用額度為核心，建立一套科學(xué)的交易審批程序，使企業(yè)內(nèi)部交易決策科學(xué)化、定量化，減少因?yàn)橹饔^因素造成的信用失控。一些非公有經(jīng)濟(jì)應(yīng)收賬款得不到控制，信用失控是一個(gè)重要原因。
　　第三，社會(huì)要切實(shí)形成信用褒貶氛圍。企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，也應(yīng)當(dāng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用主體。但是，企業(yè)生存于社會(huì)之中，社會(huì)環(huán)境的優(yōu)劣及其價(jià)值取向?qū)ζ髽I(yè)信用建設(shè)的影響力也是不可小視的。因此，在非公有經(jīng)濟(jì)信用建設(shè)過(guò)程中，要求有一個(gè)良好的社會(huì)氛圍來(lái)維護(hù)信用優(yōu)勢(shì)的形成，遏制信用缺失怪胎的出現(xiàn)。從根本上說(shuō)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序要靠社會(huì)全體成員來(lái)維護(hù)。一方面，應(yīng)加大宣傳力度，提高人們對(duì)信用重要性的認(rèn)識(shí)。另一方面又不能把維護(hù)企業(yè)信用的權(quán)力僅僅交付給少數(shù)人。要賦予各種公眾輿論在監(jiān)督執(zhí)法者上更大的發(fā)言權(quán)，進(jìn)一步發(fā)揮各個(gè)社會(huì)團(tuán)體在維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、維護(hù)市場(chǎng)參與者權(quán)益中的作用。要使全社會(huì)切實(shí)形成一種褒揚(yáng)信用優(yōu)勢(shì)、貶斥信用缺失的氛圍。切實(shí)使信用成為企業(yè)安身立命之本，失信成為失信企業(yè)的墓志銘。從而讓非公有經(jīng)濟(jì)在信用建設(shè)中取得豐碩成果，在世界經(jīng)濟(jì)一體化的大市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

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