論市場信用的制度化

論市場信用的制度化 一、市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)
　　信用是任何社會(huì)、任何行業(yè)、任何人在為人處事中都不可缺少的，因而也是任何社會(huì)都極力提倡和奉行的。它是“在各種社會(huì)交往中，必須遵守的一種道德規(guī)范，行為準(zhǔn)則。這就是，必須誠實(shí)、守信”，  ［1］其核心在于信任。
　　信用作為一種能利用的資源，可以進(jìn)行融資、理財(cái)、配置資源等。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，隨著商品生產(chǎn)和商品交換活動(dòng)的高度發(fā)達(dá)，信用的地位也變得越來越重要。因?yàn)樯唐坊顒?dòng)在帶來巨額利潤的同時(shí)，也往往蘊(yùn)涵著巨大的市場風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)直接來自于商品交換雙方的給付行為與給付行為之間的時(shí)間差，即信用“使買和賣的行為可以互相分離較長的時(shí)間”［2］（P492－494），它使得所期待的給付處于不確定狀態(tài)。而信用的作用就在于使將來的給付行為變得更加可以預(yù)期和確定，從而避免或減少市場風(fēng)險(xiǎn)。信用越高，風(fēng)險(xiǎn)越�。环粗�，信用越低，風(fēng)險(xiǎn)越大。為了規(guī)范市場交易秩序，保障市場安全，信用的這種價(jià)值特性使得它從一開始就成為商品社會(huì)的一個(gè)重要法律問題。
　　市場經(jīng)濟(jì)是指通過市場配置社會(huì)資源從而推動(dòng)生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信用制度并不特別重要，社會(huì)上所有信用都是國家給的，不存在企業(yè)和個(gè)人的信用。進(jìn)入市場經(jīng)濟(jì)以后，個(gè)人和企業(yè)之間面臨大量的經(jīng)濟(jì)交往，信用就顯得特別重要，市場經(jīng)濟(jì)愈發(fā)達(dá)就愈要求誠實(shí)守信，這是現(xiàn)代文明的重要基礎(chǔ)和標(biāo)志。金融是發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)的核心，而金融正是建立在信用的基礎(chǔ)上的。它的初始是由日漸發(fā)達(dá)的市場關(guān)系派生出借貸關(guān)系，而借貸則以雙方恪守信用為前提，失去信用，也就毀壞了金融的道義基礎(chǔ)，從而也就葬送了它自身。正因?yàn)槿绱耍�人們把金融稱為信用制度。再如當(dāng)代電子商務(wù)、電子貨幣、電子結(jié)算等，更需要信用，沒有信用便會(huì)造成惡性的欺詐，它本身即會(huì)陷入衰亡。就連投機(jī)性很強(qiáng)的期貨交易，也同樣強(qiáng)調(diào)信用，要求誠實(shí)履行契約，最后貨真價(jià)實(shí)地實(shí)現(xiàn)交割。基于上述分析，可以說市場經(jīng)濟(jì)必然是信用經(jīng)濟(jì)。市場經(jīng)濟(jì)愈發(fā)達(dá)愈要強(qiáng)化信用倫理。
　　著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家厲以寧指出，市場經(jīng)濟(jì)既是法制經(jīng)濟(jì)，又是信用經(jīng)濟(jì)。法制經(jīng)濟(jì)是從市場經(jīng)濟(jì)制度的角度上而言的，信用經(jīng)濟(jì)是從市場經(jīng)濟(jì)的道德基礎(chǔ)上而言的。所謂法律是“他律”，道德是“自律”。要一個(gè)人兌現(xiàn)他的承諾可以用法律的手段，但如果時(shí)時(shí)處處都靠法律，那這個(gè)社會(huì)的交易成本就會(huì)高得無法承受。因此，恪守信用道德對維系市場經(jīng)濟(jì)社會(huì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)具有極其重要的意義，即“誠實(shí)信用屬于市場活動(dòng)的道德準(zhǔn)則”。自從有商品以來，市場交易行為也就伴隨而產(chǎn)生。無論市場交易行為有多么復(fù)雜的形式，共同一條就是必然也必須要遵守交易行為自身的要求：信用。我國自古就有“人無信不立”之說。市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，它需要有序地發(fā)展，同時(shí)它又是一種平等、開放、統(tǒng)一的競爭經(jīng)濟(jì)，也是一種不斷擴(kuò)大的分工合作經(jīng)濟(jì)和一切合作主體、交易主體的信用經(jīng)濟(jì)。信用經(jīng)濟(jì)的歸宿只能是守信，市場經(jīng)濟(jì)條件下的各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，諸如商品、貨幣、買賣、支付、借貸、合同、證券等無不體現(xiàn)信用關(guān)系，市無信則亂。市場經(jīng)濟(jì)條件下的法律最核心的內(nèi)容就是維持市場經(jīng)濟(jì)的信用秩序，確�！肮�平、公正、公開”的信用法則不受踐踏。
　　  二、我國目前的信用危機(jī)
　　市場經(jīng)濟(jì)必須是全社會(huì)都講信用的，用嚴(yán)密的法律、制度來規(guī)范各種信用關(guān)系的經(jīng)濟(jì)，必須是從政府到民間在一切管理、經(jīng)營、交易等活動(dòng)中都講信用的經(jīng)濟(jì)。但事實(shí)上，我們迄今為止所建立的市場經(jīng)濟(jì)還遠(yuǎn)未達(dá)到以信用作基礎(chǔ)的階段，而信用觀念弱化和信用體系殘缺恰恰成了中國改革20多年以來一系列經(jīng)濟(jì)問題的重要根源。很多經(jīng)濟(jì)界人士對始于20世紀(jì)80年代中期的“三角債”問題至今得不到根除，甚至愈演愈烈的狀況表示深深的擔(dān)憂。盲目負(fù)債及負(fù)債后的逃債、廢債行為，這種例子比比皆是，泛濫成災(zāi)。近年來更有不少經(jīng)營管理差且債務(wù)多的企業(yè)把破產(chǎn)、兼并、債轉(zhuǎn)股當(dāng)做逃債廢債的機(jī)會(huì)，道德風(fēng)險(xiǎn)增大，信用環(huán)境更加惡化。
　　盡管我國《民法通則》第四條規(guī)定：“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、等價(jià)有償、誠實(shí)信用的原則”，然而在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，市場交易行為的違法情況相當(dāng)嚴(yán)重，其信用出現(xiàn)了嚴(yán)重危機(jī)。市場信用缺失嚴(yán)重困擾企業(yè)經(jīng)營和金融市場秩序，成為目前制約生產(chǎn)力發(fā)展的“瓶頸”。
　　1.市場交易秩序混亂。市場交易行為主體之間嚴(yán)重缺乏信任，在經(jīng)營過程中不守信、不對外提供信用的情況非常普遍。具體表現(xiàn)在生產(chǎn)的產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能達(dá)到規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，假冒偽劣商品充斥市場，普遍存在賬款拖欠現(xiàn)象，在市場活動(dòng)過程中拒絕對客戶提供信用支持等。這說明我國的企業(yè)缺乏信用意識，沒有意識到信用是市場競爭中的理性選擇。
　　2.交易的規(guī)則遭到嚴(yán)重破壞。信用缺失本質(zhì)上是一種違約行為。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體是否選擇違約，主要看違約成本的高低。當(dāng)違約的預(yù)期收益超過將時(shí)間及另外的資源用于從事其他活動(dòng)所帶來的收益時(shí)，經(jīng)營者便會(huì)選擇違約。而目前的狀況是，守信者未得到有效的保護(hù)，失信者未受到嚴(yán)厲的制裁。如一些企業(yè)或中介機(jī)構(gòu)提供虛假信息已成為一個(gè)公開的“游戲規(guī)則”，但作假企業(yè)或中介機(jī)構(gòu)受到懲處的僅是極少數(shù)，許多人和企業(yè)都從“失信”中撈到了好處，一些擅長做假賬的人員還成了一些企業(yè)爭相聘請的“人才”。在這樣一個(gè)失信不受懲罰的環(huán)境下，“好人也會(huì)變壞”。要改變這一局面，一定要制定和推行使“失信成本”遠(yuǎn)高于“守信成本”的懲治制度，制定有關(guān)的法律法規(guī)，讓失信者得不償失，不敢冒失信的風(fēng)險(xiǎn)。
　　3.不正當(dāng)競爭屢禁不止。不正當(dāng)競爭是指違犯國家有關(guān)法律規(guī)定，損害其他經(jīng)營者的合法權(quán)益，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的行為。社會(huì)上不正當(dāng)競爭行為比比皆是，如假冒他人的注冊商標(biāo)、侵犯他人商業(yè)秘密等。不正當(dāng)競爭行為違背了誠實(shí)信用的原則，造成競爭秩序的混亂，從而影響市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制功能的正常發(fā)揮。
　　信用環(huán)境惡化已對社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生諸多危害：（1  ）信用惡化地區(qū)的企業(yè)和資本外逃，經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重倒退，造成投資環(huán)境惡化，使投資者望而卻步；（2）信用缺失直接增加了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營成本，  成為企業(yè)沉重的負(fù)擔(dān)；（3）虛假的廣告宣傳、營銷人員信口雌黃、  產(chǎn)品夸大事實(shí)的說明介紹、質(zhì)量保證的承諾使人眼花繚亂，但卻讓人屢屢上當(dāng)，嚴(yán)重地抑制了人們的消費(fèi)欲望和消費(fèi)需求，使消費(fèi)受阻，經(jīng)濟(jì)增長失去消費(fèi)拉動(dòng)或消費(fèi)支持，阻礙資金合理流動(dòng)，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序，形成巨大的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)；（4）造成社會(huì)風(fēng)氣敗壞，道德水平滑坡；（5）增加了教育成本，降低了效益，使交易者喪失了信心。
　　誠實(shí)守信是為人處世的基本準(zhǔn)則，是維系人與人之間關(guān)系的基礎(chǔ)，是社會(huì)生活不可缺少的先決條件。它不僅是社會(huì)道德要求，同時(shí)也是每個(gè)公民應(yīng)盡的義務(wù)與應(yīng)享有的權(quán)利。在一個(gè)社會(huì)中，不能真誠待人或被人真誠地對待，就會(huì)造成信任、信用、信譽(yù)的缺失，人與人的正常關(guān)系就會(huì)為猜疑、猜忌所代替，其交流、交往、交易就難以正常進(jìn)行，經(jīng)濟(jì)生活、社會(huì)生活就會(huì)發(fā)生混亂。信用的鏈條一旦斷裂，企業(yè)交易不規(guī)范、財(cái)務(wù)接待不對稱，所有的交易就難以發(fā)生，消費(fèi)、投資就會(huì)停止不前，最后受到傷害的是金融系統(tǒng)。在信用奇缺的情況下，加大財(cái)政政策力度，不僅收不到應(yīng)有的效果，反而使政府赤字“超載”，最后重返計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的老路。在信用不足的情況下，貨幣政策的作用減弱，銀行所冒的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。信用不足阻礙消費(fèi)與投資，使國家財(cái)政和中央銀行兩個(gè)錢袋子縮水，政府推出的多項(xiàng)政策也會(huì)大打折扣。改革開放以來，市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對信用提出了愈來愈高的要求，而目前我國信用制度和信用管理體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于這種要求，建立和健全國民經(jīng)濟(jì)的信用體系已成為當(dāng)務(wù)之急。
　　強(qiáng)化市場主體重承諾、講信譽(yù)、守信用的道德信用觀念也是我國加入WTO以后，進(jìn)一步擴(kuò)大對外開放，提高產(chǎn)品市場競爭力，  營造公平和諧的市場環(huán)境和投資環(huán)境的需要。加入WTO  將促進(jìn)我國市場的全方位開放。市場經(jīng)濟(jì)是開放型經(jīng)濟(jì)，它要求社會(huì)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)生活突破一切市場障礙，納入全國乃至世界的大市場中。現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)具有完備的市場體系，市場要向所有的生產(chǎn)者、經(jīng)營者和消費(fèi)者開放，向國內(nèi)外開放。市場交易和競爭要公平，對各類企業(yè)都應(yīng)一視同仁。隨著我國進(jìn)一步融入經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程之中，我國經(jīng)濟(jì)的對內(nèi)開放和對外開放將進(jìn)一步結(jié)合在一起。而信用是進(jìn)入國際市場的通行證，面對加入WTO  的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，在以信用為準(zhǔn)則的國際市場上，不遵守市場規(guī)則者，就一定會(huì)被罰出市場的軌道。
　　  三、創(chuàng)新信用制度和機(jī)制，重建市場信用體系
　　信用體現(xiàn)了最根本的法律關(guān)系和社會(huì)關(guān)系，體現(xiàn)了市場經(jīng)濟(jì)必備的道德理念和法律意識，體現(xiàn)了整個(gè)社會(huì)交往的基礎(chǔ)。加強(qiáng)市場經(jīng)濟(jì)的信用體系建設(shè)，規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)的各種經(jīng)濟(jì)行為，強(qiáng)化全社會(huì)重合同、守信用的商業(yè)道德，在全社會(huì)形成誠實(shí)守信、扶正祛邪的良好社會(huì)風(fēng)氣，是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序，保障市場經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行的迫切需要，是中國入世后進(jìn)一步擴(kuò)大對外開放和增強(qiáng)企業(yè)市場競爭力的不可缺少的手段。信用還是企業(yè)進(jìn)入市場的通行證，良好信譽(yù)是寶貴的無形財(cái)富，甚至比有形資產(chǎn)更為珍貴。建構(gòu)信用體系既要靠道德約束，要建立強(qiáng)大的輿論體系，同時(shí)又要靠法律約束，要建立嚴(yán)格的法規(guī)體系。
　　1.要在全社會(huì)進(jìn)行信用教育，樹立全民信用意識。要使人們明白市場經(jīng)濟(jì)乃是信用經(jīng)濟(jì)，弄清信用倫理對完善市場經(jīng)濟(jì)的重大作用，懂得沒有信用就沒有秩序，市場經(jīng)濟(jì)就不能健康發(fā)展的道理。要宣傳普及信用、契約等市場經(jīng)濟(jì)觀念。企業(yè)是市場的主體，也是維護(hù)社會(huì)信用的主體。要加快企業(yè)改革，建立和完善現(xiàn)代企業(yè)制度，使企業(yè)成為真正的市場主體，真正把信譽(yù)當(dāng)成企業(yè)的生命，合法經(jīng)營，講究信譽(yù)。加快企業(yè)制度的改革，建立信用制度的微觀基礎(chǔ)，要通過政企分開、產(chǎn)權(quán)明晰的改革，確立企業(yè)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，建立所有者對工商企業(yè)和銀行運(yùn)營的督導(dǎo)機(jī)制，防止銀行和企業(yè)管理人員利用公司治理結(jié)構(gòu)的漏洞，通過信用關(guān)系進(jìn)行舞弊和詐騙活動(dòng)。
　　2.加強(qiáng)維護(hù)信用制度的法治建設(shè)。市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，但由于目前的市場經(jīng)濟(jì)體系不完善，在市場經(jīng)濟(jì)的某些領(lǐng)域內(nèi)還存在著“法律真空”現(xiàn)象，這就需要道德規(guī)范來調(diào)整，實(shí)現(xiàn)“德治”和“法治”的統(tǒng)一�！胺ㄖ巍焙汀暗轮巍弊鳛槲覈�上層建筑的組成部分，都是維護(hù)社會(huì)秩序、調(diào)整人們行為方式的手段，二者相輔相成，相互促進(jìn)。道德在提高人們的思想境界，改善人們的社會(huì)關(guān)系，維護(hù)社會(huì)秩序等方面有著特殊的作用，但當(dāng)?shù)赖乱?guī)范不足以約束人們的行為時(shí)，就需要適時(shí)地上升為法律，賦予其強(qiáng)制性。
　　3.強(qiáng)化信用管理。國內(nèi)外成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)證明，信用管理是現(xiàn)代企業(yè)管理的核心內(nèi)容之一，企業(yè)沒有健全的信用管理，就沒有競爭力。所以建立信用管理體系，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防御能力，是當(dāng)前我國企業(yè)走出信用困境的根本出路。因此，在建立國際信用管理體系的初始階段，應(yīng)該強(qiáng)調(diào)市場競爭機(jī)制，強(qiáng)調(diào)與國際行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)接軌，以便能夠?yàn)閲�際同行所接受，開展國際業(yè)務(wù)。
　　4.建立信用激勵(lì)機(jī)制。發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家中的通行做法是，信用良好、信用等級較高的企業(yè)在股票和企業(yè)債券發(fā)行中就能夠給予優(yōu)先安排，信用等級高的企業(yè)，可以獲得較高的信用額度和更為優(yōu)惠的利率價(jià)格；企業(yè)如果數(shù)次不能如期償還債務(wù)，就會(huì)被吊銷營業(yè)執(zhí)照。我國還沒有形成對守信用的企業(yè)給予必要的鼓勵(lì)，對不守信用的企業(yè)給予嚴(yán)厲懲罰的制度和規(guī)則。政府有關(guān)部門在制定各項(xiàng)政策時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意獎(jiǎng)勵(lì)守信行為，懲罰背信行為，鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人不斷提高自身的信用水平。
【參考文獻(xiàn)】
　�。�1］董輔ｒéｎｇ＠①.關(guān)于建立信用體系問題［EB／OL］.  http://www.cei.gov.cn.
　　［2］馬克思恩格斯選集：第2卷［M］.北京：人民出版社，1995。
　　字庫未存字注釋：
　　  ＠①原字為礻右加乃

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